Роль Сбербанка в обслуживании населения

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ 
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ЧЕЛЯБИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ФАКУЛЬТЕТ ЗАОЧНОГО И ДИСТАНЦИОННОГО ОБУЧЕНИЯ

Тема: Роль Сбербанка в обслуживании населения

КУРСОВАЯ РАБОТА

Челябинск

2013

Содержание

Введение

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2011 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Предметом данной работы является деятельность коммерческого банка по обслуживанию населения.

Объектом данной работы является хозяйственная деятельность коммерческого банка ОАО «Сбербанк России».

Целью данной работы является изучение роли ОАО «Сбербанк России» в облуживании населения.

Данная цель определила следующие задачи:

- дать общую  характеристику ОАО «Сбербанк России»;

- рассмотреть  историю развития ОАО «Сбербанк России»;

- рассмотреть  финансово-экономические показатели  работы ОАО «Сбербанк России»;

- провести  оценку деятельности ОАО «Сбербанк России» по обслуживанию населения;

- дать характеристику основных услуг ОАО «Сбербанк России», предоставляемых населению;

- рассмотреть  значение деятельности ОАО «Сбербанк России» в облуживании населения;

- изучить  перспективы развития деятельности  ОАО «Сбербанк России» в облуживании населения.

Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе дается финансово-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России». Во второй главе дается оценка деятельности ОАО «Сбербанк России» по обслуживанию населения.

1. Финансово-экономическая характеристика  ОАО «Сбербанк России»

1.1 Общая характеристика ОАО «Сбербанк России»

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов).

В 2011 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья1.

Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса.

Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год превысил 1,8 трлн. руб., общее количество принятых платежей почти достигло 1 млрд. Доля платежей, принятых по биллинговой технологии, превысила 74% в общем объеме принятых Банком платежей.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 19 тысяч подразделений по всей стране.

К 2014 году Сбербанк планирует увеличить до 5-7% долю чистой прибыли, полученной за пределами России.

Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси.

В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

В конце 2011 г. Сбербанк закрыл сделку по приобретению SLB Commercial Bank AG, переименованного в Sberbank (Switzerland) AG.

В январе 2012 г. банк завершил сделку по приобретению «Тройки Диалог», крупнейшей российской инвестиционной компании. После приобретения Volksbank International в структуру Сбербанка вошли подразделения в 9 странах Центральной и Восточной Европы.

В августе Сбербанк создал совместный банк на рынке кредитования в точках продаж с Cetelem (Группа BNP Paribas). В сентябре 2012 года Сбербанк приобрел 99,85% акций банка DenizBank. Эта эпохальная сделка стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю банка2.

Интеграция бизнеса «Тройки Диалог», переименованной в «Сбербанк КИБ» («Sberbank CIB»), позволила Сбербанку выйти на новый уровень взаимоотношений с клиентами, предложить им высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, располагая полным спектром современных финансовых инструментов – от традиционных для ОАО «Сбербанк» кредитных продуктов до сложноструктурированных инвестиционно-банковских продуктов и продуктов глобальных рынков. В результате объединения двух взаимодополняющих бизнесов на российском финансовом рынке появился безусловный лидер.

В 2011 году Сбербанк был признан самым дорогим российским брендом, вошел в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, стал третьим по капитализации банком в Европе.

В апреле 2011 года рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило индивидуальный рейтинг Сбербанка с С/D до С.

По информации аналитиков агентства, повышение индивидуального рейтинга Банка отражает стабилизацию операционной среды в России, качества активов и прибыльности самого банка.

В июне 2011 года Президент, Председатель Правления Сбербанка России Герман Греф стал лауреатом премии «Коммерсант года» в номинации «Коммерсант-Возрождение».

Премия главе Сбербанка присуждена за эффективный кризисный менеджмент и возрождение качества активов3.

1.2 История развития ОАО «Сбербанк России»

История Сбербанка России началась 170 лет назад, в XIX веке. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны. Сегодня его филиальная сеть считается уникальной – она насчитывает более 20 тысяч филиалов и отделений на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Беларуси, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае. Сбербанк сегодня – это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

В 1841 году император России Николай I своим указом повелел учредить сберегательные кассы при Московской и Петербургской сохранных казнах – именно этот год и ознаменовал возникновение старейшего банка России – Сбербанка4.

Самым первым клиентом первого банка страны стал надворный советник Николай Антонович Кристофари, на свой счет он внес внушительную по тем временам сумму в 10 рублей и стал обладателем сберегательной книжки за номером 1.

Правительственные органы России проводили активную агитационную работу для того, чтобы объяснить населению страны основные преимущества хранения средств в сберегательном банке. Первая российская реклама оказалась эффективной: если в 1842 году сберегательная касса обслуживала в среднем 70 вкладчиков в день, то к 1860 году этот показатель превысил отметку в 500 человек.

Сбербанк России изначально взял курс на масштабную работу со всеми слоями населения страны: среди его вкладчиков были крестьяне, дворянство, купцы, военные, чиновники и даже духовенство.

Расцвет банковского дела в России пришелся на 1865 – 1895 гг. За этот период количество сберегательных касс на всей территории страны увеличилось с 47 до 3875, а число выданных сберегательных книжек превысило 2 миллиона штук.

1 июня 1895 года стало поворотной  датой в истории российского  банковского сектора. Именно в  этот день был принят новый  Устав сберегательных касс, который  гарантировал каждому сохранение  его коммерческой тайны. Кроме того появилось и разнообразие в типах вкладов: можно было открыть сберегательный счет на ребенка или на погребение.

Начало XX века ознаменовалось для России бурными и масштабными потрясениями: Первая мировая война, революция, Гражданская война. Однако ни одно из этих событий не смогло замедлить активного и устойчивого развития Сбербанка5.

В кризисные для страны времена Сбербанк смог сохранить вложения своих вкладчиков, объявив их неприкосновенными. Но не обошлось и без негативных последствий – коммерческая тайна, фактически, была упразднена: правительство издало указ, обязывающий сберегательные кассы предоставлять государственным органам информацию о состоянии счета любого вкладчика.

Новая экономическая политика России повлекла за собой и серьезные изменения в банковской структуре: сберкассы стали осуществлять денежные переводы, выпускать собственные заемные сертификаты, проводили операции с процентными и ценными бумагами.

Великая Отечественная война и первое послевоенное время считаются одними из тяжелейших периодов в истории России. Тем не менее, Сбербанк продолжал развиваться и содействовать обществу и в это время. Для привлечения средств он организовывал лотереи для населения и занимался размещением государственных займов.

Важнейшим видом деятельности Сбербанка в 1941–1945 и последующие годы является сотрудничество с государством в сфере атомной и ядерной промышленности. Помощь Сбербанка в привлечении средств и финансирование разработок позволило стать России лидером в сфере производства и переработки ядерного топлива и оставаться им и по сей день.

Несмотря на сложность первых послевоенных лет, начиная уже с 50-ых годов, Сбербанк продолжил свое стремительное и устойчивое развитие. За 30 лет количество сберегательных касс увеличилось вдвое (с 40 тысяч до 79 тысяч), количество клиентов банка возросло в 12 раз, а сумма их вкладов показала рекордные темы роста, увеличившись в 100 раз6.

Сбербанк активно участвовал в восстановлении разрушенной войной инфраструктуры страны – были заново построены и отремонтированы дороги и трассы федерального значения. Сегодня Сбербанк, сохраняя традиции, продолжает развивать программы дорожного строительства в России.

В 1987 году в рамках перестроечных реформ сберегательные кассы были реорганизованы в Сберегательный Банк СССР – так знакомый нам финансовый институт получил известное на весь мир название. Уже в 1989 году начал работать первый банкомат Сбербанка и в том же году банк стал членом Всемирного института сберегательных банков.

1991 год ознаменовался распадом  СССР, но Сбербанк сохранил свои функции и остался единственным банком на всем бывшем постсоюзном пространстве, который продолжал работать.

В период с 1991 года по 2008 год Сбербанк России претерпел существенные изменения, пережил кризис и окончательно сформировался как современный и универсальный банк, открытый для работы со всеми группами клиентов, опора и поддержка Российской экономики.

2009 год стал  отправной точкой в масштабном  развертывании и реализации «Стратегии  развития Сбербанка до 2014 года». Параллельной, но немаловажной задачей для банка стало оказание помощи обществу в решении проблем, вызванных мировым финансовым кризисом, и стабилизации их финансового положения.

В 2010 году продолжилось устойчивое развитие Сбербанка, был заключен ряд стратегически важных договоров, проведена аттестация и оценка работающего персонала, приняты дополнительные меры по улучшению качества обслуживания граждан, реализованы социально-значимые и экономические проекты7.

1.3 Финансово-экономические показатели работы ОАО «Сбербанк»

Рассмотрим финансово-экономические показатели деятельности ОАО «Сбербанк России».

Чистая прибыль за 1 квартал 2012 года составила 92,2 млрд. рублей (или 4,28 рубля на обыкновенную  акцию), что на 6%  превышает прибыль за 1 квартал 2011 года (86,8  млрд. рублей или 4,02 рубля на обыкновенную акцию).

Доходы ОАО «Сбербанк России» в 1  квартале  2012  года  росли  главным  образом  за  счет  основной банковской деятельности: чистый процентный доход и чистый комиссионный доход составили за 1 квартал 2012 года 92,5% всего операционного дохода до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля8. 

Чистая  процентная маржа ОАО «Сбербанк России» в течение 1 квартала 2012  года  составила  6,0%, что соответствует уровню маржи 1 квартала 2011 года.

Несмотря на более высокие операционные расходы в течение 1 квартала 2012 года, отношение операционных расходов к доходам оставалось на приемлемом уровне 46,3% (за 1 квартал 2011 года этот показатель составлял 43,3%). 

Качество кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» остается стабильным. В  1 квартале 2012 года чистое восстановление резервов под обесценение кредитного портфеля составило 3,2 млрд. рублей. Доля «неработающих» кредитов в кредитном портфеле незначительно улучшилась с 4,9% на 31 декабря 2011 года до 4,8% на 31 марта 2012  года. При этом коэффициент покрытия резервами остался на высоком уровне 1,5х по состоянию на 31 марта 2012 года.

Рентабельность капитала оставалась на высоком уровне, составив 27,9% в 1 квартале 2012 года в сравнении с 33.6% в 1 квартале 2011 года.

ОАО «Сбербанк России» продолжает показывать значительные темпы роста кредитования; так, за три месяца 2012 года розничный портфель до вычета резервов вырос на 14,0%9.

Депозиты клиентов выросли в 1 квартале 2012 года на 4,1%, при этом основным источником роста стали средства корпоративных клиентов, увеличившиеся на 8,4%.

Собственные средства ОАО «Сбербанк России» выросли в 1 квартале 2012 года на 8,6% и составили 1 377,3 млрд. руб. Основным источником роста стала чистая прибыль ОАО «Сбербанк России» за период.

Процентный доход за  1 квартал 2012 года увеличился на  26,2% по сравнению с  аналогичным  периодом 2011 года  и составил 249,7 млрд. рублей. Увеличение обусловлено ростом процентных активов и увеличением в них доли наиболее доходных активов, преимущественно кредитов.

Процентные  расходы  в 1 квартале 2012 года выросли на 29,3% по сравнению с 1 кварталом 2011 года, достигнув 93,4 млрд. рублей. Основным  компонентом процентных расходов стали проценты по депозитам физических лиц, которые являются ключевым источником финансирования.

Стоимость привлечения средств как физических лиц, так и корпоративных клиентов росла в течение 1 квартала 2012 года как результат роста процентных ставок на рынке.

Чистый процентный доход за 1 квартал 2012 года вырос на 24,9% по сравнению с 1 кварталом 2011 года и составил 156,3 млрд. рублей. Этот рост был обеспечен расширением объемов работающих активов и изменением их структуры, несмотря на рост стоимости заемных средств10.

2. Оценка деятельности ОАО «Сбербанк России» по обслуживанию населения

2.1 Характеристика основных услуг  ОАО «Сбербанк России», предоставляемых населению

В качестве основных услуг ОАО «Сбербанк России» можно выделить следующие:

- кредиты  населению;

- депозиты;

- обслуживание  кредитных карт;

- операции  с ценными бумагами и ПИФами  и т.д.

Рассмотрим предлагаемые ОАО «Сбербанк» продукты более подробно.

ОАО «Сбербанк России» предлагает населению следующие виды кредитов: потребительские кредиты; жилищные кредиты; автомобильные кредиты.

В рамках выдачи потребительских кредитов в настоящее время действуют следующие виды кредитных программ:

1. Потребительский  кредит без обеспечения.

Выдается на любые цели.

Валюта кредита – рубли, доллары США, евро.

Минимальная сумма кредита в рублях – 15 000, в долларах США – 450, в евро – 300.

Максимальная сумма кредита в рублях – 1 500 000, в долларах США – 50 000, в евро – 38 000.

Срок кредита – от 3 месяцев до 5 лет.

Обеспечение по кредиту не требуется11.

2. Потребительский кредит под поручительство физических лиц.

Выдается на любые цели.

Валюта кредита – рубли, доллары США, евро.

Минимальная сумма кредита в рублях – 15 000, в долларах США – 450, в евро – 300.

Максимальная сумма кредита в рублях – 3 000 000, в долларах США – 100 000, в евро – 76 000.

Срок кредита – от 3 месяцев до 5 лет.

Обеспечение по кредиту: Поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х).

3. Потребительский кредит под залог объектов недвижимости.

Выдается на любые цели.

Валюта кредита – рубли, доллары США, евро.

Минимальная сумма кредита в рублях – 1000 000, в долларах США – 35 000, в евро – 25 000.

Максимальная сумма кредита в рублях – 10 000 000, в долларах США – 355 000, в евро – 250 000.

Срок кредита – от 3 месяцев до 7 лет12.

Обеспечение по кредиту:

Основное: залог объекта недвижимости (квартиры, (в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус»), жилого дома, земельного участка, гаража, находящегося в собственности заемщика (третьих лиц)), оформляемый в силу договора; поручительство супруги/супруга заемщика, если заемщик состоит в браке.

Дополнительное: поручительства платежеспособных физических лиц.

4. Кредит  владельцам личных подсобных  хозяйств.

Выдается на любые цели. Валюта кредита – рубли. Максимальная сумма - по кредитам на срок до 2-х лет – до 300 тыс. руб.; по кредитам на срок до 5-ти лет – до 700 тыс. руб. Срок кредита – от 3-х месяцев до 5-ти лет.

Обеспечение по кредиту: поручительства физических лиц, залог имущества (при необходимости).

5. Образовательный кредит с государственным субсидированием

Валюта кредита – рубли. Сумма кредита - соответствует стоимости обучения или остатку задолженности в АКБ «Союз». Платежеспособность заемщика не учитывается. Срок кредита – срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита. На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате: основного долга по кредиту; части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом (или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет), исходя из процентной ставки Заемщика: 60 % от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом. Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются заемщиком в полном объеме13.

В рамках выдачи жилищных кредитов в настоящее время действуют следующие виды кредитных программ (таблица 1):

Таблица 1

Характеристика жилищных кредитных программ ОАО «Сбербанк России»

Окончание таблицы 1

В рамках выдачи автомобильных кредитов в настоящее время действуют следующие виды кредитных программ (таблица 2):

Таблица 2

Характеристика программ автомобильного кредитования ОАО «Сбербанк России»14

Рассмотрим предлагаемые ОАО «Сбербанк России» населению депозиты (таблица 3):

Таблица 3

Характеристика депозитов физическим лицам15

Окончание таблицы 3

Также ОАО «Сбербанк России» предлагает своим клиентам – физическим лицам услуги по открытию и ведению обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии.

Обезличенный металлический счет – счет, на котором отражается принадлежащий клиенту драгоценный металл в граммах без указания его индивидуальных признаков (количество слитков, проба, производитель, серийный номер и др.)16.

В филиалах банка выполняются следующие виды валютно-обменных операций:

- покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;

- прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты;

- прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение;

- обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого иностранного государства;

- размен платежного денежного знака иностранного государства на платежные денежные знаки того же иностранного государства;

- замена неплатежного денежного знака иностранного государства на платежный(е) денежный(е) знак(и) того же иностранного государства;

- покупка неплатежных денежных знаков иностранных государств за наличные рубли;

- обмен платежного денежного знака иностранного государства одного номинала на платежный денежный знак того же иностранного государства с тем же номиналом17.

2.2 Значение деятельности ОАО  «Сбербанк России» в облуживании населения

Сбербанк России – современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 февраля 2012 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50%, а его кредитный портфель соответствовал 30% всех выданных в стране займов.