Рынок страхования России по системе автокаско. 2

Федеральное агентство по образованию РФ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

АМУРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

(ГОУВПО «АмГУ»)

Кафедра Финансы

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: Рынок страхования России по системе автокаско

по дисциплине: Страхование

Исполнитель

студент группы 670                                                                       Е.Н. Белова

Руководитель

доцент                                                                                            О.П. Пузикова                                                                                

Нормоконтроль  

доцент                                                                                            С.Ю. Колупаева                                                                                

Благовещенск 2009

РЕФЕРАТ

Работа 67 с., 2 рисунка, 14 таблиц, 18 источников.

Имущественное страхование, страховщик, страхователь, страховая премия, страховое возмещение, тариф, франшиза, каско, автокаско.

«Каско» (hull insurance) – страховой термин, применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). «Страхование каско» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                          4

1 Теоретические основы изучения имущественного страхования             7

   1.1 Понятие и классификация имущественного страхования                 7

   1.2 История развития автострахования в России                                  14

   1.3 Автокаско – вид страхования автотранспорта                                16 

2 Анализ страхового рынка России                                                          26

   2.1 Анализ рынка имущественного страхования России                   26

   2.2 Анализ рынка имущественного страхования в Амурской

         области                                                                                             34 

   2.3 Анализ российского рынка страхования по системе

         автокаско                                                                                          38

3 Основные проблемы в страховании автокаско и пути их решения   45

   3.1 Проблемы страхования автокаско                                                 55

   3.2 Пути решения проблем автокаско                                                 55

Заключение                                                                                               62

Библиографический список                                                                     65                                                                                                                                     

ВВЕДЕНИЕ

Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества,  вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничто­жения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономиче­ской жизни.

Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и това­ропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой поч­ве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными вла­дельцами имущества.

То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России.

Но все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает.

Одним из таких подвидов имущественного страхования является автотранспортное страхование

Автомобиль, как известно, не роскошь, а средство передвижения. Однако, наряду с этим, он является также и источником постоянной заботы для своего владельца. Даже первоклассный водитель может попасть в ситуацию, когда многолетний опыт ему не поможет. Это и ДТП, и град, и камень, вылетевший из-под колес впереди идущего транспорта, и угон, и множество других случайностей, предвидеть которые никому не под силу. Проверенный способ уберечься от подобных случайностей – это договор страхования КАСКО автомобиля.
Термин КАСКО (casco) пришел к нам из итальянского языка и переводится как «каска», «шлем», и подразумевает страхование автомобиля по рискам «Угон» и «Ущерб».

Объектом исследования в данной курсовой работе является российский рынок страхования автокаско.

Целью курсовой работы является анализ основных тенденций и проблем на рынке страхования автокаско в России.

Период исследования – 2004 год - первое полугодие 2007 года.

Задачи, поставленные при написании курсовой работы:

- Изучить теоретический материал об имущественном страховании в целом и о системе автокаско в частности;

- Провести анализ рынка имущественного страхования России и Амурской области;

- Провести анализ и выявить основные тенденции на российском рынке страхования автокаско;

- Выявить основные проблемы рынка страхования автокаско и предложить пути их решения.

При написании курсовой работы использованы учебники по страхованию, статистические сборники, газетные статью и ресурсы интернет.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИЗУЧЕНИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО

   СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие и классификация имущественного страхования

Имущественное страхование согласно статье 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представ­ляет собой систему отношений между страхователями и страхов­щиками по оказанию страховой услуги, когда защита имуще­ственных интересов связана с владением, пользованием или рас­поряжением имуществом, а также с осуществлением предпринимательской деятельности. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании к имущественному страхованию относят и страхование от­ветственности)/2/.

Рассматриваемая отрасль включает большое число видов стра­хования и еще больший перечень имущества, которое можно за­страховать. Многообразие ценностей, принимаемых на страхова­ние, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту под­отрасль страхования.

Виды имущественного страхования перечислены законодателем в п.1 ст.929 ГК РФ. В частности это:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Прежде всего, важно подразделить виды страхования в зависи­мости от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия, можно выделить две группы - страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества).

В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе вы­деляют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушного транспорта и др. Вто­рая группа включает страхование строений и квартир, принад­лежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхова­ние домашних животных и т. д. Есть также виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физичес­кие лица. Это страхование сельскохозяйственных культур и жи­вотных, страхование автомототранспортных средств и прочее.

В зависимости от специфики объектов, охваченных страхо­вой защитой, выделяют:

- транспортное страхование (автомототранс­портных, воздушных и морских средств, грузов);     

- страхование тех­нических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);

- сельскохозяйственное страхова­ние (сельскохозяйственных культур, животных, техники).

Еще од­ним критерием, положенным в основу классификации, может быть вид рисков, от которых проводится страхование. Обычно здесь выделяют следующие группы:

1) страхование имущества от пожаpa и стихийных бедствий (огневое страхование);

2) страхование имущества от аварий;

3) страхование имущества от кражи и иных злоумышленных действий третьих лиц и т. д.                                                                                                                                                                                                                          

Существует также классификация этой подотрасли, которую применяет орган страхового надзора, выдавая лицензии на право осуществления страховых операций. Здесь в части страхования имущества выделяются следующие виды страховой деятельности:

а) страхование средств наземного транспорта;

б) страхование средств воздушного транспорта;

в) страхование средств водного транспорта;

г) страхование грузов;

д) страхование других видов имущества.

В свою очередь, каждый вид страховой деятельности включает несколько видов страхования. Например, страхование средств наземного транспорта объединяет страхование автотранс­порта, мототранспорта, железнодорожного транспорта, а страхова­ние других видов имущества - страхование строений, домашнего имущества, животных и другие/10/.

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т.п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъек­тов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользо­вания. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страхо­вании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хи­щения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права стра­хователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреж­дения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитывае­мыми в страховании, являются ущерб или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным инте­ресом, на предмет которого проводится страхование. Если в ре­зультате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и по­требности в страховой выплате.

В Правилах имущественного страхования страховщики нередко устанавливают усло­вия о дополнительной компенсации убытков, которые могут воз­никнуть в результате наступления согласованных страховых слу­чаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недо­получены из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результа­те стихийного бедствия или других страховых случаев.

Могут возникнуть и дополнительные убытки от невыполнения коммерческих сделок, недоприема студентов в академию или институт, условий контрактов по оказанию услуг (например, по организации и проведению туров и экскурсий) и др. Такие усло­вия о дополнительной компенсации убытков применяются, как правило, лишь по соглашению сторон с оговоркой в полисе, либо путем заключения отдельного договора.

При заключении договора имущественного страхования ого­вариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

- умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без при­смотра, открытом номере гостиницы и т.п.);

- скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.);

- гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгора­ния, взрыва и т.п. при участии страхователя;

- повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфис­кации, реквизиции, аресту;

- кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мо­шенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

В договоре страхования или страховом полисе оговаривают­ся также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхова­нием определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования. Например, при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан:

- незамедлительно, в срок, указанный в условиях, сообщить о страховом случае страховщику (лично, по телефону, факсу, те­леграммой и т.п.);

- принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имуще­ства (например, при пожаре срочно сообщить об этом в пожарную службу, постараться вынести вещи в безопасное место, орга­низовать охрану имущества и т.п.);

- срочно сообщить о случившемся в компетентные органы (милицию, пожарную, аварийную службу и т.д.);

- сохранять пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителей официальных органов или страховщика;

- предоставить представителю страховщика возможность бес­препятственного осмотра и обследования поврежденного имуще­ства, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну;

- сообщить страховщику (страховому эксперту) все сведения (если требуется, то в письменном виде) и представить докумен­ты, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступ­ления страхового случая.

При заключении договора имущественного страхования устанавливается также и объем ответственности страховщика, под которым понимается совокуп­ность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю

При определении объема ответственности страховщик иног­да применяет условную или безусловную франшизу, что позво­ляет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

При наступлении страхового случая и соблюдении всех со­гласованных условий страхования страховщик обязан произвес­ти страховую выплату страхователю на основании заявления пос­леднего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущер­ба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения  в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в нату­ральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.). В том случае, когда страхователь заключил договоры стра­хования имущества с несколькими страховщиками (принцип двой­ного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, по­лучаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключен­ному им договору к общей сумме по всем заключенным этим стра­хователем договорам страхования имущества.

При страховании имущества, как и при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страхо­вой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (Юридическому или физическому лицу).

Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

Страхование - платная услуга, предоставляемая страховщиком страхователю. Платой за услугу является страховой взнос (платеж, премия) страхователя, который он должен внести страховщику по договору или в силу закона. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, которые определяются с помощью актуарных расчетов/2/.

Главный принцип имущественного страхования — принцип воз­мещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом/12/.

1.2 История развития автострахования в России

В развитии автотранспортного страхования в нашей стране можно выделить три этапа его развития:

1969 – 1985 годы – добровольное страхование средств транспорта, принадлежавшим гражданам, стало развиваться как самостоятельный вид страхования;

1986 – 1990 годы – введение и развитие добровольного комбинированного страхования автомобиля, водителя и багажа (авто – комби);

с 1991 года – его начало определяется введением новых Правил добровольного страхования транспортных средств и наличием условий для введения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения.

С 1969 года добровольное страхование средств транспорта впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном транспортных средств. Были установлены льготы страхователям за безаварийную езду (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора). В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего страхования имущества.                            

На начало 1977 года в целом по стране в добровольном порядке было застраховано 11 % средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по городу Москве число договоров добровольного страхования транспортных средств достигало 86,3 тысяч и уровень охвата составил 33 % т.е. в три раза превысил общесоюзный показатель. 

На первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта, принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей стране. Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы автовладельцев, условия эксплуатации транспортных средств, характер и причины дорожных происшествий. Договор с органами Госстраха могли заключить не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от  органов социального обеспечения.

Добровольное комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) – это вид автотранспортного страхования, положивший начало второму этапу его развития в нашей стране с 01.01.86 года. По договору авто-комби в комплексе считались  застрахованными автомобили (в том числе с прицепами), багаж, находящийся в них, а так же водители и страхователи автомобилей на случай смерти в результате дорожно-транспортного происшествия. С 01.01.89 года была введена ответственность страховых органов и за травму водителя и страхователя, полученную в результате дорожно-транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности.

С 01.05.88 года в целях повышения эффективности и популярности автотранспортного страхования средств транспорта, заключенным сроком на один год и в страховой сумме, равной действительной стоимости транспортного средства, а так же по договора страхования авто-комби, заключенным с уплатой платежа по тарифу 2 %, при определении размера причиненного ущерба за повреждение транспортного средства стоимостью новых деталей и принадлежностей не стала уменьшаться соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования.

Введение новых правил добровольного страхования транспортных средств или наличие условий для возникновения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения открыли дальнейшие перспективы третьего этапа развития отечественного автотранспортного страхования.

В ходе дальнейшего развития страховых отношений страхователям должна быть предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую услугу с учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизации страхового рынка, свободной экономической конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качество удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании.

По данным Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью по состоянию на 01.10.94 года в Государственный реестр включено 2517 страховщиков, имеющих лицензию на право проведения страховой деятельности. Тем не менее основную роль на рынке играют 50 крупных страховых компаний. За 9 месяцев 1994 года на них  долю пришлось 43% всего объема страховых поступлений. Мало оказалось фирм занятых страхованием личного автотранспорта.  Из-за огромного числа угонов этот вид страховой деятельности становиться не выгодным.  Многие страховые компании выше «пятерки» вазовской не страхуют/7/.