Роль Банка России в платежной системе страны

      1 Необходимость, сущность и значение платежной системы 

      Важное  значение в формировании и поддержании  единого денежного оборота страны имеет платежная система. Платежная  система представляет собой набор инструментов, процедур и правил перевода денежных средств между участниками системы на основе соглашения об используемой технической инфраструктуре [16].

      Сущность  платежной системы заключается  в том, что она является организационной  формой существования платежа. Организация платежной системы имеет цели: упорядочение расчетов, эффективное и безопасное перемещение средств во времени и пространстве от плательщика к получателю, изменение форм стоимости на основе выполнения и зачета обязательств контрагентов платежа, поддержание текущей ликвидности всех участников взаиморасчетов.

      К правовой базе регулирования платежной  системы России относятся Гражданский  кодекс Российской Федерации, Федеральные  законы Российской Федерации, основными  из которых являются Федеральные  законы "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России. Отношения между Банком России и его клиентами, а также кредитными организациями и их клиентами регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета) или банковского счета.

      Глобальная  платежная система, по мнению С.А. Полищук, это общий термин, относящийся к платежному механизму, с помощью которого осуществляется платежный оборот, платежи между резидентами и нерезидентами внутри страны и трансграничные расчеты с различными национальными валютами, которая охватывает национальные и международные системно-значимые и частные платежные комплексы, которые являются институциональными элементами [21]. 

Рисунок 1 – Современная платежная система 
 

      Под платежной системой понимается совокупность юридических, организационных, экономических, технологических, технических и  информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов и платежей между  участниками платежной системой [20].

      К принципам построения платежной  системы относятся:

• эффективность;
• стабильность (защита от системного риска);
• надежность (своевременность);
• защита информации при осуществлении платежей и расчетов.

      Эффективное функционирование системы платежей и расчетов имеет большое значение для Центрального банка с точки зрения выполнения им задач поддержания стабильности денежно-кредитной банковской системы и успешного проведения денежно-кредитной политики. Со своей стороны, эффективно функционирующие платежные системы способствуют управлению ликвидностью, сдерживанию роста денежной массы и объема кредитов, то есть достижению целей денежно-кредитной политики.

      Если  нарушается цепочка платежей, то может  рухнуть вся банковская система. Центральный банк не должен допустить такого развития событий. В связи с этим большое внимание  уделяется стандартами и нормативами, позволяющим участникам платежной системы контролировать свой риск, а также мерам по предотвращению распространения локальных кризисов платежей на всю систему.

      В соответствии со статьей 80 Федерального закона «О Центральном банке (Банке  России)», общий срок безналичных  расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации пяти операционных дней в пределах Российской Федерации. Осуществление Банком России экспериментальных проектов по электронным платежам до одного-двух дней. Создание системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России позволит кардинально ускорить расчеты (прохождение платежей будет измеряться секундами). Для внедрения этой системы необходима, прежде всего, современная телекоммуникационная система.

      В Банке России принята криптографическая  система защиты информации. Особое внимание Банк России уделяет вопросам защиты электронных платежей. Одним из средств защиты электронных платежей документов является электронная цифровая подпись.

      Структура платежной системы России приведена  на Рисунке 2. 

Рисунок 2 - Структура платежной системы России 

      Платёжную систему России составляют два сегмента:

• платёжная система Банка России, в рамках которой проводятся межбанковские расчёты через РКЦ;
• частные платёжные системы: внутрибанковские платёжные системы для расчётов между подразделениями одной кредитной организации, платёжные системы кредитных организаций для расчётов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платёжные системы расчётных небанковских кредитных организаций, системы расчётов между клиентами одного подразделения кредитной организации [6].

      Однако  эти сегменты тесно взаимосвязаны  и дополняют друг друга. Их нельзя рассматривать как локальные самостоятельные платёжные системы. Они составляют единое целое - платёжную систему России.

Рисунок 3 – Платежный оборот 

      Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный. Банки проводят операции как с наличными деньгами, так  и безналичный расчеты, которые  осуществляются в соответствии с  Положением Банка России «О безналичных  расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002 года [3] и Положением « О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации» № 14-П от 15.01.1998 года [4].

      Платежный оборот – процесс непрерывного движения средств платежа во всех формах (денежные средства – наличные и безналичные, чеки, сертификаты, векселя, платежные карточки).

      Безналичный оборот денег в современных условиях играет ведущую роль. В некоторых  странах безналичные расчеты  составляют около 90%.

      Безналичные расчеты представляют собой расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

      Основными формами безналичных расчетов являются расчеты платежными поручениями, расчеты платежными требованиями (по инкассо, расчеты чеками, расчеты аккредитивами.

      В приложении А приведем данные об платежах, проведенных платежной системой России.

      Ведущую роль в организации бесперебойного и надежного функционирования системы  расчетов играет Банк России. Он осуществляет расчетно-кассовое обслуживание кредитных учреждений через систему расчетно-кассовых центров (РКЦ).

      Принципами, регулирующими безналичные расчеты  во внутреннем обороте России, являются следующие:

• правовая регламентация порядка осуществления безналичных расчетов с целью обеспечения его единообразия;
• осуществление расчетов преимущественно по банковским счетам;
• поддержание ликвидности плательщика на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей;
• наличие акцепта (согласия) плательщика на платеж;
• срочность платежа;
• контроль всех участников за правильностью совершения расчетов, соблюдением установленных положений о порядке их проведения;
• имущественная ответственность участников за несоблюдение договорных условий.

      Для раскрытия сущности расчетов и платежей необходимо определить элементы расчетно-платежной системы, представленные в таблице 1. 

Таблица 1 - Элементы платежной системы 

      Таким образом, платёжная система представляет собой совокупность различных элементов, обеспечивающих её нормальное функционирование. Центральный банк не только является одним из участников расчётно-платёжной системы, но и регулирует её работу в целом, координирует и устанавливает порядок функционирования всех её элементов.

      Расчетная сеть Банка России представляет собой систему расчетных учреждений федерального, межрегионального и внутрирегионального уровня, включающую территориальные учреждения, РКЦ, МЦИ и РЦИ.

      Цель  деятельности РКЦ – обеспечение  надежного, эффективного и безопасного  функционирования платежной системы России.

      Основные  функции РКЦ:

• осуществление расчетов между кредитными организациями (филиалами);
• осуществление кассового обслуживания кредитных организаций (филиалов);
• хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности;
• обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций и выверки взаимных расчетов через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам);
• обеспечение учета и контроля кассовых операций через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам), и кассовых оборотов кредитных организаций;
• установление минимально допустимых остатков денежной на личности в операционных кассах кредитных организаций (филиалов), других юридических лиц и осуществление оперативного контроля за их соблюдением в соответствии с действующим порядком;
• составление на основании данных кредитных организаций календаря выдач денег на оплату труда и представление его в территориальное учреждение Банка России;
• регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России, осуществление контроля за своевременностью и полнотой перечисления обязательных резервов, проверка достоверности расчетов обязательных резервов;
• участие в реализации функциональных задач территориального учреждения Банка России.

      РКЦ осуществляет операции по открытию, переоформлению и закрытию счетов кредитных организаций, списанию (зачислению) средств со счетов (на счета), ведет контроль за соблюдением  правил проведения расчетных операций.

      Авизо – официальное извещение (уведомление) одним банком другого о выполнении расчетных операций по корреспондентским  счетам или счетам клиентов. По кредитовым авизо деньги перечисляются, по дебетовым  – списываются (см. рисунок 4).

      Расчетная сеть Банка России представляет собой современную автоматизированную систему расчетов. Механизм ее действия определен Положением Банка России «О системе валовых расчетов в режиме реального времени» №50 – П от 24.08.98года.

      Режим реального времени – это такой порядок контроля и исполнения платежных документов, который обеспечивает проведение расчетных операций непрерывно в течение дня; немедленно по поступлению платежных документов; перевод средств индивидуально и последовательно по каждому расчетному документу; путем использования электронных документов, их разработка осуществляется в режиме SWIFT – ориентированных форматов электронных сообщений.

Рисунок 4 – Документооборот межбанковских расчетов через РКЦ 
 
 

      2 Платежная система Банка России, как основа всей платежной системы страны 

      Банк  России занимает особое место в платежной системе России и как оператор собственной платежной системы:

• координирует и регулирует расчетные отношения в России;
• осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные требования к их функционированию;
• устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов;
• организует наличное денежное обращение.

      А также разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности [7].

      Платежная система Банка России – часть  национальной платежной системы (платежной  системы Российской Федерации). Обеспечение  ее эффективного и бесперебойного функционирования является одной из елей деятельности Банка России, установленных Федеральным законом от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [5].

      В свою очередь, эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система Российской Федерации, прежде всего платежная система Банка России, способствует реализации других целей Банка России, установленных Федеральным законом от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: поддержанию устойчивости рубля, используя его в качестве средства платежа, а также укреплению банковской системы Российской Федерации.

      Платежная система Банка России является системно значимой платежной системой, определяется в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации и играет важную роль в обеспечении финансовой стабильности страны. Через платежную систему Банка России осуществляются платежи, составляющие значительную по количеству и преобладающую по объему долю платежей, проводимых через платежную систему России.

      Банк  России осуществляет регулирование, оперативное  управление, мониторинг и наблюдение за собственной платежной системой.

      По  состоянию на 01.01.010год участниками платежной системы Банка России являлись 630 учреждений Банка России, 1058 кредитных организаций и 2253 филиала кредитных организаций.

      Кроме того, на расчетном обслуживании находились клиенты, не являющиеся кредитными организациями, в количестве 14731. По сравнению с  01.01.2009 годом их количество сократилось на 28,3%. Сокращение количества указанных клиентов происходит в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации и обусловлено передачей Федеральному казначейству кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований.

      В 2009 году количество платежей, проведенных  через платежную систему Банка  России, увеличилось по сравнению  с 2008 годом на 0,3% и составило 942,9 млн. платежей, а объем платежей вырос на 18,1% - до 609,9 трлн. рублей.

      Доля  платежей, проведенных через платежную  систему Банка России, в общем  количестве и объеме платежей в стране в 2009 году возросла и составила 34,6% от общего количества платежей (в 2008 – 33,8%) и 69,5% от общего объема (в 2008-58,5%).

      В общем количестве и объеме платежей, проведенных через платежную  систему Банка России в 2009 году, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила 82,3% по количеству и 74,5% по объему платежей, доля платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, - 17,6 и 9,6%, доля собственных платежей Банка России – 0,1 и 15,9% соответственно.

      Через платежную систему Банка России в 2009 году проведено 89,9% от общего количества и 93,0% от общего объема межбанковских платежей в Российской Федерации.¹

        Банком России проводятся мероприятия  по сокращению сроков совершения  расчетных операций за счет развития электронных технологий. В 2009 году средние сроки совершения расчетных операций по всем применяемым технологиям на внутрирегиональном уровне составили 0,61 дня, а на межрегиональном уровне – 0,97 дня [7].

      Платежная система Банка России включает следующие  системы расчетов, различающихся  по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии:

• система банковских электронных срочных платежей (БЭСП);
• более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР);
• система межрегиональных электронных расчетов (МЭР);
• система расчетов с применением авизо (почтовых и телеграфных), основанные на использовании бумажных технологий и другие.

      Совокупность  систем расчетов, обеспечивающих проведение платежей клиентов каждого из регионов Российской Федерации, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России.

      Система БЭСП обеспечивает осуществление расчетов с использованием электронной технологии в режиме реального времени в масштабе всей страны.

      Системы ВЭР обеспечивают осуществление  расчетов с использованием

электронной технологии в региональных компонентах.

      Система МЭР обеспечивает осуществление  расчетов с использованием электронной  технологии между региональными компонентами.

      Система расчетов между учреждениями Банка  России с применением авизо обеспечивает осуществление расчетов с использованием бумажной технологии на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях. 

Рисунок 5 – Действующая модель платежной системы Банка России 

      Платежи в перечисленных системах расчетов Банка России проводятся без каких-либо специальных требований к их размеру  и назначению, на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации.

      Для осуществления расчетов клиентам Банка России – всем кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), Федеральному казначейству, его территориальным органам и другим организациям, не являющимся кредитными, открываются корреспондентские счета (субсчета) в учреждениях (подразделениях расчетной сети) Банка России, расположенных в регионах Российской Федерации.

      Платежи осуществляются в пределах остатка  денежных средств на корреспондентском  счете (субсчете) кредитной организации (филиала), имеющихся на момент оплаты, с учетом средств, поступающих в течение операционного дня, и кредитов Банка России и заключенными между Банком России и кредитными организациями договорами.

      Банк  России осуществляет расчетное обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями: органов Федерального казначейства, органов государственной власти и местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, других клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.

      Платежи с использованием электронных технологий составляют основную часть в платежах, проводимых через платежную систему Банка России. В 2009 году  их доля достигла 99,8% от общего количества и 99,9% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России. 

Рисунок 6 – Динамика  доли платежей, проведенных через платежную систему Банка России с использованием электронных технологий 

      При проведении через платежную систему  Банка России платежей с использованием электронных технологий расчетные  документы направляются клиентами  в Банк России преимущественно в  виде электронных сообщений по каналам связи или на магнитных носителях.

      В 2008 году Банком России продолжалась работа в направлении расширения использования  электронных сообщений при обмене платежной информацией с клиентами. В 77 территориальных учреждениях  Банка России из 79 осуществлялся обмен электронными сообщениями. Участниками обмена электронными сообщениями являлись 3398 кредитных организаций (филиалов), что составило 97,0% от общего количества обслуживаемых Банком России кредитных организаций и их филиалов, а также Федеральное казначейство и его управления по субъектам Российской Федерации.

      Система БЭСП является централизованной на федеральном  уровне системой валовых расчетов в  режиме реального времени. Обеспечение  ее функционирования и развития –  одно из главных направлений работы по совершенствованию платежной системы, которая проводится Банком России.

      В 2009 году начато использование системы  БЭСП для проведения собственных  операций Банка России, связанных  с расчетами на внутреннем биржевом рынке государственных ценных бумаг  и на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж.

      В этой системе проводятся платежи  ее участников независимо от их территориального расположения. В основном, это платежи  на крупные суммы. Плата за проведение таких платежей превышает плату, взимаемую за проведение платежей через другие системы расчетов Банка России, что соответствует мировой практике.

      За 2009 год участниками системы БЭСП проведено более 63 тысяч платежей на общую сумму 106,6 трлн. рублей. К  ним относятся платежи Банка  России в рамках реализации денежно-кредитной политики, платежи Федерального казначейства по перераспределению средств федерального бюджета между Федеральным казначейством и его управлениями по субъектам Российской Федерации в режиме реального времени, платежи кредитных организаций, в том числе по сделкам на финансовых рынках, платежи по поручению клиентов на сумму свыше 1 млн. рублей составила 86,4% в общем количестве платежей и почти 100% в общем объеме платежей, проведенных через систему БЭСП [7].

      В настоящее время в качестве расчетных документов используются только платежные поручения.

      Система БЭСП функционирует наряду с другими  системами расчетов Банка России. Участниками системы БЭСП, которыми с августа 2010 года стали все кредитные организации (филиалы), отвечающие требованиям к участникам, также вправе проводить свои платежи через другие системы расчетов Банка России.

      Учреждения  Банка России, имеющие право осуществлять расчеты через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов.

      Для клиентов Банка России предусматриваются различные формы участия в системе БЭСП: прямое (ПУР – прямые участники расчетов) и ассоциированное (АУР – ассоциированные участники расчетов).

      Прямые  участники имеют непосредственный доступ к проведению платежей (как  собственных, так и по поручению  клиентов) в режиме реального времени в соответствии с единым по всей стране регламентом функционирования системы БЭСП, а также имеют возможность использовать все услуги, предоставляемые системой БЭСП.