Роль государства в функционировании страхового рынка

    Содержание

Введение……………………………………………………………..……… 3 стр.

1. Теоретические  основы и социально-экономическая  сущность 

страхового  рынка…………………………………………………………… 5 стр.

1.1. Сущность  и функции страхового рынка….…………………………... 5 стр.

1.2. Роль страхования  в социально-экономическом развитии  общества.. 8 стр.

1.3. Участники страхового рынка.………………………………………... 12 стр.

2. Особенности  функционирования страхового рынка  в РФ…………… 15 стр.

2.1.Экономические  и исторические предпосылки возникновения 

страхового  рынка в России.………………………………………………. 15 стр.

2.2. Особенности развития страхового рынка в РФ.……………………. 21 стр.

2.3. Проблемы  и современные тенденции функционирования 

страхового  рынка в РФ.………………………………………………….... 25 стр.

III. Роль государства в функционировании страхового рынка…………. 28 стр.

3.1. Государственная  поддержка страховой деятельности.…………….. 28 стр.

3.2. Особенности  государственного регулирования  страховой 

деятельности  на современном этапе…………………………………...… 32 стр.

4. Анализ  деятельности страховой компании…………………………… 35 стр.

4.1. Основные  виды предоставляемых страховых  услуг.…………...….. 35 стр.

4.2. Особенности  функционирования и перспективы  развития………... 38 стр.

Заключение………………………………………………………………… 40 стр.

Список использованных источников…………………………………….. 42 стр. 
 
 
 

    Введение

    Экономические реформы, происходящие в России, создали  реальные предпосылки для организации  новой системы страхования. Произошли  радикальные изменения в вопросах государственного регулирования страхового дела: в конце 2002 года был принят первый в российской истории закон  о страховании, в феврале 2002 года была образована служба по надзору  за страховой деятельностью. Решение  первоочередных задач по созданию правовых и организационных основ регулирования  страховой деятельности привело  к созданию новых условий для  работы страховых компаний.

    Российский  страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует  тот факт, что общий объем страховых  платежей составляет в Российской Федерации  не более 1 % от годового ВВП, тогда как  в развитых странах этот показатель составляет 8 - 10 %.

    Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление  источников такого развития.

    Во-первых, укрепление негосударственного сектора  экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической  обособленности от государства вынужден страховать свои риски.

    Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразие частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда.

    В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда  всеобъемлющих гарантий, предоставляемых  системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

    Цель  данной работы - рассмотреть страховой  рынок, его состояние и перспективы.

    В рамках данной работы решаются следующие  задачи:

    1) изучить состояние страховой  рынок РФ;

    2) рассмотреть тенденции его развития;

    3) проанализировать перспективы развития  страхового рынка.

    Основными источниками для написания данной контрольной работы в основном являются: учебное пособие по страхованию  под редакцией Сахировой Н. П., в котором системно изложены основные теоретические, организационно-экономические и методические положения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Теоретические основы и социально-экономическая сущность страхового рынка.

1.1. Сущность и функции  страхового рынка.

    Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой  объектом купли-продажи являются страховые  услуги и формируются спрос, предложение  на них. Он характеризуется как сложная  многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих  и взаимозависящих экономических  элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

    Страховой рынок формируется из диалектического  единства двух систем - внутренней системы  и внешнего окружения, которые непрерывно взаимодействуют друг на друга в  процессе их развития. Внутренняя система  является полностью управляемой  со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

    Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности  и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам  при неблагоприятных обстоятельствах  в их жизнедеятельности.

    Функции рынка определяются стоящими перед  ним задачами. Рыночный механизм призван  найти ответы на три ключевые вопроса: что, как и для кого производить? Для этого рынок выполняет ряд функций:

    Регулирующая  функция

    Она связана с воздействием рынка  на все сферы хозяйственной деятельности, прежде всего на производство. Постоянные колебания цен не только информируют о состоянии дел, но и регулируют хозяйственную деятельность. Растет цена — сигнал к расширению производства: падает цена — сигнал к его сокращению. Информация, предоставляемая рынком, заставляет производителей снижать затраты, улучшать качество продукции.

    В то же время, являясь регулятором  хозяйственной жизни, рынок неоднократно демонстрировал, что не все процессы макроэкономического регулирования  ему подвластны. Это проявляем  в периодических спадах, инфляции, безработице.

    Информационная  функция

    Цена, складывающаяся на каждом из рынков, содержит богатую информацию, необходимую  всем участникам хозяйственной (экономической) деятельности. Постоянно изменяющиеся цены на продукты и ресурсы дают объективную информацию о потребном количестве, ассортименте, качестве благ, поставляемых на трынки. Высокие цены свидетельствуют о недостаточном предложении, низкие цены — об избытке благ по сравнению с платежеспособным спросом.

    Стихийно  протекающие операции превращают рынок  в гигантский компьютер, собирающий и перерабатывающий колоссальные объемы точечной информации, выдающий обобщенные данные по всему хозяйственному пространству, которое он охватывает. Концентрируемая рынком информация позволяет каждому участнику хозяйственной деятельности сверять собственное положение с рыночной конъюнктурой, приспосабливая к запросам рынка свои расчеты и действия.

    Ценообразующая функция

    В результате взаимодействия производителей и потребителей, предложения и  спроса на товары и услуги на рынке  формируется  цена. Она отражает полезность товара и издержки на его производство.

    В отличие от административно-командной  системы в рыночной экономике эта оценка происходит не до обмена, а в ходе его. Рыночная цена представляет собой своего рола итог, баланс сопоставления затрат производителей и полезности (ценности) данного блага для потребителей. Таким образом, в процессе рыночного обмена цена устанавливается путем сопоставления затрат (издержек) и полезности обмениваемых благ.

    Посредническая  функция

    Рынок выступает посредником между  производителями и потребителями, позволяя им найти наиболее выгодный вариант купли-продажи. В условиях развитой рыночной экономики потребитель имеет возможность выбора оптимального поставщика. Продавец со своих позиций стремится найти и заключить сделку  наиболее устраивающим его покупателем.

    Санирующая  функция

    Рыночный  механизм — это достаточно жесткая, в известной мере жестокая система. Он постоянно проводит «естественный  отбор» среди участников хозяйственной  деятельности. Используя инструмент конкуренции, рынок очищает экономику  от неэффективных предприятий. И напротив, дает зеленый свет более предприимчивым и активным. В результате селекционной работы рынка, повышается средний уровень эффективности, поднимается устойчивость национального хозяйства в целом.

    Как свидетельствует опыт, средний цикл малого бизнеса не превышает пяти лет. В конкурентной борьбе нередко  гибнут и крупные фирмы. Разумеется, в условиях концентрации производства и капитала монополизация деформирует санирующий механизм рынка. И все же монополизация нигде не подавляет конкуренцию настолько, чтобы «естественный отбор» прекратился.

    В России общее количество малых предприятий  в последние годы стабилизировалось. Число прекращающих существование  и вновь создаваемых предприятий  сравнялось. Одна часть предприятий разорилась в результате банкротства банков, другая — ушла в среду теневого бизнеса: многие не выдерживают конкуренции. 
 
 
 

    1.2. Роль страхования в социально-экономическом развитии общества.

    Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого  хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с  различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

    Под формой организации страховых отношений  понимают организационно-правовые условия, установленные государством для  управления различными по масштабам, опустошительности  и социальной значимости рисками. Такие  условия, закрепленные национальным законодательством, включают:

    · обязательность или добровольность заключения договоров страхования;

    · охват страхованием;

    · установление условий страхования  и страховых тарифов;

    · перечень страховых случаев, при  наступлении которых возникает  обязанность осуществить страховую  выплату;

    · назначение специального субъекта, обеспечивающего  проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов  из числа имеющих государственное  разрешение на проведение страховых  операций.

    Рассмотрим  подробно характерные черты каждой из выделенных форм организации страховых  отношений:

    - обязательное социальное страхование - представляет собой форму проведения страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными и демографическими рисками в обществе.

    - добровольное социальное страхование -- форма проведения страхования, предусмотренная ст. 39 Конституции Российской Федерации (до настоящего времени в научных классификациях эта форма проведения страхования остается неучтенной).

    - обязательное страхование иное, чем социальное - представляет собой форму проведения страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными рисками в отдельных областях общественной жизни.

    Используя эту форму организации страховых  отношений, государство, устанавливая обязательность и всеобщность страхования  для определенных категорий граждан  или хозяйствующих субъектов, определяя  основные условия страхования и  основания для выплаты страховых  сумм, тем не менее возлагает организацию страховых отношений на широкий круг страховых организаций, которые отвечают требованиям, также установленным государством (в частности, лицензии на право проведения определенного вида обязательного страхования).

    В Российской Федерации перечень видов  обязательного страхования достаточно широк - более 40 федеральных законов  и законодательных актов устанавливают  в той или иной форме обязательность определенных видов страхования, важнейшими среди них являются обязательное страхование военнослужащих, обязательное страхование государственных служащих при исполнении служебных обязанностей, обязательное страхование судей, обязательное страхование" профессиональной ответственности  при осуществлении нотариальной деятельности, обязательное личное страхование  пассажиров.

    - добровольное страхование иное, чем социальное - представляет собой форму управления микроэкономическими рисками, присущими экономической деятельности отдельных субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан в обществе.

    Добровольность  в страховании означает, что в  основе передачи риска от страхователя страховщику в соответствии с  условиями договора страхования  происходит на основании свободного волеизъявления сторон и полного  согласования ими существенных условий  договора страхования.

    В России же наблюдается экстенсивное развитие страховой отрасли. Компании ориентированы преимущественно  на получение прибыли от клиентов, завышая тарифы и ужесточая условия  страховых выплат, а не на инвестирование - использование собственных ресурсов. Однако на протяжении последних нескольких лет Российская Федерация энергично  включается в мировые бизнес - процессы, что заставит активизироваться рынок  страхования, в частности страховые  компании, как инвесторов.

    Последней новацией стало включение страховых  организаций в список квалифицированных  инвесторов в силу закона, и, как  следствие, допуск их к инвестированию в ценные бумаги, ограниченные в  обороте.

    Несмотря  на то, что состав активов, предусмотренных  для покрытия страховых резервов, включает в себя инструменты, недоступные, например, негосударственным пенсионным фондам, он нуждается в расширении.

    Прежде  всего, это касается включения в  список активов паев закрытых паевых инвестиционных фондов. Конструкция  закрытого паевого инвестиционного  фонда позволит осуществить выгодное инвестирование опосредованным образом  в:

    · недвижимость;

    · венчурные проекты;

    · реальный сектор экономики;

    · другие активы.

    Однако  требования к размещению средств  дифференцируются, различается, в том  числе, и интенсивность реформирования в данной отрасли. Деятельность по инвестированию средств страховых резервов имеет свою специфику - срок востребованности резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, менее прогнозируем, чем, например, необходимость выплаты средств негосударственных пенсионных фондов. Министерство финансов признает необходимость проведения реформ по предоставлению страховым организациям новых инвестиционных возможностей, но придерживается консервативной позиции по срокам. Регулятор в лице Федеральной службы по финансовым рынкам дал основу для дальнейших преобразований, включив страховщиков в список квалифицированных инвесторов в силу закона, интенсификация процесса остается в руках самих страховщиков.

    Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано  с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных  договоров страхования, сочетание  рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского  процента на резерв взносов по договорам  страхования жизни, учет ценовых  тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к  рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев  и др.)

    В рыночной экономике Российской Федерации  на этапе ее становления страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой -- видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

    1.3. Участники страхового рынка.

    В страховании обязательно наличие  двух сторон - страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает  государственная, акционерная или  другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда  страхования. В качестве страхователей  выступают юридические лица любой  формы собственности и физические лица.

    Участниками отношений на страховом рынке  являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

    Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками  договоры о страховании третьих  лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

    Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) - в договорах  личного страхования - лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

    Страховщики - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  РФ, созданные для осуществления  страховой деятельности (страховые  организации и общества) и получившие на нее в установленном законом  порядке лицензию. Страховщики могут  осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и  страховых брокеров.

    Государственные страховые компании - это организации, базирующие свою деятельность на государственной  собственности.

    Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) - форма страховой  компании, основанная на объединении  капитала нескольких экономических  субъектов.

    Общества  взаимного страхования - общества, в  которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно  для страхования своих членов.

    Страховой пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое  на условиях солидарной ответственности  его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования.

    Страховые агенты - физические или юридические  лица, действующие от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

    Страховыми  агентами - юридическими лицами выступают  обычно бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые  на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

    Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или  в промилле от объема выполненных  работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей.

    Простое агентство - имеет место в случае, когда агент заключает договор  со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных  работников компании. За каждый заключенный  договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

    Пирамидальная структура - страховая компания заключает  договор с генеральным агентом - физическим лицом, который имеет  право самостоятельно формировать  систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

    Многоуровневая  сеть - агентами являются сами страхователи.

    Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном  порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

    В соответствии с существующим Положением страховые брокеры - юридические  лица могут предоставлять своим  клиентам следующие виды услуг:

    поиск и привлечение клиентуры к  страхованию;

    разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;

    подготовку  и оформление необходимых документов для заключения договора;

    консультационные  услуги по страхованию;

    организация услуг аварийных комиссаров, экспертов  по оценке ущерба и определению размера  страховых выплат;

    размещение  страхового риска по поручению клиента  договором сострахования или перестрахования;

    другие  услуги.

    Согласно  Закону страховые брокеры обязаны  направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью  извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию  за 10 дней до начала этой деятельности. 
 
 
 
 
 
 

2. Особенности функционирования  страхового рынка  в РФ.

2.1.Экономические  и исторические  предпосылки возникновения  страхового рынка  в России.

    В Российской Федерации, а затем и  в СССР, страхование осуществлялось тремя мощными кооперативными организациями: Страховой секцией Центросоюза, Всероссийским кооперативным страховым  союзом, Всеукраинским кооперативным  страховым союзом.

    Ликвидация  взаимного кооперативного страхования  произошла в 30-х годах. Утверждение  монополии Госстраха завершилось  с утверждением 18 сентября 1925 г. законодательным  путем Положения о государственном  страховании СССР.

    Однако  уже вскоре после закрепления  монополии Госстраха стало очевидно, что она не всегда позволяла эффективно решать вопросы страховой защиты интересов нашей страны. Начался, может быть, малозаметный, медленный  и, тем не менее, явный процесс  демонополизации страхового дела. Относится  это к страхованию экспортно-импортных  грузов. Стимулировало процесс существовавшее недоверие ряда западных стран к  нашей государственной монополии. Для укрепления доверия к советскому страхованию и более оперативного заключения договоров Госстрахом при  участии Наркомвнешторга и Центросоюза в Лондоне в 1925 г. было создано страховое общество («Блекбалси»), а в 1927 г. в Германии создается транспортное страховое общество («Софаг»).

    «Блекбалси» и «Софаг» страховали импорт СССР из ведущих западноевропейских государств и Америки; Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран.

    Последующее расширение внешнеэкономических связей обусловило создание в 1947 г. Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) на базе Госстраха СССР.

    Два советских страховщика были «избавлены»  от взаимной конкуренции разделением  сфер деятельности. В этих условиях понятие «государственное страхование» стало отражать иное, чем прежде, содержание - сферу деятельности внутри страны. С точки зрения правовой, обе эти сферы оставались государственными. Лишь в 1973 г. Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом.

    Двойное солидирование Госстраха и Ингосстраха продолжалось более сорока лет. Их бесконкурентная деятельность была далеко не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах, инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений. Это нисколько не отрицает успехов, достигнутых в развитии страхового дела, но они, несомненно, скромнее, чем могли бы быть. Поэтому с демонополизацией и либерализацией страхового дела с конца 80-х годов прежние монополисты, конечно, утратили свои права на спокойную жизнь, но гораздо больше приобрели в системе рыночных стимулов и свободы.