Реформа банковской системы РФ

Содержание

Введение

1 Этапы реформы  банковской  системы в России.

1.1 Первый этап реформы банковской системы.

1.2 Второй этап реформы банковской системы.

2 Методы регулирования банковской деятельности.

3  Стратегия банковской  реформы в России за 2003—2010 гг.

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В СССР банковская система 90-х  годов характеризовалась наличием следующих централизованных государственных  структур.

Госбанк СССР с широкой  сетью своих учреждений, число  которых составляло около 4500 и которые  были заняты производственным, расчетным, кассовым и кредитным обслуживанием  предприятий и организаций. Госбанк  СССР был единым эмиссионно-кассовым, кредитным и расчетным центром  страны. Государственный банк осуществлял  все краткосрочные кредитования народного хозяйства (кроме строительных организаций), а также финансирование и долгосрочное кредитование государственных  сельскохозяйственных организаций, долгосрочное кредитование колхозов.

Государственный банк проводил кредитное и кассовое планирование. Составление и исполнение кредитного плана производилось на основе народнохозяйственного  плана и по мере его выполнения. Кредитный план, в свою очередь, использовался  для воздействия на ход выполнения народнохозяйственного плана, для  выявления и мобилизации дополнительных внутренних ресурсов в хозяйстве. Кассовый план Госбанка определял размеры  его денежных оборотов.

Стройбанк СССР, осуществлявший через свои учреждения, число которых  достигало 800, расчетное и долгосрочное кредитное обслуживание предприятий  и отраслей капитального строительства. Он обслуживал капитальное строительство  всех отраслей, кроме сельского хозяйства. Стройбанк аккумулировал специально выделяемые хозяйственными организациями  средства для выполнения плана капиталовложений. За счет этих средств Стройбанк осуществлял  безвозвратное финансирование капитального строительства, предоставлял кредиты  на строительство, реконструкцию и  ремонт и краткосрочные кредиты строительным организациям на образование оборотных средств.

Внешторгбанк СССР со своими учреждениями (около 20), который обслуживал юридических лиц, участвующих во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств Он осуществлял кредитование внешней торговли, проводил валютные операции, проводил расчеты по экспорту и импорту товаров и оказанию услуг.

В составе Госбанка СССР находились Гострудсберкассы СССР, выполнявшие через свою сеть, насчитывавшую более 4500 отделений и около 40 000 филиалов, хранение денежных средств населения, расчетное и кассовое обслуживание отдельных категорий юридических лиц Сберегательные кассы обслуживали население по операциям с государственными займами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Этапы реформы  банковской системы в России

 

    1. Первый этап реформы банковской системы

 

Банковская реформа в  России проводилась в несколько  этапов. На первом этапе произошли  разукрупнение Государственного банка  СССР, реорганизация его деятельности, деятельности Стройбанка СССР и Внешторгбанка  СССР.

В июле 1987 г. была создана  новая система банков, в состав которой вошли: Государственный  банк СССР (Госбанк СССР) и 5 специализированных банков - Банк внешнеэкономической  деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР), Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк  СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства  и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР), Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР).

Госбанк СССР был провозглашен главным банком. Он выполнял следующие  функции: управление денежно-кредитной  системой страны, координацию всей банковской деятельности, организацию  расчетов между банками, организацию  и укрепление денежного обращения, кассовое исполнение государственного бюджета, проведение единой валютной политики, определение официального курса  иностранных валют по отношению  к советскому рублю, аккредитацию в  СССР представительств иностранных  банков. На Госбанк СССР были возложены  разработка кредитного плана в целом  по стране, распределение ресурсов и кредитных вложений по специализированным банкам Госбанк должен был осуществлять контроль за работой спецбанков.

В задачу Внешэкономбанка  СССР входили организация и проведение расчетов по экспортно-импортным и  неторговым операциям, кредитование внешнеэкономической  деятельности хозяйственных организаций, получивших право выхода на внешний  рынок, контроль за исполнением сводного валютного плана, использованием валютных ресурсов страны, ведение операций на международных валютных и кредитных рынках, совершение операций с наличной валютой и валютными ценностями. Данный банк должен был способствовать созданию совместных предприятий, международных объединений и организаций, всемерно содействовать развитию международной кооперации.

Операциями Промстройбанка СССР являлись кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений, расчеты в  промышленности, строительстве, на транспорте и в связи, в системе снабженческо-сбытовых и научных организаций. Кредитно-расчетное  обслуживание хозяйственных организаций  данных отраслей стало комплексным - предприятиям, обслуживаемым данным и другими специализированными  банками, уже не надо было, как ранее, обращаться в разные банки за получением кредитов отдельно для эксплуатационной деятельности (в систему Госбанка СССР) и для инвестиционной деятельности (в учреждения Стройбанка СССР).

В соответствии с первым этапом реформы Агропромбанк СССР стал осуществлять кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных  затрат, расчеты объединений, предприятий  и организаций агропромышленного  комплекса и потребительской  кооперации Агропромышленный комплекс, который включал сельскохозяйственные предприятия (колхозы, совхозы), пищевую  промышленность и другие организации, стал самым кредитоемким клиентом - на его долю приходилось более половины всех краткосрочных и 70% долгосрочных кредитов, предоставляемых народному хозяйству В данном банке было сосредоточено обслуживание 1/4 капитальных вложений в народное хозяйство.

Жилсоцбанк СССР был призван организовать кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты в жилищно-коммунальном хозяйстве, государственной торговле, бытовом обслуживании, легкой и местной промышленности, в местном хозяйстве, а также в сфере кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности. Деятельность данного банка была направлена на стимулирование через денежные и кредитные отношения программы жилищного строительства, производства товаров народного потребления, развития коммунального хозяйства и сферы услуг населению, объектов социально-культурного назначения (школ, больниц, пансионатов, клубов и др.), кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности.

Задача Сберегательного  банка СССР состояла в том, чтобы  осуществлять расчеты и кассовое обслуживание населения (в случае необходимости - также предприятий и учреждений), обеспечивать распространение и  погашение облигаций государственных  займов, кредитование потребительских нужд граждан Данный банк, созданный на базе широкой сети сберегательных касс, был призван внедрять прогрессивные формы расчетов и кредитования населения, коренным образом улучшить обслуживание населения как по месту их работы, так и по месту жительства.

В первый период реформы  помимо банков государственного происхождения  в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных  коммерческих банков. Идея децентрализации  банковской системы получила свою реализацию на практике. Вместо трех банков в стране стали работать шесть банков государственного типа, впервые было разрешено создание самостоятельных коммерческих кредитных  учреждений. Значение проведенной децентрализации, однако, было относительным, по-прежнему централизм доминировал. Специализированные банки напоминали те же министерства, только размером поменьше. Управление все так же осуществлялось из центра (сверху вниз). Экономически Правление  специализированного банка было зависимо от Правления Госбанка СССР, который, как и раньше, забирал  ресурсы, собранные низовыми периферийными  специализированными банками, и  на платной основе наделял ими  то или иное специализированное кредитное "министерство". Логика централизованного  управления еще какое-то время была живучей. Ни Правление Госбанка, ни правления специализированных банков не были заинтересованы в передаче власти местным органам, командный  стиль продолжал сохраняться.

Необходимость более глубокой реформы банковского дела была вызвана  условиями развивающегося рынка, требующими внедрения в широкую практику нового порядка управления денежно-кредитными отношениями, введения рыночных, коммерческих отношений между банками и  клиентурой. Необходима была банковская система, адекватная развивающимся  рыночным отношениям. В связи с  этим было принято решение о создании в России двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой  находится Центральный банк России, а на втором - широкая сеть коммерческих банков. На верхнем уровне должны решаться вопросы проведения политики государства  в области денежного обращения  и кредита. В связи с этим Центральный  банк России, как правило, освобождался от операций с клиентурой и начинал  осуществлять операции с коммерческими  банками. Необходим был следующий  шаг в сторону более глубокого  преобразования банковского дела в стране

1.2 Второй этап  реформы банковской системы

 

Второй этап реформы банковской системы в России начался с  принятием 13 июля 1990 г. Верховным Советом  России Постановления "О государственном  банке РСФСР и банках на территории республики”.2 декабря 1990 г. Верховный  Совет России принял Закон "О Центральном  банке России” и Закон "О  банках и банковской деятельности на территории России”. Эти два закона создали правовую основу для формирования двухуровневой банковской системы. В числе основных задач образовавшегося  Центрального банка РСФСР было содействие формированию сети самостоятельных  коммерческих банков. Порядок образования  коммерческих банков был определен  Методическими указаниями, утвержденными  Центральным банком РСФСР и Порядком регистрации и лицензирования коммерческих банков, оформленным в виде письма Центрального банка РСФСР от 1 октября 1991 г. Политика Банка России в отношении  коммерческих банков в тот период состояла в том, чтобы "упростить  порядок образования коммерческих банков”. Либеральный и в значительной степени поощрительный подход Центрального банка РФ к образованию коммерческих банков в начале экономической реформы  положил начало формированию сети коммерческих банков.

Большинство коммерческих банков было создано путем преобразования филиалов и отделений бывших государственных  специализированных банков (Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешторгбанк) в самостоятельные коммерческие банки. Исключение составил Сбербанк, который в основном сохранил свою филиальную сеть. Немало новых банков возникло под эгидой министерств и ведомств (например, Радиотехбанк, Газпромбанк, Авиабанк, Химбанк и др.). Создание таких банков позволяло контролировать движение внутриотраслевых финансовых потоков, обеспечивало контроль министерств и ведомств за предприятиями отрасли через расчетное обслуживание и кредитование, в том числе и за счет централизованных ресурсов. Некоторые банки создавались предприятиями и организациями. Для предприятий - учредителей появилась возможность привлекать средства для собственных нужд, получать льготные кредиты от "своего” банка. Как правило, значительная часть уставного капитала таких банков формировалось за счет средств самих предприятий.

13 июля 1990 г. на базе  Российского республиканского банка  Госбанка СССР был учрежден  Центральный банк Российской  Федерации (Банк России). Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

2 декабря 1990 г. Верховным  Советом РСФСР был принят Закон  о Центральном банке РСФСР  (Банке России), согласно которому  Банк России являлся юридическим  лицом, главным банком РСФСР  и был подотчетен Верховному  Совету РСФСР. В законе были  определены функции банка в  области организации денежного  обращения, денежно-кредитного регулирования,  внешнеэкономической деятельности  и регулирования деятельности  акционерных и кооперативных  банков.

В июне 1991 г. был утвержден  Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.

В ноябре 1991 г. в связи  с образованием Содружества Независимых  Государств и упразднением союзных  структур Верховный Совет РСФСР  объявил Центральный банк РСФСР  единственным на территории РСФСР органом  государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики  республики. На него возлагались функции  Госбанка СССР по эмиссии и определению  курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и  иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его  учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря 1991 г. Государственный  банк СССР был упразднен и  все его активы и пассивы,  а также имущество на территории  РСФСР были переданы Центральному  банку РСФСР (Банку России). Несколько  месяцев спустя банк стал называться  Центральным банком Российской  Федерации (Банком России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

В 1992-1995 гг. в порядке поддержания  стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и  инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля.

Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г., привела  к принципиальным коренным преобразованиям  банковской системы и превращению  ее в структуру нового типа.

За годы реформы произошли  следующие преобразования:

1) ликвидация государственной  монополии на банковское дело. После долгого перерыва право  на создание банков получили  различные экономические агенты - юридические и физические лица;

2) переход к формированию  двухуровневой банковской системы,  принятой в мире, при которой  на первом уровне сосредоточивается  эмиссионное дело (ЦБ России), на  втором - функционируют коммерческие  банки, обслуживающие потребности  предприятий и населения;

3) перевод деятельности  банков на законодательную основу: выходят законы, определяющие задачи  и регламентирующие деятельность, как Центрального банка России, так и коммерческих банков. Эмиссионный  банк выводится при этом из  подчинения исполнительной власти  и передается в ведение законодательной  власти;

4) децентрализация управления  банковской сферой. Вместо Государственного  банка СССР с его централизованной  системой управления кредитными  ресурсами, а затем правлений  специализированных банков (Промстройбанка  СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР) с вертикальной схемой управления создана сеть коммерческих банков, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц;

5) акционирование банковского  капитала, формирование банков на  базе многообразных типов собственности,  в том числе частного капитала. Разгосударствление собственности  на банковский капитал породило  сеть кредитных учреждений, адекватную  типам собственности в стране;

6) коммерциализация банковского  дела. Главным принципом деятельности  коммерческого банка становится  получение прибыли, развитие рыночной  мотивации в работе кредитных  учреждений, сферы услуг и качества  обслуживания клиентов;

7) изменения в рыночных  структурах, сопутствующих банковскому  бизнесу.

Наряду с банками в  стране начали активно функционировать  биржи, появились всевозможные посреднические организации, аудиторские фирмы  и страховые компании, к лучшему  менялась система кредитования предприятий. Сложившаяся в то время банковская система России вместе с тем имела  еще недостроенное "здание". Можно  сказать, что пока был создан определенный каркас нового банковского комплекса, впереди, предстояла значительная работа по модернизации содержания, стиля  и методов банковского обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения, повышению роли кредитной системы  в развитии экономики.

Можно утверждать, что в  течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России.

Рост количества кредитных  учреждений и их филиалов продолжался  до 1996 г. Возникновению новых банков не мешали и все более ужесточавшиеся требования Центрального банка РФ к новым банкам. Так, с 1 июля 1993 г. минимальный уставный капитал для вновь регистрируемых банков был увеличен до 100 млн. руб. (94,4 тыс. долл.), а с 1 марта 1994 г. - до 2 млрд. руб. (1,27 млн. долл.). Одновременно были введены поквартальные коэффициенты, обеспечивающие поддержание минимального уставного фонда вновь регистрируемых банков.

Росту числа банков благоприятствовала высокая рентабельность банковских операций в условиях высокой инфляции и нестабильности на валютных рынках. В развитии банков и их филиальной сети в период экстенсивного развития проявились две противоположные  тенденции.

Одна отражала стремление крупных по размеру капитала банков открывать филиалы за пределами  места регистрации - на территории других областей и регионов. Вторая - состояла в том, что отдельные банки  вынуждены были закрывать свои филиалы (путем их ликвидации или преобразования в самостоятельные дочерние банки  в доле с другими пайщиками).

Как правило, вторая тенденция  была связана либо с ухудшением финансового  положения головного банка, либо с его неспособностью наладить эффективное  управление филиалами, работа которых  начинала выходить из-под контроля и наносить финансовый ущерб головному  банку. В сравнении с ведущими западными странами уровень развития филиальной сети банков в России оставался  недостаточно высоким. Банки с развитой филиальной сетью (по российским меркам) являлись исключением на общем фоне значительного числа мелких и средних банков. Причина состояла не только в слабости подавляющего большинства банков, не способных "содержать" филиалы. Объяснялось это также и объективными факторами - неравномерным распределением финансовых ресурсов на территории России.

Период экстенсивного  роста коммерческих банков, продолжавшегося  с начала рыночных реформ до 1996 г. имел свои "плюсы" и "минусы”. "Плюсом”  было то, что за сравнительно короткий период времени в России появилась  довольно обширная сеть коммерческих банков, что было важно для формирования рыночных отношений. "Минусом" стала  содержательная сторона банковской системы, "качество” самих банков. Быстрый рост числа банков породил  проблему распыленности банковского  капитала, а наличие большого количества мелких и средних банков создало  трудности в управлении, обеспечении  устойчивости банковской системы России, повышении качества банковских услуг.

Мировая банковская история  не знает аналога тому, что произошло  в России. За кратчайший с точки  зрения истории срок (с 1988 по 1995 гг.) возникло более 2500 самостоятельных  банков. В США для создания 1000 банков потребовалось около 80 лет. По числу банков в расчете на 1 млн. граждан Россия обогнала Англию и  Японию, существенно уступая Германии и США. Кстати, в Америке, которая  сравнима с Россией по территориальным  параметрам, насчитывается 13,5 тыс. банков, имеющих 50 тыс. филиалов. При этом сами американцы считают свою банковскую систему оптимальной.

Одновременно происходили  крупные структурные изменения  в системе коммерческих банков: уменьшалось  число банков с небольшим объявленным  уставным фондом (до 500 млн. руб.) и, напротив, увеличивалось число банков с  крупным уставным фондом. Так, доля банков с уставным капиталом от 5 млрд. до 20 млрд. руб. составила на 1 декабря 1997 г. 35,4%. Уставный фонд 272 банков (15,8%) превышал 20 млрд. руб., в том числе у 189 банков (11%) он превышал 30 млрд. руб. Наблюдался, таким образом, процесс стратификации (расслоения) коммерческих банков, когда выделяется, с одной стороны, небольшая группа мощных банков, а с другой, - узкая прослойка средних банков и большое количество малых банков с недостаточным капиталом. Именно небольшие банки в определенном смысле цементировали экономику России, особенно в отдаленных ее регионах, куда не дотягиваются "руки" крупных кредитных предприятий. Крупные банки имели около 400 филиалов (без учета филиалов Сбербанка), а административных районов в Российской Федерации - около 2 тыс.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Методы регулирования банковской деятельности

 

Основные инструменты, при  помощи которых Центральный банк России проводит кредитно-денежную политику:

Процентная ставка по операциям  ЦБР - официальная учетная ставка, по которой ЦБР готов учитывать  векселя, предоставлять кредиты  другим банкам, т.е. ЦБР выполняет  функцию кредитора последней  инстанции. Предоставление кредитов возможно на срок до года под обеспечение (золото, драгоценные металлы, валюта, ценные государственные бумаги, векселя, гарантии и поручительства).

Регулирующие кредиты  ЦБР размещаются в банках с  целью поддержания ликвидности. С этой целью ЦБР проводит аукцион, на который допускаются коммерческие банки:  

1) действующие на финансовом рынке более одного года;        

2) регулярно представляющие отчетность в ЦБР;    

3) соблюдающие все нормативы;  

4) выполняющие резервные требования.

Нормативное формирование обязательных резервов, депонируемых в ЦБР. Это  часть ресурсов банков, внесенных  по требованию властей на беспроцентный  счет в ЦБР (нормы обязательного  резервирования на 20.02.98 г. по счетам на срок до 30 дней - 14% ,  до 90 дней - 10%,  свыше 90 дней - 8%, по валютным вкладам - 8%). Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% от обязательств кредитных организаций. Изменение резервных требований возможно только в объеме пяти пунктов единовременно. В настоящее время расчет отчислений в обязательные резервы производится по среднеарифметической формуле, исходя из суммы ежедневных балансовых остатков по привлеченным средствам на отчетный период (на каждое 15 и 30 число месяца).

Операции на открытом рынке - операции ЦБР по купле-продаже ценных бумаг.

Формирование общих внутренних нормативов для кредитных учреждений.

Участие в деятельности международных банковских организаций.

ЦБР принимает решения  о выпуске и изъятии банкнот  и монет из обращения и осуществляет контроль над объемом денежной массы.

РЦБ организует налично-денежное обращение.

Официальные отношения между  рублем и драгоценными металлами  не устанавливаются. Банкноты и монеты являются безусловным средством  расчетов и обязательными к приему на всей территории России, а также  обеспечиваются всеми активами ЦБР. Банкноты и монеты не могут быть объявлены недействительными без  предупреждения о сроке их обмена.

ЦБР может осуществлять банковские операции по обслуживанию правительственных, исполнительных органов, казначейства, государственных внебюджетных фондов, воинских частей и МВД.

Количественное и качественное стимулирование, или сдерживание  в развитии определенных отраслей и  территорий при полном объеме кредита  процентов и сроков кредитования. Инвестиционные кредиты предоставляются  под разработанную и утвержденную правительством или ЦБР инвестиционную программу развития отрасли или конкретной территории.

ЦБР не имеет права заниматься операциями с теми банками и кредитными учреждениями, у которых нет лицензии, также не имеет права осуществлять операции с недвижимостью, не имеет  права пролонгировать кредиты, также  не имеет права заниматься торговой и производственной деятельностью  и приобретать доли или акции  кредитных или иных организаций.

 

ЦБР не отвечает по обязательствам правительства и наоборот, за исключением взятых на себя обязательств, в свою очередь ЦБР не несет ответственности за деятельность кредитных учреждений.

 

 

 

 

3 Стратегия банковской реформы в России за 2003—2010 гг.

 

30 декабря 2001 года Правительство  РФ и ЦБ РФ утвердили "Стратегию  развития банковского сектора  РФ" (за 2003 - 2010гг.). Любая реформа  целе­сообразна тогда, когда без ее проведения невозможно решить накопившиеся проблемы, мешающие движению вперед. В сфере общеэкономических, бан­ковских и финансовых отношений внутри России вот уже несколько лет не находят разрешения вопросы более высоких темпов экономического роста, развития мелкого и среднего бизнеса, стимулирования иностранных инве­стиций и ограничения нелегального вывоза российского капитала за границу, финансового урегулирования взаимоотношений между Центром и перифери­ей, изыскания долгосрочных ресурсов для внутренних капиталовложений. Сегодня банковская система не только не помогает решению перечисленных выше проблем, но и в ряде случаев мешает этому. Предполагаемая реформа не сможет быть панацеей от всех бед, но без нее едва ли удастся сделать что-либо положительное. Мероприятия по реформе можно было бы разделить на два уровня; макро и микро, имея в виду, что каждый из них одинаково важен. К макроуровню можно отнести те мероприятия по реформе банковской сис­темы, которые бы способствовали стимулированию экономического роста в стране и финансовому урегулированию отношений между Центром и пери­ферией. Остальные мероприятия - к микроуровню.

Что же делать для наращивания  темпов экономического роста? За осно­ву усилий по наращиванию темпов экономического роста наиболее целесо­образно взять теорию спроса, благодаря которой президенту Рузвельту не только удалось вывести США из экономического кризиса, но и быть переиз­бранным еще три раза подряд. Названная теория предлагает целый ряд меро­приятий со стороны правительства, но свою лепту в это может внести и ЦБ РФ. Речь идет о его валютных резервах, которые, с определенным допуском лежат в сейфах западных банков. Эти резервы вполне можно было бы сокра­тить в два раза без ущерба для стабильности рубля и направить на погашение внешнего долга, освободив от этой нагрузки национальный бюджет, деньги которого следовало бы использовать для повышения уровня заработной пла­ты и своевременного погашения задолженности по ней. Опыт Южной Кореи, Тайваня и других государств, вышедших за короткое время в разряд новых индустриальных стран, говорит о том, что кратчайший путь к высоким тем­пам экономического роста лежит через мелкие и средние предприятия, доля которых в национальном доходе и обеспечении населения работой, а следо­вательно, в стимулировании спроса достигает в развитых странах 50 - 90%, у нас же не дотягивает и до 10%. И здесь ЦБ РФ мог бы внести свой вклад. Сделать это можно путем резкого увеличения количества мелких и средних банков. Японцы давно поняли решающую роль банков - с 60-х годов у них зарубежный промышленный бизнес идет за банками. ЦБ РФ следует разде­лить все коммерческие банки на три категории: мелкие - с уставным капита­лом до 10 млн. руб., средние - до 60 млн. руб. и крупные - с капиталом свыше 60 млн. руб. Для каждой группы должны быть свои нормативы - чем меньше банк, тем большая техническая и материальная помощь ему должна оказы­ваться. Конечно, в ЦБ РФ должны работать более квалифицированные и опытные кадры.