Рынок пластиковых карт в России
Министерство труда, занятости и социальной защиты Республики Татарстан
ГБОУ СПО «Камский государственный автомеханический техникум»
Специальность: «Банковское дело»
Шифр курсовой работы: РК.080110.7664.00.00.00
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит»
на тему: «Рынок пластиковых карт в России»
Студент: гр. 219Б Э.Ф. Ахметшина
Руководитель:
2012г
Содержание
Введение…………………………………………………………
1.1 Пластиковые карты, как платежный инструмент ….………………………...5
1.2 Классификация пластиковых карт …………………………………………….7
2 Современное положение рынка пластиковых
карт в Сибирском отделении ОАО «Сбербанка
России»………………………………………………….…….
2.1 Оценка российского рынка банковских
карт ОАО «Сбербанк России»……………………………………………………………
2.2 Перспективы развития пластиковых карт в России………………………..23
Заключение…………………………………………………
Библиографический
список…………..…………………………………………..
Введение
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и другие. Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина.
Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку, и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже валютных товаров, и упрощение расчетов с покупателем отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром, а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.
Актуальность данной темы объясняется тем, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.
Целью данной курсовой работы является теоретическое изучение рынка пластиковых карт в России. Исходя из этой цели были, сформулированы следующие задачи:
1.Дать общую характеристику
использования пластиковых
2.Проанализировать
3. Рассмотреть перспективы развития пластиковых карт в России.
Предметом – операции по пластиковым картам.
Объектом работы является Сибирское отделение ОАО «Сбербанка России».
1 Основные понятия использования пластиковых карт
1.1 Пластиковые карты, как платежный инструмент
На начальном этапе российские банки выдавали карточки международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х годов в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карточки международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция как страховой депозит или гарантийное покрытие. Как известно, страховой депозит – это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента ее размер зависит от платежного лимита по карте, которая не доступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой депозит в определенной степени гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счету. Фактически же, это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент под предлогом, что это специальный депозит - страховой. Достаточно высокой 2-3% , была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте снятие наличных в чужих банкоматах, каралось еще большей комиссией. Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic, или продукт того же ряда - Master Card Mass, годовая плата была на уровне 40-50 долларов США, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold - на уровне 100-120 долларов США. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц.
Описанная выше ситуация была нормальной на начальном этапе, когда российских банков, выпускающих карты международных платежных систем было немного, а желающих получить их для поездки заграницу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все больше российских банков получили возможность распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.
Очень скоро российские банки – полноправные члены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес – распространение своих карт через банки - агенты. При распространении карт по агентской схеме, банк-агент, заключив специальный договор с банком – эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карточки этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк - агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того – платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком - агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России банк - агент считался эмитентом карт, если в банке - агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки - полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые – нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.
Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карточки, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета. В любом случае – велись карточные счета у агента, или у эмитента – все расчеты между банками по операциям с выданными карточками производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте таких счетов могло быть несколько – расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым депозитом.
В процессе развития агентского
бизнеса некоторые банки пошли
на создание специальных партнерских програ
Но пластиковые карты, разумеется, бывают не только банковскими и не только платежными. Более того - основное количество пластиковых карт на руках у населения большинства цивилизованных стран совсем не банковские, а торговые карточки, выданные магазинами, ресторанами и т.д., медицинские и многие другие. Так, в России последние годы получили большое распространение транспортные карты. Они широко используются для оплаты проезда в метро, в пригородных электричках, на наземном транспорте. Большие перспективы у пластиковых карт, особенно – чиповых, в медицине. Медицинские карточки могут стать и уже становятся своеобразными «медицинскими паспортами» каждого человека. Они могут содержать историю болезни, электронный страховой полис, иметь платежное приложение, позволяющее рассчитываться за лекарства в аптеках с возможностью получения льгот, если они полагаются.
Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт. У нас в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OlLBI Card, Optimum, Золотая Корона, Тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплате рублевые и валютные карточки российских эмитентов.
1.2 Классификация пластиковых карточек
С точки зрения финансовых отношений, функционирующих в процессе использования пластиковых карт, можно с достаточной степенью условности выделить следующие типы карт.
1) Кредитные карточки
(Credit card), которые используются для
оплаты различных видов
2) Кредитные карточки,
которые используются для оплат
Крупные фирмы розничной торговли признают преимущества кредитных карточек. Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитным карточкам оказалась особенно выгодной с точки зрения привлечения покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по США они равны 3,5 %. это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела, которые, по оценкам, составляют в среднем 5-6% суммы продаж.
3) Карточки, используемые для гарантии чековых платежей Check Guarantee Cards. Они выдаются банком, где открыт счет клиента и применяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
а) бумажные (картонные);
б) пластиковые;
в) металлические.
2. По общему назначению:
а) идентификационные;
б) информационные;
в) для финансовых операций.
3. На основании механизма расчетов:
а) двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
б)омногосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений например, American Ехрress.
4. По виду проводимых расчетов:
а) кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
б)8дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
а) обычные карты;
б) серебряные карты;
в) золотые карты;
Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard, MasterCard Mass, Standard.
Серебряная карта Silver, Business называется бизнес картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карта Gold предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.
В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: VisaElektron, Cirrus, Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
6. По характеру использования:
а) индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
б) семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
в) корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам. Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
7. По принадлежности к учреждению - эмитенту:
а) банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
б)нкоммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
в)0карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
8. По сфере использования:
а)1 универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
б)1частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов.
9. По территориальной принадлежности:
а) международные, действующие в большинстве стран;
б) национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
в) локальные, используемые на части территории государства;
г) карты, действующие в одном конкретном учреждении.
10. По времени использования:
а) ограниченные каким-либо временным промежутком иногда с правом
пролонгации;
б) неограниченные (бессрочные).
11. По способу записи информации на карту:
а) графическая запись;
б) эмбоссирование;
в) штрих-кодирование;
г) кодирование на магнитной полосе;
д) чип;
е) лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологические изощренья. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали механически выдавливаться.
Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
Штрих-кодирование - запись
информации на карту с помощью
штрих-кодирования применялась
Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:
а) имя держателя;
б) номер его банковской карты;
в) шифр его отделения банка;
г) наименование банка;
д) символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;
е) голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.;
ж) срок пользования карточкой от полугода до двух лет.
Существует много национальных и международных стандартов на магнитные карточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.
В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код максимальная длина записи - 89 символов; на второй дорожке - номер карточки, срок истечения действия, сервис-код до 40 символов. Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом; 20 - операции требуют авторизации у эмитента.
На третьей дорожке чаще всего записывается PIN-код. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например, PVV (PINVerificationValue) или CVC (СаrdVerification Соdе) - коды, позволяющие проверить PIN секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой автономно устройством, выполняющим операцию.
Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, DinersClub.
Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.
Рассмотрим типологию смарт-
а) карты с памятью;
б) микропроцессорные карты.
Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.
Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска, т.е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает. Практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно.
В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения, записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код, а иногда и не один. Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь» карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения, записи (стирания) данных проведет сама карта и сообщит об этом устройству чтения, записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги. Так, цена карты СРМ896 составляет не более 4 долл. для тиражей выше 5 тыс. экз. Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».
Необходимо также, чтобы на платежной карте были, по меньшей мере, две защищенные области. Уже отмечалось, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ.
Структура данных на этих
картах может соответствовать структур
Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуют три типа ключей:
1) I-Кеу - ключ банка,
2) Р-Кеу - ключ владельца карточки - PIN-код,
3) А-Кеуs - ключи торговых организаций или иных приложений.
Рисунок 1 Структура данных пластиковых карт
Для защиты областей
данных от
1) I-Кеу - ключ банка,
2) Р-Кеу - ключ владельца карточки - PIN-код,
3) А-Кеуs - ключи торговых организаций или иных приложений.
Использование этих ключей дает возможность доступа к чтению информации из соответствующей области или записи информации. Как правило, активизация одного ключа позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей ее - и записывать.
Правильное предъявление ПИН-кода открывает доступ к карте по чтению данных, однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты банк или ее дебитор магазин. Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область - у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей ПИН-кода клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа магазина при дебетовании можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.
Если в качестве платежной используются карты с одной защищенной областью памяти, - значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать например, в банкоматах, то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана - поскольку, в силу необходимости дебетования карты при покупках, он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий. Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.
Из известных карт с защищенной памятью лишь упоминавшаяся уже карта СРМ896 обладает двумя защищенными областями памяти и удовлетворяет требованиям по разграничению доступа к информации, как со стороны банка, так и со стороны магазина.
Принципиально иные возможности
открывают настоящие
В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.
2 Современное положение рынка пластиковых карт в России
2.1 Российский рынок банковских карточек в цифрах на примере Сибирского отделения ОАО «Сбербанка России»
По данным Банка России Сибирское отделение ОАО «Сбербанка России» в первом полугодии 2011г. эмитировал 157,7 млн. карточек. Прирост за полугодие составил 13,3 млн. карточек. По сравнению с 2010г. количество банков эмитентов и эквайеров увеличилось с 688 на конец 2010г. до 692 на конец первого полугодия 2011г. Это 69,2% от общего числа кредитных организаций.