Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Роль страховых посредников на страховом рынке России

Тема: Роль страховых посредников на страховом рынке России

Содержание

Введение………………………………………………………………………..…3

Глава Понятие и значение страховых посредников ………………………..….6

1.1. Страховые агенты и брокеры…………………………………………….…6

1.2. Правовое положение страховых посредников………………………....…10

Глава 2. Работа страховых посредников в России и Европе………………….17

2.1. Особенности работы страховых брокеров и посредников в Европе…….20

2.2. Проблемы развития страхового брокерства в России……………………20

2.3. Значение страховых брокеров на современном российском страховом рынке ……………………………………………………………………………..27

Заключение……………………………………………………………………….34

Список литературы……………………………………………………………....36

Введение

Актуальность исследования. Глубокие политические и экономические изменения в России требуют развития эффективного страхового рынка. Это связано, прежде всего, с тем, что в процессе реформ государственным и муниципальным предприятиям и организациям приходится самим обеспечивать себе страховую защиту, так как существовавшие до недавнего времени формы финансовой помощи из различных государственных источников практически отсутствуют. Растут потребности в страховой защите частных клиентов. Этим и обусловлена необходимость развития на российском рынке таких страховых предложений, которые сделали бы доступным страхование важнейших интересов, как для физических, так и для юридических лиц и обеспечили им надежную защиту от различных случайностей.

Современный страховой рынок характеризуется функционированием значительного числа страховщиков и ростом объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах и новых направлений этой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в России.

Важнейшими направлениями деятельности страховых организаций являются создание таких страховых продуктов, которые могут существовать в условиях инфляции, обеспечивать доверительные отношения с клиентом и получение этой организацией соответствующей прибыли, а также правильная организация техники продвижения страховых продуктов от страховой организации к потребителю-страхователю.

Особую роль в формировании страхового рынка занимают страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры, а также другие посредники, участвующие в заключении и исполнении договоров страхования).

Безусловно, главной задачей страховых агентов и брокеров является продвижение страховых продуктов в интересах клиента. Но они, кроме этого, играют еще и огромную роль как на микро-, так и макроэкономическом уровне, оказывая значительное влияние на формирование общей страховой культуры общества, доверия к институту страхования в целом и к конкретному страховщику в частности. Быстрота и качество обслуживания страхователей через выплаты страхового обеспечения и возмещения способствует: с одной стороны - росту авторитета страховщика, а, следовательно, дополнительному притоку новых клиентов, а с другой, - например, при крупных катастрофах - быстрейшему восстановлению производства, что уже имеет макроэкономический эффект.

Таким образом, страховые посредники являются непосредственными участниками финансово-экономических отношений страховщика и страхователя на всех этапах их экономических взаимоотношений — от продажи страхового полиса до исполнения договора страхования.

Исследование имеет своей целью определить роль страховых посредников как субъектов современных финансово-экономических отношений, обосновать необходимость повышения их воздействия на темпы развития и структуру страхового рынка.

В соответствии с этой целью были поставлены следующие задачи:

проанализировать работу страховых посредников;

обобщить процессы становления и развития системы страховых агентов при государственной страховой монополии, и в условиях демонополизации российского страхового рынка;

проанализировать международный финансово-экономический и правовой опыт организации и работы страховых агентов;

определить основные направления регулирования деятельности страховых агентов и стимулирования повышения ее эффективности;

показать возможную роль страховых посредников (ликвидаторов убытков и др.) при исполнении договоров страхования для формирования стабильных экономических взаимоотношений между страховщиками и страхователями.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Процесс исследования базировался на диалектическом методе познания, формально0логическом методе, а также методе анализа и синтеза.

Теоретической основой исследования послужили труды ведущих отечественных и зарубежных экономистов и специалистов страхового дела.

Методологическую основу диссертационного исследования составляет системный подход к исследованию финансово-экономических и правовых основ деятельности страховых посредников на микро- и макроуровнях.

Объектом исследования явился отечественный и зарубежный опыт и тенденции развития страховых посредников на страховом рынке.

Глава Понятие и значение страховых посредников

1.1. Страховые агенты и брокеры

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и брокеры.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами - физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон¹.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей. Зарубежные страховые компании предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования. В США, например, для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов служат следующие показатели:

- коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального статуса;

- внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выраженных косметических дефектов лица, функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;

- быстрота реакции: умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой поставленный вопрос;

- общий уровень культуры, минимум среднее образование, неформальный подход к будущей профессии;

- финансовое положение кандидата (отсутствие претензий к кандидату со стороны налоговой службы относительно правильности декларирования доходов и их источников)².

С учетом данных критериев потенциальные кандидаты на работу в качестве страхового агента проходят проверку тестами на профессиональную пригодность. Во внимание принимаются также рекомендации (рекомендательные письма) с прежнего места работы, предъявленные кандидатом при тестировании. Иногда используется опрос ближайших родственников, друзей и знакомых кандидата в целях принятия окончательного решения. Отобранные кандидаты проходят теоретический и практический курс страхового дела в школах бизнеса.

Нормальным считается прием на работу «по знакомству», т.е. использование личных знакомств и рекомендаций, в первую очередь, служащих страховой компании. Газетные объявления типа «требуются страховые агенты» не поощряются. Считается, что через газетное объявление в редком случае удается найти необходимые кадры, поскольку нужные и квалифицированные люди получают заслуженную оценку у себя на службе и их можно привлечь только перспективой карьеры и престижной, хорошо оплачиваемой работой.

Практическое значение имеет почерк страхового агента, его умение грамотно и без ошибок заполнять различную документацию: неразборчивые записи, сделанные страховым агентом в полисах, квитанциях и других документах, часто становятся причиной конфликтов со страхователями и отрицательно сказываются на репутации страховщика. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промиллях от объема выполненных работ. Заработок страхового агента практически не лимитирован и в отдельных случаях может превышать зарплату управляющего. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объем поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного вида. Дополнительными критериями при определении комиссионного вознаграждения агента служат размер прибыли, полученной страховщиком, и уровень квалификации страхового агента.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права. От страхового брокера требуется знание законодательства, деловой практики и национальной психологии.

В соответствии с действующим в Российской Федерации законодательством страховыми брокерами признаются юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Главное отличие брокеров от страховых агентов заключается в том, что они выступают в качестве независимых посредников страховой компании или представителей страхователя. Ключевой момент в деятельности страхового брокера - широкая осведомленность в самых различных областях. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Опираясь на имеющуюся информацию, брокер содействует улучшению условий сделки. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах. Страховщик, кроме того, может выплачивать дополнительные премии брокеру за улучшение условий сделки. В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название брокеридж.

Брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента, как по объему страховой ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой премии или страхового возмещения. Брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования.

Страховой агент в отличие от страхового брокера выполняет операции по заключению договора страхования, приему по ним страховых платежей, а также другие предоставленные ему полномочия только от имени страховщика и только от имени одной страховой организации, которая несет ответственность за его деятельность. Деятельность страховых агентов регулируется условиями, разработанными страховой организацией, и регистрации в Росстрахнадзоре не требует.

Продажа страховых полисов через посредников является ведущей в системе организации заключения договоров страхования. Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных страхователей узнает о данной страховой компании и сможет воспользоваться ее услугами. Посредники находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Это позволяет страховщику предложить такие виды страхования, которые пользуются наибольшим успехом на рынке³.

Использование посредников в страховании позволяет страховщику повысить свою конкурентоспособность, так как дает возможность пользоваться источником первичной информации о том, чего хотят страхователи, как они воспринимают предлагаемые посредниками виды страхования. Сам процесс продажи страховых полисов (заключение договоров страхования) носит название аквизиции, а посредники, выполняющие эти функции, называются аквизиторами.

1.2. Правовое положение страховых посредников

Правовое регулирование страховых отношений, а также отношений, связанных со страхованием, в последнее время периодически подвергается существенным модификациям. Так, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который наряду с гл. 48 ГК РФ является важнейшим нормативно-правовым актом в сфере страхования, в период с декабря 2003 г. по март 2005 г. пересматривался четыре раза; при этом двумя из этих редакций (ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ и ФЗ от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ были внесены весьма существенные изменения, затрагивающие примерно третью часть всех норм, содержащихся в Законе. Кроме того, в настоящий момент к рассмотрению в Государственной Думе Федерального Собрания РФ готовятся проекты очередных изменений положений Закона.

Одним из наиболее спорных нововведений Закона, реализация которого вызывает практические сложности, можно признать изменение подхода к правовому регулированию отношений с участием страховых посредников - агентов и брокеров (ст. 8 Закона). Основной идеей, лежащей в основе этих изменений, представляется более резкое, чем ранее, разграничение понятий агента и брокера и, соответственно, агентской и брокерской деятельности. В связи с этим в настоящее время рассмотрение законодательных новелл, посвященных положению страховых посредников, - задача актуальная.

Роль посредников в страховании настолько значительна, что в массовом сознании страхование неразрывно связано с образом страхового агента. Данное представление обусловлено тем, что для большей части страхователей (особенно физических лиц) страхование обычно сводится к обращению к страховым агентам (для юридических лиц - и к страховым брокерам). Ведущие российские страховщики заключают посреднические договоры с тысячами агентов и брокеров, при участии которых производится страхование значительной части рисков, принимаемых на себя страховщиками. Не случайно в литературе отмечается, что "по существу страховой агент представляет собой "альфу" и "омегу" страхования". В связи с этим изменения, вносимые в правовые нормы и посвященные статусу посредников, затрагивают интересы широкого круга лиц и имеют большое значение для нормального функционирования страхового рынка в целом.

Исследователи правового положения страхового агента отмечают, что по своей природе агент - это управомоченный представитель страховщика, который действует от его имени и по его поручению при заключении, исполнении и прекращении договоров страхования. Наиболее типичной является аквизиционная деятельность агента (деятельность, связанная с заключением договоров страхования), так как деятельность по исполнению договора (урегулированию страхового случая) является более сложной, имеет комплексный характер и обычно осуществляется при участии соответствующих структурных подразделений страховщика⁴.

Как отмечалось в литературе начала XX века, "кадр агентов делится на два разряда: на агентов-служащих и агентов-комиссионеров". Справедливость подобного теоретического утверждения подтверждается и современными авторами, признающими, что страховые агенты "действуют на основании доверенности либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения" (или по агентскому договору, построенному на основе конструкции поручения). В связи с этим по общему правилу все субъекты, которые заключают договоры страхования и совершают иные юридически значимые действия от имени страховщика на основании доверенности, действуют в качестве страховых агентов.

Определение страхового агента, изначально включенное в п. 2 ст. 8 Закона от 27 ноября 1992 г. и не подвергавшееся изменениям вплоть до принятия ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации", соответствовало приведенному выше пониманию агентских функций. Страховой агент определялся как физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Это определение представляется в наибольшей степени соответствующим как обычной теоретической интерпретации термина "страховой агент", так и потребностям хозяйственного оборота, поскольку позволяет широкому кругу лиц осуществлять агентскую деятельность.

Однако в соответствии с положениями ст. 1 ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ определение страхового агента было подвергнуто значительным модификациям. Во-первых, только физические лица - граждане Российской Федерации и российские юридические лица (коммерческие организации) - сохранили возможность выступать в качестве агентов. Это изменение существенно сокращает круг лиц, выступающих в качестве агентов, и не в полной мере согласуется с общими нормами гражданского законодательства. Так, согласно п. 3 ст. 50 ГК РФ некоммерческие организации не лишены права осуществлять коммерческую деятельность при условии, что эта деятельность соответствует целям их создания. Сложно объяснить, почему такие организации были лишены права выступать в качестве страхового агента.

Кроме того, не вполне обоснованным (хотя и осуществленным в соответствии с положениями абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ) представляется исключение иностранных физических и юридических лиц из числа потенциальных страховых агентов, так как по общему правилу (ст. 2 ГК РФ) иностранные физические и юридические лица участвуют в гражданских правоотношениях на общих основаниях с российскими субъектами. Необходимо учитывать, что отсутствие возможности взаимодействия с иностранными посредниками значительно замедляет темпы развития российского страхового рынка, существенно ограничивая круг потенциальных контрагентов.

Федеральный закон от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" несколько смягчил указанное ограничение для иностранных физических лиц, заменив критерий гражданства на критерий постоянного проживания на территории Российской Федерации. Однако общий подход - признание недопустимости выступления иностранных физических и юридических лиц в качестве агентов - остался неизменным.

Во-вторых, Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ в п. 1 ст. 8 Закона добавлено указание на то, что деятельность агента по представлению страховщика осуществляется на основании гражданско-правового договора (применительно к физическим лицам). Это означает, что к категории агентов теперь не могут быть отнесены работники страховщика, получившие доверенность в соответствии с условиями трудового соглашения, то есть "агенты-служащие". Это редакционное изменение имеет определенное практическое значение, поскольку физические лица, которые не вправе быть страховыми агентами в соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона, могут получить право представлять страховщика, действуя в соответствии с трудовым договором.

В отличие от агента страховой брокер является профессиональным посредником в сфере страхования; в рамках действующего российского законодательства он отнесен к субъектам страхового дела (ст. 4.1 Закона), осуществляющим страховую деятельность на профессиональной основе. Брокер признается "самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени". По общему правилу брокер-предприниматель осуществляет деятельность от своего имени в интересах какой-либо из сторон договора страхования (перестрахования). Такая посредническая деятельность осуществляется страховым брокером на основании договора комиссии. В то же время брокер не вправе заключать договоры страхования от своего имени (и в дальнейшем передавать комитенту права по таким договорам, как это предполагается исходя из общих положений о комиссии), поскольку для заключения договоров страхования в качестве страховщика необходимо наличие специальной правоспособности (ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона).

Такое понимание функций брокера было отражено в первой редакции п. 3 ст. 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г., согласно которой страховыми брокерами могли быть юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. При этом страховой брокер мог осуществлять не только собственно брокерскую деятельность, но и деятельность в качестве агента, поскольку Закон не содержал запрета на оказание брокером агентских услуг в какой-либо форме⁵.

Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ внес существенные коррективы в п. 2 ст. 8 Закона. Во-первых, лишь физические лица - граждане Российской Федерации и российские юридические лица (коммерческие организации) - получили право действовать в качестве страховых брокеров. Как и в отношении агентов, это ограничение было в дальнейшем несколько смягчено Федеральным законом от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ. Критерий гражданства был заменен на критерий постоянного проживания на территории Российской Федерации. Кроме того, в ст. 8 Закона включена норма, разрешающая страховщикам взаимодействовать с иностранными брокерами при заключении договоров перестрахования с иностранными перестраховщиками и перестрахователями. Таким образом, в действующей редакции Закона достигнут определенный компромисс между крайними позициями, отраженными в предшествовавших редакциях: распространением общих положений Закона на иностранных посредников и полным запретом на участие иностранных субъектов в посреднических отношениях в сфере страхования. Во-вторых, полномочия брокера были определены в ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ следующим образом: брокер вправе представлять страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществлять от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования. Кроме того, брокеру было запрещено осуществлять агентскую деятельность (абз. 1 и 2 п. 2 ст. 8 Закона).

Таким образом, применение нового законодательного подхода к деятельности посредников - более резкого разграничения агентской и брокерской деятельности и, соответственно, правоспособности агентов и брокеров - было несколько смягчено положениями Федерального закона от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ. В то же время нельзя признать сложившееся к настоящему моменту правовое регулирование отношений с участием страховых посредников отвечающим потребностям современного страхового рынка. Ограничения на взаимодействие с иностранными посредниками, а также запрет на осуществление брокерами агентской деятельности может негативно сказаться на развитии российского рынка страхования и нуждается в корректировке.

Глава 2. Работа страховых посредников в России и Европе

2.1. Особенности работы страховых брокеров и посредников в Европе

Страховые брокеры в Европе - экономически независимые участники рынка, они сотрудничают со многими страховыми компаниями. Но при этом их деятельность четко регламентирована.

Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в «своих» компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п. Во всех странах ЕС законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки⁶.

Причем везде страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В некоторых странах регистрация обязательна и для агентов. Например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов. Однако в целом деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.

Существуют две основные модели надзора и регулирования брокерской деятельности в страховании. Более жесткая система сложилась в тех странах, где брокеры занимают серьезные позиции – в Великобритании и Канаде. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Причем в этих странах преобладающим типом посредников являются страховые агенты, а деятельности брокеров придается второстепенное значение⁷.