Российские платежные Интернет - системы
Министерство образования и науки
Государственное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского.
(ННГУ)
Курсовая
работа
По дисциплине: информатика
На
тему: «Российские платежные
Интернет - системы »
Специальность:
«Финансы
и кредит»
г. Заволжье, Нижегородской области
2010г.
Реферат
Предметом исследования курсовой работы является платежные системы во всемирной сети (паутине) Internet.
Актуальность изучения платежных систем в том, что данные системы очень многократно используются пользователями Интернета для оплаты разнообразных услуг. Это очень актуально для тех, у кого скорость для совершения своих планов на первом месте, особенно для бизнесменов и коммерсантов.
Анализ, проведенный в рамках курсовой работы, основан на использовании методологии системного анализа, в рамках которого была выявлена задача анализа, проведена структуризация платежных систем и проанализированы основные теоретические и методологические аспекты платежных систем.
Основные результаты курсовой работы – объективная оценка использования различных платежных систем в Internet.
В
работе сделаны выводы.
Содержание
Введение…………………………………………………………
Глава
1. Теоретические и
1.1. История
создания платёжных систем……………
1.2. Виды
платёжных систем……………………………………
1.3. Российские
платёжные системы…………………………………
Глава 2. Платёжная система CyberPlat………………………………………....14
2.1. О
платёжной системе CyberPlat………
2.2. Технология
платёжной системы CyberPlat………
Заключение……………………………………………………
Список
использованных источников и литературы…………………………...21
Введение
Все уже давно привыкли к тому, что в магазинах, и во многих общественных местах появились удивительные «ящики» в которые можно вставить наличные и пополнить свой мобильный телефон. При очевидном многообразии этих «ящиков» люди не разбирают, кому принадлежит этот терминал, и зачастую даже не удосуживаются посмотреть на телефон для справок, который указан на экране терминала. Потребителя, конечно, в первую очередь интересует, чтобы деньги сразу были зачислены на его лицевой счет, что бывает далеко не всегда.
В настоящее время на рынке платежных терминалов существует несколько основных платежных систем, предлагающих терминалы для оплаты наличными денежными средствами и при помощи банковских пластиковых карт различных услуг. Можно отметить такие платежные системы как «Объединенная система моментальных платежей» (ОСМП), «Элекснет», «E-Port», «Киберплат», «Рапида», «Электропэй», «Х-Pay». Это наиболее крупные платежные системы в России.
Существуют также и более мелкие, которые зависят от перечисленных выше платежных систем и очень часто используют их шлюзы с провайдерами и их программное обеспечение. Например, платежная система «Юнект» использует для своей работы каналы системы ОСМП. Хотя некоторые небольшие платежные системы имеют свои процессинговые центры и свои шлюзы и соответственно договора с провайдерами услуг. Все эти платежные системы поставляют на рынок платежных услуг терминалы, через которые можно оплатить наличными услуги операторов сотовой связи, IP-телефонии, Интернета, спутникового телевидения. Можно также пополнить свой счет в банке и сделать платеж в погашение потребительского кредита, а также пополнить баланс различных мобильных кошельков.
При наличии в терминале устройства для приема пластиковой карты (картридера) у потребителя есть возможность оплатить услуги провайдеров при помощи пластиковой карты, в этом случае деньги будут списаны с карточного счета держателя карты в банке-эмитенте.
Да, действительно, это очень удобно: подошел к терминалу, нажал несколько клавиш, ввел купюры в приемник, и через несколько секунд баланс вашего мобильного телефона будет пополнен. Но как же работает вся эта система, позволяющая в большинстве случаев так быстро все делать?
В данной работе и рассмотрены
все вопросы, связанные с
Глава 1. Теоретические и методологические аспекты платежных систем
- История создания платёжных систем
При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?
Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.
И тут возникает вполне естественный вопрос: “А нельзя ли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных - анонимностью?” Оказывается можно.
Впервые идея так называемых “электронных денег”, «электронной наличности” (E-cash) или «электронных платежей» была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): “открытым” или общедоступным и “закрытым” или индивидуальным.
Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.
Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.
Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе “слепой” цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.
При этом математически точно доказывается, что такой “слепой” подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.
Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.
На сегодняшний день в современном виртуальном
мире, а именно в Internet существуют такие
типы платежных систем: кредитные системы
(на основе Интернет – банкинга, на основе
кредитных карт); дебетовые системы (электронные
чеки, электронные наличные – на базе
смарт-карт, на базе персонального компьютера).
- Виды платежных систем
1. Электронные магазины - обычно "электронный магазин" представляет собой Web-site, на котором имеется каталог товаров, виртуальная "тележка" покупателя, на которую "собираются" товары, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Internet.
2. Другим новым направлением платежей в Internet стала аренда различного программного обеспечения и так называемые "микроплатежи" - когда за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько центов). Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера.
3. Традиционной услугой в области электронной коммерции является продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме online. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных "Гарант-Парк", "Россия-онлайн" и другие.
4. Наконец
сегодня начинает набирать обороты новый
вид электронной коммерции - электронные
банки. Среди основных преимуществ электронных
банков можно отметить относительно низкую
себестоимость организации такого банка
(не нужно арендовать престижные здания,
не нужны хранилища ценностей и так далее)
и широчайший охват клиентов (потенциальным
клиентом электронного банка является
практически любой пользователь Internet).
За счет этого электронный банк может
предоставлять клиентам более выгодные,
чем у обычного банка проценты, и предоставлять
за более низкую плату больший спектр
банковских и других услуг. Естественно,
что электронный банк имеет собственные
системы безопасности и защиты электронной
информации, такие, как специальные карточки
- генераторы случайных паролей, синхронизируемых
с паролем на банковском сервере. Это позволяет
создавать уникальный пароль при каждом
обращении клиента к банковскому серверу.
Для большей степени защиты дополнительно
могут использоваться и средства биометрической
идентификации пользователя.
- Российские платёжные системы
В 1997 была создана группа "Платежные системы Интернет" с целью продвижения в Российском сегменте Интернет современных платежных систем.
Платежные системы Интернет, освещающий все аспекты электронной коммерции и Интернет - платежей: описание различных систем и технологий платежей, безопасность, правовая база, новости электронной коммерции, публикации российской, зарубежной прессы и Интернет.
Как уже упоминалось выше, согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. Поэтому российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения.
PayCash
PayCash - апробация первой отечественной системы цифровых денег PayCash, представленной банком “Таврический” (Санкт - Петербург), стартовала в начале 1998. С февраля 1999 году в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег.
Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса “магазина”. Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения «Кошелек». Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету.
Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи «Кошелька» открывает счет в Банке, и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи «Кошелька» одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи «Кошелька» переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид:
На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.
В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение “электронные наличные”, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента “сгорит” или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система PayCash — это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту, тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.
Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном Банке, где он сам или его представитель может физически их получить.
WebMoney Transfer
Компания WM Transfer Ltd - владелец и администратор платежной системы WebMoney Transfer. Система WebMoney Transfer существует с 1998 года. Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является закрытое акционерное общество «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.
WebMoney Transfer – это учетная платежная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами: титульными знаками WebMoney (WM). Система открыта для свободного использования всеми желающими в любой точке земного шара.
WebMoney Transfer имеет универсальную гибкую структуру и предоставляет возможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени.
Клиентами системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это Web-магазины, с другой - пользователи Интернета, не имеющие возможности или не желающие использовать альтернативные методы расчетов (кредитные карты и тому подобное) из-за длительности транзакций, низкой безопасности, риска возврата совершенных платежей и тому подобное.
С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные безотзывные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты, и, естественно, оплачивать товары и услуги (каталог Megastock): мобильную связь, платное телевидение, коммунальные услуги, газеты и журналы, электронные книги, онлайн игры, музыку, фильмы, программное обеспечение, билеты и гостиницы, страхование онлайн и многое другое.
«КредитПилот»
Торговая
марка "КредитПилот" создана в
1999 году и уже более 10 лет известна
на рынке приема платежей. На первом
этапе под брендом "КредитПилот"
осуществлялись услуги в области
процессинга электронных
В 2005 году было создано новое технологическое решение, позволяющее агентам организовывать прием платежей от физических лиц в любых условиях, названное "КредитПилот-Дилер" (КП-Дилер).
Сегодня технологии системы
Платежная система "
На данный момент компания
работает по прямым договорам
на прием платежей с
Агентами компании являются
На сегодняшний день платежная
система "КредитПилот" соответствует
всем требованиям, предъявляемым к платежным
системам в мире.
Глава 2. Платёжная система CyberPlat
2.1. О платёжной системе CyberPlat
CyberPlat - одна из первых в России платежных систем. Она реализована банком «Платина». Покупатель и продавец должны быть зарегистрированы в системе CyberPlat, и на их компьютерах должно быть установлено соответствующее программное обеспечение.
Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей цифровой подписью счет. Покупатель подписывает этот счет своей цифровой подписью и отправляет его обратно в магазин. С этого момента договор между ним и магазином считается заключенным. Чек, подписанный двумя цифровыми подписями, направляется магазином в банк. Банк обрабатывает подписанный чек, то есть проверяет наличие покупателя и магазина в системе, их цифровые подписи, а также остаток и лимиты средств на счете покупателя. После этого копия чека сохраняется в базе данных. Результатом является разрешение или запрет на проведение платежа. При разрешении платежа банк переводит деньги со счета покупателя на счет магазина, а затем направляет магазину разрешение на отпуск товара. В результате магазин оказывает покупателю требуемую услугу и продает нужный товар. При запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения платежа с указанием причины. Все ответы банка подписаны его электронно-цифровой подписью. Для цифровых подписей применяются 512-разрядные ключи.
При очевидных минусах, связанных с неанонимностью, а также с открытием и обслуживанием счетов в не самом крупном и ориентированным на работу с населением банком, есть и свои плюсы. Прежде всего, приятней и несколько надежней иметь дело с банком, чем с обществом с ограниченной общественной (возможно однодневкой). Далее – все платежи проходят внутри банка, подписываются электронно-цифровыми подписями всех участников сделки, и соответственно документируются. Это дает банку возможность брать все страховые риски по платежам на себя.
В настоящее время система сильно отличается от первоначального варианта и состоит из трех довольно независимых частей (которые, впрочем, используют общую технологию): СyberPos, CyberCheck, Internet Banking.
СyberPos ориентирован на сектор B2C и служит для проведения карточных платежей. Эта система позволяет российским юридическим лицам получить счет продавца (merchant account) и принимать платежи по пластиковым картам, как по международным, так и по российским STB и Union, а также по предоплаченным картам (с конца января). Сильной стороной системы является защищенность каналов передачи информации. Информация о кредитках хранится не у продавца, а в системе в защищенном виде. Кроме того, по словам представителя системы Владимира Спиридонова, система обладает интеллектуальной защитой от мошеннических (fraud) платежей и позволяет «на лету» отловить 80% из них.
CyberCheck ориентирован на сектор «бизнес-бизнес» и предназначен исключительно для работы с российскими юридическими лицами. Система предназначена для взаиморасчетов, секретного документооборота и позволяет совершить сделку, подписать документы и тут же произвести оплату. Система официально заявляет, что все документы, составленные и подписанные цифровым аналогом личной подписи в рамках CyberCheck, имеют юридическую силу и принимаются к рассмотрению арбитражными судами.
Internet Banking — позволяет полностью управлять своим банковским счетом в любое время, если ваш банк является участником системы. Счета в других банках могут поддерживаться через транзитный счет в «системном» банке.
На конец 2009 года насчитывает более 400 000 пунктов приёма платежей, из которых более 230 000 — в России и странах СНГ, 170 000 — в крупнейших городах зарубежных стран. В этих пунктах приёма платежей можно совершить наличные платежи в адрес более 650 операторов (провайдеров) различных услуг, включая:
- операторов сотовой связи («Билайн», МТС, «Мегафон», Tele2 и другие)
- операторов фиксированной связи (МГТС, «Ростелеком», «ТрансТелеКом», предприятия группы «Связьинвест» и другие)
- Интернет-провайдеров, операторов платного ТВ («СТРИМ», «АКАДО», «НТВ-Плюс» и другие)
- спутниковые охранные комплексы
- предприятия энергосбыта и ЖКХ
- операторов по продажам авиа - и железнодорожных билетов
- операторов других услуг
Кроме того, через систему CyberPlat® («КиберПлат») можно отправлять денежные переводы, пополнять банковские депозиты, погашать потребительские кредиты, оплачивать налоги. С платежной системой CyberPlat® («КиберПлат») сотрудничает более 150 банков.
Партнерами системы CyberPlat® («КиберПлат») являются крупнейшие сети салонов связи, торговые сети, автозаправочные комплексы, аптеки, почтовые предприятия, сети платёжных терминалов, на кассах и в платёжных терминалах которых можно совершать онлайн платежи. В числе таких партнёров:
- сети салонов связи «Связной», «Евросеть», МТС
- сети бытовой электроники «Эльдорадо», «Мир»
- Банк Москвы, Альфа-Банк, Россельхозбанк, ТрансКредитБанк, Промсвязьбанк
- АЗС «Лукойл», «Газпром нефть»
- аптеки «36,6», «Казанские аптеки»
- ФГУП «Почта России» и АО «Казпочта»