Риски в Гражданском праве РФ



Государственный университет

Высшая Школа Экономики

 

 

 

Кафедра гражданского права  и процесса

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

Тема:

 

Риски в Гражданском  праве РФ

 

 

 

 

 

 

Студента курса

Факультета 

 

 

Научный руководитель:

 

 

 

 

 

Дата сдачи:

 

 

Дата защиты

 

 

Оценка:

 

 

Москва,

 

План работы:

 

 

  1. Вступление        стр. 3
  2. Основная часть
  • Исследование термина «риск»    стр. 5
  • Классификация рисков в ГК РФ    стр. 9
  • Риск в страховании      стр. 14
  • Международный опыт (Incoterms)    стр. 19

3.  Заключение        стр. 27

4.  Библиография       стр. 28

 

 

Категория риска относится к  числу наименее разработанных в  системе гражданского права советского периода. И это логично, так как  тоталитарные общества с их всеподчиняющим контролем не признают свободное, случайное  развитие событий как в общественно-политической, так и в социально-экономической сферах.

Переход к либеральному обществу резко  повышает внимание к категории риска  как в политической сфере, так  и в области предпринимательства, как в обществе вообще, так и  в юриспруденции в частности. Либеральное общество, основным условием существования которого является рыночное хозяйство, характеризуется закреплением и защитой права частной собственности и свободы предпринимательской деятельности, где и находит место нестандартное развитие событий. Таким образом, категория риска, являющаяся ядром свободного экономического развития, активно проникает в право, и ее познавание приобретает актуальное значение.

В отечественной цивилистической  литературе последнее исследование категории риска было проведено в работе В.А. Ойгензихта «Проблемы риска в гражданском праве (Часть общая)» (1972г.). Впоследствии эта проблема поднималась в статьях В.А Ойгензихта (1973 г) и др. В этих работах давалось развернутое и детальное исследование риска как юридико-технического понятия.

Вместе с тем принятие Гражданского кодекса не только внесло ряд новых  аспектов в уже устоявшиеся подходы  цивилистов к проблеме риска, но и  отразило принципиально новое положение  риска в системе гражданского права - положение одного из ключевых понятий и категорий частного права. Таким образом, предмет данной работы - риск как одна из базовых категорий частного права. Риск рассматривается как фундаментальная, экономическая категория либерального общества, основным условием существования которого является свободный рыночный механизм.

В ГКРФ и литературе отмечается целый  ряд разнообразных видов риска:

  • риск неясности условий договора1;
  • риск ответственности (ст. 932 п. 1 ГКРФ);
  • риск подрядчика (ст. 704, 705 ГКРФ);
  • риск случайной гибели (п. 6,7 ст. 720 ГКРФ);
  • риск случайной невозможности исполнения договора (п. 3 ст. 773 ГКРФ);
  • риск случайной утечки энергии2;
  • риск убытков (ст. 87 ГКРФ);
  • риск утраты имущества (ст. 211 ГКРФ);
  • риск в обязательствах из игр и пари3;
  • риск исполнителя (ст. 779 ГКРФ).

Некоторые из них относятся к целому ряду отношений (риск убытков, случайной гибели, неясности условий договора), другие же – только к отдельным, конкретным (риск подрядчика, риск случайной утечки энергии).

Таким образом, представляется необходимым  дать понятие риска, определить систему рисков, описать риск в страховании (как наиболее проработанный и часто используемый) и показать международный опыт регулирования рисков (на примере Инкотермс 2000).

 

Сегодня можно говорить о многозначности «рисков», что требует максимального внимания при использовании данной языковой единицы, с четким указанием того аспекта этого понятия, который имеется в виду.

Общеязыковой аспект отражает подход, в соответствии с которым в  окружающей реальности присутствуют два  значения слова «риск»: возможная опасность; действие наудачу, «на свой страх и риск» («риск- дело благородное»)4. Другие же значения являются специальными.

Слово «риск» было заимствовано из французского языка (risqué - от итальянского risico), в котором его значение восходит к греческим словам «рисикон»- «утес» и «риса»- «подножие горы». Слово «рисковать» (через французское risquer, итальянское risicare) может быть приравнено, таким образом, к выражению - «лавировать между скал» (с первоначальных этимологических позиций)5.

Наиболее полное освещение оттенков этого слова (как и производных от него) дает Владимир Даль в своем толковом словаре. Приводя основные значения глагола «рисковать», он охватывает практически все основные языковые сферы, в которых нашел свое отражение риск. Здесь и риск как «возможная опасность чего-либо»: «рисковать (что или чем), подвергаться чему, известной опасности, превратности, неудаче» (но «не рискуя, не добудешь»). Риск как «действие наудачу» представлен наиболее широко: «отвага, смелость, решимость, предприимчивость, действие наавось, наудачу» («риск-фельдмаршал», «нет дела без риска», «он принял на свой риск» (на свой страх), «риск пополам» (барыши и убытки))6. Все это говорит о том, какое большое значение имел риск в общественном сознании общества, в экономической основе которого лежало товарное производство и рыночные отношения, причем именно риск напрямую связывался с предприимчивостью, предпринимательской деятельностью, получением прибыли, как, впрочем, и с игрой («рисковать» - ставить на кон (от игры), «риск — благородное дело» (поговорка картежников!)).

Словарь под редакцией Д. Ушакова  выделяет уже три значения слова  «риск»:

1) возможная опасность с оттенком  значения «действие наудачу в  надежде на счастливую случайность»;

2) возможный убыток или неудача в коммерческом деле, обусловленные изменчивостью рыночной конъюнктуры (как торговое значение);

3) опасность, от которой производится  страхование имущества (как специальное  значение).

А самое ходовое выражение действовать  «на свой страх и риск» означает действовать, «принимая на себя могущие произойти убытки или другие неблагоприятные последствия»7.

Более поздний словарь С.М. Ожегова  выводит за рамки собственно литературного  русского языка два последних  специальных значения слова «риск», оставляя первое, причем делит его не по «оттеночному» признаку, а выделяя как полноценное значение «действие наудачу»:

1) возможность опасности, неудачи;

2) действие наудачу в надежде  на счастливый исход (что отличает  это действие от «надежды на  счастливую случайность»)8.

Подобная же трансформация произошла  со словом «риск» в основных, базовых, академических словарях русского языка.

В «Словаре современного русского литературного  языка» «риск» описывается в трех значениях (два из которых - специальные):

1) возможная опасность;

2) опасность, от которой производится  страхование; возможность наступления  обстоятельства, причиняющего материальный  ущерб;

З) возможный убыток или неудача  в каком-либо деле.

Причем опять же в качестве смыслового оттенка дается понятие риска  как «действия наудачу, требующего смелости, бесстрашия, в надежде на счастливый исход дела»9.

В «Словаре русского языка» (1983 г.), изданном под эгидой АН СССР (Институт русского языка), остается только два, собственно языковых, литературных значения слова  «риск»:

1) возможная опасность чего-либо («подвергать себя риску»);

2) действие наудачу, требующее  смелости, бесстрашия, в надежде  на счастливый исход («риск  - дело благородное»)10.

Таким образом, вырисовывается четкая тенденция выделения специальных  значений слова риск из общего массива. Подобная тенденция подчеркивается даже таким наблюдением: если в литературном языке множественное число этого («риски») является не нормативным, а разговорным11, то в специальной литературе оно является общепринятым12.

В энциклопедическом словаре Брокгауза и Ефрона риск рассматривается только как страховой термин: «Под этим словом в страховой технике подразумевают опасность, угрожающую страховому объекту каким-либо вредом, за который страховое учреждение обязано вознаградить страхователя»13. Отдельно рассматриваются «рисковые сделки» как вид сделок под условием, которое понимается как «событие, о котором совсем не известно, случится оно или не случится», или же событие неизбежное, «но момент наступления которого не может быть с точностью определен», т.е. «случай или неопределенное событие»14. Мотивом этих сделок являются «или страх действительной опасности или надежда на действие случая»15. Причем под первый мотив подпадают страховые договора, а под второй - договора, в которых «стороны создают для себя в деле искусственный интерес, придавая случайным, иногда совсем незначительным или ничтожным событиям особливое, по условию, значение»16. В этом отрывке дается классическое по точности описание так называемого игрового риска, связанного с играми, пари, лотереей. Отдельной группой выделяются договора, «в которых преобладает расчет на случайность, сопряженный с риском»17. Таким образом, в этих коротких статьях дается совершенно четкое определение трех разновидностей юридического риска: страховой риск, игровой риск и риск предпринимательства.

Общим итогом рассмотрения слова «риск» в дореволюционных и первых послереволюционных энциклопедиях является выделение  из многих его значений (см., например, словарь В.И. Даля) риска как конкретного  юридического понятия.

Большая Советская Энциклопедия не определяет риск ни в первом издании (1941 г.), ни в третьем (1975 г.). Риск (только в праве) появляется во втором издании  как «возможность наступления убытков  вследствие гибели или повреждения  имущества, либо невозможности выполнения обязательства, например, риск случайной гибели»18.

Экономический аспект риска имеет  два значения19: возможный убыток или неудача и опасность, от которой производится страхование (понимаемое как возможность наступления обстоятельства, причиняющего материальный ущерб).

Правовая сторона тоже нашла  свое отражение в языковых и энциклопедических  словарях20: как возможность наступления убытков вследствие гибели или повреждения имущества, невозможности выполнения обязательства.

Это значительно тем, что другие аспекты риска (случайность, вероятность, общеязыковые значения) оказались в других статьях энциклопедий и чисто языковых словарей.

 

Вступивший в действие с 1 января 1997 г. Уголовный кодекс Российской Федерации (далее - УК РФ) впервые на уровне закона обозначил те рамки возможности рисков. Ст. 41 УК РФ закрепила принцип обоснованного риска. В этой статье описываются основные требования к обоснованному риску:

1) достижение общественно полезной  цели;

2) указанная цель не может  быть достигнута не связанными с риском действиями (бездействием);

3) лицо, допустившее риск, должно  предпринять достаточные меры  для предотвращения вреда охраняемым  уголовным законом интересам;

4) риск не должен быть заведомо  сопряжен с угрозой для жизни  многих людей, с угрозой экологической катастрофы или общественного бедствия.

Гражданско-правовые основы риска  отражены в ст. 10 ГК РФ, где сформулированы пределы осуществления гражданских  прав. Кроме традиционных понятий  шиканы и злоупотребления правом, это «использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке». Там закрепляется свобода действий субъекта права, презюмируемая как разумная и добросовестная (п. 3 ст. 10 ГК РФ). Таким образом, понятие риска является органической частью принципа диспозитивности.

Свобода обычной экономически активной деятельности субъекта права проявляется  в двух основных формах: предпринимательской  деятельности, осуществляемой «на свой риск» самостоятельно и активно (ст. 2 ГК РФ); а также в виде права распоряжения своим имуществом (п. 2 ст. 209 ГК РФ) для осуществления «деятельности, приносящей доход», участвуя или не участвуя непосредственно в предпринимательской деятельности субъекта права, которому передано имущество (ст. 82, 87, 96 ГК РФ).

После анализа употребления термина  «риск» в ГК РФ, видны четыре группы «рисков»:

1)риск предпринимательства, непосредственно  связанный с осуществлением предпринимательской  деятельности (ст. 2);

2)«игровой риск» (ст. 1063);

3)обязательственный риск (ст. 382, 312, 19 и др.);

4)страховой риск (гл. 48).

Считая, что страховому риску в  наибольшей степени присущи характерные  признаки риска вообще, составляющие его суть: вероятность и случайность (п. 1 ст. 944 ГК РФ), предполагаю отталкиваться  от понятия «страховой риск (страхование рассмотрено в следующей главе данной работы).

Итак, страховой риск обладает дополнительными  правовыми условиями, четко отграничивающие  этот вид риска от всех остальных (ст. 928 ГК РФ), что и лежит в основе классификации рисков.

Пункт 2 ст. 928 ГК РФ отделяет страховой  и игровой риски, закрепляя в  праве принципиальную разницу экономической  сути этих явлений.

Пункт 1 ст. 928 ГК РФ разделяет страховой  и обязательственные риски, «которые не могут быть объектами страхования, так как уже распределены законом между сторонами»21.

Танаев В.М. подразделяет риски  по юридико-техническому значению:

«1) риски, выступающие фактором вероятностной  организации правовой среды;

2) риски, являющиеся фактором  стабилизации частноправового характера регулирования экономической среды»22.

 

К группе рисков, выступающих фактором вероятностной организации правовой среды, вероятно, следует относить риски, общий смысл которых заключается  «в восстановлении презумпций как квинтэссенций  вероятностной организации правовой среды»23.

Отличительная среда заключается  в том, что соблюдение требований закона практически стирает влияние  этих рисков. В данную группу входят следующие обязательственные риски:

  • риск последствий, вызванных отсутствием у должников и кредиторов сведений о перемене имени гражданина (абз. 2 п. 2 ст.19 ГКРФ).

Данному риску соответствует презумпции: «Гражданин приобретает и осуществляет права и обязанности под своим  именем (п. 1 ст. 19 ГК РФ), если он не сообщил  о перемене своего имени»;

  • риск последствий непредъявления требования доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом (ст. 312 ГК РФ).

Ему соответствует презумпция: «Обязательства исполняются надлежащим образом (ст. 309 ГК РФ): обязательство исполняется надлежащему лицу, если не потребованы соответствующие доказательства (ст. 312 ГК РФ)»;

  • риск последствий непредъявления требования письменного подтверждения обещания награды (п. 2 ст. 1055 ГК РФ).

Данный риск корреспондирует презумпции: «Лицо, объявившее публично о выплате награды, выплачивает ее при условии, что обещание награды позволяет установить, кем она обещана» (п. 1 и 2 ст. 1055 ГК РФ);

  • риск неблагоприятных последствий для нового кредитора, вызванных отсутствием письменного уведомления должника о состоявшемся переходе к нему прав кредитора (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Презумпция этого риска - «Обязательства исполняются надлежащим образом (ст. 309 ГК РФ): обязательство исполняется  надлежащему лицу, если оно не сообщило о переходе своих прав кредитора к другому лицу (ст. 382 ГК РФ)».

 

Риски, выступающие в качестве фактора  стабилизации частноправового характера  правового регулирования экономической  среды, можно разделить на: риск предпринимательства, страховой риск и группу непосредственно  обязательственных рисков.

К группе риска предпринимательства относятся:

  • риск предпринимательства (абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ);
  • риск убытков участников-вкладчиков, связанных с деятельностью товарищества на вере (п. 1 ст. 82 ГК РФ);
  • риск убытков участников ООО, связанных с деятельностью общества с ограниченной ответственностью (абз. 1 п. 1 ст. 87 ГК РФ);
  • риск убытков акционеров, связанных с деятельностью акционерного общества (абз. 1 п. 1 ст. 96 ГК РФ).

У них вероятностный и случайный  характер, они тесно связаны собственной активной экономической деятельностью субъектов (за исключением риска ст. 82 ГК РФ, так как вкладчики не принимают участия в осуществлении товариществом предпринимательской деятельности).

Группа страховых рисков включает в себя:

  • риск случайной гибели или случайного повреждения имущества (ст. 211 ГК РФ);
  • риск случайной гибели или случайного повреждения товара (ст. 459 ГК РФ);
  • риск случайной гибели или случайного повреждения имущества, переданного в составе предприятия (абз. 2 п. 2 ст. 568 ГК РФ);
  • риск случайной гибели или случайного повреждения имущества, переданного под выплату постоянной ренты (ст. 595 ГК РФ);
  • риск случайной гибели или случайного повреждения имущества, переданного под выплату пожизненной ренты (ст. 600 ГК РФ);
  • риск случайной гибели или случайной порчи арендованного имущества по договору финансовой аренды (ст. 669 ГК РФ);
  • риск случайной гибели или случайного повреждения вещи, полученной в безвозмездное пользование (ст. 696 ГК РФ);
  • риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи или иного используемого для исполнения договора подряда имущества, а также результата выполненной работы (ст. 705, п. 7 ст. 720 ГК РФ);
  • риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда (п. 1 ст. 741 ГК РФ);
  • риск последствий гибели или повреждения результата отдельного этапа работ по договору строительного подряда (п. 3 ст. 753 ГК РФ);
  • риск случайной гибели (утраты) или случайного повреждения заложенного имущества (п. 1 ст. 344 ГК РФ);
  • риск случайной невозможности исполнения договоров на выполнение научно-исследовательских работ, опытно-конструкторских и технологических работ (п. 3 ст. 769 ГК РФ).

Общий смысл влияния этих рисков состоит в уменьшении влияния вероятностных и случайных факторов на рыночный механизм.

Группа обязательственных рисков делится на риски обеспечительного характера и риски, обеспечивающие непрерывность правового воздействия на субъекты обязательственных правоотношений.

К подгруппе рисков обеспечительного характера относится риск случайной гибели (утраты) или случайного повреждения заложенного имущества (п. 1 ст. 344 ГК РФ). Хотя этот риск тоже относится к группе страховых, о чем прямо говорится в подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, тем не менее основной его функцией является сохранение имущественного обеспечения обязательства.

Риски, обеспечивающие непрерывность правового воздействия на участников обязательства, - это уже названные выше риски ст.ст. 459, 563, 595, 600, 669, 696, 705, 741, 753 ГК РФ, а также:

  • риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ);
  • риск ответственности за причинение вреда другим лицам при осуществлении строительства (договор строительного подряда) (абз. 1 п. 1 ст. 742 ГК РФ).

На этом, думается, следует закончить  схематическую классификацию рисков.

 

Условием возникновения страховых  отношений, как известно, является риск. Без наличия соответствующего риска  не может быть и страхования. Страховой случай является событием, которое представляет собой реализацию страхового риска. Содержание риска и степень его вероятности определяют содержание и границы страховой защиты.

Фактор риска и необходимость  компенсации возможного ущерба в случае его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность защищена от случайностей. Все это выделяет риск в качестве основного понятия, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организовать страховую защиту. В страховании риск характеризуется несколькими основными понятиями.

Во-первых, риск — это конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из страхового фонда в денежной форме. Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. «Событие или совокупность событий не рассматриваются отдельно. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где и реализуется риск. Любой риск имеет конкретную форму проявления. По отношению к объекту и изучаются факторы риска»24. В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает «в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием»25. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать страхование этого риска.

Объектом страхования не может  быть страховое событие. Им не может  быть и имущество. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем человека, с владением имуществом. Эта норма определена и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Следовательно, риск — это единственное случайное событие, наступающее вопреки воле человека и реализующееся посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

Анализ рисков позволяет разделить  их на две большие группы: страховые  и не страховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Объем страховой ответственности это и есть страховая сумма, обусловленная договором страхования. Сюда относятся и конкретные события, предусмотренные договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату за счет средств страхового фонда. Цена страхового риска определяется тарифной ставкой. Она нормируется по отношению к страховой сумме и сроку выплаты страховой премии.

При оценке риска выделяют: риски, которые возможно застраховать, риски, которые невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск — это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных характеристик ущерба. Основные критерии страхового риска — возможность его реализации; случайный характер риска. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны «конкретное время страхового случая и размер ущерба;

наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного  лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

факт наступления страхового случая неизвестен;

страховое событие не должно иметь  размеры катастрофического бедствия;

вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы)»26.

В зависимости от источника опасности  выделяются риски, связанные с проявлением  стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, цунами и другие подобные явления) и целенаправленным негативным воздействием человека в процессе освоения материальных благ.

По объему ответственности страховщика  риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Индивидуальный риск выражен, например, в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный, скажем кража, включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования.

Особую  группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К  числу аномальных рисков относятся  те, величина которых не позволяет  отнести соответствующие объекты  к тем или иным группам страховой  совокупности. Аномальные — те, что выше или ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. К числу особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.).

Катастрофические  риски причиняют ущерб в особо  крупных размерах и составляют значительную группу, в которую входит большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. К числу катастрофических рисков относятся землетрясения, цунами, ураганы и другие проявления стихийных сил природы, а также результаты деятельности человека — например, авария на энергоблоке АЭС.

Согласно международной классификации, катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски, которые происходят под воздействием метеорологических факторов, и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу составляют риски политические и военные.

Исключительно важное значение имеет определение объективного и субъективного риска. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков следует  различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды, обусловленным деятельностью человека. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, порожденные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски имеют внутреннее подразделение на риски каско  и карго. Транспортные риски каско  подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки, простоя и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых всеми видами транспорта.

Политические (репрессивные) риски  связаны с противоправным с точки  зрения норм международного права действием, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Политические риски через систему оговорок или особых условий договора страхования могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают  страхование перевозок особо  ценных грузов, например благородных  металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Важными составными являются рисковые обстоятельства и страховой случай.

При заключении договора страхования  его объект находится в определенном состоянии, которое определяется страховщиком в зависимости от ряда признаков. Процесс наблюдения и учета носит название регистрация риска. Факторы, которыми определяется регистрация риск для данной рисковой совокупности, называется рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, или признаки, риска. Любой риск может рассматриваться как совокупность рисковых обстоятельств.

Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства порождены представлениями, игнорирующими объективный подход к действительности, и связаны с волей и сознанием людей. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, называемое ситуацией риска и характеризующее естественное состояние объекта страхования обстановку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска. Рисковые обстоятельства позволяют  оценить возможность наступления данного страхового события в будущем. Но только одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Трудно выделить наиболее важные, адекватные и безусловные причины наступления того или иного страхового случая. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин.

Страховой случай может  иметь место по отношению к  одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объекту страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.