Роль страхования в обеспечении качества строительства жилья

Министерство  образования Российской Федерации 
 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

 ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ 

"ОРЕНБУРГСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ" 
 

Финансово-экономический  факультет 

Кафедра банковского дела и страхования 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине "Страховое дело"

Роль  страхования в  обеспечении качества строительства жилья 

ГОУ ОГУ 080105.65.5011.10 ОО 

Оренбург 2011

       Аннотация 

       В данной курсовой работе  рассматривается  специфика страхования строительно-монтажных  работ, современное состояние рынка  страхования СМР и рынка страхования  ответственности в рамках СРО, страхование  как элемент обеспечения качества строительства жилья, а также  проблемы и пути использования страхования  для обеспечения качества строительства  жилья.

       Структура данной  курсовой работы выглядит следующим  образом.

       В первом разделе «Теоретические основы страхования строительно-монтажных  работ» рассмотрены необходимость  и специфика страхования строительно-монтажных  работ, классификация страхования  строительно-монтажных работ, а также  законодательная база страхования  строительно-монтажных работ в  РФ.

       Во  втором разделе «Анализ рынка  страхования жилья в РФ» проведен анализ состояния рынка страхования  СМР и рынка страхования ответственности  в рамках СРО в Российской Федерации.

       В третьем разделе «Проблемы и  пути использования страхования  для обеспечения качества строительства  жилья» предложены основные направления использования страхования как элемента механизма обеспечения качества строительства жилья.

       В курсовой  работе объемом 41 страница, включающей 5 рисунков, 4 таблицы, 30 источников,  изучается роль страхования в обеспечении качества строительства жилья. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………...4

1 Теоретические основы страхования строительно-монтажных работ………………………………………………………………………………..6

1.1 Необходимость и специфика страхования строительно-монтажных работ……………………………………………………….……………………….6

1.2 Классификация  страхования строительно-монтажных работ ……………..9

1.3 Законодательная база страхования строительно-монтажных работ в Российской Федерации……………………………………………………….....15

2 Анализ  рынка страхования строительства жилья…………………………...20

2.1 Состояние страхования строительно-монтажных рисков в РФ………….20

2.2 Состояние рынка страхования ответственности строителей, проектировщиков и изыскателей в РФ…………………………………………25

2.3 Страхование как элемент качества строительства жилья……………...…29

3 Проблемы и пути использования страхования для обеспечения качества строительства жилья……………………………………………………….……32

3.1 Проблемы и пути их решения на рынке страхования СМР и рынке страхования ответственности в рамках СРО…………………………………..32

3.2 Проблемы и пути использования страхования для обеспечения качества строительства жилья…………………………………………………………….35

Заключение……………………………………………………………………….38

Список  использованных источников…………………………………………...40 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Введение

       Строительство является наиболее капиталоёмкой и  важнейшей отраслью экономики, в  которой работает большое количество экономических субъектов и присутствует большое количество рисков. Эта отрасль  кумулирует значительный потенциал  как роста экономики, так и  проблем, связанных с неправильной работой с теми рисками, которым  подвержена данная отрасль. Поэтому  для обеспечения стабильного  функционирования строительной отрасли  необходима скоординированная система  страхования строительно-монтажных  рисков, что будет важно для  всех субъектов, включенных в процесс  строительства: заказчиков строительных работ, так как им необходимо защититься от рисков некачественного выполнения работ со стороны строительных подрядчиков, которым нужно сохранить своё имущественное положение в случае неплатежей со стороны заказчиков. Страхование строительно-монтажных рисков важно и для работников строительных организаций, которым будут производиться страховые выплаты в случае получения ими травм во время профессиональной деятельности.

       Актуальность  данной темы обусловлена тем, что  страхование является одним из элементов механизма, которое предоставит гарантии обеспечения качества строительства жилья и возмещения вреда, причиненного лицам в результате и в процессе выполнения инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительства, реконструкции, капитального ремонта и эксплуатации жилья.

       Целью данной работы является определение  основных направлений использования  страхования для обеспечения  качества строительства жилья.

       Выделение цели обуславливает решение следующих  задач:

1. Провести теоретический анализ необходимости и специфики страхования строительно-монтажных работ;
2. Рассмотреть классификацию страхования строительно-монтажных работ;
3. Изучить законодательную базу страхования строительно-монтажных работ в РФ;
4. Провести анализ рынка страхования строительства жилья;
5. Дать качественную оценку страхования как элемента качества строительства жилья;
6. Рассмотреть проблемы и пути их решения  на рынке страхования СМР и ответственности в рамках СРО;
7. Определить основные пути использования страхования для обеспечения качества строительства жилья.

       Объектом  исследования является определение  роли страхования для обеспечения  качества строительства жилья.

       Предметом курсовой работы являются отношения, которые  складываются в процессе страхования  строительно-монтажных работ.

       В курсовой работе применялись следующие  методы исследования: сравнение; табличное  представление информации, графическое  отображение информации; структурный  анализ, анализ динамки.

       Вопросам  изучения страхования строительно-монтажных  работ  и направлений использования  страхования как элемента качества строительства жилья посвящены  работы следующих авторов: Миллермана А.С., Рыжкина И.И., Федоровой Т.А., Шахова А.В., Сплетухова Ю.А. и др.  В работе также были использованы статистические данные с портала  Росстат и Эксперт РА. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Глава 1 Теоретические основы страхования строительно-монтажных  работ

1. Необходимость и специфика страхования строительно-монтажных работ

       Строительство – ресурсоемкий и затратный процесс, связанный с рисками, которые  могут возникнуть при ремонте, реконструкции  зданий и сооружений, сборке, установке, модернизации различного оборудования и работах, связанных с вводом в эксплуатацию объектов строительства  и монтажа. Страхование строительно-монтажных  и сопутствующих рисков поможет  оптимизировать процесс строительства  и возместить заказчику или подрядчику возможный ущерб. [1]

       В настоящее время страхование  строительных рисков является составной  и неотъемлемой частью любого строительного  процесса и позволяет на всех его  стадиях – от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта  в эксплуатацию – не только компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в  строительство. Кроме того, страхование  позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных  фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику направлять эти средства на другие нужды. Если наступит страховой случай, восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее  за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой  стройматериалов, техники, платой расходов по расчистке территории и сверхурочными  работами. [2]

       Для строительных организаций предложены все необходимые виды страхования, объединенные в комплексную программу:

       - строительно-монтажных рисков (СМР);

       - гражданской ответственности при  проведении строительно-монтажных  работ;

       - профессиональной ответственности  изыскателей, проектировщиков и  строителей;

       - страхование строительных машин,  механизмов и временных сооружений;

       - послепусковых гарантийных обязательств.

       Страхование строительно-монтажных рисков вызвано  в первую очередь тем, что незначительные ошибки и упущения, как на стадии проектирования, так и при проведении строительно-монтажных работ приводят к необратимым последствиям, вплоть до разрушения, или в лучшем случае, разборке и демонтажу объектов, что в конечном итоге ведет к колоссальным материальным, людским и финансовым потерям. [3]

       Объектом  страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные  интересы страхователя, связанные  с выполнением  им строительно-монтажных  и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ. [3]

       В России  наиболее  распространено  страхование строительных и монтажных  рисков по  одному полису.

       Страховой  защите подлежат:

       - строительные работы,  включая   строительные  материалы и конструкции,  расходы на  заработную  плату,  расходы по  перевозке, таможенные  сборы и  пошлины, а  также  строительные элементы и материалы,  поставляемые  заказчиком;

       - монтажные работы,  включая   монтируемое оборудование, расходы  на заработную  плату, расходы  по  перевозке,  таможенные пошлины  и сборы, а  также  материалы,  оборудование  и услуга, предоставляемые   заказчиком;

       - оборудование  строительной площадки, временные здания и сооружения, складские помещения, строительные  леса, инженерные коммуникации и  т.п.) согласно  прилагаемому к  договору страхования списку;

       Подлежат  страхованию по отдельным условиям:

       - гражданская  ответственность   перед третьими  лицами;

       - послепусковые  гарантийные   обязательства;

       - объекты, находящиеся на строительной  площадке или в непосредственной  близости к ней, принадлежащие  заказчику или подрядчику;

       - строительные машины и оборудование: землеройная техника и оборудование (бульдозеры,  экскаваторы и   др.),  дорожно-строительная техника  (скреперы, катки,  асфальтоукладчики  и др.), строительная техника и  оборудование для проведения  строительно-монтажных работ,  закрепленная  на объекте  строительства  (краны,  подъемники, бетонорастворосмесители  и  др.).

       - постоянные и временные сооружения  (включая все  не установленные  материалы и другие предметы, доставляемые на строительную  площадку для использования на  пей) на их полную стоимость. [2]

       В качестве страхователей могут  выступать  все участники строительства:  заказчик, генподрядчики, субподрядчики, инвесторы, лизингополучатели  строительных  механизмов,  архитекторы и т.п. Причем  каждый из участников может  страховать только свой, отграниченный  от других страховой интерес. 

       Договоры  страхования строительно-монтажных  работ не поддаются классификации  из-за специфики объектов строительства, но в целом по типам страхуемых объектов их можно разделить на две  основные группы:

       - страхование объектов, возводимых  на условиях «под ключ»;

       - страхование объектов, возводимых  на условиях «поставка и контроль».

       Если  объект строится на условиях «под ключ», то вся ответственность за строительство,  поставку  материалов и  оборудования, монтажные и  пусконаладочные  работы  полностью лежит на генподрядчике.  Обычно  генподрядчик и является страхователем.  Страхуются все риски (полис  «все риски»), включая имущественные  и риски ответственности. При  заключении таких контрактов страховой  интерес распространяется на все  находящееся в распоряжении генподрядчика  в период строительства имущество: материалы, объекты монтажа, вспомогательное  оборудование, полученные по лизингу  строительные машины, а  также на гражданскую  ответственность.  Стоимость  страхования включается  в стоимость  строительного контракта.

       Если  объект строится на условиях «поставка  и контроль», то  обеспечение строительства  оборудованием, стройматериалами,  рабочей силой  является  функцией  заказчика. У  генподрядчика в  данном  случае нет имущественного интереса, так как все оборудование и стройматериалы являются собственностью заказчика. Функции генподрядчика  заключаются в контроле за строительством и монтажом. Соответственно, его  страховой интерес  распространяется только  на последствия  ошибок его  сотрудников при осуществлении  работ. Имущественные  риски  страхуются  заказчиком, риски  ответственности  – генеральным подрядчиком.

       Страховое возмещение выплачивается только за непредвиденные ущербы, связанные с  повреждением или разрушением строительных объектов и нарушением графика работ. Непредвиденными считаются ущербы, которые невозможно было предусмотреть  даже при условии всех предупредительных  и защитных мероприятий на хорошем  профессиональном уровне.

       В основе определения страховой суммы  лежит контрактная стоимость  строительно-монтажных работ. Базой  для её расчета служит сметная  стоимость, определяемая на основании  существующих СНиПов. Обычно страховые  суммы устанавливаются следующим  образом:

       - по строительным работам –  на основе полной проектной  (сметной) стоимости строительных  работ, включая стоимость материалов, расходы по перевозке, таможенные  пошлины, сборы, а также стоимость  материалов и строительных элементов,  поставленных заказчиком;

       - по монтажным работам – на  основе полной проектной (сметной)  стоимости каждого объекта страхования  после завершения монтажа, включая  расходы по перевозке, таможенные  пошлины, сборы и расходы по  монтажу;

       - по оборудованию – на основе  действительной стоимости оборудования  строительной площадки или строительных  машин и оборудования.

       Следует также отметить, что в проектно-сметной  документации предусмотрено 3% от стоимости  всего проекта относить на страхование. [3]

       В следующем параграфе первой главы  мы подробнее рассмотрим классификацию  страхования строительно-монтажных  работ, и выявим те особенности, которые  присуще различным видам страхования  в строительной сфере. 
 

       1.2 Классификация страхования  строительно-монтажных  работ 

       Для строительных организаций предложены различные виды страхования строительных рисков, к которым относятся страхование:

       - строительно-монтажных рисков (СМР);

       - страхование гражданской ответственности  при проведении строительно-монтажных  работ;

       - страхование строительных машин,  механизмов и временных сооружений;

       - страхование профессиональной ответственности  изыскателей, проектировщиков и  строителей (членов СРО);

       - послепусковых гарантийных обязательств. [2]

       Страхование СМР было подробно мною рассмотрено  в первом параграфе, поэтому не будем  останавливаться на рассмотрении этого  вида страхования, а перейдем к рассмотрению страхования строительных машин, механизмов и временных сооружений.

       Страхование строительных машин и механизмов проводится в соответствии с правилами  страхования имущества по списку-перечню  объектов и оборудования, подлежащего  страхованию, но именно в стоимостном  выражении.

       Исключение  составляют оборудование и механизмы, установленные на шасси автомобиля (пневмоходу). В этом случае вступает в силу страхование автомобилей  и автогражданской ответственности  по отдельным договорам страхования.

       Исключаются из страхового покрытия технологически изнашиваемый и расходуемый инструмент в процессе эксплуатации, в то же время ущерб от огня и противоправных действий третьих лиц покрывается  страхованием.

       Любой механизм и оборудование страхуются от непредсказуемых внешних факторов, и выплаты производятся, но не от внутренних поломок машин, механизмов, оборудования.

       Не  страхуются механизмы и оборудование на плавающих средствах (баржа, пантон), работа в тоннелях. Как исключение можно страховать с целой серией оговорок и дополнительных условий, чтобы максимально сократить вероятную выплату по страховому риску.

       При страховании оборудования ответственность  берется по полной восстановительной  стоимости механизма за минусом  износа (прейскурантной цене). Но восстановление должно не улучшать, а восстанавливать  утраченную стоимость.

       Территория  страхования – строительная площадка должна быть огорожена и в ее пределах идет страховое покрытие, что вне  ее, то не подлежит покрытию, но могут  быть оговорки в договоре по расширению периметра за пределы огороженной  территории, но при этом оговариваются  маршрут и время, в течение  которого событие признается страховым (рабочее время). Перерасчета страховой  премии за неработающее оборудование не производится. Оговаривается расчистка  завалов и приведение площадки к  проведению дальнейших СМР.

       Бесследное  необъяснимое исчезновение инструмента  не возмещается.

       Ставка  зависит от характера оборудования, применяемого для строительства  того или иного объекта, типа контракта, периода строительства, базы определения  стоимости для расчета ставки премии, а также от того, будет  ли премия исчисляться из стоимости  строительного оборудования, находящегося на строительной площадке в определенный период, или из средней стоимости  оборудования, находящегося на строительной площадке в течение всего периода  строительства. [3]

       При проведении строительно-монтажных  работ вероятность нанесения  вреда жизни и здоровью третьих  лиц, их имущественным интересам  велика. Защита от исков пострадавших осуществляется через страхование. Характер рисков весьма разнообразен, и их проявление зачастую не ограничивается только стройплощадкой, а простирается на некоторое расстояние от нее. В  любом случае строительная площадка должна быть огорожена и обозначена предупредительными знаками, но появление  на ней лиц, непосредственно не работающих на ней, невозможно. Это визитеры, надзорные  службы, это транспорт, заходящий  на нее и на прилежащую территорию. В этом случае риск жизнь и здоровье, а при проведении свайно-забивных работ, взрывных работ колебания  почвы ведут к разрушениям  и трещинам вблизи расположенным  объектам, падение башенных кранов может привести к гибели или травмам  людей, а имуществу, на которое упал, повреждение либо уничтожение. [4]

       При котировке риска должны быть учтены возможность распространения пожара, воздействие ураганов на высокие  незаконченные конструкции, обвалы в результате землеройных работ, забивки свай или бурения, осушения или случайного проникновения воды и т.д., а во время испытаний  – влияние взрывов, разрывов, выхода из строя электрической сети и  т.д.

       Как правило, при проведении этого вида страхования страховщик принимает  на себя ответственность за вред, причиненный  личности и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ и в ходе гарантийного срока эксплуатации. Страхование может быть заключено дополнительно к страхованию строительно-монтажных рисков и/или страхованию гарантийных обязательств, а также независимо от этих страхований. Страхование заключается в пользу страхователя и в пользу лица, указанного в договоре страхования, если на него может быть возложена ответственность за причинение вреда.

       Когда на строительной площадке работы ведутся  несколькими подрядчиками и полис  покрывает интерес всех заинтересованных сторон, в раздел страхования гражданской  ответственности вводится оговорка о перекрестной ответственности  с тем, чтобы каждая застрахованная сторона имела одинаковое покрытие, как если бы они были застрахованы раздельно. Поэтому, чем больше подрядчиков  выполняют работы на строительной площадке, тем вероятнее возникновение  убытков по перекрестной ответственности, в связи с чем в случае нескольких производителей работ необходимо некоторое  увеличение ставки премии. Основным источником убытков при перекрестной ответственности  является ущерб, нанесенный строительному  оборудованию, поэтому существенным моментом является определение франшизы по материальному ущербу при перекрестной ответственности, которая, как правило, должна быть такой же, как при  страховании обычных строительно-монтажных  рисков.

       Ущерб подлежит возмещению при условии:

       а) ответственность за причинение вреда  лежит на лице, в пользу которого заключен договор.

       б) ответственность этого лица определена законодательством страны производства строительно-монтажных и пуско-наладочных работ и гарантийного срока эксплуатации.

       в) вред причинен в прямой связи с  проведением названных выше работ.

       г) несчастный случай и ущерб произошел  на территории страхового покрытия.

       д) Оплачиваются и судебные издержки.

       Не  подлежит возмещению ущерб при:

       а) форс-мажорных обстоятельствах;

       б) умышленных действиях и грубой небрежности.

       Страховая сумма определяется по соглашению сторон. Однако в последнее время многие страховые компании практикуют тщательный расчет размера страховой суммы  с целью наиболее полного покрытия ущерба, причиненного третьим лицам, по следующим методикам:

       - по риску «ущерб имуществу»  определяется стоимость:

       а) зданий и сооружений, расположенных вблизи стройплощадки;

       б) инженерных сооружений и коммуникаций;

       в) иных объектов, которым может быть нанесен ущерб в процессе строительства;