Роль сбербанка в мобилизации

Содержание

Введение…………………………………………………………………..3

1. История Сбербанка…………………………………………………..5

1.1 Организационная структура и управление Сберегательного банка России……………………………………………………………………12

1.2Операции сберегательного банка России по привлечению денежных средств физических лиц во вклады и виды вкладов принимаемых банками от населения………………………………….16

2.Сбербанк сегодня…………………………………………………….24

3.Анализ деятельности сбербанка России по привлечению средств………………………………………………………..…………29

4. Проблемы формирования сбережений в России…………………32

Заключение………………………………………………..……………40

Список литературы………………………………………….…………42

Введение

В настоящее время в  России формулировалась и действует  двухуровневая банковская система. Банки составляют неотъемлемую черту  современного

денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  производства. Находясь в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между  промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. По данным Центрального банк на 1 января 1998 года в России действовало 1675 банков. Создание устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры – одна из важнейших и сложных задач  экономической реформы. Российская банковская система перестраивается. По форме перестройка заключается  в переходе от одно к двухуровневой  системе, а по содержанию от государственной  банковской монополии к рыночной конкурентной системе. В связи с  этим проблема конкуренции в банковском деле приобретает первостепенное значение. Особое место в банковской системе  России занимает Сберегательный банк. В настоящее время он имеет  уникальное положение, делающее его  несопоставимым ни с каким другим банком.

Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший банк страны и единственный банк, сохранивший  свою структуру после распада  СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов  требовали серьезных изменений  в работе банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых  условиях стали задачи сохранения целостности  системы банка, удержания позиций  на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления банком.

Стремясь к максимальной открытости, банк считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей  деятельности следующих принципов  корпоративной политики:

- стремление к наивысшим  стандартам обслуживания клиентов, защита интересов каждого клиента; 

- соблюдение законов,  этических норм и правил честного  ведения бизнеса, безусловное,  исполнение своих обязательств  и поддержание своей репутации; 

- нейтральность в отношении  финансово-промышленных групп, политических  партий и объединений и осуществление  своей деятельности в интересах  вкладчиков, клиентов и акционеров;

- учет социальной значимости  своей деятельности и рассмотрение  социального фактора наряду с  экономическим; 

- развитие новых операций  и направлений, на базе разумного  консерватизма; 

- бережное отношение к  своим сотрудниками, создание условий,  при которых каждый работающий  в банке может полностью реализовать  свои способности; 

- проявление заботы о  своих ветеранах; 

- учет традиций российского  предпринимательства, их возрождение.

1. История Сбербанка

12 ноября 1841 император Николай  I своим указом утвердил первый  Устав сберегательных касс в  России. Так было положено начало  сберегательного дела в России. В отличие от большинства европейских  стран, где сберегательные кассы  создавались и управлялись, главным  образом, частными предпринимателями  и их объединениями, в России  сберегательное дело стало прерогативой  государства. Это существенно  расширяло возможности его развития, позволяло преодолевать ограничения,  обусловленные за частую нехваткой  средств в начальный период  функционирования сберегательных  учреждений. Важным преимуществом  государственных сберкасс служили  привлекательные для вкладчиков  государственные гарантии сохранности  их сбережений.

Вместе с тем «огосударствление» сберегательного дела имело и  отрицательные последствия, так  как немалая доля сбережений расходовалась  на поддержание государственных  расходов, нередко направленных на непроизводительные, неэффективные  цели. В 1842 открылись первые сберегательные кассы в Санкт-Петербурге, Москве и Одессе. Позднее, в 1846-1860 годах было учреждено еще 45 касс почти во всех губернских городах страны. Когда  в 1860-х годах сберкассы перешли  в ведение Государственного банка  России, общая сумма помещенных в  них вкладов на 140 тысячах сберегательных книжек составила 8,5 млн. руб.

Пореформенный период знаменовался радикальным повышением сберегательной активности, особенно в 1880-1890 годах. Наряду с кассами Госбанка стали создаваться сберегательные кассы при губернских и уездных казначействах, почтово-телеграфных конторах и управлениях железных до рог. Сеть сберкасс быстро расширялась, теперь они открывались не только в городах, но и сельской местности. В результате в 1882-1895 число касс увеличилось более чем в 40 раз и достигло почти четырех тысяч. Количество сберегательных книжек возросло в 15 раз и составило около 2 млн. В 1895 в составе Госбанка было создано Управление государственными сберегательными кассами. Первым управляющим сберегательными кассами был назначен тайный советник и член Госсовета А. П. Никольский, который являлся одновременно директором Госбанка России.

В начале 20 века в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного  дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные  учреждения. С 1906 наряду с вкладными  и кредитными операциями сберкассы  занимались страхованием капиталов, до ходов и жизни вкладчиков. К  началу 1914 насчитывалось 8553 сберегательных касс; число вкладчиков — 9 млн. человек; общая сумма активов — 1,7 млрд. руб.

С приходом к власти большевиков  сберкассы в отличие от коммерческих банков были формально сохранены. В  начале 1918, сразу после переезда советского правительства из Петрограда в Москву, нарком финансов В. Р. Менжинский издал приказ о воссоздании в  рамках своего ведомства Управления сберкасс. Однако предпринимаемые наркоматом финансов усилия на ладить деятельность сберкасс не увенчались успехом. В дальнейшем, в период военного коммунизма — с мая 1918 и до провозглашения в 1921 новой экономической политики – были последовательно ликвидированы все кредитные учреждения и сберегательные кассы практически не функционировали.

Лишь с вводом нэпа и  осуществлением денежной реформы 1922-1924 начала восстанавливаться довоенная  сеть сберкасс. В 1922 было утверждено положение  о государственных трудовых сберегательных кассах. Во второй половине 1920-х развитие сберегательного дела приобретает  государственного приоритет. В 1925-1930 большим  тиражом издавался популярный обще союзный журнал «Сберегательное  дело», в котором публиковались  выступления большевистских вождей и крупнейших ученых-экономистов.

В конце 1920-х годов руководство  страны провозгласило политику индустриализации на основе форсированного роста тяжелой  промышленности. В качестве одного из главных источников финансирования индустриализации государство использовало сбережения населения. В 1929 согласно новому «Положению о Гострудсберкассах» они  были переданы в ведение наркомфина и превратились по существу в единое кредитное учреждение по приему вкладов  населения и размещению государственных  займов. Этому учреждению вменялось  в обязанность максимально интенсифицировать  привлечение средств населения. Однако при карточной системе  и низких денежных доходах основной массы трудящихся решить подобную задачу было невозможно. Планы по вкладам  выполнялись не более чем на 40-50%. Относительно лучше обстояло дело с  государственными займами, поскольку они носили «добровольно-принудительный» характер.

Но и по займам плановые задания реализовывались не полностью. Так в 1932 план «четвертого завершающего года первой пятилетки» был выполнен на 85,5%. Дефицит предусмотренных  в бюджете денежных поступлений  государство восполняло ничем не обеспеченной эмиссией, которая отрицательно сказывалась на без того невысокой  покупательной способности рубля.

В период Великой Отечественной  войны сберегательные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения  для финансирования военных расходов, принимали активное участие в  размещении предназначенных для  этого госзаймов, а также в  распространении билетов денежно-вещевых  лотерей. За счет выручки от госзаймов  было покрыто около шестой части  военных расходов. Кроме того, через  сберкассы поступали средства и  ценности, вносимые населением в фонд обороны.

В 1948 принят новый Устав  сберегательных касс, который внес существенные изменения в их деятельность. Наряду с традиционными функциями  сберкассы стали осуществлять и  безналичные расчеты, перечислять  заработную плату работникам на их счета. По новому уставу сберкассы оставались в подчинении Главного управления Гострудсберкасс  и Госкредита министерства финансов. Министерства финансов союзных и  автономных республик, финотделы исполкомов краевых, областных и районных советов  руководили работой сберкасс на местах. К 1952 была восстановлена до довоенного уровня сеть сберкасс, которая вследствие оккупации значительной части территории СССР сократилась в период войны вдвое. На начало того же года в стране насчитывалось уже около 42 тыс. сберегательных касс.

В 1950-е годы была возобновлена прерванная войной работа по совершенствованию  сберегательного дела, в частности, по механизации рас четных операций в крупных сберкассах. В Москве, Ленинграде, столицах не которых союзных  республик, областных и краевых  центрах создаются машиносчетные  станции и вычислительные бюро, которые  оснащаются, перфорационными устройствами и клавишными счетными машинами. В 1963 сберегательные кассы из Минфина  были снова переданы в ведение  Госбанка, и сбережения населения  стали направляться на пополнение его  кредитных ресурсов.

В период перестройки, со второй половины 1980-х годов деятельность кредитно-финансовых учреждений существенно  активизировалась, увеличился и приток вкладчиков сберкасс. К концу перестройки  в сберегательных кассах страны было открыто 142 млн. новых счетов. В 1987 была проведена реорганизация сложившейся  в стране банковской системы. На базе государственных сберегательных касс был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения – Сбербанк СССР, который  начал обслуживать также и  юридические лица. В составе Сбербанка  СССР было образовано 15 банков союзных  республик, в том числе Российский республиканский банк.

В 1990 Постановлением Верховного Совета РСФСР российский республиканский  банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В 1990-1991 годах  он был преобразован в акционерный  коммерческий банк. Вскоре Сбербанк зарегистрировал  свой Устав в Центральном банке  Российской Федерации и провел эмиссию  акций. После распада СССР структуры  и активы Сбербанка СССР влились  в состав Сбербанка Российской Федерации.

В 1996 Сбербанк начал трансформацию  в универсальный коммерческий банк, значительно расширив обслуживание корпоративных клиентов. Несмотря на сложность и новизну проблем  постсоветского финансового рынка, Сбербанк способствовал устойчивому  функционированию межбанковского и  валютного рынков страны, привлек  крупнейший кредит западных банков. Сбербанк – единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню европейских банков и ставший  членом Всемирного института сберегательных касс (WSBI). Банк имеет статус наблюдателя  в Европейской группе сберегательных банков (EGSB).

В условиях финансово-экономического кризиса 1998 произошла дестабилизация всех сегментов финансового рынка (отлив рублевых вкладов из Сбербанка  составил 7,7% от общей их суммы по состоянию на 1 августа 1988, остаток  валютных вкладов снизился за тот  же период на 10,2%). В этих условиях Сбербанк оставался одним из немногих российских банков, про должавших исправно выполнять  все свои обязательства перед  вкладчиками и клиентами, а также  зарубежными контрагентами. Сбербанк по поручению Центрального банка  РФ принял на себя обслуживание обязательств по вкладам в наиболее крупных кризисных банках.

После 1998 Сбербанк переориентировал свою деятельность, сместившись с  рынка государственных казначейских обязательств в реальный сектор экономики, произошло увеличение численности  частных вкладчиков, расширилась  его корпоративная клиентура, возросла его роль в обслуживании финансовых потоков бюджетов всех уровней. Количество обслуживаемых филиалами Сбербанка  управлений и отделений Федерального казначейства увеличилось в 1,6 раза и составило к концу 1998 около 40% их общей численности. Расширилось  участие Сбербанка в обслуживании экспортно-импортных операций. При  общем снижении в 1998 внешнеторгового  оборота России, объем оборота, обслуживаемого Сбербанком, сохранил устойчивую тенденцию  к росту. Уже к началу 1999 года 50% средств его кредитного портфеля приходилось на промышленность и  строительство.

1.1Организационная структура и управление Сберегательного банка России.

Сбербанк России по форме  организации является акционерным  банком открытого типа. Его учредителем  выступает Центральный банк РФ, которому принадлежит контрольный пакет  акций Сбербанка (свыше 60%). Это обуславливаем  монопольное положение Сбербанка  на рынке финансовых ресурсов и придает  ему статус кази государственного банка. Только Сбербанк предлагает гарантии государства по вкладам. Также акционерами  банка являются более 240 тысяч юридических  и физических лиц.

Организационная структура банка определяется: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб.

Структура управления банком предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности. Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций. Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.

Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает следующие задачи: принимает решение об образовании  банка, утверждает акты, документы о  его деятельности; принимает устав; рассматривает и утверждает отчет  о результатах деятельности банка  за прошедший период и направления  распределения прибыли; выбирает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Он состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора. Совет банка выполняет следующие задачи: определяет направления долевой политики банка, контролирует работу правления и ревизионной комиссии, утверждает годовой отчет, осуществляет контроль за кредитной и инвестиционной работой, избирает председателя. При Совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный. Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привлекаемых средств и возможности размещения, пути создания инвестиционных фондов, а также трастовые операции. Ревизионный комитет занимается проверкой соблюдения законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок кредитных, валютных и расчетных операций и др. Правление Банка состоит из 23 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством РФ.

На структуру управления банком решающее влияние оказывают  правовая форма мобилизации его  собственного капитала и организационное  построение.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: Сберегательный банк РФ (как головная контора); территориальные банки; отделения; филиалы; агентства.

Сберегательный банк РФ как  головная контора организует работу низовых подразделений банка. При  этом осуществляются исследования и  анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению  приоритетных направлений развития, текущее и перспективное планирование; изучение экономики, финансового рынка  страны; обеспечение системы Сбербанка  РФ информацией о деятельности его  учреждений, управление кредитными ресурсами  и анализ эффективности их использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг. Сбербанк РФ совместно  с другими службами разрабатывает  предложения по введению новых финансовых продуктов с целью привлечения  клиентов, устанавливает тарифы комиссионного  вознаграждения за заслуги, осуществляет экономический анализ привлечения  средств населения и юридических  лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения действующего банковского законодательства, обеспечивает сбор, проверку и обобщение  всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка и  т.д.

Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики  отдельных регионов с целью определения  наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время в  связи с обострением конкурентной борьбы систематически проводится анализ ситуации, складывающейся в регионе на финансовом и кредитном рынках. При этом определяется количество финансовых учреждений, изучается работа коммерческих банков.

Наиболее массовыми подразделениями  Сбербанка являются отделения и  филиалы. Процесс консолидации и  укрепления банковской сети проявился  в том, что были ограничены права  отделений самостоятельно выбирать направления вложения средств. Был  введен мягкий контроль за выдачей  отделениями и филиалами межбанковских  и коммерческих кредитов. Ужесточение  режима кредитования проявилось в том, что формально предоставление ссуд стало возможно лишь с разрешения Сбербанка РФ. Также была создана  база данных по недобросовестным заемщикам.

Низовым звеном в структуре  Сбербанка являются агентства. Они  создаются при крупных предприятиях или организациях, либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например, по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и  др. Их самостоятельность в целом  крайне ограничена.

1.2Операции сберегательного банка России по привлечению денежных средств физических лиц во вклады виды вкладов принимаемых банками от населения

Депозиты (вклады) физических лиц представляют собой определенные суммы денежных средств, размещенные  на хранение в банк от имени физического  лица, за использование которых банк начисляет определенный процент.Депозиты (вклады) составляют основную часть привлечённых средств любого банка.

Принятые от клиентов средства можно подразделить на:

а) вклады (депозиты) до востребования;

б) вклады (депозиты) срочные;

в) сберегательные вклады.

С точки зрения формирования ресурсной базы банка каждая из перечисленных  групп имеет свою специфику, свои достоинства и недостатки.

Вклады (депозиты) до востребования - это средства в рублях и/или в  валютах (если банк располагает лицензией, дающей ему право проводить также  валютные операции), внесенные (переведенные) на банковские счета, которые их владельцы  в соответствии с договором вклада (депозитным договором) могут получить полностью или в необходимой  части по первому требованию, выписав  соответствующий денежный документ и предъявив (направив) его в банк.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до  востребования» - высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые»  деньги). Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Несмотря на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, неснижаемый остаток, и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Банковский счет, открытый клиенту при первичном приеме от него вклада (депозита), далее является необходимым средством проведения расчетов и платежей. Договор между  сторонами обязывает банк зачислять  на счет и выдавать с него денежные суммы по распоряжению клиента. При  этом банк не вправе определять направления  использования соответствующих  средств клиента, он также гарантирует  последнему возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами, но зато банку дается право использовать в своих целях находящиеся  на счете клиента средства. За это  банк обязан платить владельцу счета  проценты в размере, определенном в  договоре между ними (а при отсутствии в договоре такого условия - в размере, который считается обычным для  вкладов до востребования). Практически  это означает, что если в договор  не внесено условие о безвозмездном  характере пользования деньгами, находящимися на счете клиента, то банк обязан платить за их использование. Все это позволяет отнести средства клиента на расчетном счете к средствам до востребования.

Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформлены как  срочные, фактически следует относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством  имеет право изъять срочный вклад  из банка по сути в любое время. Однако если в стране более или  менее стабильная экономическая  ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно особенно не опасаться.

Срочный вклад (депозит) - это  деньги, внесенные (переведенные) в  банк на фиксированный срок, которые  их владелец в соответствии с договором  вклада (депозитным договором) обязуется  не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока  либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Проценты, которые получит владелец срочного вклада (депозита), зависят от срока, суммы вклада (депозита) и выполнения им условий договора. Чем длительнее срок и больше сумма вклада (депозита), тем больше размер процентов. Существенным моментом является частота выплаты  дохода: чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

С целью заинтересовать вкладчиков банки используют различные способы  исчисления и уплаты процентов (простые  проценты, сложные проценты, фиксированная  процентная ставка, плавающая ставка и др.).

За последние три года (2003-2005) продолжилась тенденция снижения уровня процентных ставок по депозитам  физических лиц – это является отрицательной тенденцией для вкладчиков, так как уровень ставки по депозиту за частую ниже уровня инфляции (см. приложения 1-3).

Интерес представляет, например, так называемая технология гибкого  депозитного счета. Суть ее заключается  в сочетании относительно небольшой  суммы срочного вклада (депозита) и  неограниченных довнесений и снятий средств сверх основной суммы  вклада (депозита) в любое время. Другими словами, такая технология позволяет сочетать достоинства  счета до востребования и срочного счета. При такой схеме размещения временно свободных средств клиент может выбрать наиболее приемлемый для него вариант банковской услуги, включая:

- размер минимальной фиксированной  суммы;

- срок депонирования суммы;

- условия и размеры  начисления процентов на фиксированную  сумму и на дополнительные  взносы;

- срок действия договора;

- сроки исполнения распоряжений  о снятии и довнесении сумм;

- размеры сумм довнесения  и изъятия сверх основной (фиксированной)  суммы в течение всего срока  действия договора;

- порядок начисления процентов  на суммы довнесении;

- частичное или полное  изъятие дополнительно внесенных  сумм и т.п.

Однако эта схема требует  аккуратной координации усилий нескольких подразделений банка и высокой  квалификации кадров, так как фактически включает целый комплекс услуг.

В соответствии с приложением  к Положению ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П  «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» срочные вклады (депозиты) делятся на разные сроки от «до 30 дней» до «свыше 3-х лет».

Кроме того, они подразделяются на:

- срочные вклады (депозиты) в строгом смысле слова;

- вклады (депозиты) с предварительным  уведомлением об изъятии.

С точки зрения банка привлечение  средств на определенный срок привлекательно тем, что в этом случае он может  более уверенно планировать свои активные операции и поддерживать свою ликвидность с меньшим оперативным  денежным резервом (нет опасности, что  владельцы срочных счетов в любой  момент неожиданно для банка востребуют свои деньги). В то же время такие  средства, как правило, обходятся  банку дороже.

Сберегательные вклады - банковские вклады физических лиц с  целью накопления или сохранения денежных сбережений населения. Их характеризует  специфическая мотивация - поощрение бережливости, накопление средств в целях последующего удовлетворения потребностей личного характера. Примером такого вклада является представленный ниже накопительный вклад, который предлагает Сбербанк России.

Накопительный вклад Сбербанка  России (основные условия):

1. Вклад рублевый. Введен  с 15.08.2001 г.

2. Условия вклада: вклад  принимается на 2 года как наличными  деньгами, так и безналичным путем.

3. Минимальная сумма первоначального  взноса - 10 тыс. руб., суммы дополнительных  взносов - 5 тыс. руб. Дополнительные  взносы принимаются в течение  1-го основного (пролонгированного)  срока действия договора вклада.

4. Процентная ставка по  вкладу - 18% годовых (с 12.01.2004 г.  – 18,5 % годовых). Процентная ставка  является фиксированной.

5. Предусмотрена возможность  пролонгации договора вклада  на новый срок. Пролонгация может  быть проведена 1 раз на условиях  и под процентную ставку, действующие  в банке для вкладов данного  вида на день, следующий за  днем окончания договора вклада. В течение пролонгированного  срока действия договора вклада  процентная ставка также фиксированная.