Роль потребительского кредитования в развитии экономики страны и повышения благосостояния граждан
Введение
1 Кредит как экономическая
1.1 понятие, экономическая
1.2 принципы их современные
1.3. оценка кредитоспособности
1.4 пути обеспечения возвратности ссуд
2. Основные проблемы
2.1 особенности современной
2.2 кредитные истории
2.3.целевое использование
2.4 гражданский иск и уголовное преследование
2.5 залог
3. Роль потребительского
3.1 проблемы и пути их решения в современных условиях
Заключение
Литература
Введение
В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны постоянно находиться в обороте. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок судных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех областях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Современное общество предлагает много возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них - потребительский кредит. С потребительским кредитом сталкивались все, кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей сегодняшней жизни, он даёт нам:
- возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
- гибкость - делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных;
- безопасность - во время покупки или путешествия, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;
- помощь - кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).
Но все эти плюсы возможны только при наличии постоянной работы, без неё нельзя получить потребительский кредит. Ещё потребуется своя «кредитная история», описывающая то, как возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. честность и привычку своевременно возвращать долги.
Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. Изучение российского рынка потребительского кредитования является интересным вопросом, так как современное общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность россиян об основных финансовых игроках и предлагаемых ими услугах крайне низка.
Кредит - это форма движения ссудного капитала, предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
Объемы кредитования в современных условиях постоянно увеличиваются, что обуславливает актуальность темы курсовой работы.
Поэтому изучение российского рынка потребительского кредитования является несомненно важной и актуальной проблемой. Это не только хороший бизнес, не только удобный рычаг управления экономикой, потребительский кредит напрямую затрагивает среднестатистического человека – это способ жизни.
Целью работы является оценка рынка потребительского кредитования в России и влияние на него финансового кризиса, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению. Так же изучение сущности, принципов, форм, правозировать и раскрыть особенности кредитования современных потребительских нужд населения в России.
Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На него приходится свыше 30 процентов суммарных банковских брутто – активов.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть понятие «кредит», его функции;
- определить сущность и роль потребительского кредита, его формы и виды;
- изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;
- рассмотреть современные
развития потребительского
- оценить современную
систему состояния
- выявить проблемы
и рекомендовать перспективные
направления развития
Таким образом, предметом исследования выступает кредитная система, а объектом исследования – потребительский кредит в современных условиях.
Необходимо отметить, что проблемы кредитования в последнее десятилетие широко обсуждается в экономической и юридической литературе и привлекает к себе все более пристальное внимание ученых, практиков и предпринимателей. Издаются монографии, научно-практические работы, публицистические статьи в периодических изданиях, в которых анализируются различные проблемы, связанные с обеспечением и регулированием процесса кредитования. Эти исследования во многом восполняют пробел, образовавшийся в отечественной науке в советский период, когда вопросы кредитования практически не подвергались научному исследованию.
Теоретической и методологической основой проведенного исследования стали труды В.И. Букато, О.И. Лаврушина, Ю.И. Львова, И.Б. Новицкого и др.
При написании курсовой использовались различные словари и учебные пособия, такие как «Финансы, денежное обращение и кредит» под ред. А. Ю. Казака, «Финансово-кредитный словарь» Гарбузова А.К., «Финансово-кредитный энциклопедический словарь» под ред. Грязновой А.Г., различные учебный пособия под ред. Е. Ф. Жукова, а также статьи специализированных порталов «Кредит.ру» и «Про-кредит.ру». Аналитические и цифровые данные приведены по материалам ЦБ РФ, информационных агентств «РБК» и «Финансовый юрист», а также новостным порталам, таким как «Эксперт-урал».
1 Кредит как экономическая категория,
1.1 понятие, экономическая сущность потребительского кредитования, особенности кредитования потребительских нужд населения
Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда".
Как экономическая категория кредит
выражает экономические отношения,
возникающие между
С точки зрения теории к кредиту относятся неоднозначно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.
Со слов М.П. Владимирова кредит – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности; чаще с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой; разнообразные виды кредитов различаются по форме, условиям, срокам предоставления и выплаты процентов.
Со слов Вахрина П.И. кредит – это движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств народного хозяйства и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства.
Со
слов О.И. Лаврушина кредит
– экономические отношения,
Потребительский кредит – это выдача денежных средств на нужды заемщика под соответствующий процент без залога и без сдачи отчетности. . Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень; с другой стороны — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.
На сегодняшний день для большинства населения России кредит является единственной возможностью осуществления своих потребностей. Кредитные операции относятся к активным операциям коммерческого банка. В структуре банковского бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия и разветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д. Большое влияние оказывает также общее состояние экономической конъюнктуры в стране. Например, мелкие и средние банки, находящиеся в провинциальных городах, имеют ограниченный круг клиентуры и относительно слабо связаны с общенациональным и мировым денежным рынком. Поэтому доля ссудных операций в структуре их активов является меньшей, чем у крупных банков в финансовых центрах. Такие общеполитические и социально - экономические процессы, как острые нарушения деловой активности, вызываемые войнами, экономическими кризисами, инфляцией и т.д., также оказывают существенное влияние на состав банковских активов. При помощи кредита свободные денежные средства предприятий и личного сектора аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование..
Потребительский кредит – сегодня самый популярный вид кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.
1.2 принципы их современные особенности, формы и методы предоставления потребительских кредитов, виды кредитов выдаваемых физическим лицам
К принципам кредитования большинство специалистов относят:
· целевой характер,
· срочность,
· возвратность,
· платность,
· обеспеченность,
· дифференцированный подход кредитора к субъекту и объекту кредитной сделки.
При централизованной системе управления кредитными ресурсами принципы кредитования декларировались, но практически не реализовывались, и только в условиях развития рыночных отношений указанные принципы приобрели новое содержание.
Рассмотрим современные особенности принципов кредитования.
В современной экономике целевой характер кредита выражает необходимость целевого использования средств, полученных заемщиком от кредитора. Он находит свое практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а точно в срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение данного условия является для кредитора достаточным основанием применения к заемщику экономических санкций (в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - предъявления финансовых требований в судебном порядке).
Принцип возвратности выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает возобновляемостъ кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда».
Как свидетельствует практика, в
настоящее время основными
· величина базовой процентной ставки по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным банком РФ;
· средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту;
· средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;
· структура кредитных ресурсов банка;
· спрос на кредит со стороны хозяйствующих субъектов;
· стабильность денежного обращения, уровень инфляции.
В настоящее время платность кредита означает для банка получение прибыли: ставка по кредиту должна покрывать расходы банка по привлеченным средствам, другие затраты и обеспечивать процентную маржу. Разница между ценой размещенных и привлеченных средств составляет экономический смысл деятельности коммерческого банка, причем прибыль его формируется, в основном, за счет дохода от кредитных операций. Для стабильной деятельности банка необходимо, чтобы было соблюдено оптимальное соотношение «доходность - риск - ликвидность». Прибыль важна не сама по себе, а за счет каких источников (стабильных или нестабильных) она получена, учтен ли риск вложений, обеспечена ли ликвидность банка. Вот почему в условиях рынка ставки по долгосрочным кредитам стали устанавливаться на более высоком уровне, чем по краткосрочным, а не наоборот, как было прежде.
Для заемщика платность кредита означает заинтересованность в эффективном использовании собственных и заемных средств и соблюдении установленных сроков кредитования. Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
В современном банковском кредитовании под обеспечением кредита понимается, что реализация этого обеспечения должна стать вторым источником погашения кредита в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита в денежной форме.
С развитием рыночных отношений расширилось само понятие «обеспечение»: помимо твердого залога в банковской практике может использоваться товар или ценности в обороте (неснижаемый остаток), а также гарантии и поручительства юридических и физических лиц, в том числе банков.
Вместе с тем обращает на себя внимание некоторое противоречие в трактовке понятия «обеспечение» по ГК РФ, Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и тем, которое дается в Инструкции ЦБ РФ от 30.06.97 №62А «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», где под обеспечением кредита понимается только залог.
Обеспечение обязательств по ссуде предусматривается в заключаемом сторонами договоре обеспечения, который является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается раньше кредитного договора. То есть обеспечение представляет собой предмет отдельного договора, предусматривающего права и обязанности сторон, вытекающих из сделки по обеспечению.
Дифференцированность кредита означает, что коммерческие банки подходят к вопросам кредитования заемщиков в индивидуальном порядке. В административной экономике данный принцип не имел своего четкого выражения, так как условия кредитования различных предприятий и организаций существенно не отличались. В современной банковской практике дифференциация означает различные условия кредитования, схемы и формы кредитов и индивидуальный подход к заемщику при выдаче и обслуживании кредита на основе определения кредитоспособности заемщика.
Роль потербительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.
Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного благосостояния.
Но следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.
Потребительский кредит существует в двух формах:
- прямой потребительский кредит - без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт;
- с поручительством торговых фирм - банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям, купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% -зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.
Рассмотрим подробнее
По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты
- На неотложные нужды
- Под залог ценных бумаг
- На строительство и приобретение жилья
- На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации
- На обучение
- На медицинские услуги
- На покупку автотранспорта
- На установку телефона
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые
- банком
- торговыми организациями
- частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
- учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на
- краткосрочные - от 1 дня до 1 года
- среднесрочные – 1-5 лет
- долгосрочные – свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями.ю поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают
- Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
- Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется) [28].
По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое
понятие как ссуда с аннуитетны
Потребительский кредит может быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.
Потребительский кредит в товарной
форме предоставляется
+ форма оплаты позволяет
+ этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;
+ позволяет клиенту приобретать
материальные финансовые
Однако те же причины могут быть
приведены в случае решения клиента
получить товары, используя персональную
ссуду, банковский овердрафт или
кредитную карточку. Сейчас даже появилась
новая форма покупки в рассрочк
Кредитные карточки, например, такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.
Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам.
1)Прежде всего это оплата
кредитной карточкой делает
2) Потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут.
3) В отношении совершенных
4) Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате. Но это не совсем выгодный, хотя и удобный способ получения денег, так как на выдачу наличными введен налог.
Термин «расходные карточки» распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия:
Характеристика |
Кредитная карточка |
Расходная карточка |
Расходы |
Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос. |
Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос. |
Платёж |
Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать двух месяцев. |
Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты. |
В настоящее время в США стал
применяться потребительский
Следующий вид потребительского кредита – персональная ссуда.
За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели), покупки машины, празднования торжеств, проведения отделочных работ в доме, оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заeмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твердых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда.