Роль страхования в современных условиях

МИНИСТЕРСТВО   ОБРАЗОВАНИЯ   И  НАУКИ  РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ  АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ   ВЫСШЕГО   ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО   ОБРАЗОВАНИЯ

КУРСОВАЯ   РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

на тему «Роль страхования в современных условиях»
 

              Студентка:

                                                       Факультет: финансово-кредитный

              курс   IV    группа  

              зач. книжка №

                                                                      Преподаватель:

Челябинск 2011

Оглавление

Введение

1.Роль страхования в гражданском обществе

1.2.Основные направления развития страхования в современных условиях

1.3. Актуальные задачи Российского страхового бизнеса в условиях кризиса

2. Особенности страхования домашнего имущества.

Заключение

Практическая часть

Введение

Страхование в современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества.

Страхование может выполнять свое предназначение в экономике России при условиях: более широкого развития всех отраслей и видов страхования; совершенствования механизма управления рисками на всех его стадиях; включения в систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков; обеспечения безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения страховыми компаниями обязательств перед страхователями.

С переходом к рыночным отношениям появились большие потребности в страховых услугах. Радикальные преобразования страхового дела в стране направлены на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его функционирования, создания условий для расширения сферы и качества страховых услуг.

В рамках актуальности избранной темы целью работы является анализ проблем и перспектив развития страхования в России.

Методологической основой написания работы послужили монографические и коллективные работы отечественных авторов, а также статьи и другие публикации, представленные в периодической печати, в сети Интернет.

Реализация поставленной цели требует решения следующих задач:

- охарактеризовать концептуальную основу страховой деятельности;

- дать анализ отрасли российского страхования;

- выявить перспективы открытия страхового рынка Российской Федерации.

1.Роль страхования в гражданском обществе

Становление гражданского общества – сложный и длительный процесс, поскольку он связан с превращением человека в правовом государстве в нового индивида, формирует у него рациональное отношение к миру. И в этой связи институт страхования, всегда играл и будет играть значительную роль в обществе. Он позволяет минимизировать физическим и юридическим лицам убытки от предпринимательской деятельности, покрыть ущерб от пожара, наводнения, иного стихийного бедствия, хищения имущества, причинения вреда здоровью и жизни человека и т.п. В результате подобных событий и действий в имущественной сфере страхователей возникают убытки, будь то затраты на ремонт квартиры после неудачного новогоднего фейерверка от китайского производителя, возмещение вреда соседям, которых залили из-за неисправного водопровода, ДТП и последовавший за ним ремонт автомобиля, а чаще всего еще и не своего, затраты в результате покупки дорогостоящего лекарства и многое другое. Кроме того, институт страхования позволяет избежать нецивилизованного выяснения отношений между причинителем вреда и потерпевшим: кто прав, а кто виноват. Введенная с 2002 г. система ОСАГО позволила внести определенный элемент цивилизованности для отечественных автоводителей.

Страхование рассматривается как многогранное явление. Оно одновременно является экономическим механизмом; рассматривается как форма финансового института, инвестирующая денежные ресурсы с целью получения прибыли; характеризуется как одна из разновидностей предпринимательской деятельности; выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, не зависящих от воли субъектов страхования; а также служит фактором страховой защиты имущественных интересов, жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Этот уникальный институт имеет настолько явную социальную направленность, что некоторые виды страхования легально названы социальными.

Страховая защита является важным фактором становления гражданского общества, которое в России еще пока только формируется.

Страхование позволяет сбалансировать имущественные интересы граждан и юридических лиц в конфликтных ситуациях без участия государства. Ведь страхование и основано на том, что в результате размежевания убытков, постигающих имущество одного лица, между большим множеством лиц для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, в то же время имущественное положение потерпевшего восстанавливается быстро и почти без великих для него потерь.[1]  Как справедливо отмечает В.А. Мусин, единая экономическая природа страхования заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами.[2] Именно поэтому В.К. Райхер называл страхование видом взаимопомощи, поскольку пострадавшие, как писал ученый, вознаграждаются за счет непострадавших, убыток раскладывается между всеми страхователями.[3] С определенной долей условности смысл страхования можно выразить через категорию "разделение ответственности"[4].

В рамках гражданского общества институт страхования является той совокупностью отношений, которые развиваются в демократическом обществе независимо, автономно от государства. Конечно, нормативное регулирование со стороны государства присутствует, кроме того, можно наблюдать некоторые публично-правовые элементы в страховых правоотношениях: лицензирование, страховой надзор, закрепление ряда обязательных видов страхования и т.д. Несомненно, страхование может стать альтернативным регулятором общественных отношений по возмещению вреда, сократив отчасти количество многочисленных судебных исков. Кроме того, посредством закрепления осуществления некоторых видов страхования в обязательной форме (например, ОСАГО, страхование ответственности туроператора и т.д.) государство предоставляет гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.    Происходит возмездный перенос на страховую организацию убытков, возникших у страхователя от воздействия определенных вредоносных факторов. То есть решение вопроса о возмещении подобного вреда немного смещается в иную плоскость, причем с участием самих членов гражданского общества.

О роли и значении страхования в современных экономических условиях в России можно судить по содержанию Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах, одобренных Постановлением Правительства РФ 1 октября 1998 г. [5] В них отмечено, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Но роль страхования в гражданском обществе этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, по мнению В.И. Серебровского, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека [6].

Тенденция развития страхования в нашей стране идет в соответствии с принципами Конституции России, а также объективными потребностями формирования в нашей стране гражданского общества.

Произошедшие изменения в страховом секторе экономики были бы невозможны без соответствующего изменения с начала 90-х годов страхового законодательства, которое, являясь относительно молодым, постоянно развивается и совершенствуется. Можно сказать, что толчком в развитии страхования в современной России стало принятие базового нормативного акта - Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"[7], который пережил уже не одно изменение своей редакции, но показал свою состоятельность, эффективность, пройдя испытание временем. Настоящим же прорывом для страховых организаций стало принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".[8] Со вступлением в силу этого Закона к страховщикам потоками потекли страховые премии с автомобилистов, и это развитие страхового рынка характеризуется появлением многих сотен негосударственных страховых организаций с широким спектром страховых продуктов, предлагаемых физическим и юридическим лицам [9].

Если за рубежом уже сложилась устойчивая практика применения норм страхового права, заключения страховых договоров и судебная практика по страховым спорам, то в отношении отечественного страхового законодательства об этом пока можно только мечтать - устойчивая судебная практика сложится не раньше чем через 10 - 15 лет его активного применения. Правовое регулирование страховых договоров - весьма специфическая область обязательственного права: многое в страховых отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее определенная судебная практика уже сложилась, хотя о ее стабильности говорить, конечно, еще рано.

В отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Страховой рынок интернационален, и многие модели применяются практически повсеместно. Однако в России после 1927 г. не издано практически ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами, были бы системно изложены[10]. В качестве одного из приятных исключений можно отметить недавно защищенную докторскую диссертацию в области страхового права Ю.Б. Фогельсона.

Страхование является одной из составляющих повышения общей и правовой культуры граждан, что позволит преодолеть правовые нигилистические тенденции в обществе и, наконец, выйти из социокультурного кризиса и сформировать институты гражданского общества.[11] В России разработка нормативных актов в сфере страхования должна идти параллельно с тщательно продуманной государственной политикой, направленной на повышение уровня правосознания населения, на четкое понимание им нравственных устоев современного демократического гражданского общества.[12]

1.2.Основные направления развития страхования в современных условиях

Рынок страхования в России прошел путь от хаотичного страхования рисков невозврата кредитов в страховых кооперативах в начале 1990-х гг. до разработанных на уровне международных стандартов качественных страховых программ в настоящее время. Российский страховой рынок начал формироваться после принятия в 1992 г. Закона Российской Федерации "О страховании"

По данным Федеральной службы страхового надзора, в Реестре субъектов страхового дела в 2008 г. зарегистрировано 786 страховых организаций и 127 страховых брокеров - всего 913 субъектов страхового дела против 857 страховщиков и 88 брокеров в 2007 г. - 945 субъектов страхового дела. Причем совокупный уставный капитал компаний снизился за год со 160,3 млрд. руб. до 153,8 млрд.

Сборы премий составили в 2008 г. 946,2 млрд. руб. (увеличение за год на 21,9%), выплаты - 622,7 млрд. руб. (рост на 29,2%). Более высокий рост премий отмечен по обязательному страхованию (30,7%) при росте выплат на 32,2%. В абсолютных цифрах премии по обязательному страхованию достигли 481,8 млрд., а выплаты - 42,8 млрд. руб. При этом доля премий по ОМС составила 81,8%, а выплат - 87,4%. Соответственно по ОСАГО - 16,6% и 11,13% [13]

Добровольное страхование характеризуется следующими показателями: премии - 464,4 млрд. руб., выплаты - 194,8 млрд. Наименьший объем премий приходится на страхование жизни (18,6 млрд. руб. - 4,02% совокупной премии по добровольному страхованию). Объем выплат (5,98 млрд. руб.) составляет 3,07% общего их объема, обгоняя только добровольное страхование ответственности - 1,38%. (Этот вид страхования отмечен также падением в 2008 г. объемов премии сравнительно с 2007 г. на 17,8%, а выплат - на 62%.) Основную же долю поступлений (67,96%) обеспечивает добровольное страхование ответственности (315,6 млрд. руб. при выплатах в 124,7 млрд. руб.) [14].

Последние годы страхователи и страховщики находились в достаточно сложном экономическом положении. Страховой рынок развивался при низком платежеспособном спросе, при отсутствии необходимой законодательной базы и последовательной политики государства. В условиях слабого регулирования рынка возникло огромное (более 3 тыс.) количество страховых компаний. При этом их капитализация оказывалась недостаточной, большинство страховых компаний были кэптивными и создавались не для работы на открытом страховом рынке, а для обеспечения отдельных компаний и организаций. В это же время начался расцвет популярности страховых "схем". Основными клиентами страховых компаний до сих пор остаются юридические лица, и эта ситуация в добровольном страховании может быть изменена только при большом успехе внедрения обязательного страхования автогражданской ответственности.

По-прежнему сильно отстает страхование ответственности, которое сдерживается не решенными до конца вопросами о включении страховых премий (взносов) в состав себестоимости предприятия.

Оживление можно было наблюдать в секторе обязательных видов страхования, включая обязательное медицинское страхование. Согласно Концепции развития страхования в России предполагается введение еще нескольких видов обязательного страхования, после чего удельный вес этого сектора возрастет на порядок.

Региональное развитие страхового рынка тормозится высокой концентрацией собственности в центре. Эта диспропорция отражается на результатах поступлений страховых сборов по регионам России.

Сегодня страховой рынок представляет собой динамично развивающуюся систему. Он играет важнейшую роль как рыночный (внебюджетный) стабилизатор экономики, механизм обеспечения финансово-экономической безопасности хозяйствующих субъектов и граждан, снижения нагрузки на государственную финансовую систему за счет компенсационных выплат пострадавшим от аварий и стихийных бедствий.

Актуальность формирования национальной страховой системы (НСС) обусловлена, во-первых, необходимостью ликвидировать диспропорции финансовой системы между уровнями и масштабами развития таких подсистем, как денежная, бюджетная, кредитная, платежно-расчетная, валютная, страховая. Во-вторых, страховой рынок следует рассматривать как часть более крупной системы - НСС. Страховым рынком нельзя подменять НСС, поскольку в ней существуют параллельно рыночный и нерыночный секторы. В-третьих, стратегическая задача улучшения качества жизни российского населения в полной мере не может быть решена без создания НСС, в рамках которой следует обеспечить необходимые предпосылки развития страхования жизни, повысить эффективность социального обеспечения, пенсионного страхования. В-четвертых, стабильность, устойчивое развитие общества в целом связаны с экономической, финансовой безопасностью его членов, которая базируется, в частности, на страховой защите. В-пятых, глобальные процессы в мировой экономике, интеграция России в мировую финансовую систему требуют адекватного, устойчивого состояния национальной страховой системы. В-шестых, экономический рост в стране существенно зависит от инвестиционного ресурса, формирование и реализация которого в определенной степени обеспечиваются при активном участии финансово-кредитных институтов, в частности страховых организаций, наличия соответствующих законодательных, регулирующих режимов, постоянно действующих надзорных и контрольных процедур [15].

Именно сегодня созрели условия для того, чтобы поставить вопрос о необходимости формирования НСС. Это связано с общей стабилизацией социально-политической ситуации в обществе, социализацией экономических отношений и государственной политики, созданием экономического базиса страны, который формирует финансовый ресурс для решения социальных задач, ростом финансового потенциала российских страховых компаний.

Следует отметить, что основы НСС в нашей стране уже сформировались за период рыночных реформ: работают законодательная, регулирующая, надзорная сферы, развивается страховой рынок, технологии страхования, укрепляются и диверсифицируются страховые организации, повышается их конкурентоспособность и т.д. Применение научного системного подхода к исследованию страховой сферы позволит пристальнее взглянуть на архитектуру отрасли, процессы страхования, выявить несоответствия, определить перспективы и резервы совершенствования.

В таком официальном документе, как Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на 2006 - 2008 гг., проблемы страхования рассматриваются во многих фрагментах, но представлены несколько хаотично. В статье "Развитие страхования" перечислено достаточное количество важных направлений развития страховой отрасли (этот термин употребляется наравне с термином "страхование"), объединенных общим положением: "Проблема развития рынка страхования тесно связана с проблемой регулирования инвестиционной деятельности страховых компаний". Без сомнения, это приоритетное направление, но, во-первых, инвестиционная деятельность есть в определенной степени следствие базовых функций страховых организаций - аккумулирования денежных средств клиентов-страхователей, инвесторов и эффективного управления совокупным капиталом, финансовыми потоками; во-вторых, инвестиционный потенциал российского страхового бизнеса весьма ограничен (по сравнению с банковскими структурами, например), как и их деятельность в качестве коллективных инвесторов капитала.

Статистика страховых сборов существенно искажена тем фактом, что большинство крупнейших компаний общефедерального уровня, которые как раз и являются главными клиентами страховых компаний, имеют центральные офисы в столице. Таким образом, операции по страхованию регистрируются в Центральном регионе, хотя бизнес и риски страхователей распределены по территории всей страны. Тем не менее у страховщиков оказывается огромный потенциал по внедрению услуг страхования для частных лиц и мелкого и среднего бизнеса. Для этого сегмента клиентов региональный рынок в настоящий момент практически отсутствует, но представляет ту перспективу, куда неизбежно будет направлено развитие рынка в будущем.

Продолжилась тенденция дальнейшего укрупнения страхового рынка и роста региональных сетей крупнейших страховщиков. Так, страховая компания "Ингосстрах" владеет контрольными пакетами акций в 11 российских дочерних компаниях и в течение весны планирует закончить переговоры о приобретении 100-процентной доли участия практически в каждой из них. Например, недавно было объявлено об увеличении с 51 до 100% доли участия в уставном капитале Восточно-Сибирского российского страхового акционерного общества.

По мнению многих специалистов страхового рынка, мировой финансово-экономический кризис задел страховые компании гораздо меньше, чем банки или другие секторы экономики.[16] Массовых банкротств страховых организаций именно из-за традиционной и классической страховой деятельности пока не наблюдается.

В страховой сфере проблемы отдельно взятой компании, как правило, непосредственно не влияют на других участников рынка, как это происходит в банковском секторе. Здесь помогает не только технология и финансовая механика страхового бизнеса, когда страховщик вначале получает оплату и только затем предоставляет услугу. В этой ситуации, отчитываясь перед местным надзором или регулятором, каждая страховая компания обязана самостоятельно поддерживать платежеспособность и финансовую независимость, автономию от материнских структур, которые могут оказаться перед угрозой дефолта. Сыграло положительную роль и то, что за годы, прошедшие после предыдущего краха фондового рынка в 2003 г., страховщики существенно нарастили капиталы, оптимизировали и сократили рисковую нагрузку страховых портфелей.

Правда, не все страховщики продемонстрировали предусмотрительность и здоровый консерватизм, некоторые из них оказались в эпицентре кризиса, но, что характерно, именно по причине выхода за границы традиционного страхового поля. Можно сказать, что ни одна из крупнейших страховых корпораций не избежала стрессов из-за падения инвестиционных доходов и сокращения рыночной стоимости. Всем приходится работать в обстановке неопределенности и глубокой рецессии, которая затронула и реальный сектор - главного потребителя страховых услуг.

Проблемным сектором в страховом бизнесе очень скоро стало страхование кредитов и гарантий, выдаваемых производителям и поставщикам: случаи невыполнения обязательств со стороны поставщиков и субподрядчиков приобрели массовый характер. В  здесь ожидается ужесточение условий андеррайтинга и повышение тарифов. Из-за ухудшения финансовых показателей предприятий реального сектора в этот период сокращались как число заключенных договоров страхования, так и размер страхового покрытия.

Страховщики приостанавливали или пересматривали условия страхования риска неисполнения договоров о поставках комплектующих и запасных частей для автопроизводителей: из-за невозможности получить кредит и снижения объема продаж автоконцерны столкнулись с дефицитом средств, что осложнило их расчеты с субподрядчиками и кредиторами.

Страховщики между тем стали осторожничать и со страхованием малого и среднего бизнеса, что также имело свои последствия. Определенная напряженность наблюдалась также и в переживавшем спад и значительные сложности строительном секторе. Страховщики не были готовы принимать на себя повышенные финансовые и другие риски строительных организаций при страховании их договорной ответственности. В результате многочисленные компании лишились возможности получать поставляемые им материалы и оказываемые услуги в кредит: в отсутствие страховки партнеры по бизнесу требовали немедленной оплаты. Предпринимательские и финансовые риски строительным фирмам придется, по-видимому, оставлять в основном на собственной ответственности, по меньшей мере в ближайший период.

В обстановке кризиса страховщикам приходится периодически прибегать к сокращению масштаба операций и консервировать определенные виды и линии бизнеса [17].

Страховщики попадают в порочный круг: для выхода в наличность иногда приходится продавать активы по низким ценам (преобладающим на текущий момент), при этом массовые распродажи приводят к дальнейшему падению стоимости активов и вынуждают выставлять на продажу их по еще более низким ценам.

При всем том в длительной перспективе риск вложений в акции снижается, поскольку срок действия договора долгосрочного накопительного страхования жизни обычно охватывает как фазы подъема, так и краткосрочные периоды спада на рынке ценных бумаг, то есть страхователь вместе со страховщиком, если первый запасется терпением и долгосрочным видением, а второй - достаточными резервами, благополучно переживут спад, и даже не один.

Финансовые потрясения высветили и новые проблемы в связке "страховые компании - банки", а также внутри промышленно-финансовых групп. Страховщикам, в том числе российским, знакома ситуация с зависанием вкладов и средств, размещенных в кредитных организациях, когда последние сталкиваются с дефицитом ликвидности. Принадлежность банка и страховой организации к одной группе может при определенных условиях даже усугублять ситуацию, создавая угрозу заражения страхового сектора болезнями банковского или другого сектора ФПГ. Нельзя исключать, что средствами страховщика могут воспользоваться, чтобы покрывать убытки или дефицит средств, образовавшийся у других участников группы, благо цикличность при функционировании страхового бизнеса обратно той, которая присутствует в других отраслях.

Один из уроков развивающегося кризиса заключается в том, что риск-менеджеры должны иметь доступ к топ-менеджерам, принимающим ключевые решения, или непосредственно входить в состав совета директоров. В этой ситуации Европейский комитет по страхованию (СЕА) призывает ограничивать "аппетит к риску", определять разумный уровень "рискотерпимости" и устанавливать внутрикорпоративные лимиты на риски [18]

В мировом финансовом кризисе есть и свои плюсы. В Европе, например, страховщики ряда стран пользуются моментом, чтобы, к примеру, продвигать страхование заемщика, финансовую защиту платежеспособности застрахованного (payment protection insurance) или страхование убытков от незапланированных перерывов в производственной деятельности. Наблюдается, с одной стороны, резкий рост убыточности по таким видам страхования, как страхование (корпоративной) ответственности директоров и управляющих, страхование от ошибок и упущений (например, при подготовке проспекта эмиссии). С другой стороны, нестабильная ситуация на финансовых и других рынках и расследование причин дефолтов, в том числе в сфере высокорискового ипотечного кредитования, стимулируют спрос на такие страховые услуги, в какую бы сумму они ни обходились.

Чаще стали страховать и судебные издержки.

В выгодном положении оказываются и сохранившие платежеспособность перестраховщики. Из-за снижения капитализации прямых страховщиков возрастает спрос на их услуги, растут и перестраховочные тарифы.

Кризис подтвердил стабилизирующую роль гарантийных фондов, которые повышают доверие населения и предпринимателей к страхованию, способствуя расширению страхового поля. Однако за стабильность и защиту прав индивидуальных инвесторов приходится платить.

В условиях мирового финансового кризиса рассмотрим тенденции развития национальной системы страхования России, которые, бесспорно, целиком определяются характером и темпами развития этих кризисных явлений. И хотя контуры тенденций окончательно еще не определились, многие из них можно считать достаточно очевидными[19].

Финансовый кризис серьезно ограничил возможности участников страхового рынка. В этой ситуации страховые компании должны страховать реальную банковскую деятельность (выдачу обеспеченных кредитов, залоговое имущество как обеспечение кредитов и т.п.) и понятные риски.

Одним из направлений выхода из кризиса банковской системы может служить использование банков как страховых посредников. При этом необходимо предусмотреть интеграцию бизнес-процессов банка и сотрудничающих с ним страховых компаний, создать объединенную информационную систему, использовать эффективные методики обучения и вознаграждения за фактически проданные страховые продукты.

Если кризис будет усугубляться и число проблемных банков будет расти, то страховой рынок окажется перед достаточно серьезными угрозами. Ведь 15 - 20% премий поступило через банковские каналы. На банковские депозиты приходится 33% всех совокупных инвестиций. Страховые же организации, спасаясь от кризиса, досрочно изымали депозиты в банках, в результате чего список банков - партнеров страховщика заметно сократился. И в этой ситуации банки будут работать только с крупнейшими и надежнейшими страховщиками.[20]

В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают: существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации обязательного и вмененного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед клиентами; обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей; сокращение емкости/снижение надежности страховщиков; дальнейший рост недоверия к страховщикам и перестраховщикам; обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток "мародерства" на страховом рынке.