Регулирование банковской деятельности в РФ

                                                                                      Директору ГБОУ

                                                                           колледжа № 44г. Москвы

 

                                                                           от студента гр. № 202

                                                                           ФИО________________________________________________________________________________________________________________________________

 

 

 

Заявление

 

 

 

     Прошу закрепить  за мной тему курсовой работы в 2012-2013 учебном году: «______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________» по дисциплине: «Финансы, денежное обращение и кредит».

 

 

 

                                                                               «___» декабря 2012 года

 

 

Подпись студента_________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задание

 

 

     Выдано  студенту ____ группы  колледжа № 44 __________________________________________________________________,

 

 разрабатывающему  тему курсовой работы:  «____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________» по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит».

 

     Последовательность  выполнения курсовой работы:

  1. Определение темы курсовой работы
  2. Подбор литературы, справочников и других источников по заданной теме
  3. Изучение необходимой литературы
  4. Обоснование актуальности темы курсовой работы
  5. Определение структуры курсовой работы
  6. Поиск и накопление материалов
  7. Формирование введения и теоретической части
  8. Оформление практического раздела курсовой работы: расчеты, графики, таблицы, схемы, диаграммы, рисунки, иллюстрации, составление и решение задач, заполненные договора и необходимые документы.
  9. Формирование заключения или выводов по заданной теме

10)Подготовка и защита  курсовой работы

 

     Курсовая  работа выдана «___» декабря 2012 года и должна быть защищена не позднее «____»  мая 2013 года.

     Работа  должна состоять не менее, чем из 25 печатных страниц (шрифт 14, Times New Roman, полтора интервала), титульный лист в расчет не принимается.

     Невыполнение  сроков или правильного оформления  курсовой работы влечет за  собой снижение оценки при  защите.

     Защита  курсовой работы проводится по мере готовности курсовой работы или на последней консультации по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит» преподавателем Исаевой Т.Н. Оценка заносится в журнал и зачетную книжку.

 

 

Подпись студента____________________

 

 

 

Оглавление

Введение 4

Глава 1. Организация и деятельность коммерческих банков в РФ 8

1.1 Сущностные характеристики деятельности коммерческих банков в РФ 8

1.2 Порядок создания и организационно-правовая структура коммерческих банков……………………………………………………...………………….14

1.3 Виды юридической ответственности, связанные с деятельностью банков

…………………………………..16

1.4 ……………………………………………..

Заключение……………………………………………………...……………….20

Глава 2…………………………………………………………………………..

Практическая часть……………………………………………………………..22

Список литературы……………………………………………………………..28

 

 

 

 

 

Введение.

 

Я считаю тему курсовой работы « Регулирование банковской деятельности в РФ» актуальной, потому что, Банковская деятельность в России в последнее десятилетие переживает период бурных изменений, которые вызваны, с одной стороны, радикальным преобразованием экономической системы, а с другой -  внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовых рынков. На волне радикальных рыночных реформ банковская система страны коренным образом изменилась: она приобрела двухуровневую структуру, значительно увеличилось количество банковских организаций, при этом все они основывают свою деятельность на рыночных принципах, что создает условия для развития конкуренции на рынке банковских услуг.

Внедрение информационных технологий открыло перед банками  возможности по управлению рисками, развитию прогрессивных форм обслуживания клиентов, дальнейшей диверсификации их деятельности. Информационные технологии стали основой многих финансовых инноваций, привели к созданию разнообразных финансовых инструментов, которые сократили степень неполноты и несовершенства финансовых рынков. Одновременно технологический прогресс заметно снизил традиционные технические барьеры для проникновения в банковскую отрасль и уменьшил значимость разветвленной филиальной сети банков в предоставлении услуг, которая всегда рассматривалась как несомненное их преимущество.

Наша жизнь и общество претерпели множество глобальных изменений  за последние годы, что значительно  повлияло на функции и деятельность государства, их содержание. Реформирование экономической, политической и социальной сфер жизни российского общества продиктовано динамически изменяющимся миром вокруг нас и нашими потребностями в правовом государстве, способном чутко и быстро реагировать на изменение потребностей общества, изменение или появление новых видов правоотношений, требующих законодательного регулирования, эволюцию прежних, сюда же отнесем устранение пробелов и противоречий в правовой регламентации правоотношений. 

Банковская система, будучи одним из самых важных элементов  экономики любого современного государства, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств и их вовлечение в официальный оборот, но и является механизмом межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

Бесперебойное и эффективное  функционирование государственных  органов и учреждений, развитие суверенного  государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы  невозможно успешное осуществление государственных экономических, социальных, политико-правовых, экологических и других программ и проектов.

Современное состояние  банковской системы Российской Федерации  принято характеризовать следующими особенностями:

  1. наличием двухуровневой банковской системы, включающей в себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков;
  2. определенной независимостью Центрального банка РФ от органов государственной власти Федерации и субъектов Федерации;
  3. преобладанием в банковской системе кредитных организаций, основанных на негосударственной форме собственности;
  4. наличием отношений гражданско-правового и хозяйственно-правового характера между разными уровнями банковской системы.

Таким образом, особая значимость банковской системы, наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании банковской деятельности обусловлены тем, что деятельность Банка России и кредитных организаций непосредственно влияет на реализацию государственной экономической политики, финансовой стабильности и обеспечение экономической безопасности страны.

Центральный банк Российской Федерации и коммерческие банки, являясь субъектами финансового  права, выступают в качестве юридических лиц, наделенных государством властными полномочиями в сфере государственных финансов, т.е. являются важнейшим звеном финансовой системы государства.

Цель данной работы состоит в исследовании теоретических аспектов тем и обобщения материалов практики, с использованием соответствующих нормативных актов.

Для достижения намеченной цели были поставлены следующие конкретные задачи:

  • охарактеризовать коммерческий банк как субъект хозяйственной деятельности;
  • определить место коммерческих банков в банковской системе;
  • дать сущностные характеристики деятельности коммерческих банков в РФ;
  • рассмотреть механизм контроля за деятельностью коммерческих банков;
  • проанализировать виды юридической ответственности коммерческих банков;
  • дать характеристику института общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена);
  • представить выводы и рекомендации по совершенствованию нормативного регулирования деятельности коммерческих банков на территории России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Организация и деятельность коммерческих банков в РФ

    1. Сущностные характеристики деятельности коммерческих банков в РФ

Банковская деятельность - это коммерческая деятельность кредитных организаций, направленная на получение прибыли путем осуществления банковских операций на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации, полученной после государственной регистрации кредитной организации.

Банковская деятельность - это банковские операции, а также другие действия кредитной организации, которые направлены на развитие эффективности и повышения безопасности банковских услуг.

Банковская деятельность имеет множество аспектов. Следует различать основную и вспомогательную банковскую деятельность.

Основная банковская деятельность - это деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и сделки. Банковская деятельность (операции) может совершаться банками и иными кредитными организациями в соответствии с федеральным законодательством и нормативными актами ЦБ РФ.

Вспомогательная банковская деятельность - направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной банковской деятельности. Эта деятельность косвенно связана с результатами основной банковской деятельности. Например, к вспомогательной банковской деятельности относятся информатизация, охрана, система безопасности и другие аналогичные виды деятельности различных подразделений кредитной организации.

Банковские кризисы оказываются более болезненными, чем кризисы производства, поскольку влекут за собой финансовые потери участников, связанных друг с другом цепочкой денежно-кредитных обязательств. Избежать банковского кризиса и приумножить капиталы, как свои, так и клиентов, - главная проблема банков. Проблемы банковского сектора во многом связаны с экономикой и политикой страны в целом, ее законодательной базой, системой управления. Проблемы, охватывающие экономику отдельно взятого коммерческого банка (на уровне отношений "банк - клиент"), связаны с его конкретной деятельностью, умением управлять проходящими через него денежными потоками. Имеет место объективная необходимость выяснить соотношения терминов "банк" и "банковская деятельность", поскольку в работах некоторых ученых делается акцент на исключительную принадлежность деятельности к субъекту.

По мнению А.А. Тедеева, под банковской деятельностью следует понимать экономическую и организационно-экономическую деятельность коммерческих кредитных организаций и ЦБ РФ. Банковская деятельность представлена им как совокупность сделок, совершаемых кредитными организациями:

  • банковские операции;

  • банковские сделки;

  • иные сделки кредитных организаций

То есть логика заключается в том, что только кредитные организации и Банк России (его учреждения) вправе на законных основаниях систематически осуществлять банковские операции.

Понятие "банковская деятельность" рассматривалось многими известными учеными в их трудах, что послужило выделением некоторых характерных черт банковской деятельности:

  • это предпринимательская деятельность, т.е. экономическая по своей природе, следовательно, направлена на получение прибыли;

  • осуществляется только специальными субъектами (кредитными организациями и Центральным банком);

  • кредитные организации осуществляют ее только после получения и на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ;

  • основным ее содержанием является систематическое совершение банковских операций и банковских сделок, а равно организационные мероприятия, призванные обеспечить совершение таких операций и сделок.

Отметим, что банковская деятельность, помимо кредитных организаций, осуществляется и Банком России - это осуществление им своих, предусмотренных федеральным законодательством функций, в том числе банковских операций. Она может рассматриваться в двух аспектах.

Во-первых, она может рассматриваться как деятельность, которая направлена на осуществление целей, поставленных перед ним Федеральным законом. К таким целям относятся защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы РФ, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, санирование.

Во-вторых, банковская деятельность Банка России направлена на создание условий для нормального функционирования банковской системы, за что он, несет ответственность.

В банковскую деятельность принято включать:

1) банковские операции;

2) финансовую деятельность кредитных организаций;

3) дополнительную банковскую деятельность.

Банковская операция имеет цель. Например, операции по банковскому вкладу совершаются с целью привлечения денежных ресурсов, а операции по их размещению - с целью получения дохода. Деньги - это предмет банковской операции, а их прирост - основная цель для всех операций, рассматриваемых в совокупности. Чем больше аккумулируется денег на счетах кредитной организации и чем правильнее они размещаются, тем больше доходов и прибыли получает кредитная организация.

Банковская операция представляет собой определенную технологию, т.е. набор и последовательность совершения банковских действий ее служащими. Например, использование различных форм безналичных расчетов и соответствующая им банковская документация подробно регламентируются нормативными актами ЦБ.

Управление банковскими рисками. Кредитная организация должна управлять рисками, которые возникают в процессе ее деятельности. Это в первую очередь кредитные и рыночные риски. Она обязана соблюдать экономические нормативы и создавать резервы. То есть ЦБ, устанавливая требования, регулирует порядок проведения банковских операций и минимизирует риски. Такие требования - это основная часть правового режима проведения банковских операций. В целом правовой режим банковских операций - это ее юридические параметры.

На основе вышеизложенного подведем итоги. Кредитная организация вправе осуществлять банковские сделки, которые, как описывалось ранее, тоже можно рассматривать как часть банковской деятельности.

Банковские операции - это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.

Банковские сделки - это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. Однако банковскую операцию не следовало бы, как это делают все авторы, смешивать со сделкой, которую заключает кредитная организация со своим клиентом. Сделка совершается по взаимному соглашению сторон, и ни одна сторона не имеет права навязывать свою волю другой стороне. В отличие от этого банковская операция осуществляется только одной стороной - кредитной организацией. Она имеет императивный характер, поскольку регулируется банковским законодательством.

Подводя итоги, попытаемся дать определение. Под банковской деятельностью должно понимать коммерческий вид деятельности, представляемый как систематическое осуществление кредитными организациями, имеющими специальное разрешение (лицензию) Центрального банка Российской Федерации, полученное без нарушения условий лицензирования либо в силу прямого указания закона, предусмотренных законодательством банковских операций в объеме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Порядок создания и организационно-правовая структура коммерческих банков

Деятельность кредитных организаций строго регламентируется государством. Государственную регистрацию банков и иных кредитных организаций осуществляет Банк России на основании ст. 12 Закона о банках, который в целях осуществления им надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Таким образом, Банк России с самого начального этапа - этапа создания коммерческих банков - предъявляет к ним определенные требования, которые служат целям  государства и общества в целом. В случае соответствия кредитных  организаций указанным требованиям они проходят регистрацию и лицензирование. При этом коммерческие банки обязаны соблюдать как общие правила, установленные для всех юридических лиц, - противопожарные, санитарные и др., так и специальные банковские.

С.В. Виноградов считает, что в целях выполнения возложенной государством на Банк России задачи по развитию и укреплению банковской системы на стадии создания кредитных организаций Центральный банк РФ выполняет функции по осуществлению регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций. При этом контрольные функции Банка России на стадии создания кредитных организаций охватывают четыре направления. Это контроль:

1) за  первичным созданием кредитных  организаций;

2) за  расширением круга деятельности кредитных организаций;

3) за  реорганизацией кредитных организаций;

4) за  изменениями и дополнениями, вносимыми  в устав кредитной организации,  в состав ее участников и  руководителей исполнительных органов.

Можно выделить следующие виды особенностей создания банков:

  • процедурные (требования к предъявляемым документам и процедуре регистрации);

  • материально-правовые (требования к учредителям, уставному капиталу и руководству).

Создание  банков представляет собой длительный организационный процесс, в течение  которого решается ряд важнейших вопросов, определяющих деятельность банков. Созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов:

1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, для расширения деятельности могут быть выданы лицензии следующих видов:

1. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях.

2. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

3. Генеральная лицензия.

В процессе создания и осуществления деятельности банки вступают в различные административные правоотношения с государственными органами. При этом последние оказывают на них управляющее, властное воздействие. Это отношения, связанные с государственной регистраций и лицензированием банковской деятельности, с осуществлением государственного надзора за деятельностью коммерческих банков со стороны Банка России и иных государственных органов, с привлечением банков к административной ответственности.

1.3 Виды юридической ответственности, связанные с деятельностью банков.

 

Банки любого государства принимают непосредственное участие в развитии экономических отношений как в обычных, так и в ЧС. Действующее обычное законодательство Российской Федерации и его составная часть - чрезвычайное законодательство рассматривают совершение правонарушений в условиях общественных бедствий как отягчающее вину обстоятельство. В бюджетах государств содержатся статьи расходов, предназначенных для предотвращения и ликвидации последствий стихийных бедствий.

Прошло более десяти лет с начала реформирования российской экономики и процесса ее интеграции в мировое экономическое сообщество. Изменения затронули все стороны жизни, включая банковскую и внешнеэкономическую сферы. Создание в России открытой экономической системы привело к отказу государства от валютной монополии и действующих ранее ограничений в области внешней торговли.

Банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементарный состав кредитно-банковской системы, но и в сами принципы построения и управления этой системой. Современная банковская система России имеет двухуровневое построение.

Центральный банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом. Коммерческие банки и кредитные учреждения составляют нижний уровень системы.

Основными целями Центрального Банка являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы РФ;

В последние годы государство стало более строго отстаивать свои финансово-экономические интересы и контролировать законность деятельности банков.

Наиболее распространенным основанием для отзыва у банков лицензий является нарушение требований федерального закона, предусматривающего комплекс мероприятий, направленных на противодействие незаконному отмыванию денег. Это можно объяснить тем, что слишком велик искус, перевешивающий опасность отрицательных последствий.

Своих клиентов российские банки, как и зарубежные, делят на две категории - обычные с традиционным набором услуг и VIP-клиенты. Несколько лет назад к категории VIP банки относили клиентов, способных единовременно совершить банковскую операцию на сумму 50 тысяч долларов. Времена меняются и затем эту планку подняли до 100 тысяч долларов (например, банки "Глобэкс" и Газпромбанк). В 2010 году по-настоящему солидный клиент уже "стоил" 5 и более миллионов долларов. Это значительно больше, чем требования даже для класса VIP - персон швейцарских банков (от 1 млн. долларов).

Помимо отзыва лицензии российское законодательство предусматривает и другие виды юридической ответственности в отношении банков и их работников. Например, Кодексом об административных правонарушениях РФ предусмотрено наложение административного штрафа:

  • за осуществление валютных операций без лицензии, если такое разрешение обязательно;
  • за невыполнение в установленный срок обязанности по ввозу на территорию РФ товаров, стоимость которых эквивалентна сумме уплаченных за них денежных средств, либо невозврат в установленный срок;
  • за несоблюдение установленного порядка ведения учета.

  Ограничение проведения уполномоченным банком операции купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах может состоять из ограничений на следующие операции, применяемых как по отдельности, так и вместе:

  • ограничение права совершать сделки по купле иностранной валюты от своего имени и за свой счет;
  • ограничение права совершать сделки по продаже иностранной валюты от своего имени и за свой счет;
  • ограничение права совершать сделки по купле иностранной валюты по поручению своих клиентов (включая кредитные организации);
  • ограничение права совершать сделки по продаже иностранной валюты по поручению своих клиентов (включая кредитные организации).
  • Ограничение проведения операции купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах на биржевом и внебиржевом валютном рынке может быть введено сроком до шести месяцев в зависимости от характера нарушения, совершенного уполномоченным банком. А в случае неоднократного применения к уполномоченному банку указанных выше мер Банк России вправе отозвать у уполномоченного банка лицензию на осуществление банковских операций.

Объектом валютного преступления являются общественные отношения в сфере валютного регулирования и валютного контроля. Данные отношения возникают между уполномоченным банком и юридическим лицом и связаны с возвращением валютных ценностей на территорию Российской Федерации.

Объективную сторону валютного преступления составляет невозвращение в крупном размере из-за границы руководителем организации средств в иностранной валюте, подлежащих в соответствии с законодательством Российской Федерации обязательному перечислению на счета в уполномоченный банк.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                     


     


 

 

Современная банковская система Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   Заключение.

Подводя итог вышеизложенного  можно сделать определенные выводы.

Под банковской деятельностью должно понимать коммерческий вид деятельности, представляемый как систематическое осуществление кредитными организациями, имеющими специальное разрешение (лицензию) Центрального банка Российской Федерации, полученное без нарушения условий лицензирования либо в силу прямого указания закона, предусмотренных законодательством банковских операций в объеме, определенном таким разрешением (лицензией), в отношении клиентов, в том числе и банков-корреспондентов.

Регулирование банковской деятельности в РФ