Роль и место имущественного страхования в РФ

ГАОУ ВПО «Дагестанский  государственный институт народного 

хозяйства»

Финансово-экономический  факультет

Кафедра «Финансы и кредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

ТЕМА: «Роль и место имущественного страхования в РФ»

Дата защиты курсовой работы__________________________________________

Отметка о защите_________________________________________________________

Подпись зав. кафедрой__________________________

Содержание

Глава 1. Экономическая сущность страхования имущественных интересов  юридических и физических лиц…………………………………………

1.1. Понятие и классификация страхования имущества…………

1.2. Основные условия страхования имущества юридических и физических лиц…………………………………………………………

1.3. Анализ зарубежной практики заключения договоров имущественного страхования……………………………………………

Глава 2. Анализ видов имущественного страхования в РФ………………

2.1. Условия страхования  основных и оборотных фондов  предприятия….

2.2. Особенности транспортного  страхования…………………………….

2.3. Страхование домашнего  имущества в РФ и за рубежом………………..

Глава 3. Проблемы и перспективы  развития имущественного страхования  в РФ…………………………………………………………………………….

3.1. Основные направления  совершенствования видов имущественного  страхования в РФ……………………………………………………

Заключение……………………………………………………………….

Список использованных источников…………………………………….

Введение

Имущественное страхование  - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

Экономическая сущность имущественного страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Параллельно с развитием  услуг имущественного страхования  происходит и совершенствование  страхового законодательства. И если в большинстве зарубежных стран  сложилась столетняя практика применения страхового законодательства, то в  отношении отечественного страхового законодательства об этом пока можно  только мечтать - устойчивая судебная практика сложится не раньше чем через 10-15 лет его активного применения. Между тем, на наш взгляд, пора подводить  первые итоги и делать первые обобщения сложившейся судебной практики.

В настоящее время множество  вопросов в теории и практике связано  с имущественным страхованием. Спорным  в страховании является и вопрос о количестве видов имущественного страхования.

   Актуальность исследование подтверждается и стремительным обновлением страхового законодательства. Так, в декабре 2003 года в Закон «Об организации страхового дела» был внесены существенные изменения, а весь 2003 год шли споры вокруг законопроекта. Какой Закон был принят? Что принесли новые нормы о страховании? Повлияли ли изменения на виды имущественного страхования?

Одной из главных причин медленного развития страхования имущества  юридических лиц является отсутствие правового регулирования. До последнего времени затраты на страхование имущества не явля­лись признанными обществом, не включались в структуру затрат, в себестоимость продукции. Кроме того, продолжает еще сказываться стереотип мышления. "Случилась беда — поможет государство". На страховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства, транспортировки, реализации продукции, сохранности имущества, предупреждения пожаров, техники от поломок и прочие риски.

     Целью данной работы является: рассмотрение сущности и классификации страхования имущественных интересов юридических и физических лиц, ее проблем и перспектив развития, проанализировать  виды, условия и особенности имущественного страхования, как в РФ, так и за рубежом. 

Следуя из вышеуказанной  цели, поставлены следующие задачи:

• Описать сущность имущественного страхования
• Рассмотреть особенности страхования имущества
• Выделить основные проблемы развития имущественного страхования в РФ.
• Проанализировать основные направления совершенствования видов имущественного страхования.

При выполнении работы мною использована научная литература российских и зарубежных ученых, профессоров в области имущественного страхования. Также были использованы статьи из Гражданского кодекса РФ и Страхового кодекса Франции.

Глава 1. Экономическая сущность страхования имущества интересов юридических и физических лиц.

1.1 Понятие и классификация  страхования имущества.

Имущественное страхование  в Российской Федерации - отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах. Имущественное  страхование охватывает практически  все виды имущества юридических  и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности  и оперативном управлении физического  или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные  права на получение вещей или  иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование  по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного  страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь  большие резервы. Поэтому страховые  компании держат данные резервы в  наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации  особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может  быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в  его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие  ответственность за его сохранность.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный  характер нанесения имуществу в  результате стихийных бедствий и  других непредвиденных событий.

Необходимо отметить, что  отрасль имущественного страхования  не была неизменной. Раньше условие  монополизации всего имущества  государством существовало имущество  промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В  соответствии с этой классификации  и строилось содержание имущественного страхования.

Закон «О страховании» выделял  три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование  и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации  внес изменения в принятую классификацию  и выделил две отрасли - личное и имущественное.

Существует множество  видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное;

2. Транспортное;

3. Страхование имущества  юридических лиц;

4. Страхование имущества  физических лиц.

1.2 Основные условия страхования  имущества юридических и физических  лиц.

Страхование имущества юридических  лиц - один из видов имущественного страхования - осуществляется с целью  уменьшения финансовых потерь страхователя в случае, если его имуществу будет  нанесён урон или оно вообще погибнет в результате какого-либо чрезвычайного  происшествия.

Страхователями могут  быть:

·  Юридические лица всех форм собственности;

·  Индивидуальные предприниматели, нотариусы, адвокаты;

·  Государственные и  муниципальные органы.

На страхование принимается  недвижимое и движимое имущество, за исключением транспортных средств, урожая, с/х культур, многолетних насаждений, животных.

К недвижимому имуществу  относятся земельные участки, участки  недр и все, что прочно связано  с землей, то есть объекты, перемещение  которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, том числе  здания, сооружения, объекты незавершенного строительства.

Имущество принимается на страховании при условии:

·  Его владельцем является юридическое лицо, либо индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат, либо государство, либо муниципальное образование;

·  Имеются документы, подтверждающие страховой интерес  владельца имущества (документы, подтверждающие право собственности, владения, пользования  имуществом);

·  Если имущество в  соответствии с действующим законодательством  подлежит государственной регистрации, либо учет - то оно должно иметь такую  регистрацию, либо стоять на учете.

Товары, сырье, материалы  могут быть застрахованы по одному из следующих вариантов:

Вариант 1. На страхование  принимается конкретный объем товара, сырья, материалов, не находящееся в  процессе оборота.

Вариант 2. На страхование  принимается объем товарной массы (сырья, материалов), находящееся в  постоянном обороте, номенклатура, количество и стоимость которого постоянно  меняется. При страховании по данному  варианту применяются следующие  понятия:

Товар - это вид имущества, товарная масса, объем сырья или  материалов, находящаяся в магазине (на складе) страхователя, постоянно  обновляемая, состоящая из различных  наименований, соотношение которых  в общей массе постоянно изменяются.

Наименование товара - наименование совокупности товаров, независимо от марки, модели, размера, цвета, производителя  и тому подобных характеристик, характеризуемая  видовыми (групповыми) признаками, присущими  данной совокупности (например, хлебобулочные  изделия, средства по уходу за кожей, туфли женские и так далее.).

Дополнительные условия  страхования товарной массы могут  быть предусмотрены договором страхования. Например: по отдельному соглашению сторон на страхование могут быть приняты следующие виды имущества:

·  Наличные деньги в рублях (по номинальной стоимости) и иностранной  валюте (в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на день заключения договора);

·  Драгоценные металлы  и камни - при наличии документа, подтверждающего пробу, золотое, серебряное содержание драгоценных металлов в  данном слитке, подлинность драгоценных  камней, а также стоимость по курсу  Банка России на момент заключения договора.

Не подлежат страхованию  в любом случае такие виды имущества  как:

·  Ветхие и полуразрушительные здания и сооружения, а также имущество, находящееся в них;

·  Иные виды имущества, которые  исходя из специфики, состояния, либо условий  хранения, вызывают у страховщика  сомнения в возможности принятия на страхование из-за высокой степени  риска.

Страховой случай. Страховые  риски.

Пакет по страхованию имущества  включает в себя обширный перечень самых разнообразных рисков. Имущество  предприятия может быть застраховано на случай его гибели (утраты) или  повреждения вследствие наступления  следующих событий:

·  Пожар, удар молнии;

·  Взрыв;

·  авария водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновение  воды из соседних помещений;

·  стихийные бедствия;

·  наезд транспортных средств, падение пилотируемых летательных  объектов, их частей;

·  хищение (кража, грабеж, разбой);

·  противоправные действия третьих лиц;

·  бой оконных стекол, зеркал, витрин и других подобных сооружений;

·  риски, связанные с эксплуатацией электротехнического оборудования.

Под пожаром понимается - огонь, возникший вне специально предназначенного для его разведения и поддержания очага, или вышедший за его пределы и способный  распространяться самостоятельно. Вследствие этого покрываются убытки, возникшие:

Под ударом молнии понимают - воздействие прямого грозового  разряда, при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного  имущества и оказывает термическое, механическое или электрическое (атмосферное  перенапряжение) воздействие, или вторичное  воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрического потенциала с возникновением искрения.

Взрыв - стремительно протекающий  процесс, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов  или паров, вызванный освобождением  или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.

Авария водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновение воды из соседних помещений.

При стихийном бедствии страховщик возмещает убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения  застрахованного имущества в  результате:

·  Бури, вихря, урагана, смерча, шторма - силового воздействия ветрового  напора или воли посторонних предметов, движимых ими, на застрахованное имущество.

Убытки от бури, вихря, урагана, смерча или иного движения воздушных  масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, возмещаются только в том случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60 км/ч.

Убытки, возникшие в результате действия природных сил и стихийных  бедствий, относятся к одному страховому случаю, если причины их вызвавшие, действовали неправильно. В противном  случае, убытки рассматриваются как  относящиеся к различным страховым  случаям.

На страхование по данному  риску не принимаются здания и  сооружения, не оконченные строительством, освобожденные для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими  их по прямому назначению.

Указанные события не являются страховым случаем, если соответствующими транспортными средствами, либо летательными объектами управлял сам страхователь (выгодоприобретатель), а также лица, работающие на него по трудовому, либо гражданско - правовому договору.

По риску хищения (кражи, грабежа, разбоя) страховщик предоставляет  страховую защиту на случай утраты или повреждения застрахованного  имущества в результате: кражи, грабежа, разбоя, покушения.

Указанные события признаются страховыми в случае, если они произошли  в месте нахождения застрахованного  имущества, указанном в договоре страхования. По повышенному тарифу по данному риску могут приниматься  на страхование: наличные деньги в российской и иностранной валюте (в том  числе находящиеся в банкоматах, торговых и разменных автоматах); акции, облигации, чеки, аккредитивы.

Страховщик предоставляет  защиту от повреждения, утраты или гибели электротехнического оборудования вследствие: случайной поломки, выхода из строя оборудования; ошибок в  эксплуатации или обслуживании застрахованного  имущества, неосторожности обслуживающего персонала; воздействия тока, в форме  которого замыкания, резкого повышения  силы тока или напряжения в электросети, воздействия индуктированных токов  и других аналогичных причин.

В любом случае не принимаются  на страхование (и не считаются застрахованными, в том числе в случае нахождения их в соответствующем оборудовании):

·  предметы, подлежащие периодической  замене: лампы, лучевые трубки и иные аналогичные детали и части электронного оборудования, ленты, пленки, бумага, клише  и тому подобное;

·  предметы, которые в  силу своего назначения либо особых свойств  подвержены высокой степени износа: лампы накаливания, источники излучения, предохранители, фильтры, прокладки, ремни  и так далее;

·  материалы, расходуемые  в процессе производства: химикалии, фильтровальные, охлаждающие, чистящие и смазочные материалы.

По специальному соглашению за дополнительную страховую премию страхованием могут покрываться  убытки в следствии:

·  внезапного прекращения  подачи электроэнергии из общественных сетей энергоснабжения;

·  выхода из строя систем кондиционирования воздуха, включая  ущерб, причиненный самой системе, при условии, что она застрахована по договору страхования, поддерживается в рабочем состоянии и оборудована  приборами измерения температуры  и влажности;

·  действия непреодолимых  сил.

Только, в том случае, если это особо предусмотрено договором  страхования, то в пределах страховой  суммы могут быть возмещены дополнительные расходы:

·  на оплату срочных восстановительных  работ;

·  по перевозке частей и материалов, необходимых для  восстановительных работ;

·  по расчистке территории от обломков.

Страхованием по любому из рисков не покрывается ущерб, причиненный  застрахованному имуществу в  результате:

а) прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного, химического или  бактериологического заражения;

б) военных действий всякого  рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, мятежей, переворотов, террористических актов;

в) умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя), его представителей, лиц, работающих у него по трудовому или гражданско-правовому договору, направленных на наступление страхового случая;

г) кражи или расхищения имущества во время или после  страхового случая. Исключением является, когда страховое покрытие на данный случай специально оговорено договором  страхования по риску "Хищение";

д) обработки огнем или  иного термического воздействия  с целью применения его свойств  или другими целями в соответствии с технологическим процессом;

е) дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора страхования;

ж) обвала строений или части  их, если обвал не вызван страховым  случаем;

з) воздействия электрического тока на различные электрические  устройства с возникновением пламени  или без него (например, в результате перегревания, нарушений в изоляционных материалах, как - то: короткое замыкание  в обмотке и при других авариях  и неисправностях электрического оборудования), кроме случаев, когда они являются причиной пожара или взрыва;

и) повреждения имущества  червями, грызунами, насекомыми;

к) необъяснимой утраты, таинственного  исчезновения, мошеннического завладения имуществом;

л) влияния температуры  и влажности воздуха  или особых свойств и естественных качеств  имущества (усушка, испарение, брожение, гниение, самовозгорание, коррозия, старение, естественный износ);

м) утраты функциональных свойств  без видимых внешних или внутренних повреждений имущества;

н) эстетических недостатков (например, царапины на полированных или  эмалированных поверхностях, покрытых краской), вызванных неустановленными причинами;

После заключения договора страхования страхователь не имеет права предпринимать или допускать какие-либо действия, ведущие к повышению степени риска. Если ему станет известно о каких-либо обстоятельствах, ведущих к повышению степени риска, он обязан незамедлительно, в срок до трех календарных дней, письменно известить страховщика о всех изменениях в принятом на страхование объекте

По договору страхования  каждая из сторон договора имеет свои права и обязанности.

Страхователь имеет право:

·  Выбрать по своему желанию  страховые риски;

·  Увеличить по согласованию со страховщиком в период действия договора страхования размер страховой  суммы, если имущество было застраховано на неполную страховую стоимость  или стоимость возросла.

·  В течение действия договора страхования заменить выгодоприобретателя  другим лицом, имеющим страховой  интерес, письменно уведомив об этом страховщика.

·  Получить дубликат договора страхования в случае его утраты;

·  Расторгнуть договор  страхования в соответствии с  настоящими Правилами и законодательством  Российской Федерации;

·  Получить страховое  возмещение при наступлении страхового случая в соответствии с условиями  договора страхования и настоящих  правил.

Страховщик в свою очередь  имеет право:

·  При заключении договора страхования проверять полноту  и достоверность сведений, сообщаемых страхователем, произвести осмотр страхуемого  имущества, затребовать дополнительные документы и сведения в отношении  имущества и условий его хранения;

·  В течение срока  действия договора страхования проверять  состояние застрахованного имущества, условия его хранения и эксплуатации;

·  Расторгнуть договор  страхования при изменении первоначальных характеристик застрахованного  объекта, указанных в заявлении  на страхование, либо ухудшения условий  его эксплуатации или хранения, увеличивающих  вероятность наступления страхового события;

·  Направлять запросы  в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин и определения размера причиненного убытка (проводить страховое расследование);

·  Предъявлять в пределах сумм выплаченного страхового возмещения иски в порядке суброгации к лицам, ответственным за ущерб.

Страховые риски и страховые  случаи

Страховыми случаями признаются гибель, повреждение или утрата застрахованного  имущества в результате следующих  рисков:

1. «Пожар»

При страховании по риску  «Пожар» не признается страховым  случаем и страховщик не возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате:

1. целенаправленного воздействия  огня или тепла, или иного  термического воздействия с целью  его переработки или в иных  целях, в частности: сушки, варки,  глажения, копчения, жарки;

2. подпаливания или прожигания  горящими углями, выпавшими из  печей, каминов и т.п., сигаретами  или сигарами, паяльными лампами  и другими подобными устройствами;

3. короткого замыкания  бытовых электроприборов, электронной  аппаратуры и оргтехники;

4. поджога, как следствия  противоправных действий третьих  лиц;

5. неисправностей элементов  устройств автоматики и защиты, бытовых электроприборов, электронной  аппаратуры и иной аналогичной  техники и оборудования.

2. «Залив»

При страховании по риску  «Залив» страховщик возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу  в результате:

1. воздействия воды (влаги,  пены, иных жидкостей) в результате  аварий систем внутреннего водостока,  вентиляции, тепло,- водоснабжения,  канализации и противопожарных  систем;

2. проникновения воды  или иных жидкостей из соседних  строений и сооружений, не принадлежащих  страхователю;

3. воздействия жидкостей  из противопожарных систем, кроме  случаев когда это явилось результатом: срабатывания этих систем при пожаре; монтажа, демонтажа, ремонта или реконструкции самих противопожарных систем.

3. «Стихийные бедствия»

При страховании по риску  «Стихийные бедствия» страховщик возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате:

1. бури, вихря, урагана,  смерча, шторма, цунами, тайфуна или  иного опасного и необычного  для данной местности движения  воздушных масс, при условии что скорость воздушных масс, причинивших ущерб, превышала 60 км/час;

2. наводнения, затопления, поступления  подпочвенных вод, паводка, ледохода, ливня - воздействия воды или  льда на застрахованное имущество  вследствие повышения уровня  грунтовых вод, прорыва искусственных  или естественных плотин

3. землетрясения - естественных  колебаний почвы, вызванных геофизическими  процессами внутри Земли;

4. извержения вулкана  - естественного геофизического  процесса, представляющего собой  чередование слабых и сильных  взрывов, происходящих внутри  сопки горного образования, сопровождающегося излиянием лавы, выбросом облака раскаленной золы, осадками в виде пепла или пемзы;