Роль страхования в современном обществе

Введение

 

 

Страхование имеет многолетнюю  историю. Налоги, деньги, кредит, страхование  – эти основополагающие понятия, безусловно, находятся в одном  ряду. В настоящее время страхование  есть ни что иное как способ возмещения собственнику ущерба, который был  причинен пожаром, наводнением, землетрясением, иным видом стихийных бедствий или действиями третьих лиц. Схожесть этих событий заключается в том, что они нарушают нормальное повседневное существование человека и характеризуются внезапностью и непредвиденностью.

Естественным желанием любого человека является обеспечение сохранности  своей собственности, своего здоровья и жизни, а также возможность  компенсации нанесенного в результате наступления страхового случая ущерба. Собственно, это желание и является основой возникновения такого явления как страхование.

Объект работы – явления и  процессы в современном обществе, связанные с риском.

Предмет работы – особенности страхования  как элемента минимизации риска.

Цель работы – изучение роли страхования  в современном обществе.

Задачи работы:

  1. Характеристика понятия термина «страхование» и «сущность страхования»
  2. История возникновения страхования
  3. Характеристика функции и роли страхования как экономической категории
  4. Изучение роли страхования в регулировании социально-экономических отношений РФ
  5. Характеристика роли страхования в формировании инвестиционного капитала в РФ
  6. Изучение роли страхования в развитии национальной экономики РФ
  7. Оценка развития современного страхового рынка в РФ
  8. Характеристика трудностей и перспектив развития страхового дела в РФ
  9. Предложение мероприятий по совершенствованию страхования в РФ

 

В качестве методологической базы для  исследования были использованы труды  Н.Агеева, А.Александрова, О.Шевченко, Т.Яковлевой, С.Казанцева, Л.Рейтмана, К.Воблого, В.Шахова, А.Янина, П.Самиева

Эмпирической базой исследования послужили данные о состоянии  и перспективах развития страхования  в российской экономике, к примеру, итоги развития страхового рынка  в России за 2007 год, данные, обозначенные в работе П. Самиева и А. Янина, о перспективах развития рынка страхования.

В работе использованы труды российских специалистов в области страхования: Н.Р. Агеева, А.А. Александрова, К.Г. Воблого, Ю.Н. Журавлева, С.К. Казанцева, П. Самиева, А. Янина, Е.В. Коломина, В.В. Шахова, Л.И. Рейтмана, Т.А. Яковлевой, О.Ю. Шевченко.

Глава 1. Понятие  роли категории страхования в  теории страхования

  • 1.1 Понятие термина «страхование» и «сущность страхования»

 

 

На рисунке 1.1 представлено схематическое  изображение процесса возникновения  заинтересованности собственника имущества в страховании.

Обезопасить, защитить себя и свою собственность субъект может, создав запасы и резервы в той либо иной форме. Однако для обеспечения  того же уровня жизни либо, предположим, производства в том же объеме, что  и до наступления какого-нибудь негативного случая (к примеру, наводнения или землетрясения), указанные запасы или резервы по своим объемам должны быть равнозначны тем, что находятся в пользовании либо в производстве. Таким образом, возникает идея объединения заинтересованных лиц для солидарной раскладки ущерба – возмещения ущерба одному либо нескольким пострадавшим общими усилиями. Надо понимать, что количество лиц, потерпевших ущерб в результате аварий, краж, стихийных бедствий и т.п. всегда меньше, нежели число лиц, опасающихся наступления негативных событий. Это еще раз подтверждает выгодность солидарной раскладки ущерба между заинтересованными лицами. Из этого следует, что с увеличением участников объединения доля выделенных для компенсации потерь пострадавшему на каждого участника уменьшается.

 

Рисунок 1.1 – Субъективные предпосылки  возникновения страхования1

 

Важно отметить, что солидарная раскладка  ущерба во всех случаях имеет замкнутый  характер, поскольку на возмещение ущерба может претендовать только участник объединения заинтересованных лиц (рис. 1.2).

 

1 – страховой взнос,

2 – страховая выплата

Рисунок 1.2 – Схема солидарной раскладки  ущерба2

 

Основной смысл страхования  заключается в замкнутом солидарном участии заинтересованных лиц в возмещении потерь от негативных событий пострадавшим членам объединения. На ранних этапах развития страхования так и было: участники объединения одновременно выступали в роли страхователей и страховщиков. Тогда страховой фонд, как правило, не формировался, а помощь пострадавшему оказывалась в случае наступления негативных событий совместными усилиями членов объединения. Позднее с развитием страхования и переходом его в предпринимательскую сферу первичные признаки страхования (появление страхового интереса и замкнутая солидарная раскладка ущерба между заинтересованными лицами) дополнились иными специфическими особенностями. В настоящее время страхование осуществляется исключительно в отношении вероятных событий, то есть, тех, про которые нельзя сказать – произойдут они или нет. В то же время, события, о наступлении которых заведомо известно либо, наоборот, известно, что они никогда и ни при каких условиях не произойдут, страховыми не являются.

Величину уплачиваемого страхователем страхового взноса определяет страховщик, который рассчитывает размер взноса с учетом вероятности наступления конкретного страхового случая, данных о количестве пострадавших объектов в результате одного страхового случая, средних размеров ущерба и, как следствие, средних размеров выплат по таким случаям. Эти страховые взносы идут на формирование страховых фондов. В случае причинения ущерба застрахованным интересам страхователя компенсационные выплаты производятся из средств этих фондов. Собственно, именно страховой фонд представляет собой инструмент раскладки, перераспределения ущерба между страхователями. Однако перераспределение производится не только между страхователями. Ущерб может быть перераспределен и во времени.

Замечено, что бывают более спокойные периоды времени, когда страховых случаев происходит значительно меньше. Это дает возможность страховщику создать резерв средств для возмещения ущерба в периоды времени, когда количество страховых случаев увеличится. Но в любом случае существует возвратность средств, направленных страховщиками в страховые фонды. Эти средства, за вычетом накладных расходов страховщиков, возвращаются страхователям в виде компенсаций. Но эта особенность страховой деятельности реализуется по-разному в накопительных и в рисковых видах страхования.

На сегодняшний день договоры страхования  заключаются в отношении нижеперечисленных  событий:

- Повреждение либо полное или  частичное уничтожение имущества  страхователя;

- Причинение вреда здоровью  либо жизни страхователя;

- Причинение страхователем ущерба имуществу либо жизни и здоровью третьего лица;

- Дожитие до пенсионного возраста;

- Дожитие страхователя до оговоренного  договором события или возраста.

Очевидно, что первые три пункта относятся к рисковым видам страхования, в то время как оставшиеся две группы – к накопительным.

Коммерческие отношения строятся на обязательности и эквивалентности  обмена товара либо услуги на деньги. Однако в страховании эти основополагающие принципы рыночных отношений проявляются  весьма специфично. Дело в том, что, к примеру, в краткосрочных или рисковых видах страхования покупатель услуги, то есть, страхователь, может не получить услуги как таковой, если за период действия договора о страховании события, в отношении которого данный договор и был составлен, попросту не произошло. Разумеется, выплаченные им страховые взносы, страховщиком не возвращаются. Таким образом, материализация страховых гарантий осуществляется исключительно в отношении пострадавших страхователей.

Рассмотрим случай, когда в фирме, предоставляющей услуги страхования, за год застраховались 10 тысяч человек. Страховую услугу при этом из них получат 50 человек. Причем страхователь, уплатив при заключении договора 5 процентов страховой суммы, при наступлении страхового случая может получить возмещение в размере 100 процентов стоимости застрахованного имущества, то есть, в рисковых видах страхования во взаимоотношениях страхователя и страховщика нет индивидуальной эквивалентности.

В рассмотренном нами примере страховая  эквивалентность заключается в том, что все страховые взносы, поступившие от клиентов за тарифный период (за вычетом накладных расходов страховой организации) будут выплачены в течение этого периода, но только тем страхователям, кто понес ущерб в результате негативного случая. Основой рискового страхования является солидарная раскладка ущерба.

Накопительные виды страхования более  продолжительны, растянуты во времени. Здесь взаимоотношения между  страховщиком и страхователем без  исключений являются эквивалентными. В этом случае страхователь всегда получает страховую компенсацию в той или иной форме, а страховщик обязан обеспечить накопление соответствующей суммы по каждому заключенному договору. Формируется она из полученных от страхователей взносов и средств, заработанных инвестированием по направлениям, определяемым государством.

Из вышесказанного можно сделать  вывод, что страхование – это  совокупность отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

  • 1.2 История возникновения страхования

 

 

Еще во времена античности появились  люди, желающие застраховать свое имущество. К примеру, еще в рабовладельческом обществе заключались соглашения, суть которых заключалась в рассредоточении между заинтересованными лицами рисков возможного негативного события, когда опасности подвергаются имущественные интересы нескольких человек. В эпоху царя Хаммурапи, то есть, за 2 тысячи лет до нашей эры ближневосточные торговцы заключали договоры о том, чтобы солидарно возмещать потери, постигшие кого-либо из них за время следования торгового каравана – будь то ограбление, кража либо порча товара. Похожие соглашения заключались на случай падежа, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана. Даже от растерзания гужевого транспорта хищниками страховались торговцы с Ближнего Востока. Торговые мореплаватели также взаимно распределяли убытки в случае кораблекрушения, нападения пиратов. От морских опасностей принято было страховаться в странах Персидского залива, в Древней Греции и Финикии3.

Все эти случаи объединяет следующее: здесь еще не существуют страховые взносы, уплачиваемые участниками соглашения на регулярной основе, они всего лишь обязуются возместить ущерб потерпевшему после возникновения негативного события посредством специального сбора средств среди участвующих в соглашении людей. Подобная организация защиты интересов участников соглашения, состоящая в обязательствах возместить ущерб не из заведомо сформированного фонда страхования, а посредством раскладки суммы ущерба в будущем и является древнейшей и, вероятно, первой в истории человечества формой страхования.

Позднее страховые отношения будут  складываться на основе регулярных взносов, уплачиваемых участниками соглашения. Это позволит совершать накопление определенного денежного фонда, средства которого можно использовать для компенсации возникающего вследствие негативного события ущерба. Следовательно, осуществляется переход от последующей раскладки убытка к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного формирования страхового фонда. Надо понимать, что такой переход произошел не сразу, поэтому в течение продолжительного времени существовали обе указанные системы страхования, заменяя и дополняя друг друга. При этом первая существовала, в основном, в области торговли, а вторая – преимущественно в области ремесел.

Важной характерной чертой страхования  тех времен являлось взаимное страхование. Страховое обеспечение осуществлялось посредством профорганизаций, защищавших корпоративные имущественные интересы своих участников. Широчайшее распространение  подобный вид страхования имел в Древнем Риме, где всевозможные профессиональные объединения, коллегии и союзы широко использовали преимущества взаимного страхования.

Средневековое страхование принято  называть гильдийско-цеховым, поскольку  оно на первых этапах было подобно по своему характеру страхованию в древнеримских профессиональных объединениях. Отметим, что оно миновало фактически те же этапы развития, что и страхование в рабовладельческом обществе – начиная с последующей раскладки ущерба к системе заведомо оговоренных и периодически уплачиваемых участниками соглашения страховых взносов, которые пополняли страховой фонд, из которого компенсировались потери, понесенные участниками соглашения. Вместе с тем осуществлялась конкретизация событий, при возникновении которых выплачивались компенсации, более строго оговаривались суммы выплат. Именно в Средние века страхование разделилось на личное и имущественное. При имущественном страховании компенсировался ущерб в результате пожаров, наводнений, землетрясений, кораблекрушений, грабежей и краж, падежа скота. А личное страхование предполагало компенсации на случай болезней, выдачу пособий на погребение, выплату сумм на содержание вдов и сирот в случае гибели главы семьи.

Разница между античным страхованием и средневековым прослеживается в более широком, но более конкретном перечне страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, присущие современному страхованию имущества и личному страхованию. Позднее в Средние века страхование утратило замкнутый характер, и членами страховых фондов стали люди, не являющиеся членами данной корпорации.

Между тем, в то время страховщики  и страхователи не отделились, а  потому, несмотря на некоторые особенности, свойственные страхованию в различных  социально-экономических условиях и регионах мира, общим для него в средневековый период оставалось то, что члены того или иного коллектива страховали себя и не ставили целью получение прибыли. В условиях капитализма страхование приобретает коммерческую составляющую, его целью становится извлечение прибыли. В конечном итоге страховое обеспечение превращается в некий товар, продажа которого приносит доход, а деятельность на ниве страхования превращается в один из видов бизнеса.

Развитие страхования в эпоху  капитализма условно можно разделить  на три периода. Первый начался в середине XIV века и длился до конца века XVII. Второй – начался около 1700 года и длился до середины XIX столетия. Третий охватывает период со второй половины XIX века и продолжается по сей день. Первый этап соответствует периоду первоначального накопления капитала. Важной его характеристикой является возникновение страхового договора. Историки утверждают, что первый в истории человечества страховой полис был получен в 1347 году за перевозку груза морским путем из Генуи на остров Майорка. На этом этапе договоры зачастую заключались людьми, которые не сосредотачивались только на страховой деятельности, а также объединениями по взаимному страхованию. И совсем не удивительно, что львиную долю страховых операций составляло в то время морское страхование, а мировым страховым центром была северная Италия. Позднее страхование набрало популярность в Испании, а примерно с середины XVI столетия его центр переместился в Голландию и Германию. К началу XVII века страхование получило развитие и во Франции.

Специализированные страховые  общества являются отличительной особенностью второго этапа. Первой ласточкой  стало основанное во второй половине XVII века во Франции общество морского страхования. Первый блин вышел, что называется, комом – общество вскоре после создания распалось. Однако в 1720 году в Англии были образованы два общества морского страхования. Затем страховые общества создаются и в других странах: в Италии (Генуя — 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т. д. В Германии первые общества морского страхования были организованы в 1765 г. в Гамбурге и Берлине. В 1700 годы лидерство в развитии страхования захватила Англия, которая удерживала пальму первенства в этом направлении и в XIX веке.

На рубеже XVII-XVIII веков в видах страхования произошли изменения. Морское страхование утратило лидирующие позиции среди видов страхования, а страхователи все большее внимание уделяют страхованию, в частности, от огня. Особенно после знаменитого четырехдневного лондонского пожара 1666 года, уничтожившего 13 200 домов. Именно после этого события в Лондоне организовался «Огневой офис», страховавший дома и иные сооружения от огня. Во второй половине XVIII столетия на Британских островах начинают страховать жизнь, а ближе к концу столетия появляется сельскохозяйственное страхование. При этом от градобития урожай начали впервые страховать во Франции, а скот от падежа впервые застраховали в Германии.

Середина XIX века была отмечена резким развитием машинного производства, что привело к появлению в промышленно развитых странах, таких как Великобритания и Германия, а также ряде других стран страхования от несчастных случаев на производстве. В 1825 году во Франции появилось страхование гражданской ответственности.

К третьему этапу страхование приобрело  черты крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей с международным размахом организовался в Берлине в 1874 году. Он объединил 16 страховых обществ со всего мира (Австрии, России, Швеции и др.). Но особенно ярко процесс создания крупных монополистических объединений проявился после окончания Первой мировой войны. К 20-м годам минувшего столетия страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей весьма значимые капиталы.

Главными характеристиками становления  и развития современного рынка страхования  стали:

  1. укрупнение и рост размеров капитала и активов страховых организаций;
  2. значительное увеличение объемов страховых операций;
  3. многообразие видов страхования;
  4. проведение операций по обязательному страхованию;
  5. развитие операций по перестрахованию;
  6. появление развитой системы страховых посредников;
  7. развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций;
  8. превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов;
  9. выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса — глобализация страхового рынка.

  • 1.3 Функции и роль страхования как экономической категории

 

 

В государствах с сильной рыночной экономикой страхование выполняет  важную и многоплановую задачу. По некоторым данным, в этой связи можно выделить четыре основные функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную3.

Другие авторы, в их числе Т.А. Яковлева и О.Ю. Шевченко, считают что основных функций страхования три: предупредительная, сберегательная (существует, также, мнение о том, что данную функцию вполне можно совместить с социальной), рисковая (функция возмещения убытков)4. Кроме перечисленных функций, данные авторы отмечают, что в некоторых других работах можно определить такие функции страхования, как контрольная, кредитная и инвестиционная.

Посредством механизмов страхования  компенсируется большая часть ущерба, понесенного страхователем в  результате стихийных бедствий, техногенных катастроф, пожаров и прочих событий негативного характера. Таким образом, страхование выполняет функцию компенсации убытков. Выданные  страховыми компаниями компенсации, как правило, используются для восстановления (а в ряде случаев при привлечении дополнительных средств страхователя — и на усовершенствование) утраченных либо поврежденных материальных ценностей, что в конечном итоге в немалой степени способствует экономическому росту.

Страхование выполняет социальную функцию, поскольку широко применяется для разрешения социальных противоречий в обществе. Эта роль страхования проявляется в нескольких аспектах. В первую очередь, страховые организации оказывают немалую помощь застрахованным при потере трудоспособности и приобретении инвалидности вследствие несчастных случаев и заболеваний. Из средств страховщиков финансируется лечение и реабилитация пострадавших, страхователям возмещаются потерянные доходы. В случае смерти застрахованного его близкие получают от страхователя средства, позволяющие не снижать достигнутого уровеня жизни. Выплаты страхователям компенсаций за утраченную или поврежденную собственность тоже позволяет сохранить достигнутый ими уровень материального достатка. Из вышесказанного без особого труда можно сделать следующий вывод: страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

Любой, кто следит за рынком страхования  в той или иной степени, может  отметить, что в последние годы значительно увеличилась роль страхования  в пенсионном обеспечении. Снижение рождаемости и увеличение продолжительности жизни в развитых странах привели к сокращению числа работающих и роста числа пенсионеров. Многие страны испытывают большие затруднения при реализации государственных программ пенсионного обеспечения, которые построены на распределительном принципе. Расходы государств на пенсионные выплаты велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В сложившейся на сегодняшний день ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство5.

Реализовать сберегательные потребности  граждан также помогает страхование. Происходит это так: за счет своих  текущих доходов граждане попросту не могут приобрести жилье или дорогой автомобиль. Следовательно, они нуждаются в накоплении материальных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Нельзя забывать и о том, что страховые организации являются еще и работодателями, то есть, решают проблему безработицы. Так, по статистике в государствах, где развито страхование, в этой сфере занято около 1 процента трудоспособного населения.

С помощью страхования привлекаются накопления для развития национальной экономики. Таким образом выполняется инвестиционная функция страхования.

Все знают, что более быстрый  рост экономики наблюдается в  тех государствах, которым удалось  создать некоторый запас прочности, то есть, больше накопить. В отличие  от коммерческих банков, ориентированных на привлечение краткосрочных средств, страховые компании (особенно характерно это для организаций, занимающихся страхованием жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени. В связи с этим в развитых экономиках страховые организации являются серьезными игроками на рынке инвестиций. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства.

Не секрет, что страхование существенно  снижает возможность наступления  различных неблагоприятных событий  и уменьшает ущерб от проявления такого рода событий.  Таким образом, страхование выполняет предупредительную  функцию, которая проявляется в  двух аспектах.

В первую очередь, часть уплаченных страхователями взносов по договорам  страховые компании направляют на создание специальных резервных фондов предупредительных  мероприятий.

Второй момент. Предупредительная  функция страхования заметна  в том, что страховые компании просят своих клиентов, чтобы они сами проводили комплекс мероприятий по снижению вероятности наступления событий, от которых заключаются страховые договоры.

Глава 2 Роль страхования в социально-экономическом развитии России

  • 2.1 Роль страхования в регулировании социально-экономических отношений РФ

 

 

Экономические и социальные отношения  в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи  сталкиваются с различными по степени  и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Указанные выше критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений. А различные вариации форм проведения страхования для управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях гарантируют целостность страховой системы в государстве.

Под формой организации страховых  отношений принято понимать организационно-правовые условия, обозначенные государством для  управления различными по масштабам, опустошительности  и социальной значимости рисками. К таким условиям, закрепленным национальным законодательством, относятся:

  • обязательное либо добровольное заключение соглашения о страховании;
  • охват страхованием;
  • установление условий страхования и страховых тарифов;
  • перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуществить страховую выплату;
  • назначение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих государственное разрешение на проведение страховых операций.

Основываясь на выделенных критериях, можно обосновать следующую систему  форм организации страховых отношений  в национальной экономике (рис. 2.1).

 

Рисунок 2.1 – Схема формы организации  страховых отношений6

 

Внимательно рассмотрим характерные черты каждой из выделенных форм организации страховых отношений:

(1) обязательное социальное страхование.  Это страхование, связанное с  управлением макроэкономическими  социальными и демографическими  рисками в обществе.

(2)добровольное социальное страхование — форма страхования, предусмотренная ст. 39 Конституции Российской Федерации (до настоящего времени в научных классификациях эта форма проведения страхования остается неучтенной).

У приведенных выше форм соцстрахования можно выделить общий критерий – они используются в отношении управления социальными рисками. Как сказано в п.7 Руководящих принципов, входящих в Рекомендации Международной организации труда, к подобным социальным рискам относятся: инвалидность, производственная травма, старость, материнство, смерть кормильца, расходы в связи с чрезвычайными обстоятельствами, безработица, болезнь.

(3) обязательное страхование другое, нежели социальное. Оно представляет  собой форму страхования, связанную  с управлением макроэкономическими  социальными рисками в отдельных областях общественной жизни. С помощью этой формы государство, устанавливая обязательность и всеобщность страхования для определенных категорий граждан или хозяйствующих субъектов, определяя основные условия страхования и основания для выплаты компенсаций, кроме прочего, возлагает организацию страховых отношений на широкий круг страховых компаний в соответствии с установленными государством требованиями. К таким требованиям, к примеру, относится лицензирование права проведения определенных видов обязательного страхования.