Развитие страхового рынка в Росиии

С О  Д Е Р Ж А Н И Е 

ВВЕДЕНИЕ 

Многовековой  опыт развития страхования убедительно  доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование - это стратегический сектор экономики.

Еще в  период рабовладельческого строя владельцы  имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц  по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать  ущерб за свой счет, то он вынужден был  бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный  и неравномерный характер, число  пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких  условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными  владельцами имущества существенно  сглаживает последствия стихийных  бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее  примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила  и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования  состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых  взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страхование в нашей стране прошло несколько  этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования  в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое  осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования  и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два  этапа: в условиях социализма (при  государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной  монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий  спектр услуг, дополняющих систему  государственного социального обеспечения  ( Соцстрах).

Расширение  самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс  формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых  услуг, предлагаемым физическим и юридическим  лицам.

Отправным моментом создания отечественного добровольного  страхования следует считать  факт реальной демонополизации страховой  деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Так, например по состоянию на 1996 год, несмотря на неблагоприятные финансовые и общеэкономические условия в Российской Федерации действовало 2700 страховых компаний, их которых только 6% находятся в государственной или муниципальной собственности, 36 % являются частными, а 58 % находятся в смешанной собственности (АО, СП).

Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование  не фигурировало как обязательный компонент  организации жизни. Сам жизненный  уклад был таков, что гражданам  даже не приходило в голову страховать жизнь или имущество, страховаться от несчастных случаев или стихийных  бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке.

Современное экономическое развитие России обусловило необходимость возрождения страхового дела и развитие его на принципиально  новой основе.

Российский  страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует  тот факт, что общий объем страховых  платежей составляет в Российской Федерации  не более 1 % от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8 - 10 %.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление  источников такого развития.

Во - первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски.

Во - вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразие частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда.

В - третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда  всеобъемлющих гарантий, предоставляемых  системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

И, наконец, в-четвертых, снятие «железного занавеса»  между Россией и странами мира многократно увеличило поездки  граждан за рубеж, что в свою очередь  требует увеличения и качественного  совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в  области страхования.

Поэтому автор данной работы ставит своей  целью рассмотреть исторические аспекты развития и становления  рынка страховых услуг, выявить  его современную проблематику и  оптимальные пути их решения.

Глава 1. Основные этапы развития страхового рынка в России 

1. Исторические  аспекты формирования страхового рынка  России

Известно, что толчком к разработке и  принятию декрета Правительства (Совнаркома) Российской федерации от 6 октября 1921 г. « О государственном имущественном  страховании» послужило письмо В.И. Ленину от крестьян Весьегонского уезда  Тверской губернии.

Тверская  губерния относилась к тем территориальным  единицам, где земское страхование  проводилось в течение длительного  времени, и было весьма эффективным. Поэтому желание крестьян восстановить прежнее страхование было закономерным.

Обязательным  окладным страхованием на селе с конца 1921 г. охватывались строения, скот, посевы. При этом строения от пожаров должны были страховаться везде, а скот от падежа и посевы от грабителей –  только в тех губерниях, где было соответствующее решение местных  органов власти.

Таким образом, в законодательстве 20-х  годов отражалось предреволюционное  состояние страхования.

Следует отметить, что название страхования - обязательное окладное - также земского происхождения: «окладом» называлась сумма, в которой страховались крестьянские строения.¹

В соответствии с вышеуказанным Декретом предусматривалась  параллельно с государственным, развитие кооперативного взаимного  страхования. Кооперативным организациям предоставлялось право вместо обязательного государственного страхования проводить взаимное страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования, тарифы.

В Российской Федерации, а затем и в СССР, страхование осуществлялось тремя  мощными кооперативными организациями: Страховой секцией Центросоюза, Всероссийским кооперативным страховым  союзом, Всеукраинским кооперативным  страховым союзом.

Ликвидация  взаимного кооперативного страхования  произошла в 30-х годах. Утверждение  монополии Госстраха завершилось  с утверждением 18 сентября 1925 г. законодательным  путем Положения о государственном  страховании СССР.

Однако  уже вскоре после закрепления  монополии Госстраха стало очевидно, что она не всегда позволяла эффективно решать вопросы страховой защиты интересов нашей страны. Начался, может быть, малозаметный, медленный  и тем не менее явный процесс демонополизации страхового дела. Относится это к страхованию экспортно-импортных грузов. Стимулировало процесс существовавшее недоверие ряда западных стран к нашей государственной монополии. Для укрепления доверия к советскому страхованию и более оперативного заключения договоров Госстрахом при участии Наркомвнешторга и Центросоюза в Лондоне в 1925 г. было создано страховое общество(«Блекбалси»), а в 1927 г. в Германии создается транспортное страховое общество(«Софаг»).

«Блекбалси» и «Софаг» страховали импорт СССР из ведущих западноевропейских государств и Америки; Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран.

Последующее расширение внешнеэкономических связей обусловило создание в 1947 г. Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) на базе Госстраха СССР.

Два советских  страховщика были «избавлены» от взаимной конкуренции разделением  сфер деятельности. В этих условиях понятие «государственное страхование» стало отражать иное, чем прежде, содержание – сферу деятельности внутри страны. С точки зрения правовой, обе эти сферы оставались государственными. Лишь в 1973 г. Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом.

Двойное солидирование Госстраха и Ингосстраха продолжалось более сорока лет. Их бесконкурентная деятельность была далеко не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах, инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений. Это нисколько не отрицает успехов, достигнутых в развитии страхового дела, но они несомненно скромнее, чем могли бы быть. Поэтому с демонополизацией и либерализацией страхового дела с конца 80-х годов прежние монополисты, конечно, утратили свои права на спокойную жизнь, но гораздо больше приобрели в системе рыночных стимулов и свободы.

Новое время выдвигает, как известно, новые  идеи, причем не редко прямо противоположные  только что господствовавшим. Если менее 10 лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время нередко, напротив, ставится под сомнение необходимость страхования в какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования. Такая российская приверженность к крайностям проявлялась неоднократно, и к этой проблеме мы вернемся чуть позднее.²

Страховое дело на протяжении всей своей истории  всегда было связано с социально-экономическими задачами общества и соответствующей  политикой государства.

Декретом  от 6 октября 1921 г. определена самостоятельность  Госстраха. Связь страхования с  противопожарным делом выражалась в отчислениях на меры борьбы с  огнем (в начале от прибыли, а позднее  от суммы страховых взносов).

Связь страхования с политикой прослеживается на примере сельскохозяйственного  страхования. Коллективизация сельского  хозяйства сопровождалась введением  в 1930 г. обязательного государственного страхования имущества колхозов. Необходимость укрепления экономически сельскохозяйственных предприятий обусловила осуществление с 1968 г. Универсального обязательного страхования урожая колхозов, а в последующем (с 1974 г.) распределение его и на совхозы. Разработка и введение такого страхования было несомненным достижением нашей науки и практики.

Взаимозависимость страхования и экономических и политических процессов проявлялась также в вопросе о страховании промышленности.

Декретом 6 октября 1921 г. вводилось страхование  имущества частных хозяйств. Однако введение НЭПа потребовало обеспечения страховой защитой и государственных предприятий, действовавших на коммерческих началах. В 1924-1929 гг. оно осуществлялось в добровольной форме. С 1 октября 1929 г. появилось обязательное страхование, по которому страхователями являлись тресты, синдикаты.³

Конец НЭПа, ознаменовавшийся налоговой реформой 1930 г., привел к прекращению страхования имущества государственных предприятий; страховые взносы были включены в налог с оборота и, следовательно, стали одним из источников бюджетных ресурсов. Особенности экономического и социального развития нашей страны за прошедший исторический период обусловили возникновение и развитие ряда специфических видов страхования. Одним из таких видов является обязательное страхование государственного имущества, сдаваемого в аренду. В соответствии с декретом обязательному страхованию подлежало имущество государственной промышленности и коммунальных предприятий (строения, машины, товары), находившиеся во временном пользовании по арендному договору у отдельных лиц или коллективов.

Это страхование  распространялось также на сданные  в аренду морские и речные суда. Безусловно, заслуживает серьезного внимания коллективное страхование  жизни, проводившееся в 1929-1942 гг., хотя, конечно же, его результаты имели  как позитивные, так и негативные стороны. Значительное развитие этого вида страхования позволяло оказывать существенную по тем временам помощь в случаях смерти или утраты трудоспособности. Оно осуществлялось за счет средств самих работников, часто с нарушением принципа добровольности.

Стремление  иметь больше коллективных договоров  обеспечивалось необоснованным снижением  необходимого минимального числа застрахованных (с 75% работающих в 1930 г. до 40% в 1938 г.) и  другими льготами, что привело  к убыточности страхования и  его последующей отмене. Статистические данные показывают, что ускоренное развитие смешанного страхования жизни  началось с 1957 г., когда были введены  пятилетние договоры страхования. На несколько  больший срок заключались договоры страхования, обеспечивавшие накопления к определенному возрасту ребенка.⁴

С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже  союзно-республиканской. Она возглавлялась  Правлением Госстраха СССР, которое  подчинялось Минфину СССР.

Значительную  роль в развитии страхового дела сыграло  постановление Совета Министров  СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему  развитию Государственного страхования  и повышению качества работы страховых  органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства  в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались  повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов.

Начало  реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон  «О кооперации», принятый Верховным  Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом  предусматривалось, что кооперативы  могут страховать свое имущество  и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные  учреждения; определять условия, порядок  и виды страхования.

Централизация средств в масштабе страны, перераспределение  их между республиками заменяло перестрахование. Вот один из примеров. Как известно, с 1958 г. Страховое дело в бывшем СССР было передано полностью в ведение  министерство финансов союзных республик. Союзное главное управление госстраха  было ликвидировано, вместо него в Минфине  создали Отдел государственного страхования. Такое положение сохранялось  до тех пор, пока не возник проект обязательного  страхования посевов на случай от неурожая от любых стихийных бедствий, включая засуху. Экономические расчеты  свидетельствовали, что страховые  органы каждой республики в одиночку не могли поднять такое крупномасштабное по возможным суммам ущерба страхование. Была воссоздана единая система государственного страхования, предусматривавшая формирование межреспубликанского запасного  фонда (наряду с межреспубликанскими). Последующая практика показала, что именно такое сочетание элементов сочетание элементов централизации и децентрализации обеспечило эффективное возмещение ущерба колхозам (в дальнейшем и совхозам) за счет межтерриториального перераспределения средств. В Российской Федерации ежегодно ряд региональных страховых организаций проводили сельскохозяйственное страхование с убытками. ⁵

С внедрением хозрасчета в деятельность страховых  органов союзных республик, а  также регионов Российской Федерации  возникла проблема перестрахования  сельскохозяйственных рисков. Но до реализации дело не дошло. Тем не менее имеющиеся разработки по такому перестрахованию могут быть полезны в будущем.

Наконец, третий момент в истории перестрахования  связан с операциями иностранного страхования, где практически исключено принятие крупных (и даже средних) рисков без  их перестраховочной защиты. Поэтому  именно Ингосстрах имеет наибольший опыт в организации перестрахования. Между Ингосстрахом и Госстрахом не было никаких перестраховочных отношений. А их и не могло быть, так как они действовали в «разных весовых категориях» (первый страховщик работал с иностранной валютой, а второй с российским рублем), разделенные непроходимой стеной официального, совершенно не реального валютного курса. Следовательно, все перестрахование осуществлялось за рубежом.⁶

Как известно, будущее закладывается сегодня, но при этом, конечно, должны учитываться  и уроки истории.

1.2 Состояние  страхового рынка на современном  этапе 

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже  страховой услуги, выражающейся в  защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении страховых случаев  за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти  потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность  субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи  страховой услуги, развитую систему  горизонтальных и вертикальных связей.

В структурном  плане страховой рынок может  быть представлен в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном.

В организационно-правовом он представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями. В территориальном – местным (региональным), национальным.

С точки  зрения сфер обслуживания местные страховые  рынки именуются еще внутренними, национальные – внешними.

Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании  системы тарифов страховая организация  определяет, какие цены на страховые  услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным  покупателям.

Внешнее окружение рынка – это система  взаимодействующих сил, которые  окружают внутреннюю систему рынка  и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты). ⁷

Рынок система не замкнутая, поскольку  окружающий его страховой рынок  практически не ограничен. Рыночная система может быть представлена в пространстве в виде восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень  ее воздействия на непосредственного  потребителя страховых услуг.

Рыночный  спрос на страховые услуги – один из главных элементов внешней  среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

Мотивировка принятия решений страхователем  основывается на предпосылках:

1. человек  всегда стремится максимально  удовлетворить свои страховые  интересы при минимальных финансовых  затратах; прежде чем принять  решение о заключении договора  страхования, он изучает все  альтернативы для удовлетворения  данных страховых интересов;

2. страхователь  всегда действует рационально;  не найдя идеальной альтернативы, человек идет на компромисс  находя оптимальный баланс между  своими желаниями и возможностями  их удовлетворить с учетом  лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих страховых интересов.

Важной  составляющей внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие  страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую  конкуренцию в борьбе за страховой  рынок со стороны страховщиков, так  и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих  нормативных актов, прямо или  косвенно регулирующих страховую деятельность.⁸

Как и  всякий иной рынок, рынок страхования  включает:

• продавцов - специализирующиеся на предоставлении страховых услуг (юридические лица, страховые компании, страховщики);
• покупателей (юридические и физические лица, граждане, предприниматели, государственные организации и учреждения – страхователи);
• посредников – юридические и физические лица, обеспечивающие взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги (страховые брокеры и страховые агенты).

Все они  главные действующие лица, но ими  не исчерпывается вся совокупность структур, организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования, которые  в своей общности составляют инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую  как система учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг  на рынке.

К концу 1996 года в государственном реестре  состояло около 2600 страховых компаний, имеющих лицензии на право осуществления  страховой деятельности в различных отраслях и видах страхования. Практически все страховые компании имеют право осуществлять страховую деятельность на территории всей страны. Исключение составляют страховые компании, специализированные на проведении обязательного медицинского страхования, возможность осуществления которого на территориях различных субъектов федерации определяется местными программами обязательного медицинского страхования и связана с аккредитацией таких страховщиков по регионам.

Многие  страховые компании с целью продвижения  своих страховых продуктов по территории страны имеют своих представителей и представительства в регионах или учреждают там свои филиалы, как правило, без предоставления им права юридического лица. Всего  имеется около 6,3 тысячи филиалов, причем более 2,7 тысяч входят в структуру  фирм Росгосстраха (данные 1995 года).