Рынок банковских услуг
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ
СТАВРОПОЛЬСКИЙ
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
УНИВЕРСИТЕТ
ФАКУЛЬТЕТ
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ
кафедра
финансы и кредит
КУРСОВАЯ
РАБОТА
по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
на тему:
Рынок
банковских услуг
Выполнила: студентка 3 курса гр. А
специальности «Финансы и кредит»
Исакова Ксения Олеговна
Научный руководитель:
доц.
Лукьянова А.Ю.
Ставрополь, 2011 г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………
1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ
1.1 Понятие банковской
услуги их классификация…………………
1.2 История возникновения
и развития банковских услуг………
1.3 Общая характеристика Сбербанка России……………………………21
2. ОБЗОР РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
2.1 Корпоративное обслуживание…………………………………………24
2.2
3. ПУТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
3. ……………………………..45
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………48
ПРИЛОЖЕНИЕ ………………………………………………………………
49
ВВЕДЕНИЕ
Цель и задачи исследования: Цель курсовой работы состоит в проведении анализа продуктов банковских услуг и направлений их развития. Алгоритм достижения поставленной цели предусматривает решение ряда этапных задач:
провести анализ рынка банковских продуктов;
рассмотреть направления и основные тенденции развития финансового рынка с учетом мирового финансового кризиса 2008 года;
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц;
размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.[1]
Деятельность банка носит производительный характер. Продуктом банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.
В
условиях рынка банки являются ключевым
звеном, питающим народное хозяйство
дополнительными денежными
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.
Кризис на финансовых рынках непосредственно отражается на банковской деятельности. Банковская система одной из первой принимает на себя негативные последствия кризиса, что проявляется в следующем:
кризис неплатежей — несвоевременное исполнение обязательств перед клиентами;
неплатежеспособность клиентов банка;
невозможность заимствования денежных средств на рынке межбанковского кредита;
ухудшение качества кредитного портфеля.
Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).
Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д.
Средства коммерческих банков делятся на:
собственные (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли);
привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).
Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти.
Коммерческие
банки выполняют расчетно-
Коммерческие банки — банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном двухуровневой банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. [2]
1 Общая характеристика банковских услуг
1.1 Понятие банковской услуги их классификация
Рынок банковских
услуг развивается активнейшими темпами,
конкуренция на рынке увеличивается, предлагаемые
банками услуги расширяются и увеличивают
охват все больших потребительских аудиторий
и смежных рынков.
Что такое банковские услуги?
Банковские услуги - это специфические
финансовые операции, производимые банками.
Традиционные банковские услуги:
1) депозитные операции,
2) кредитные операции.
3) расчетные операции.
Нетрадиционные банковские услуги:
- посреднические услуги,
- услуги, направленные на развитие предприятия
(внедрение на биржу, размещение акций,
юридическая помощь, информационные услуги
и т. п.),
- предоставление гарантий и поручительств,
- доверительные операции (включая консультации
и помощь в управлении
собственностью по поручению клиента),
- бухгалтерская помощь предприятиям,
- представление клиентских интересов
в судебных органах,
- услуги по предоставлению сейфов,
- туристские услуги и др.
Необходимо заметить, что банкам запрещено
заниматься производственной и торговой
деятельностью.
Банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.
Начальным этапом развития теории банковских услуг следует считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы исследования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "Банковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского университета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услуги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), исследования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970).
Второй этап развития теории банковских услуг - конец 80-х -начало 90-х гг. охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее известным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "Финансовые операции регионального инвестиционного банка" (Лон-дон, 1981), Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансовой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие.
Третий этап развития теории банковских услуг начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза "Банковский менеджмент, предоставление финансовых ус-луг" (1995), Дж. Синки "Управление финансами в коммерческих банках" (1994), К. Фабри "Банки в условиях становления рыночной экономики" (1991), Д. Джентле "Индустрия финансовых услуг''(1993)./1/
Итак, рассмотрев основные этапы развития теории банковских услуг выделим проблемы, возникающие непосредственно в теории, а также современные точки зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности.
Ряд проблем в теории банковских услуг (терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на современном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с использованием новейших банковских технологий) изучен недостаточно подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступности информации, наличия в западных источниках преимущественно общих характеристик и рекомендаций.
При исследовании мирового опыта развития банковских ус-луг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов./2/ О.И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги по данным А.И. Жукова. В свою очередь, Е.Ф. Жуков подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что "операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки". Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства./3/
Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг.
В
современной экономической
1) Неосязаемы физически, их невозможно увидеть, пощупать, понюхать или услышать.
2) Неотделимы от своего источника, в то время как продукт в его материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия источника его происхождения.
3) Не могут накапливаться и сохраняться. Потребитель должен пользоваться услугой только в момент, когда она ему предоставляется.
4) Непостоянство
Итак, рассмотрев соотношение понятий, банковский продукт и банковская услуга, выделим, отличительные черты, свойственные только банковским услугам. Банковские услуги имеют следующие особенности:
1)В своей основе абстрактны; в момент получения потребитель не видит их материальной субстанции; они приобретают конкретный характер на базе заключенного договора между банком и потребителем банковских услуг;
2)Оказание
их связано с использованием
денег в различных
формах и качествах (деньги предприятий
или физических лиц,
деньги наличные и в безналичной форме,
деньги, в электронной форме или на бумажных
носителях, деньги, эмитированные коммерческим банком
и центральным банком, различные денежные документы);
3)Покупка или продажа большинства услуг связана с протяженностью во времени. Потребитель услуг, например, при получении кредита, открытии депозита, покупке банковской ценной бумаги или при бронировании банковского сейфа, вступает в более или менее продолжительные отношения с банком.
Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам.
Существуют
следующие критерии
Рассмотрим
прямые и косвенные услуги. Прямые
Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:
1) депозитные операции,
2) кредитные операции.
3) расчетные операции.
Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.
Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.
Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.
В состав неспецифических банковских услуг входят следующие: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.
В
зависимости от субъектов получения
услуги предоставляются как
Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.).
Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.
В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это, однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на услуги связанные с его движением и чистые услуги.
Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть, бесспорно, относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.
Таким образом, проанализировав понятие, банковская услуга можно сделать вывод о том, что банковские услуги представляют собой особый вид услуг, так как они состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения.
Следовательно,
Они представляют собой реально существующие материальные ценности, использование которых образует новую стоимость.
Но не стоит забывать, что критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками.
Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации. Практическое значение классификации в том, что она помогает банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка.
1.2 История возникновения и развития банковских услуг
Дело том, банковские услуги изменялись с течением времени, и прежде чем анализировать современное состояние рынка банковских услуг необходимо рассмотреть процесс трансформации банковских продуктов во времени. Проанализируем эволюцию банковских продуктов в рамках направления развития отношений банка и клиента при переходе от одной ступени экономики к другой
Прежде чем приступить к анализу, необходимо уточнить, что полезность банковского продукта обнаруживается лишь в ходе его потребления, которое, как правило, происходит параллельно с процессом создания продукта. Поскольку при потреблении продукт преобразуется в услугу для клиента, постольку банковская услуга производна от банковского продукта. Заметим, что банковские продукты динамичны, многообразны. Они изменяются от одних видов к другим, т.к. на каждом этапе развития экономики спрос на них удовлетворяется на разных условиях их многочисленными производителями.
В данном разделе речь пойдет об исконных формах банковских продуктов не столько в качестве самостоятельных исторических явлений, соответствующих определенному этапу развития экономики, сколько в качестве элемента современных, более развитых их форм. Как отмечалось ранее, денежный рынок стал исходным звеном развития банковского бизнеса. Именно поэтому исследование современных форм отношений банка и клиента следует начать с денежного рынка. На денежном рынке банковские продукты удовлетворяют спрос экономических субъектов на хранение сбережений и управление ликвидностью. Потребность в хранении денег обусловлена дискретностью воспроизводственного процесса, несовпадением момента получения денег и их расходования в процессе обменных сделок.
В период экономики товарного обращения, нацеленной на выживание, объектом хранения могли быть лишь суммы, не востребованные для текущих расходов или отложенные на всякий случай. Однако условие предварительного уведомления об изъятии суммы и срочности вклада не позволяло хранить денежные средства, которые в любой момент могли быть востребованы на текущие нужды. В этой ситуации обменный банк выступал лишь в роли депозитария.
По мере развития производства и наполнения рынка товарами, выживание сменяется стабильным существованием, для которого важным мотивом является сохранность и накопление сбережений для будущих расходов. В этот период создание права изъятия вклада по требованию, наряду с соблюдением условия его сохранности, стало мощным импульсом к дальнейшему развитию депозитных продуктов «до востребования». Последние позволяли в любой момент дебетовать счет вкладчика на основании приказа (чека), поручения, требования или сбора платежей (инкассо) без предварительного уведомления банка. С момента удовлетворения спроса в хранении денежных сбережений на текущие и будущие нужды и в управлении текущей ликвидностью обменный банк превращается из депозитария в общественного кассира и посредника в платежах.
Началом нового витка эволюционных изменений на денежном рынке стал переход от товарного обращения к капиталистическому, в котором капитал в денежной форме вначале должен «исчезнуть», трансформировавшись в производительную и товарную форму, а затем опять «появиться» в исходной форме, но возросшей на величину новой стоимости благодаря человеческому капиталу и другим факторам производства. Эта «метаморфоза» капитала заложена в недрах капиталистического производства, целью которого является производство добавочной стоимости, поэтому к мотиву сохранения ценности присоединяется мотив приращения ценности или капитализации. Заметим, что переход к производству, нацеленному на авансирование стоимости с целью ее капитализации, совпал с обретением банком права свободно распоряжаться принятым вкладом и создавать требования против принятых обязательств. В этих условиях вклады «на хранение» и вклады «по требованию» зачастую представляются одним комплексным продуктом - сберегательным вкладом «до востребования» и производными от него разновидностями. Создание производных требований и обязательств способствовало трансформации обменных банков в новый тип капиталистических банков.
Принципиальная разница между новыми банками и обменным банком заключается в форме посредничества и их деятельности на рынке. Обменные банки функционировали в качестве прямого посредника, организующего перемещение сбережений и ликвидности от одного экономического агента к другому. Новые капиталистические банки выступают в роли производных посредников, поскольку они против первичных требований и обязательств создают производные требования и обязательства, нацеленные на сохранение и приращение стоимости. Сферой деятельности обменного банка являлся рынок ликвидности, а капиталистического - рынок денег и капитала, включающий множество производных сегментов.