Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Роль Cберегательного банка в обслуживании населения

ГЛАВА 1 РОЛЬ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА

В ОБСЛУЖИВАНИИ КЛИЕНТОВ.

1.1. ЗАДАЧИ И ФУНКЦИИ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО

БАНКА В ОБСЛУЖИВАНИИ КЛИЕНТОВ.

Сберегательный банк России создан с целью

привлечения временно свободных денежных средств клие-

нтов и предприятий и их эффективного размещения на услови-

ях возвратности , платности , срочности в интересах вкладчик-

ов банка и развития хозяйства . Банк занимается кредитно-

расчетным обслуживанием хозяйственных структур , осущест-

влияет валютные операции по расчетам клиентов с иностран-

ными партнерами. С переходом к рыночным отношениям

Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбере-

жений клиентов в экономику через участие в рынке ценных

бумаг либо напрямую путем приобретения средств производст-

ва и самостоятельной предпринимательской деятельности.

Банк сосредотачивает значительный обьем депозитов

и выполняемых операций , имеет широкую сеть учреждений,

филиалов , значительную численность персонала.

Основное направление в деятельности Сберегательно-

го банка России состоит в оказании клиентам разнообразн-

ых услуг .Банк стремится максимально соблюдать интересы

клиентуры и заботится об удовлетворении собственных инте-

ресов , добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитн-

ой и прочей деятельности.

К основным функциям Сбербанка относятся:

~ мобилизация временно свободных и неиспользуемых

на текущие потребительские цели денежных средств

предприятий и юр.лиц ;

~ размещение привлеченных средств в экономику и в

операции с ценными бумагами ;

~ кредитно-расчетное обслуживание предприятий и

организаций ;

~ кредитование потребительских нужд клиентов ;

~ осуществление денежных расчетов и платежей в

хозяйстве и с клиентами ;

~ выпуск , продажа , покупка и хранение векселей ,

чеков , сертификатов и других ценных бумаг ;

~ консультирование и предоставление экономической

и финансовой информации ;

~ оказание коммерческих услуг ( факторинг , лизинг ) ;

~ учредительская функция ;

~ совершение валютных операций и международных

расчетов ;

Одной из наиболее важных функций Сбербанка явля-

ется привлечение временно свободных средств предприятий и

юридических лиц . Благодаря этой функции клиенты получают

доход в виде процентов. Вместе с тем привлечение средств

выгодно и самому банку. С одной стороны , концентрируя эти

средства , банки затем инвестируют их в экономику , что рас-

ширяет возможности дополнительных вложений в развитие

хозяйственных структур. С другой стороны , стабильный рост

депозитов обеспечивает банку устойчивую кредитную базу.

Важное экономическое значение имеет функция креди-

тования предприятий , государства и юридических лиц .

Банк выступает в качестве финансового посредника ,

получая денежные средства у кредиторов и давая их заемщи-

кам . За счет кредитов банка осуществляется финансирование

промышленности , сельского хозяйства , торговли . Банк предо

ставляя ссуды клиентам способствует росту их уровня жизни.

Одной из функций банка является обеспечение

расчетно-платежного механизма.Выступая в качестве посре-

дника в платежах , банк выполняет для своих клиентов опера-

ции , связанные с проведением расчетов и платежей .

Эмиссионо-учредительская функция осуществляется

путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций и облигац-

ий) . Выполняя эту функцию , банк становится каналом , обе-

спечивающим направление сбережений для производсвенных

целей .

Учитывая концентрацию в Сбербанке подавляющей мас-

сы денежных сбережений клиентуры и реально складывающе-

еся положение в банковской сфере , в ближайшие годы его

учреждения будут выполнять главную роль в обслуживании

населения , по крайней мере до тех пор , пока сеть других

банков не будет соответственно развита .

На развитие операций Сбербанка существенное влия-

ние оказали факторы , связанные с изменением экономическ-

их условий в обществе . Наиболее важными из них являются :

ликвидация монополии Сбербанка и возрастание конкуренции

между коммерческими банками за привлечение средств клие-

нтов ; динамика структуры цен , предложения товаров и услуг

и соответствующих расходов клиентов ; увеличение спроса на

кредит ; дифференциация клиентов по уровню доходов ;

процентная политика банков .

Банк стремится максимально соблюдать интересы кли-

ентуры и заботиться об удовлетворении собственных интере-

сов , добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной

и валютной деятельности .

Выполнение банковских операций с широкой клиентур-

ой - важная особенность современной банковской деяте-

льности во всех странах мира , имеющих развитую кредитно-

валютную систему . Например , крупнейшие коммерческие

банки Великобритании - клиринговые банки -выполняют около

100 различных операций по обслуживанию своих клиентов ,

коммерческие банки США - свыше 150 видов операций , а

банки Японии - около 300 видов .Более того , последнее поко-

ление АТМ ( банкоматов ) в США выполняет сегодня 125 видов

различных видов операций.

Для сравнения можно отметить , что Сбербанк в 1995 г.

выполнял 70 видов банковских операций и услуг . В настоящее

время количество операций возросло.

Панова Г.С. " Банковское обслуживание частных лиц " стр . 9

АО ДИС , Москва , 1994 г .

1.2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ

СИСТЕМЫ РОССИИ .

Становление современной банковской системы нача-

лось в конце 80-х гг., с акционирования специализированных

государственных банков . За неполных 10-лет банковская сис-

тема России прошла головкружительный путь развития от , по

сути , учетных финансовых контор до современных кредитных

учреждений , наиболее передовые из которых уже начинают

пользоваться доверием международного банковского сообще-

ства .

В настоящее время в России сложилась двухуровне-

вая банковская система : Центральный банк , находящийся на

1-м уровне , выполняет роль главного координируещего органа

денежно-кредитной системы страны и осуществляет операции

только с кредитными организациями 2-го уровня и государст-

венными структурами , а кредитные организации 2-го уровня

работают со всеми остальными участниками финансового

рынка - юридическими и физическими лицами .

По состоянию на 1-января 1997 г. общее количество

кредитных организаций , имеющих лицензию Банка России на

совершение банковских операций , составило 2030 , из

которых 1155 являются обществами с ограниченной ответст-

венностью , а 872 - акционерными кредитными организациями.

Из общего числа действующих кредитных организаций 782

имеют право на совершение операций в рублях и иностранной

валюте с ограниченным кругом операций , 291 - лицензию на

проведение всех видов рублевых и валютных операций

( генеральную лицензию ) , 90 - право проводить операции с

драгоценными металлами .

К началу 1997 г. насчитывался 5131 филиал кредитных

организаций , из которых 1206 составили филиалы Агрпром-

банка .

Филиальная сеть Сберегательного банка состоит из

34426 филиалов , агенства и отделений .

В настоящее время на территории Российской Федера-

ции деятельность с участием иностранных инвестиций осуще-

ствляют 152 кредитные организации , 13 из которых действу-

ют полностью за счет иностранных инвестиций ( основная

часть этих банков расположена в Москве - 100 банков ) , а в

10 иностранный капитал составляет более 50 % .

Величина взноса иностранных инвестиций в уставной капитал

банков - резидентов в совокупности составила 808,6 млрд.

рублей ., в том числе из ближнего зарубежья - 46,8 млрд.руб. -

это составило 4,3 % от суммарной величины уставного капи-

тала коммерческих банков России.

Основные показатели деятельности коммерческих

банков России представлены в таблице .1.

В своём развитии банковская система прошла неско-

лько этапов .

Условно выделим 3.

1 - формирование двухуровневой банковской системы

России , характеризующееся бурным ростом банковск-

ой системы , увеличением активов и банковского капи-

тала , а также скрытым развитием и накоплением нега-

тивных тенденций в банковской системе . Этап продо-

лжался до 1995 г.

2 - развитие кризисных проявлений на финансовых ры-

нках характеризующееся переходом проблем банков

из скрытой в открытую форму под воздействием неск-

ольких кризисов на рынке М БК и валютном рынке , уси-

лением контроля со стороны Центрального банка и

началом массового отзыва лицензий . До 1995 г. у банк-

ов было отозвано около 70 лицензий , а за 1995-1996 г. -

почти 500 . Этот этап продолжался с 1995 по 1996 г . ;

3 - оздоровление банковской системы , характеризую-

щееся значительным ужесточением условий работы

( прежде всего снижение инфляции и снижение доход-

ности банковских операций ), ужесточением требован-

ий Центрального банка и началом санации и слияния

банков , неустойчивых в финансовом отношении . Этот

этап начался в 1996 г. и продолжался до настоящего

времени . Его окончание должно ознаменовать готов-

ность банковской системы к работе в новых условиях :

~ низкие процентные ставки ;

~ зависимость уровня доходности прежде всего от

профессионализма работы банка на рынке ;

~ основное направление вложений банка - кредитован-

ие реального сектора при значительном снижении

соответствующих рисков ;

~ значительное сокращение в банковской системе ко-

личества неустойчивых кредитных организаций ;

В отличии от других отраслей экономики в первой половине

90 - х гг. банковская система пережила бурный расцвет. Дохо-

дность в этой отрасли была необычайно высокой в силу трех

причин : 1 - высокий уровень инфляции ;

2 - дефицит финансовых ресурсов ;

3 - спекуляция на валютном рынке ;

На это же время пришёлся период становления Центрального

банка , поэтому его контроль за кредитными организациями

и финансовыми рынками не соответствовал потребностям

времени . Кроме того , конец 80-х -начало 90-х гг. - это период

глобального передела собственности в России .

По опубликованным материалам БРФ .

Средства из государственного сектора устремились в частн -

ый , и львиная доля перераспределяемых средств питала в те

годы банковскую систему .

В этих условиях за 3-4 года к специализированным

банкам , которых насчитывалось мене 10 , добавилось почти

2000 новых , тем более , что в то время для открытия банка не

требовалось проходить жестких процедур и вкладывать дос-

таточно много собственных средств . Заниматься банковским

делом считалось очень прибыльным , и действительно , тогда

это была самая рентабельная отрасль . Другой , не менее рас-

пространенной причиной увеличения количества специализи-

рованных банков являлась недоступность кредитов для

большинства организаций ( из-за отсутствия конкуренции на

финансовом рынке и высокой инфляции ) . Так в России появи-

лось множество небольших , " карманных " банков , основной

целью которых было привлечение внешних заемных средств

( иногда под любые проценты ) для льготного кредитования

организаций , владевших таким банком . Не обошлось и без

мошенников , хотя им гораздо больше удалось собрать сред -

ств , и не прибегая к организации банков и не имея банковск -

их лицензий ( " МММ " , " ТИБЕТ " и пр. ) .

В силу перечисленных причин ( высокий уровень инф -

ляции , дефицит финансовых ресурсов , спекуляции на валют -

ном рынке ) , а также отсутствия в начале работы убытков ,

связанных с невозвратом кредитов и другими недостатками

в работе кредитных организаций , угрозы банкротств , тем

более массовых , перед банковской системой не возникало .

Приток средств в банки был настолько мощным , что с лихвой

перекрывал и потребности самого банка , и его промахи в ра -

боте , и потребности клиентов в кредите . Положение стало

коренным образом меняться к 1995 г.

Уровень инфляции все еще оставался значительным

для того , чтобы приносить высокие прибыли . Дело в том, что

из-за запрета на осуществление валютных операций , сущест -

вовавшего в СССР к моменту обвального роста инфляции ,

лишь незначительное количество участников финансового

рынка имело существенные запасы валюты , а экономическая

ситуация и послабление контроля со стороны государства в

этой области привели к очень высокому спросу на иностран -

ную валюту . Но валюта приобреталась большинством участ -

ников не только как инстремент , защищающий от инфляции ,

но и как ликвидный актив , которым можно было абсолютно

гарантированно расплатиться в любой ситуации . Напомним ,

что первая половина 90 - гг. характеризуется безоговорочным

ростом курса доллара , и ситуация , при которой доллар растет

очень медленно или обесценивается , рассматривалась как

искусственная и заранее обреченная . Поэтому вопрос поку -

пки валюты упирался только в отсутствие средств у участника

рынка , а вот расставались с валютой очень неохотно и , как

правило , ненадолго , т.е . спрос постоянно и многократно

превышал предложение . Однако существовал один нюанс -

неконвертируемость национальной валюты выражается

прежде всего в том , что кроме участников - резидентов фи -

нансового рынка национальную валюту никто покупать не бу -

дет . И когда на фоне упомянутых особенностей банковской

системы в 1995 г. были введены новые резервные требования

для банков , которые им пришлось выполнять , фактически

используя свободные активы ( так как привлеченные сред -

ства , попавшие под резервные , уже были размещены ) ,

банки , естественно , прибегли к наиболее надежному и ликви-

дному активу , находившемуся в их распоряжении , - они нача-

ли продавать валюту на финансовом рынке , причем всю сразу

и на очень большую сумму . Нетрудно догадаться , что факти -

чески на рынке оказался один покупатель - Центральный банк.

Рост курса доллара сначала остановился , а потом начал сни -

жаться . Впервые за долгие годы рост рубля объяснялся есте-

ственными причинами , кроме того , у Центрального банка по-

пополнились свои не очень большие валютные резервы , не

переплачивая за это , поэтому он не собирался форсировать

события . Однако большинство участников рынка рассматри -

вали валюту как доходный инструмент , а ее обесценение - не

что иное , как прямые убытки . В этой ситуации разумным

действием любого финансиста является продажа активов , не

приносящих доход . И такая продажа также началась в массо -

вом порядке . Произошел обвал . И хотя ситуацию удалось

стабилизировать , введя валютный коридор , ее последствия

для банковской системы оказались весьма серьезными и по -

дорвали и без того уже небольшой запас прочности многих

банков , которые понесли прямые убытки от валютных опера -

ций и для которых валюта перестала быть ликвидным инстру -

ментом . Фактически банк мог быстро мобилизовать средства

лишь за счет нарождающегося рынка ГКО или МБК , т.е.

нагрузка на эти рынки значительно возросла . Поэтому стаби -

лизация оказалось недолгой . Сбой произошел 24 августа

1995 г. на межбанковском рынке . К тому времени проблемы в

банковской системе обострились настолько , что не возврат

нескольких кредитов на межбанковском рынке спровоцировал

целую цепочку неплатежей , собственные ликвидные средст -

ва многих банков оказались полностью исчерпанными . Мно -

гие банки понесли тяжелые финансовые потери , более чем

для 100 из них это окончилось банкротством , а межбанковск -

ий рынок с большими трудностями восстанавливался на про -