Роль международных финансовых организаций в кредитованим малого бизнеса в России

дневное отделение

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И ВАЛЮТНО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Курсовая работа

на тему:

РОЛЬ МЕЖДУНАРОДНЫХ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В КРЕДИТОВАНИИ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………           44

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………           46

ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………           47

ВВЕДЕНИЕ

             В наши дни наличие развитого сектора малого бизнеса является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства. Преимущественно с развития именно малого и среднего бизнеса осуществлялся в своё время экономический рывок в некогда отсталых странах (Южной Кореи, Тайване). Сегодня во многом за счет небольших предприятий обеспечивается ускоренное развитие экономики Китая. Расчеты показывают, что в этих странах наблюдалась прямая зависимость между динамикой экономического роста и числом малых предприятий, а доля последних в производстве ВВП составляла от 40 до 70%.

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики. Малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

Уровень развития малого бизнеса напрямую определяет степень развития экономики государства в целом. И что касается развитых стран, здесь ситуация с малым бизнесом более многообещающая. Достаточно упомянуть, что на 1000 российских граждан приходится около 6 предпринимателей, в то время как в странах - членах ЕС не менее 30. В России доля малых фирм в общем числе всех предприятий составляет только лишь 30%, в странах ЕС предприятия малого бизнеса составляют около 90% от общего числа предприятий.

Итак, российский малый бизнес нуждается в поддержке. На данном этапе развития мировой экономики, предприятия малого бизнеса имеют возможность получить существенную финансовую и техническую поддержку не только от государства, но и от межгосударственных организаций. И в этом большим подспорьем предприятиям малого бизнеса как заграницей, так и в России, является политика международных финансовых организаций.

Для того, чтобы оценить роль международных финансовых организаций в кредитовании российского малого бизнеса, необходимо понять историю и структуру самого малого бизнеса в России и оценить возможности внутреннего рынка кредитования и поддержки малого бизнеса.

В своей работе я хочу подробнее рассмотреть кредитование малого бизнеса в России. Поэтому цель моей работы заключается в следующем:

-выявить проблемы и возможности малого бизнеса в России на современном этапе;

-рассмотреть основные источники финансирования МБ в России, выявить недостатки и преимущества;

-изучить политику и оценить роль международных финансовых организаций в сфере кредитования малого бизнеса в России.

1. МАЛЫЙ БИЗНЕС В РОССИИ

Российский малый бизнес начал свое развитие сравнительно недавно, но уже прошел сложный путь. У современного российского бизнеса есть ряд особенностей:

Низкий процент венчурной специализации: в экономически развитых странах малый бизнес играет важную роль в формировании инновационной экономики (около 25%), в России же основным видом деятельности малого бизнеса является торговля и коммерция, а не инновационное производство (всего около 6%).

Постоянная нехватка финансирования: малый бизнес в России характеризуется острой нехваткой финансирования из-за малой величины индивидуального капитала. Весь с трудом собранный стартовый капитал уходит в оборот, а производственный цикл предприятий не всегда совпадает временем обращения капитала. Таким образом, у малого бизнеса и появляется потребность – взять кредит для бизнеса.

Неустойчивость малого бизнеса: из предыдущей особенности вытекает следующая: нестабильность малого бизнеса в результате нехватки финансирования, жесткой конкурентной борьбы и части внешних факторов (инфляции, энергетического кризиса и т.д.). Почти каждый четвертый представитель малого бизнеса в России становится в итоге банкротом, или, по крайней мере, сворачивает свою деятельность.

Узкая специализация малого бизнеса: именно узкая специализация малого бизнеса способствует в полной мере наилучшему удовлетворению потребительского спроса. Малый бизнес имеет наиболее детальное представление о конъюнктуре рынка и обеспечивает более индивидуальный подход к клиенту по сравнению с более крупным бизнесом, который направлен на удовлетворение спроса широких слоев населения.

Развитие регионального рынка малый бизнес играет важную роль в развитии именно регионального рынка, формируя местную инфраструктуру. Таким образом, снижаются и транспортные расходы на межрегиональные перевозки и увеличивается доля валового продукта региона. Не секрет, что наблюдается большой отток рабочей силы из регионов в центр страны. В результате нарушается дисбаланс и происходит дифференциация производства. Создание больших производственных центров сопровождается с разрушением региональных центров потребления. Развитие малого бизнеса формирует именно экономику региона, уменьшая отток рабочей силы.

1.1    Ретроспектива развития малого бизнеса в России

Малый бизнес в России начал зарождаться примерно после «застойного» периода в 80-е годы. Деятельность партийных, комсомольских, производственно-хозяйственных объединений и научно-технических центров явилась предпосылкой развития малого бизнеса.

В конце 80-х годов коренные изменения в жизни страны предоставили возможность заниматься предпринимательской деятельностью на легальной основе. Появились первые кооперативы, союзы, объединения, ассоциации предпринимателей, участников кооперативного движения. Так был учрежден Союз менеджеров СССР, в состав которого вошли многие предприниматели. Кооперативы стали создаваться во многих регионах, городах.

Отсутствие законодательства, регулирующего предпринимательскую деятельность, заставляло кооператоров защищать свои интересы, выступать перед чиновниками, с экранов телевизоров и т.д. Таким образом, активная агитация приводила к сплочению, интеграции, объединению ряда предпринимателей. В результате формировались отраслевые предприятия, в т. ч. и малого бизнеса в области сельского хозяйства, наукоемких отраслей и в особенности в области торговой деятельности. Так, в 1990 году создается Российский союз совместного предпринимательства, через год Аграрный союз. Под управлением Райисполкомов при поддержке кооперативов появляются товарищества, первые открытые акционерные общества.

В начале 90-х годов произошел процесс приватизации старых государственных предприятий, который не обошел стороной и малый бизнес. Перераспределение государственной собственности способствовало еще большему укреплению развития предпринимательства, поскольку государственные предприятия не могли больше выдерживать конкуренцию.

Именно этот период (92-93 гг.) явился началом развития теневой экономики в сфере малого бизнеса. Большие налоговые сборы побудили предпринимателей к использованию «серых» схем, «черной» кассы, двойной бухгалтерии и т.д.

Последующее развитие малого бизнеса выявило структурные проблемы, касающиеся всего экономического сектора. Заявленные в период советского времени ориентиры на развитие наукоемких, высокотехнологичных, инновационных технологий сменились на далекие от общегосударственных программ торгово-посреднические отношения.

Экономический развал и политическая неразбериха (1991-1993 год) привели к тому, что значительная часть малого бизнеса была переориентирована на коммерческую деятельность. Предприятия, которые не успели вовремя перестроиться на новую рыночную экономику, были разрушены и ликвидированы, ведь отныне главным видом деятельности в сфере бизнеса становится торговля. После 1993 года происходит определенный подъем развития малого бизнеса, частного сектора экономики. Впервые начинает создаваться правовая основа предпринимательской деятельности. Принимаются законы: Гражданский кодекс, «О некоммерческих организациях» .

Официальная статистика сектора малого предпринимательства свидетельствует о положительной динамике основных показателей этого сегмента экономики в 2000-2009 годах.

             В настоящее время в соответствии с данными Федеральной службы государственной статистики и Федеральной налоговой службы в России осуществляют деятельность более 5 миллионов субъектов малого и среднего предпринимательства.

При этом следует учитывать, что, начиная с 2008 года, принципы статистического наблюдения за секторами малого и среднего предпринимательства изменились. С 2008 года отраслевые различия учитываться перестали, что значимым образом отразилось на статистике сектора в сторону существенного увеличения всех показателей (за счет включения дополнительных сегментов бизнеса).

- с 2008 года - новая система статистического учета МСП

Рисунок 1.1Число малых предприятий в 1999-2009 годах

* - с 2008 года - новая система статистического учета МСП

Источник: Статистика малого предпринимательства.: Росстат, 2010.

Рисунок 1.2 Динамика изменения числа зарегистрированных МП в 2000-2009

             Отраслевое распределение малых и средних предприятий (за исключением индивидуальных предпринимателей, действующих, как правило, в сфере торговли и бытовых услуг) характеризуется высокой долей предприятий оптовой и розничной торговли, число которых составило по итогам 2009 года 662,5 тыс. или 41% от всех юридических лиц (в 2008 году – 42%). Второй по численности субъектов малого и среднего предпринимательства вид деятельности – это предоставление услуг, в этот сектор вовлечено 290 тыс. компаний (18% общего числа МСП). Третья отрасль, в которой представлено значительное число малых и средних компаний, – это строительство: 195 тыс. предприятий (12%). На четвертом месте по числу действующих малых и средних компаний – обрабатывающие производства – 10,5%. Подобная отраслевая структура малого и среднего предпринимательства оставалась практически неизменной на протяжении последних десяти лет. При этом необходимо отметить, что число компаний, занятых в сфере торговли, постепенно снижалось (в 2005 году в сфере торговли действовало 46% предприятий).

Динамика объема оборота малых предприятий в 2006-2008 годах была положительной. Однако в 2008 году из-за кризисных явлений темпы роста показателя замедлились, а в 2009 году объемы оборота малых предприятий заметно сократились.

Источник: Статистика малого предпринимательства.: Росстат, 2010.

Рисунок 1.3 Динамика изменения объема оборота на МП в 2006-2009 годах

В 2001-2008 годах наблюдалась тенденция к росту объема инвестиций в основной капитал, осуществляемых малыми предприятиями. При этом в 2006-2008 годах в связи с благоприятной экономической конъюнктурой темпы роста показателя значительно увеличились – с 30% до 60%.

* - с 2008 года - новая система статистического учета МСП

Источник: Статистика малого предпринимательства.: Росстат, 2010.

Рисунок 1.4 Динамика изменения объема инвестиций на МП в 2001-2009

В 2009 году под воздействием финансово-экономического кризиса объем инвестиций существенно снизился и составил лишь 67,4% от уровня 2008 года.

Динамика качественного развития малого бизнеса за последние годы отражается и в росте вклада малых предприятий в основные агрегированные экономические показатели. Так, доля произведенной малыми предприятиями добавленной стоимости (доля в ВВП) составила в 2008 году 21%, а в 2009 году – 22,5%. Доля оборота малых предприятий в общем обороте организаций составила в 2008 году 25,6%. В то же время вклад малого предпринимательства бизнеса в ВВП в России пока остается на значительно более низком уровне, чем в странах Европейского Союза, США, Японии.

1.2 Влияние мирового финансово-экономического кризиса на состояние сектора малого бизнеса

В  2009 году в связи с кризисными явлениями в экономике произошло сжатие сектора малого предпринимательства.  Так, по итогам 2009 года (по сравнению с 2008 годом) численность занятых на малых предприятиях снизилась на 1,1%, объем оборота малых предприятий за год с учетом ИПЦ сократился на 17%, а объем инвестиций в основной капитал на МП – на 32,6%. Единственное исключение составил показатель числа зарегистрированных малых предприятий: на 1 января 2010 года число малых предприятий увеличилось по сравнению с 1 января предыдущего года на 20%.

Основные проблемы малых предприятий в условиях кризисных явлений носили, прежде всего, финансовый характер. Ситуация с малым предпринимательством  характеризовалась:

­     отсутствием оборотных средств в связи со значительным сокращением оборотов у малых предприятий;

­     ростом просроченной кредиторской задолженности фирм перед банками, лизинговыми компаниями и контрагентами при отсутствии системы реструктуризации задолженности малых предприятий перед банками и лизинговыми компаниями;

­     отсутствием доступа к банковскому кредитованию;

­     сокращением  платежеспособного спроса на продукцию малых предприятий.

­     отсутствием свободного доступа к финансовым ресурсам, предоставляемым органами государственной власти в рамках осуществления программ поддержки в связи с малыми размерами этих ресурсов и ограниченным бюджетным финансированием.

Кризис обусловил резкое обострение типичных проблем, существующих в сфере малого предпринимательства. Произошло значительное сокращение доступа к дополнительным финансовым ресурсам и возможностям для инвестирования.

У малого бизнеса велика потребность в краткосрочных и среднесрочных кредитах. Банки, ограниченные в своих ресурсах из-за кризиса, не могли удовлетворить спрос со стороны малых предприятий на получение таких кредитов.  Более того, программы кредитования малого бизнеса были свернуты или существенно ужесточены банками в первую очередь. В частности, по данным Минэкономразвития России, за первое полугодие 2008 года темп прироста кредитования субъектов малого предпринимательства составил около 31%, а  во втором полугодии этот показатель упал до 2,7%. В большей степени влияние банковского кризиса почувствовали на себе малые предприятия, работающие с небольшими региональными банками, которые испытывали наиболее значительные сложности с ликвидностью.

2. КРЕДИТОВАНИЕ малого бизнеса в россии на современном этапе

Кредитование малого предпринимательства в России, как и вся система кредитования, начала зарождаться 10-15 лет назад в отличие от зарубежных стран. На банковском рынке существовало небольшое количество банков и только некоторые из них предлагали услуги по кредитованию. Причиной такой ситуации была неблагоприятная экономическая ситуация в стране, высокие темпы инфляции, низкие темпы развития малого предпринимательства, и как результат - отсутствие спроса со стороны предпринимателей.

На протяжении последнего десятилетия произошел стремительный рост развития малых предприятий, способствующий развитию экономики России. Однако осталась проблема недостатка финансирования малого предпринимательства, которую только усугубил экономический кризис 2008 года.

В условиях воздействия кризисных явлений доступ к финансовым ресурсам для малых предприятий был в значительной степени ограничен. Ситуация с финансами для малого бизнеса начала меняться в лучшую сторону лишь к концу 2009 года. Однако проблема с привлечением заемных средств для малого предпринимательства по-прежнему остается очень острой и привлекает к себе немалое внимание государства.

Государство быстро расширяет объемы финансовой помощи сектору малого предпринимательства (МП), направляемой в том числе на поддержку кредитования, однако только экстенсивными мерами здесь не обойтись. На рынке кредитования два участника – кредитор и заемщик. Поэтому и любые проблемы развития рынка нужно рассматривать с двух сторон – со стороны предпринимателей и со стороны банков.

2.1 Анализ рынка кредитования малого бизнеса

2.1.1       Спрос на российском рынке кредитования МБ

По данным ЦБ РФ, общая сумма задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства, в целом по Российской Федерации на 1 января 2010 года составляла 2648,0 млрд. руб. (на 1 апреля 2009 года – 2 507,9 млрд. руб.). На 30 крупнейших банков приходилось 1 741,2 млрд. руб., или 65,8% (на 1 апреля 2009 года, соответственно, 1 732,7 млрд. руб., или 69,1%). Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства всего по Российской Федерации на 1 января 2010 года выразились в 2 838,8 млрд. руб.

Однако объемы кредитования сильно упали. Так, согласно данным РБК, в первом полугодии 2009 года опрошенные банки выдали 524,2 млрд. руб., что на 55% меньше, чем в первом полугодии 2008 года. Портфель кредитов для МП сократился на 12% (с 1146 млрд. руб. до 1 010,2 млрд. руб.).

Но потребность предприятий в кредитовании не исчезла. Согласно результатам опроса НИСИПП в мае 2009 года, потребность в привлечении финансовых ресурсов испытывали 48,3% предприятий. В то же время доступность указанных ресурсов предприятия оценивали пессимистично: около 36,9% респондентов считали, что степень доступности для них заемных финансовых средств низкая, 16,1% – очень низкая, и лишь 9,4% характеризовали степень доступности как высокую или очень высокую. Это при том, что значительная часть респондентов оценивает финансово-экономическое состояние своих предприятий как устойчивое.

Одним из очевидных факторов, определяющих спрос на услуги кредитования, является динамика числа МП, а также динамика показателей их развития (прежде всего оборот и инвестиции).

Официальная статистика сектора малого предпринимательства свидетельствует о положительной динамике основных показателей этого сегмента экономики в 2006–2008 годах.  Динамика качественного развития малого бизнеса за последние годы отражается и в росте вклада малых предприятий в основные агрегированные экономические показатели. Так, доля произведенной малыми предприятиями добавленной стоимости (доля в ВВП) составила в 2008 году 21%, а в 2009 году – 22,5% [1]. Доля оборота малых предприятий в общем обороте организаций[2] составила в 2008 году 25,6%.

В то же время в 2009 году в связи с кризисными явлениями в экономике произошло сжатие сектора. По итогам 2009 года число малых предприятий сократилось на 3%.

Динамика оборота малых предприятий представлена на следующем рисунке.

Источник: Статистика малого предпринимательства.: Росстат, 2010.

Рисунок 2.1 Динамика оборота малых предприятий в 2006–2009 годах (с учетом индекса потребительских цен)

Из представленного рисунка видно, что оборот малых предприятий на рассматриваемом промежутке времени достаточно динамично рос. В 2008 году темпы роста показателя заметно замедлились, что связано с расширением влияния финансово-экономического кризиса в ноябре-декабре 2008 года. По итогам 2009 года падение оборота малых предприятий на 20–25%.

2006-2008 годы характеризовались значительной инвестиционной активностью малого бизнеса: в 2008 году объем инвестиций в основной капитал вырос на 60,9% в сравнении с предыдущим годом. Как следствие, возросла доля инвестиций в основной капитал на малых предприятиях в общем объеме инвестиций в основной капитал: на 1 января 2009 года данный показатель составил 5,4%.

В 2009 году зафиксировано сокращение объема инвестиций в основной капитал на МП: по итогам года показатель в целом по РФ сократился на 25–30%.

Источник: Статистика малого предпринимательства.: Росстат, 2010.

Рисунок 2.2 Динамика инвестиций в основной капитал на малых предприятиях в 2006–2009 гг. (с учетом индекса потребительских цен)

Таким образом, спад в секторе МП на 20–30% вызвал еще большее падение объемов кредитования.

В последние годы кредитами пользуются от 20 до 25% малых предприятий, и основной спрос приходится на краткосрочные кредитные программы.

Доля краткосрочного кредитования будет лишь увеличиваться, так как в отличие от докризисной ситуации, когда большинство стратегий МП было направлено на расширение размеров бизнеса, а у многих компаний – и на расширение рыночной доли, сейчас преобладают стратегии, ориентированные в лучшем случае на сохранение объемов бизнеса или их сокращение ради поддержания рентабельности. Место объемных инвестиционных кредитов будут занимать краткосрочные, небольшие кредитные и консультационные программы, направленные на оптимизацию бизнеса МП.

                        Источник: Финист, 2010

Рисунок 2.3 Структура спроса малого бизнеса на банковские услуги, в % от числа опрошенных

Естественно, что при таком положении рынок будет достаточно волатильным – спекулятивно расти на фазе экономического роста и катастрофически падать в периоды кризисов.

Одной из причин сложившейся ситуации выступает структура малого предпринимательства России в разрезе видов экономической деятельности, которая характеризуется значительным уклоном в сферу торговли (сейчас это более 30% от всех малых предприятий, раньше доля таких предприятий была более 40%). Именно эти предприятия являются основными генераторами спроса на короткие кредиты на пополнение оборотных средств. И именно торговля оказывается в зоне наибольшей волатильности в периоды кризиса.

Рисунок 2.4 Отраслевая структура малых предприятий в России 2010г.

Источник: Статистика малого предпринимательства.: Росстат, 2010.

Рисунок 2.5 Оборот МП по видам экономической деятельности,2010

Печальная статистика лишь подчеркивает весьма скромную роль МП в России, которая во многом сводится к перераспределению чужих товаров. Поэтому именно МП во время кризиса и оказались наиболее пострадавшими, в т.ч. выступая «кредитором последней инстанции». Именно в адрес МП в пик кризисных явлений приходили многочисленные  просьбы от крупных промышленных холдингов об отсрочке платежа на шесть месяцев за поставленные спецовки на сумму 50–100 тыс. руб., а некоторые покупатели просто ждали, пока поставщик разорится, собирая через суды свои крохи. Если еще недавно контракт на поставку крупному потребителю был критерием успешности компании, то сегодня он в любой момент может стать источником проблем.

Второй аспект, который является существенным тормозом для развития сектора кредитования, – это относительная молодость российского МП. Для того чтобы банковские портфели кредитов МП были достаточно надежными, там должны преобладать компании, находящиеся в стадии зрелости, тогда как в структуре российских МП преобладают старт-апы и растущие компании. Кризис только усугубил эту ситуацию.

Еще одна особенность МП – это невысокий уровень финансовой грамотности. Зачастую предприниматели не знают о существовании специальных продуктов, ориентированных на малый бизнес, а банки, со своей стороны, редко включают компоненту повышения финансовой грамотности предпринимателя в свои маркетинговые стратегии.

2.1.2       Предложение на российском рынке кредитования МБ

Рынок кредитования малого бизнеса находится в достаточно интересных условиях. С одной стороны, малый бизнес – это один из наиболее вероятных источников роста доходов средних и малых банков в ближайшем будущем, с другой стороны, при формировании предложения банки стеснены весьма серьезными негативными тенденциями. 

Если проанализировать мнения предпринимателей относительно основных барьеров для кредитования, то можно увидеть, что наибольшее их недовольство вызывает кредитная политика банков. Сложности с получением кредита, по мнению предпринимателей, обусловлены необходимостью подготовки большого объема документации, длительным сроком рассмотрения заявок. Учитывая, что наибольший спрос малые компании предъявляют на краткосрочное кредитование, данные факторы являются критичными для успешности их бизнеса.

Источник: Финист, 2010