Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Рынок страховых услуг состояние и перспективы развития

Введение

1. Общая характеристика страхового рынка

1.1 Понятие страхового рынка, этапы его развития

1.2 Виды страхования

1.3 Формы страхования

1.4 Основные понятия страхования

2. Состояние страхового рынка

2.1 Современное состояние страхового рынка

2.2 Анализ страхового рынка России

3. Перспектива развития страхового рынка

Заключения

Список литературы

Введение

Страхование- одна из древнейших категорий общественно производственных отношений. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов, использовали страхование как способ защиты их, от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями. На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Страхование это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики. Страхование обеспечивает социально- экономическую стабильность в обществе, т.к. гарантирует собственникам возмещение ущерба при гибели и повреждении имущества и потере дохода. Роль страхования проявляется прежде всего, на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов. Страхование обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

Основной ролью страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечение население качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная оценка населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

Непосредственным предметом изучения является перспективы развития страхования в России. Цель исследования- провести анализ текущего состояния страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.

Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет ресурсы, данные Росстата и Министерства финансов.

Общая характеристика страхового рынка.

1.1 Понятие страхования, страхового рынка, этапы и история его развития.

Страхование- это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного вида опасностей. Страхование (страховое дело) в широком смысле- включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование или первичное страхование, перестрахование, сострохование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формулируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) отношение между страховщиком и страхователем, определяющие каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания (страховых продуктов). В процессе исторического развития было выбрано три метода создания страховых продуктов- самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов. Страховой рынок- это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками) предлагает соответствующие услуги а так же юридическими и физическими лицами, нуждающимся в страховой защите (страхователями).

Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебанием в росте и снижении цен на страховые услуги.

История развития страхования.

Страхование имеет длительную историю. На ранних этапах развития человеческого общества возникло и развивалось взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры такого страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (около 1760 год до нашей эры).

В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме где постепенно складывались постоянные организации (коллегии и союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав Ланувийской коллегии, которая была основана в 133году до нашей эры. В период X-XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии. Постепенно цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы. По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило месту страхованию в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования. Затем предприниматели стали использовать метод коммерческого страхования. При этом взаимное страхование продолжало развиваться параллельно с коммерческим. Коммерческое страхование имеет иные корни, нежели взаимное страхование. К. Г. Воблый отмечал, что "страховые операции получили коммерческий характер, когда предприниматель- страховщик противостоя множеству страхователей , стал вести дело для получение прибыли. Этот процесс совершился прежде всего, в морском страховании в XIV в. в Италии. Морское страхование развилось из морского займа. В. К. Райхер считал, что развитие "самостоятельного, отделившегося от кредита, коммерческого страхования" началось приблизительно в середине XIV в. и сначала было представлено единоличными страховщиками. В конце XVII на страховом рынке появляются страховщики- акционерные общества. Таким образом, возникновение коммерческого страхование не было логически экономически связано с развитием взаимного страхования.

В литературе выделяют 3 основных этапа развития коммерческого страхования в Европе:

. I этап (XIV-конец XVIII века) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала.

.II этап (конец XVII- начало XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции.

.III этап (конец XIX-XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

Существенное развитие страхования происходило во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли.

Эпоха великих географических открытий породило развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка, на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещать ущерб под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии которая не возвращалась, если нечего не происходило с застрахованным имуществом.

В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования. В конце XVII начале XVIII века возникали первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и других преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Существенным толчком к развитию страхования от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтожавший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания осуществлявшая страхование от огня.

Принято считать что страхование жизни зародилось так же в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society. В 1765 году эта компания была зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования. Это общество занимается страхованием жизни по сей день. Оно одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты.

В 1772 году по заказу этого общества были изготовлены таблицы смертности, которые позволили снизить размер страховых премий приблизительно на 15%. Эти таблицы стали использоваться и другими взаимными и коммерческими , страховыми организациями, что способствовало повышению эффективности страхования. Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего к форме акционерного общества. Возникло сострохование и перестрахование. Главным итогом третьего этапа можно считать завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация , становление регулярного перестрахования как института страхового дела. В настоящее время страхование является важным сектором как мировой так и национальной финансовой системы.

Этапы развития страхового рынка в России

Страхование в царской России 1786-1917 году

этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2.этап: становление страхование в России связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3. этап: зарождение национального страхового рынка.

4. этап: возникновение новых видов взаимного страхования- в среде землевладельцев и фабрикантов.

Страхование в Советской России 1917-1991 годах (имеется в виду территория бывшего СССР).

Национализация страхового дела.

этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
объявление страхование во всех видах и формах государственной страховой монополей.

страхование в РФ после 1991 года (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

В начале 90-х годов в Р.Ф. началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 года, вступивший силу 12 января 1993 года. В это же время был создан Рострах надзор- Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 году Рострах надзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 году Правительством РФ было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ",которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью , а так же участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 году разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Страхование в России прошло несколько этапов развития. Крупные геополитические изменения, последавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России, рассмотрим как страхование квалифицируется для дальнейшего анализа.

1.2 Виды страхования

Существуют разные подходы и классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют 2 разновидности страхования: страхование жизни и виды, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно правовых документов, анализе страхового рынка и решению других вопросов. Главой 48 Гражданского кодекса РФ. предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

1) В личном страховании объектом страхования является имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относится:

-Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование- к страхованию жизни относятся все виды страхования где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. В страховании жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология и прочее). Таким образом страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования: при потере здоровья, при наступлении смерти застрахованного.

- Отдельно следует выделить пенсионное страхования. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека.

- Страхование от несчастных случаев- предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например страхование работников предприятия) и индивидуальных формах, а так же в формах добровольного и обязательного страхования.

- Медицинское страхование- гарантирует гражданам при возмещении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопительных средств, и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

- Страхование выезжающих за рубеж- обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке за рубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес- коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападения, похищение.

2) В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владение, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

- страхование имущества предприятий и организаций.

- страхование имущества граждан.

-транспортное страхование (средств и грузов).

- страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

- страхование финансовых рисков.

- страхование квартиры- риск уничтожения, повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники.

Риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и причинению ущерба их имуществу.

Риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества.

Огневые риски и риски стихийных бедствий- стандартные риски для данного вида страхования имущества, следующие:

убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясение, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действие подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращение подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновение воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

Страхование перерыва в бизнесе- страхование от ущерба, вызванного остановкой производства в следствии наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.

Страхование строительно- монтажных рисков, страхование строительных и монтажных работ включая все используемые для этого материалы, оборудования, строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные.

Страхование транспортных средств- страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки, или покупку нового авто после угона или хищения.

Страхование грузов- страхование имущественных интересов грузовладельца, предусматривает возмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза ( товара) перевозимого различными видами транспорта.

3) Страхование ответственности

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами, объектом является ответственность страхователя/застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности- предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Страхование ответственности товара- производителя, производителя услуг - объектом является его ответственность за возложенный ущерб личности и имуществу, который возник в результате использования произведенного им товара/услуги.

Страхование ответственности директоров и должностных лиц (Directors & Officers liability- D&O)- объектом страхования является ответственность руководителей компании за возмещённый ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

Страхование профессиональной ответственности- объектом является ошибочные действия профессионалов в результате которых могут возникнуть события. которые приведут к ущербу.

Страхование ответственности работодателя- объектом страхования является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

Страхование ответственности за нанесение вреда экологии- объектом страхования является за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий страхователя/застрахованного.

Договорная ответственность- объектом страхования является ответственность, возникающая из заключенного из страхователя/застрахованного и его контрагентом договора.

Страхование ответственности владельца автотранспортных средства- страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине страхователя/застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы. предусмотренной договором страхования.

Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж (Зеленая карта)-страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающие на своем автомобиле за рубеж.

4)Страхование финансовых и специфических рисков.

Страхование невыполнения финансовых обязательств- страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

Титульное страхование- потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании вступившего в законную силу суда первой инстанции по искам третьих лиц.

Страхование политических рисков- страхование убытков понесенных в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения в странах СНГ).

1.3 Формы страхования

Наряду с классификацией страхования по отраслям, под отраслям и видам выделяют формы страхования.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ ., статьей 3 закона "об организации страхового дела в РФ" выделяют две формы страхования: обязательное и добровольное. Если же речь идет о разделении страхования на государственное и частное, то здесь критерием выделения является форма собственности страховой организации. Если такая организация находится во собственности частных лиц (юридических и/или физических), то осуществляемое страхование относится к частному страхованию. Если страховая организация находиться в собственности государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившимся в нашей стране традицией, называют государственным. Однако следует помнить, что действующий гражданский кодекс РФ в статье 969 определил государственное страхование как обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств, специально выделенных для его проведения из соответствующего бюджета, министерством и другим федеральным органом государственной власти, которые выступают в качестве страхователей. Поэтому встречая термин "государственное страхование" в отечественных публикациях необходимо помнить, что в современной России этот термин используется в различных значениях.

Обязательное страхование

Обязательным называют такое страхование когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых взносов. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то- есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Гражданский Кодекс РФ. (статья 927) предусматривает обязательное государственное страхование которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования.

- обязательное медицинское страхование.

- страхование военнослужащих.

- страхование пассажиров.

- страхование автогражданской ответственности.

- страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи- вносить причитающиеся платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- объём страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило предусматривается нормирование страхового обеспечения (например минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договора личного страхования, страховщик не имеет права отказаться от страхование объекта, если волеизлияние страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях предложенным страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (неполный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями не отвечающими предъявляемым к ним требованием.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключение договора на новый срок. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

1.4 Основные понятия страхования

В соответствии с Законом РФ. от 27. 11. 1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) "Об организации страхового дела в РФ." страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.

Представитель страховщика – обособленное подразделение страховщика (филиал) или другой страховщик, рассматривающий заявления потерпевших и выплачивающее им страховые выплаты.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, являющееся стороной в договоре страхования, которое уплачивает страховую премию и имеет право по закону или в силу договора получить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, оговоренной в договоре страхования. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодаприобретателя).

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодаприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

Договор страхования – договор между страхователем и страховщиком, устанавливающий их взаимные права и обязанности по конкретному виду страхования. Договор страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для третьего лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнение такого договора может требовать как сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа обязательств.