Развития банковского законодательства

Оглавление

Введение 3

1 Банковское право Российской Федерации и его место в системе российского права 5

1.1 Банковское право как комплексная отрасль права 5

1.2 Предмет банковского права: понятие и содержание 9

1.3 Методы правового регулирования, применяемые банковским правом 13

2 Система банковского права Российской Федерации 18

2.1 Основные институты банковского права. Проблема выделения общей и особенной части 18

2.2 Система принципов банковского права 20

3 Развития банковского законодательства 31

3.1 Становление банковского права в России 31

3.2 Банковское право зарубежных стран 36

3.3 Пути совершенствования законодательства о банковской деятельности 44

Заключение 48

Список  использованной литературы 50

Введение

В большинстве современных  передовых государств все большее влияние на развитие государства, в целом, оказывает банковская система страны. Состояние банковской системы и банковской деятельности является и важным критерием для международной оценки государства. Проблема устойчивости банковской системы перерастает национальные границы. Построение модели банка, банковской системы, наиболее защищаемой от общеэкономических и социальных потрясений, становится общенациональной проблемой, приоритетной экономической задачей современного мира. Вероятно, и в XXI столетии не раз придется столкнуться с необходимостью создания прочной банковской конструкции, способной защитить общество от потерь.

Действующее законодательство о банках и банковской деятельности принималось во многом спонтанно, ускоренно, с заимствованием иностранного опыта, т.к. свою «банковскую историю» Россия оставила еще в начале 20 века. К  настоящему времени банковское законодательство представляет собой десятки и  сотни разноуровневых нормативных актов, зачастую противоречащих друг другу.

Кроме того, в России до сего времени отсутствует ряд законов, регулирующих деятельность денежно-кредитных  институтов. Неясность законодателя по ряду фундаментальных положений, как независимость Банка России, роль государственной собственности  в банковском секторе, место иностранного капитала на российском рынке, незавершенность  правового обеспечения иностранных  инвестиций дестабилизируют экономическое  развитие, отпугивают отечественных  и иностранных инвесторов, снижают  приток финансовых ресурсов в экономику  страны.

Как отмечают исследователи, в деятельности банковской системы  и ее отдельных институтов сохраняется  ряд противоречий, снижающих эффективность  хозяйствования, возможность развития более ускоренными темпами.

В последнее время проблемы банковской деятельности связывают  с тем, что кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Между тем в отдельных странах  банкам разрешены сделки с недвижимостью, участие в капитале предприятий  и др. Оправданно ли это с позиции  обеспечения устойчивости денежно-кредитных  институтов? Быть может пора расширить  спектр банковской деятельности? Несмотря на наличие реальных вопросов в современной банковской деятельности, есть и ряд законодательных решений, которые несут положительные моменты. Дальнейшее развитие отечественной экономики и юриспруденции возможно только с опорой на устойчивую банковскую систему, банковскую деятельность, соответствующее законодательство. И, прежде всего, рассматривать такую систему следует с нормативных основ взаимодействия ее отдельных элементов.

Итак, предметом исследования будет являться общественные отношения в сфере банковской деятельности.

Цель работы – исследовать возможные пути совершенствования правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации.

Исходя из поставленной цели, выдвигаем следующие задачи:

- дать характеристику банковского права Российской Федерации;

- определить круг отношений,  регулируемых банковским правом (предмет отрасли), рассмотреть методы  правового регулирования данных  отношений;

- рассмотреть процесс становления банковского права России;

- дать общую характеристику банковскому праву зарубежных стран, особенности правового регулирования международного взаимодействия банков;

- выделить пути и направления  совершенствования законодательства  о банковской деятельности в России.

В исследовании будут использованы нормативные источники банковского законодательства, а также теоретические разработки и юридическая литература по рассматриваемой тематике: монографии, комментарии и периодика.

1. Банковское право Российской Федерации и его место в системе российского права

1. Банковское право как комплексная отрасль права

В советский период банковское право рассматривалось обычно как подотрасль либо институт финансового права. Само финансовое право трактовалось как обособившаяся часть государственного и административного права, выделившаяся в самостоятельную отрасль права в связи со спецификой объекта правового регулирования и его общественным значением. В силу этого основным методом правового регулирования финансового права был метод властных предписаний, который распространился и на банковское право. При этом все общественные отношения, в которых участвовали банки как субъекты хозяйственной деятельности, как равноправные партнеры, оставались в сфере действия гражданского права.

Уже в то время были некоторые основания, которые могли позволить банковскому праву выделиться в комплексную отрасль, объединяющую нормы административного и гражданского права. Но этого не произошло. Ни наука, ни практическая деятельность в области систематизации законодательства не пошли по такому пути. В советское время вся хозяйственная деятельность, в т.ч. в банковской сфере, основывалась больше на директивах из центра, чем на договоре, а сама банковская деятельность носила скорее властноорганизационный, чем коммерческий характер. По этой причине в указанный период договорные отношения, регулируемые нормами гражданского права имели лишь подчиненное значение и весьма ограниченную область распространения. В таких условиях не могла возникнуть практическая потребность в том, чтобы объединять нормы гражданского и административного права в единую отрасль банковского права, превращая его тем самым в комплексную отрасль¹.

С началом экономической реформы  и обусловленными ею качественными изменениями законодательства резко изменилось соотношение норм публичного и частного права, регулирующих банковскую деятельность, в пользу последнего. При этом не исчезло и не могло исчезнуть административно-правовое регулирование деятельности кредитных организаций, хотя его содержание и характер претерпели существенные изменения. Такие перемены поставили в повестку дня обусловленный настоятельной практической потребностью вопрос о выделении банковского права в самостоятельную комплексную отрасль.

Банковское право как самостоятельная  отрасль права выделяется в системе российского права в силу следующих обстоятельств:

1. Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, обусловленное особой значимостью банковской системы для осуществления и успешного завершения экономической реформы.

2. Наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений.

3. Потребность в особом методе правового регулирования.

4. Наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права.

5. Конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права.

6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.

Итак, банковское право как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций.

В банковском праве содержатся нормы  и используются методы правового  регулирования различных отраслей права, в связи, с чем оно является комплексной отраслью права.

Рассмотрим вопрос о комплексности  данной отрасли права. Во-первых, комплексная отрасль права для признания ее таковой должна содержать в себе некое предметное ядро, т.е. такие общественные отношения, которые хотя и регулируются нормами различных (основных) отраслей права, но не могут быть однозначно идентифицированы в качестве принадлежащих к первичным отраслям и являются комплексными правоотношениями. Во-вторых, комплексная отрасль права только по преимуществу складывается из норм иных (основных) отраслей права и с необходимостью содержит в своем составе ряд норм, присущих исключительно данной комплексной отрасли. Обычно это нормы-дефиниции, нормы-принципы и нормы, содержащиеся в подзаконных нормативных актах; В-третьих, тезис о том, что комплексные отрасли никакого места в системе права не занимают, является по меньшей мере спорным.

В связи с тем, что комплексная отрасль права содержит в себе известное предметное ядро, а также ряд исключительно ей присущих правовых норм, она в процессе своего объективирования включается в систему права и занимает соответствующее место, определяемое перекрещиванием структуры данной комплексной отрасли со структурами основных отраслей и зависящее от иерархии названных структур.

Таким образом, банковское право как  комплексная отрасль права - это не механическое объединение норм основных отраслей права, а качественно новое, юридически целостное правовое образование.

Банковское право объективно консолидирует  по одному предметному, тематическому и целевому признаку юридически неоднородный (в смысле отраслевой принадлежности) материал, объединение которого осуществляется путем обогащения его содержания, введения новых специфических системных обобщений, выработки качественно новых понятий, положений и в связи с этим существенного развития юридической терминологии.

Перейдем к вопросу  соотношения понятий «банковское  право» и «банковское законодательство».

Термин «банковское право» широко используется в научно-методической литературе и практике. Нередко одновременно с ним используется термин «банковское  законодательство». При употреблении этих понятий имеются в виду некоторые общеизвестные значения, более или менее близкие. Речь идет о том, что участники коммуникационного процесса, информационных обменов, такие, например, как юристы, экономисты, финансисты, просто граждане, используя или воспринимая эти термины, понимают, о чем вдет речь, и вкладывают в них то значение, относительно которого существует некоторое единство мнений или согласие.

В юридической литературе термин «банковское право» и банковское законодательство употребляется все  чаще и не вызывает возражений. Так, М.Л. Коган рассматривает банковское законодательство в основном как совокупность правовых норм, регулирующих полномочия, обязанности и ответственность сторон в правоотношениях с участием банка². При этом, насколько можно судить из предыдущих работ того же автора, он относит все правоотношения, возникающие в данной сфере, к хозяйственно-правовым³. Прагматическую позицию в обосновании целесообразности и необходимости употребления термина «банковское право» заняла Л. Г. Ефимова, отметив, что этот термин прочно вошел в профессиональный язык практических работников и в силу этого от него не стоит отказываться⁴.

Многогранность термина  «банковское право» подчеркивают американские специалисты. Они отмечают, что банковское право включает в себя не только общие принципы организации и  деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг⁵.

Итак, результаты анализа  научной и научно-практической литературы показывают, что банковское право  имеет в формулировках различных  авторов, с одной стороны, как  бы устойчивое ядро значений, т.е. нечто  общее, константное, а с другой - определенную зону разногласий, более или менее значимых. Если дело доходит до объяснения возможности использования данного термина, то делается ссылка на то, что этот термин традиционно употребляется и имеет право на существование, поскольку надо как-то выделить и обозначить круг норм, так или иначе связанных с деятельностью банков. Выделение той или иной отрасли права этого порядка определяется не соблюдением общим правил и требований, а степенью разработанности самого массива правовых норм, интенсивностью той или иной деятельности и ее потребностями в правовом регулировании. В ряду этих понятий находится и понятие банковского права, которое в таком своем качестве имеет значительный потенциал, т.е. широкую сферу применения и набор смыслов, значимых для последующего научного анализа и правоприменения. Но содержание банковского права и его средства ввиду новизны и нестабильности нуждаются в анализе и систематизации.

2.  Предмет банковского права: понятие и содержание

Предметом банковского права  является банковская деятельность и  отношения, так или иначе связанные  с ней. Но легального определения понятия банковской деятельности и се содержания нет. Нет и четко выраженной позиции законодателя, единого подхода к пониманию понятия банковской деятельности в правоприменительной практике.

Банковское право на современном  этапе является формирующейся отраслью, поэтому многие термины, в том  числе «банковская деятельность»  трактуются учеными по-разному.

Так, например, Г.А Тосунян определяет банковскую деятельность как предпринимательскую деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России (его учреждений), направленную на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленную ими деятельность) на основании: 1) для Банка России и его учреждений - Федерального закона «О Центральном Банке РФ (Банке России»)⁶; 2) для кредитных организаций - специального разрешения (лицензия) Банка России, полученного после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством⁷.

А.Г. Братко различает основную и вспомогательную банковскую деятельность. Основная банковская деятельность - это деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и сделки. Вспомогательная банковская деятельность - это деятельность, которая направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной банковской деятельности, например, охрана, система безопасности и иные аналогичные виды деятельности специальных подразделений кредитной организации⁸.

Поскольку кредитная организация  создается для извлечения прибыли  путем систематического осуществления  банковских операций и других сделок, а деятельность, направленная на систематическое  извлечение прибыли, является предпринимательской, можно сделать вывод, что банковская деятельность является предпринимательской  по своей сути. Это значит, что  банковской деятельности присущи все  признаки предпринимательской деятельности, названные в ГК РФ.

Ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности»⁹ к банковским операциям относит: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдачу банковских гарантий.

Помимо перечисленных  банковских операций, кредитная организация  вправе осуществлять следующие сделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Как отмечает, И.А. Дубов, решение  вопроса о том, какие «иные  сделки» может осуществлять кредитная  организация, тесно связано с  проблемой правоспособности кредитной  организации как юридического лица¹⁰.

Как следует из п.1 ст.49 ГК РФ¹¹, законодатель применительно к коммерческим организациям, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, исходит из принципа их общей правоспособности. Но из указанного принципа существуют исключения. Так, учредители коммерческой организации вправе сами ограничить в учредительных документах виды деятельности, которые может осуществлять данное юридическое лицо; на некоторые виды деятельности необходимо получить лицензию.

Анализ положений Закон  № 395-1 показывает, что законодатель ограничил общую правоспособность кредитных организаций: ч.4 ст.5 устанавливает для кредитных организаций запрет на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.

Специальная правоспособность кредитных организаций закрепляется в законе, а также в учредительных  документах кредитной организации. Так, ст.10 Закона № 395-1предусматривает, что устав кредитной организации помимо иных сведений должен содержать исчерпывающий перечень осуществляемых банковских операций и сделок. Таким образом, кредитные организации не имеют права заниматься какими-либо иными видами деятельности, кроме определенных в учредительных документах.

Данное положение находит  свое подтверждение и в судебной практике. Так, п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»¹² предусмотрено, что коммерческие организации, в отношении которых законом предусмотрена специальная правоспособность (банки, страховые организации и некоторые другие), не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ, т.е. как не соответствующие требованиям закона или нормативных актов. Ничтожная сделка является таковой с момента ее совершения и не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью¹³.

Итак, предмет  банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности (банковские правоотношения). Поскольку банковское право - комплексная отрасль права, то и составляющие ее предмет общественные отношения также являются сложными по своему характеру.

Во многих случаях, такие отношения могут быть отнесены к: конституционно-правовым, административно-правовым, гражданско-правовым, финансово-правовым и др.

Таким образом, предмет банковского  права - это совокупность следующих общественных отношений, складывающихся в сфере банковской деятельности:  
властных отношений, возникающих в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства (в первую очередь, Центральным Банком РФ); правовых отношений, возникающих в процессе построения, развития и функционирования банковской системы РФ; правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности; правовых отношений, возникающих в процессе банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства; правовых отношений, возникающих в процессе защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений; правовых отношений, возникающих в процессе привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской деятельности. Указанные общественные отношения в совокупности составляют банковские правоотношения¹⁴.

3.  Методы правового регулирования, применяемые банковским правом

Метод правового  регулирования - это способ правового воздействия на поведение и волю участников (субъектов) регулируемых отношений. Значение метода правового регулирования заключается в первую очередь в том, что наличие в юридической науке самостоятельного метода регулирования (наравне с предметом регулирования) принято рассматривать в качестве существенного основания для выделения той или иной отрасли права.

Методы правового регулирования  принято классифицировать по разным критериям на определенные виды. Наиболее распространенной является классификация, проводимая по характеру воздействия права на регулируемые общественные отношения. По этому основанию выделяются два метода: императивный и диспозитивный. Императивный метод применяется для воздействия на отношения, строящиеся на началах власти и подчинения их субъектов, он характерен для публичных отраслей, например, административного и уголовно-исполнительного права. Диспозитивный метод предполагает равенство сторон и применяется в сфере действия отраслей частного права (гражданского, семейного и проч.).

Методом банковского права является императивный метод правового регулирования.

Под методами банковского права следует понимать совокупность юридических приемов, способов и средств, с помощью которых осуществляется правовое регулирование общественных отношений, составляющих предмет банковского права.

Метод правового регулирования  может быть раскрыт через свои структурные компоненты, выражающие его характерные особенности.

Можно выделить следующие структурные элементы метода правового регулирования: 1) правовое положение субъектов правоотношения, определяемое специфическим способом взаимосвязи прав и обязанностей его участников (по соглашению сторон, в силу акта государства); 2) характер действий субъектов правоотношения (автономия, волеизявление и т.п.); 3) содержание отношения, определяемое положением его субъектов по отношению друг к другу (равенство сторон, соподчиненность и т.п.); 4) способы защиты прав и средства обеспечения исполнения обязанностей субъектов правоотношения (санкции и процедуры их 
применения).

Банковское право как комплексная отрасль права использует следующие методы правового регулирования: гражданско-правовой, публично-правовой, комплексный.

Гражданско-правовой метод. В литературе рассматриваемый метод именуется по-разному: методом диспозитивного регулирования, методом координации, методом автономии; диспозитивным методом.

Отличительными чертами гражданско-правового  метода являются: 1) равноправие участников правоотношений; 2) автономия участников правоотношений, которая означает способность лица независимо формировать свою волю и осуществлять свои права в своем интересе. Не допускается вмешательство в их дела или воспрепятствование им. Речь в данном случае идет о гарантированной законом возможности юридического лица по своему усмотрению распоряжаться субъективным правом, реализовать его, передать или уступить другому субъекту либо вообще не осуществлять то или иное право; 3) самостоятельность участников правоотношений, выражающаяся в возможности лица самостоятельно распоряжаться принадлежащим ему имуществом, нести ответственность по своим обязательствам, возмещать ущерб, причиненный его неправомерными действиями; 4) альтернативная возможность выбора субъектами различных вариантов поведения в рамках закона.

Публично-правовой метод. Именуется императивным методом, методом субординации, авторитарным методом. Он построен на административном или ином властном подчинении одной стороны другой.

Характерными его чертами являются: 1) формирование и использование правоотношений по принципу «команда - исполнение». Субъект принятия обязательных решений (Банк России и другие государственные органы) не связан согласием стороны, которой они адресованы (кредитных организаций); 2) субъекты, выполняющие властные, управленческие и иные функции, действуют по своему усмотрению в пределах предоставленных им полномочий. Стремление пользоваться в законах и других нормативных правовых актах формулами «осуществляют иные полномочия» или «решают другие вопросы», столь характерное для банковского законодательства, с одной стороны, свидетельствует о наличии в нем значительных пробелов, обусловленных дефицитом компетентности законодателя, а также о необходимости дальнейшего совершенствования банковского права, а с другой - чревато нарушениями компетенции, превышением полномочий и злоупотреблениями властью и служебным положением; 3) позитивное обязывание, которое может носить характер общенормативной ориентации (когда принимается акт, устанавливающий задачи, функции, полномочия соответствующего органа) или приобретает смысл конкретного предписания (т.е. поручения совершить то или иное юридически значимое действие); 4) запрещение каких-либо действий, когда нормы-запреты в общем или конкретном виде очерчивают область возможного не правомерного поведения и тем самым предостерегают субъектов права от вторжения в эту область.

В отраслях права эти первичные методы в зависимости от характера регулируемых отношений и других социальных факторов выступают в различных вариациях и сочетаниях.

Специфика предмета банковского права предопределяет наличие наряду с первичными методами правового регулирования еще одного метода, представляющего собой такое сочетание юридических приемов и средств, с помощью которого осуществляется правовое регулирование разнородных, но объединенных в особую юридическую целостность общественных отношений, составляющих предмет банковского права.  

Комплексный метод. Объединяет в себе отдельные характерные черты первичных методов.

Характерными чертами данного  метода являются: 1) имущественная самостоятельность участников правоотношений; 2) применение преимущественно способов косвенного (экономического) воздействия на участников правоотношений. Эти способы позволяют содействовать формированию благоприятной для субъектов банковского права ситуации, управомочивать их совершать определенный круг действий, стимулировать активную деятельность и выбор оптимальных вариантов в процессе осуществления банковской деятельности; 3) сочетание регулирования соответствующих общественных отношений путем издания нормативного правового акта и заключения договора, имеющего гражданско-правовой характер (например, издание Постановления Правительства РФ от 26 февраля 1997 г., которым было утверждено Положение о порядке формирования и использования Специального фонда для кредитования организаций агропромышленного комплекса на льготных условиях, где закреплены конкретные параметры кредитных договоров, заключаемых между кредитополучателем и банком).; 4) «коридор автономии воли» обязательных участников банковских правоотношений, примером которого может послужить правоотношение, складывающееся в процессе создания кредитной организации при установлений ее учредителями размера уставного капитала.

Итак, комплексный метод правового  регулирования, присущий банковскому  праву, выступает в качестве своеобразного  «магнита», который «притягивает»  к себе известные правовые явления, организуя их в относительно самостоятельное структурное подразделение - отрасль права.

2. Система банковского права Российской Федерации

1. Основные институты банковского права. Проблема выделения общей и особенной части

Банковское право как отрасль  права входит в единую систему  российского права и представляет собой систему последовательно расположенных и взаимно увязанных правовых норм, объединенных единством целей, задач и функций. Банковское право имеет свое внутреннее строение, свою структуру, т.е. состоит из множества составных элементов и взаимосвязей между ними.