Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Рынок банковских продуктов и услуг. 2

Содержание

	Введение ………………………………………………………...	2
1.	Определение понятий «банковский продукт», «услуга»
1.1.	Единство и различие понятий «банковский продукт», «услуга»………………………………………………………….	3
1.2.	Подходы к определению понятий «банковский продукт», «услуга»…………………………………………………………..	5
2.	Понятие и значение рынка банковских продуктов и услуг…..	9
3.	Примеры банковских услуг и продуктов, предоставляемых в Альфа - банке
3.1.	Банковские услуги и продукты, предоставляемые частным лицам…………………………………………………………….	13
3.2.	Банковские услуги и продукты, предоставляемые корпоративным клиентам………………………………………	16
4.	Использование маркетингового подхода при введении новых банковских услуг………………………………………………...	21
	Заключение………………………………………………………	23
	Список литературы……………………………………………...	25

Введение

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций. Кроме того, клиенты банков не хотят ограничиваться только одним инструментом мобилизации денежных средств - получением кредита.

В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.

Целью данной курсовой работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг в РФ. Исходя из этой цели, были поставлены задачи:

 раскрыть понятие банковских продуктов и услуг;

 исследовать виды банковских продуктов и услуг;

 оценить условия и перспективы развития современных банковских продуктов и услуг.

Объектом курсовой работы является рынок банковских услуг России.

Предметом исследования выступают банковские продукты и услуги.

1. Определение понятий «банковский продукт», «услуга»

1.1 Единство и различие понятий «банковский продукт», «услуга»

Согласно Российского Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011): Банковские услуги - это комплексная деятельность банка по созданию оптимальных условий для привлечения временно свободных ресурсов и по удовлетворению потребностей клиента при проведении банковских операций, направленная на получение прибыли.

Специфика банковских услуг и юридического статуса банка определяет особую важность договорных отношений банка при реализации банковского продукта, содержание которых является предметом нашего дальнейшего исследования.

Рассмотрим основные специфические черты, присущие банковской услуге и существенно отличающие ее от материальных благ.

Прежде всего покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. У него возникают две проблемы:

• сложно показать клиентам свой «товар»;

• еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги.

В данном случае можно лишь описать преимущества, которые появляются у клиента в результате приобретения той или иной банковской услуги.

Специфика банковской услуги заключается и в том, что в отличие от материальных товаров ее нельзя производить впрок и хранить, она может производиться только в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования банковской услуги является изменчивость ее исполнения, зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.

Еще одна важная отличительная черта банковской услуги – ее «сиюминутность». Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае общественно необходимы.

Можно утверждать, что банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т.п. Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента.

Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный. Так, банки предоставляют большое количество услуг и осуществляют продажу многих продуктов:

• услуги по управлению потоками наличных и безналичных денежных средств;

• валютные операции;

• учет коммерческих векселей и предоставление кредитов;

• расчетно-кассовые услуги;

• депозиты;

• брокерские услуги по операциям с ценными бумагами.

• инвестиционные банковские услуги (к ним относится андеррайтинг - гарантирование, размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям, а также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретения других компаний);

• страховые услуги;

• консультационные услуги;

• финансовые услуги (траст, лизинг, факторинг);

• хранение ценностей и другие.

1.2. Подходы к определению понятий «банковский продукт», «услуга»

Существует четыре основных подхода к определению этих понятий:

1. Денежный подход (Лаврушин О.И., Быкова Н.И., Головин Ю.В.)

Основой этого подхода является «денежная» составляющая как ключевая характеристика деятельности банка: деньги - это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов, т.е. продукт банка, включающий:

• товар особого рода в виде денег, платежных средств;

• денежные средства и ценные бумаги, продаваемые или предоставляемые банками на определенный срок;

• различного рода услуги преимущественно денежного характера;

• эмиссия денег, включая их электронную форму;

• конкретный банковский документ (например, чек, вексель, сертификат и т.д.).

В соответствии с данной теорией:

1) не просматривается четкого разграничения между понятиями услуги и операции;

2) в определение «банковского продукта» не включаются такие сферы деятельности банка, как хранение ценностей, информационное обслуживание и т.д. (т.е. сужается сфера деятельности банка);

3) игнорируется «неденежные» составляющие банковского продукта (поскольку, например, предоставление кредита заключается не только в передаче денег, но также включает мониторинг, оценку, контроль за их возвратом и целевым использованием).

2. Лингвистический (маркетинговый) подход (Уткин Э.А., Гурьянов С.А., Максутов Ю.Г., Алехин Р.В., Иванов А.Н., Романов А.В., Маркова В.Д.).

В рамках данного подхода рассматриваются две концепции.

Согласно первой, понятие «банковский продукт» вообще не рассматривается, поскольку считается некорректным переводом понятия «banking product». Банковская операция рассматривается как определенное действие или элемент банковской услуги.

Согласно второй концепции, понятие «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимами: банковский продукт рассматривается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям; банковская услуга определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка.

3. «Правовой» подход (основные положения этого подхода изложены в законодательстве и комментариях юристов).

В современном российском законодательстве пока не нашло место понятие «банковский продукт», также нет однозначного подхода к определению понятий «услуга» и «операция». Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» тоже не определяет понятие услуги, а специфика банковской деятельности определяется на основе перечня банковских операций и сделок, причем понятия «сделка» и «операция» употребляются как тождественные.

Эта ситуация приводит к тому, что при лицензировании деятельности банка ЦБ РФ указывает в лицензии перечень банковских операций, а банки при осуществлении деятельности рекламируют и продвигают банковские услуги.

4. «Клиентский» подход (Коробов Ю.И., Масленченков Ю.С., Мирецкий А.П.).

В рамках данного подхода основной акцент делается на клиента.

При этом банковская услуга это результат обслуживания клиентов, т.е. выполнение банковских операций.

Все сторонники различных концепций тем не менее видят предназначение банков в повышении уровня рационального поведения участников экономических отношений в условиях рыночной неопределенности, в снижении размеров их трансакционных издержек и минимизации информационной ассиметрии в отношениях между ними.

Действуя в интересах участников экономических отношений, банк удовлетворяет их основные потребности:

1. в увеличении размера (приращении) ресурсов;

2. в получении (мобилизации) дополнительных ресурсов;

3. в осуществлении расчетов и платежей;

4. в хранении денежных средств и ценностей;

5. в получении информации, консультации и содействии.

В соответствии с этим банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского продукта являются (схема 1.)

 Банковские операции (продуктообразующие, производительные, управленческие, аналитические)

 Банковские технологии (процессы) – т.е. последовательность, порядок совершения операций

ign:justify"> Банковские документы – т.е. материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Установление четкого подхода к разграничению основных понятий банковской деятельности направлено на упорядочение банковской терминологии, что в немалой степени определяет деятельность маркетинговых служб банка, четко формируя их функции и определяя объекты функционирования.

2. Понятие и значение рынка банковских продуктов и услуг

Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.

Особое значение при этом приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует изучения составных элементов рынка банковских услуг. К ним относятся:

 наличие законодательных актов правового регулирования денежно-кредитных отношений на рынке банковских услуг;

 разработка рыночного механизма формирования портфеля банковских услуг;

 определение себестоимости и рыночной цены на услуги банков;

 участие государства (Центрального Банка) в регулировании рынка банковских услуг;

 наличие информации о состоянии и тенденциях в развитии рынка банковских услуг для клиентов и всех заинтересованных сторон;

 развитие рыночной конкуренции;

 неограниченность количество участников рынка банковских услуг.

Это и некоторые другие элементы лежат в основе становления соответствующей инфраструктуры рынка сбыта банковских услуг. Она определяется как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирования спроса и предложения и операций по купле продаже банковских услуг на рынке.

Основополагающими участниками инфраструктуры рынка банковских услуг являются:

- коммерческие банки всех форм собственности;

- Центральный банк и его территориальные учреждения;

- небанковские кредитные операции;

- система налогов и сборов;

- информационные и технологические системы;

- аудиторские фирмы, консалтинговые компании.

Они формируют конъюнктуру рынка банковских услуг, которая в свою очередь зависит от большого количества факторов, определяющих структурные подразделения рынка, т.е. секторный характер его строения.

Однако следует отметить, что каждый банк, осуществляя деятельность в конкретных условиях места и времени, формирует собственную структуру создаваемых на рынке продуктов и услуг. При этом они исходят из сложившихся условий товарно-сырьевого, фондового, валютного и других рынков. Другими словами развитие рынка банковских услуг во многом определяется совокупностью факторов рыночной экономики, взаимно связанных с финансово-промышленным капиталом данного региона, с объемом и структурой поступающих в отрасли экономики инвестиций и состоянием использования имеющихся здесь производственных и трудовых ресурсов.

Важным этапом создания и реализации банковской услуги является обеспечение эффективности. Банковская услуга должна быть построена таким образом, чтобы в процессе восприятия, общения и исполнения клиент получил экономический и моральный эффект.

Банковские услуги, эта часть банковского продукта, формирование, создание которой происходит на основе поэтапных маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Она состоит из комплекса банковских операций, необходимых для выполнения требований клиентов по реализации данной услуги на рынке удовлетворения взаимных интересов, направленных на получение прибыли.

Рынок банковских услуг представляет собой совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения потребностей клиентов банков в соответствующих видов услуг на определенной территории.

На рынке банковских услуг интересы потребителей приоритетны над интересами создателями услуг, продавцов. Поэтому обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг.

Формирование рынка банковских услуг представляет собой сложный процесс, требующих мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.

Использование опыта иностранных банков может быть полезно при формировании российского рынка производства и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчетов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение более благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и т.д.

Важное значение развитию рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.

В целях обеспечения полноты информации, достоверности результатов анализа, маркетинговые наблюдения за операциями по сбыту банковских продуктов рекомендуются проводить на основе следующих принципов:

- рыночный принцип, когда наблюдения организуются по отдельным сегментам рынка;

- товарный принцип – информацию собирают по видам банковских услуг;

- функциональный принцип – обеспечивает поиск новых покупателей банковских услуг, разрабатывает и предоставляет на рынок новые виды услуг.

Это и некоторые другие принципы (матричный, географический и др.), лежащие в основе организации сбыта банковских продуктов должны быть реализованы не только маркетинговыми отделами банков, но и специалистами других подразделений.

3. Примеры банковских услуг и продуктов, предоставляемых в Альфа - банке.

3.1. Банковские услуги и продукты, предоставляемые частным лицам.

Частным лицам в данном банке предоставляются следующие виды банковских услуг и продуктов:

1. пластиковые карты - в современном мире наличные деньги постепенно сдают свои позиции в пользу пластиковых карт (Стандартные карты, Карты с дополнительными преимуществами, Банковская карта с индивидуальным дизайном «Моя Альфа», Кредитные карты);

2. вклады: накопительные счета и депозиты - Альфа-Банк предлагает широкую линейку накопительных продуктов: депозитов, накопительных счетов и комплексных продуктов, позволяющих эффективно распоряжаться деньгами и максимально удобно копить средства

 Накопительные счета: Накопительный счет «Юбилейный», Накопительный счет «Мой сейф», Накопительный счет «Улётный», Услуга «Копилка для сдачи»;

 Комплексные продукты: «Вклад в будущее»: депозит + накопительная программа страхования жизни, «На сейчас и на потом»: депозит + накопительный счет;

 Депозиты: «А+» — срочный депозит с особыми условиями досрочного возврата, «Победа» — срочный депозит со сложным процентом, «Премия» — срочный депозит с простым процентом, «Потенциал» — пополняемый депозит с произвольным сроком и возможностью частичного снятия, «Премьер» — пополняемый депозит с растущей ставкой, «Мультивалютный» — пополняемый депозит с возможностью размещения средств в трех валютах.

3. кредиты и кредитные карты (Кредитные карты, Потребительское кредитование, Кредит «Быстро», Кредит наличными, Ипотечное кредитование, Автокредитование, Погашение кредита «Альфа-Платеж», Кредитная история);

4. пакеты услуг «Альфа-Жизнь» - это комплексное предложение по выпуску и обслуживанию пластиковых карт, карточных счетов, а также операциям по счетам, в том числе накопительным счетам «Мой сейф» и вкладам до востребования (Пакет услуг «Он-Лайф», Пакет услуг «Класс!», Пакет услуг «Стиль», Пакет услуг «Максимум», Пакет услуг «Корпоративный»);

5. перевод средств (Western Union, Онлайн-переводы между Альфа-Банком и Яндекс.Деньгами, Онлайн-переводы между Альфа-Банком и QIWI Кошельком, Перевод в фонд «Линия жизни», Моментальные переводы между Альфа-Банком и WebMoney);

6. инвестиционные услуги – включают в себя:

1) Паевые фонды

2) Фолио - это не просто набор акций или облигаций, это целая корзина ценных бумаг, объединенных общей инвестиционной идеей;

3) Доверительное управление;

4) Персональные решения - это инвестиционные продукты, реализованные исключительно для нужд уникального клиента;

5) Интернет-трейдинг от «Альфа-Директ» - вы можете воспользоваться всеми преимуществами электронной торговли на фондовом рынке в сочетании с высококлассным обслуживанием одного из крупнейших российских брокеров, что подразумевает широту дополнительных услуг и профессионализм консультирования;

6) Депозитарные услуги – а именно:

 открытие и ведение счетов депо клиентов;

 хранение и учет всех видов ценных бумаг, включая акции, облигации, паи, векселя, международных финансовых инструментов (еврооблигации, АДР, ГДР);

 консультирование и проведение комплексных структурированных операций с ценными бумагами;

 перерегистрация прав собственности на ценные бумаги, в том числе при выполнении определенного условия;

 оформление и учет залоговых операций с ценными бумагами депонентов;

 предоставление информации об эмитенте;

 помощь депонентам в реализации прав, закрепленных за ними как за владельцами ценных бумаг;

 консультационная поддержка при проведении операций по счетам депо;

 выполнение функций платежного агента:

- хранение ценных бумаг на основании договоров ответственного хранения;

- проведение экспертизы ценных бумаг;

7) Инвестиции без риска — «АльфаФинанс» - это уникальный инструмент, который обеспечивает потенциально высокий доход при 100% сохранности вложенных средств;

8) Инвестиции с защитой капитала — «Allianz Стратегия».

7. операции с валютой – включают следующие виды услуг:

 Валютный рынок «Альфа-Форекс»;

 Конвертация валют;

 Вклад «Мультивалютный»;

 Приложение Альфа-Банка для iPhone;

 Конвертация валют при помощи Интернет-банка «Альфа-Клик».

8. страховые услуги – банк предлагает клиентам возможность приобретения страховых полисов ведущих страховщиков на российском рынке

 АльфаТур;

 Страхование для держателей кредитов (заемщиков);

 Cтраховой продукт «Защищенная карта»;

 Страховой продукт «Защищенный депозит»;

 Система накопительного страхования жизни;

 Программа «Альфа-Талисман» - обеспечивает вашу финансовую защиту по рискам высокой вероятности: переломы, потеря трудоспособности;

 «Альфа-Хранитель» - стильные брелки на ключи, яркая бирка на багаж, наклейки безопасности на документы с продуманной технологией возврата вещей избавят клиентов от неприятностей;

 Программа «Карта без риска» - программа страхования финансовых рисков, связанных с использованием банковской карты.

9. хранение ценностей (Индивидуальный банковский сейф, Депозитарные услуги);
10. услуги в торговых центрах - в торговых центрах города работают точки прямых продаж услуг Альфа-Банка, где можно оформить:

 персональный кредит;

 кредитную карту;

 пакеты услуг;

 услугу «Альфа-Чек».

11. работа со счетами, а именно:

 Интернет-банк «Альфа-Клик»;

 Мобильный банк «Альфа-Мобайл»;

 SMS-банк «Альфа-Чек»;

 Телефонный Центр «Альфа-Консультант»;

 Перевод средств;

 Платежи;

 Пополнение счета и снятие наличных;

12. элитное обслуживание («А-КЛУБ»- элитное банковское обслуживание, Программа «VIP-клиент», Банковские карты премиум-класса).

3.2. Банковские услуги и продукты, предоставляемые корпоративным клиентам

Для корпоративных клиентов в банке предлагают следующее:

1. Расчетное обслуживание

1) Расчетно-кассовое обслуживание