Сберегательные банки и их операции. 2

Федеральное государственное образовательное  учреждение

Высшего профессионального образования

Финансовый университет при  Правительстве Российской федерации

(финансовый университет)

Брянский филиал

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине:

«Банки и небанковские кредитные организации и их операции»

На тему: «Сберегательные банки и их операции»

.

Выполнила Ивлева Ю.В.

Студентка 5 курса(день)

Специальность Финансы и кредит

Специализация БД

№ зач.книги 08ффд10966

Преподаватель доц.Савичева Т.С.

Брянск 2013

СОДЕРЖАНИЕ

Введение   3

Глава 1. Сберегательные банки  
промышленно развитых стран  5

Глава 2. Пассивные и активные операции  
Сбербанка России   14

Глава 3. Роль Сбербанка  России  
в социальной политике  33

Заключение   37

Практикум   38

Список используемой литературы   39

Приложения

Введение

Сберегательный  Банк Российской Федерации - старейший  банк страны и единственный банк, сохранивший  свою структуру после распада  СССР. История развития Сбербанка  России пишется уже 170 лет. И сегодня  по многим показателям банк является признанным лидером отечественной  банковской системы, во многом обеспечивая  ее стабильность и надежность.

Сберегательный  банк среди лидирующей группы банков занимает особое место, он, так или  иначе, касается всех граждан России. Клиентами Сбербанка исторически  являются физические и юридические  лица.

Тема, выбранная автором, достаточно широко освещена в исторических литературных изданиях, а также в современных  экономических журналах.

Актуальность  выбранной темы исходит из того, что Сбербанк РФ является крупнейшим банком Российской Федерации, Центральной  и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах  финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации  банков мира. Его деятельность оказывает  большое влияние на экономику  страны. Актуальность предопределила выбор цели, предмета и задачи исследования.

Цель  написания курсовой работы состоит  в рассмотрении Сберегательных банков нашей страны, их зарубежных аналогов, и в определении выполняемых  ими функций.

Задачами  курсовой работы является обобщение  и систематизация материалов, содержащихся в теоретической литературе, а  также рассмотрение и анализ статистической информации и данных финансовой отчетности Сбербанка.

Предметом исследования в курсовой работе является деятельность, осуществляемая Сберегательными  банками России.

Практическая  значимость курсовой работы заключается  в том, что бы показать значимость Сберегательного банка не только для банковской системы страны, но и для всей экономики России.

Цель данной работы – показать особенности деятельности сберегательных банков промышленно развитых стран, показать специфику операций Сбербанка  РФ по обслуживанию физических лиц, виды и формы привлечения Сберегательным банком свободных денежных средств  населения и юридических лиц. В работе будут  рассмотрены виды пассивных и активных операций Сбербанка  РФ, его роль и практическое значение в кредитной системе России.

Глава 1. СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ  
ПРОМЫШЛЕННО РАЗВИТЫХ СТРАН

Первые сберегательные банки как самостоятельные кредитные  учреждения возникли в конце XVIII – начале XIX вв. в Германии и Великобритании. Впоследствии они получили развитие во Франции, России и в других странах. В США действовали также взаимно-сберегательные банки, объединенные в Национальную ассоциацию взаимно-сберегательных банков. Часть функций сберегательных банков в США выполняли ссудо-сберегательные ассоциации и товарищества.

На ранних этапах развития эти учреждения занимались аккумуляцией сбережений малоимущих слоев  населения. Но постепенно круг их операций расширялся. По сути, они становились  универсальными банками, выполняющими функции коммерческих банков. Это обусловливало усиление конкурентной борьбы сберегательных банков с другими кредитными учреждениями за средства населения как источник капиталов.

В настоящее  время сфера операций сберегательных банков достаточно широка. Она включает депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции. Работают банки с как с частными вкладчиками, так и торгово-промышленными компаниями, банками, другими кредитными учреждениями и государством.

В число важных задач сберегательных банков входят оказание социальной защиты населению. Эти банки тесно связаны с операциями казначейства, вкладывают значительную часть привлеченных средств в покупку государственных ценных бумаг.

Германия. В этой стране сберегательные банки называются сберегательными кассами. Их насчитывается более 700 с 17 тыс. отделений. Центральным органом муниципальных сберегательных касс являются 12 жироцентров (земельных банков).

Высшим звеном, возглавляющим всю систему сберегательных касс и жироцентров, является Немецкий коммунальный банк.

Сберегательные  кассы выполняют следующие операции:

• пассивные  операции (сберкасса – заемщик) –  вклады до востребования, сберегательные вклады, срочные вклады, обязательства по отношению к кредитным учреждениям, сберегательные сертификаты, облигации сберегательных касс;

• активные операции (сберкасса – кредитор) – кредиты по недвижимости, промышленные кредиты, потребительские кредиты (контокоррентные  кредиты, учетные, рамбурсные. ломбардные, кредиты по поручительству, консорциальные кредиты), муниципальные кредиты, обеспечение ликвидности (кредиты между банками).

Сберегательные  кассы оказывают услуги по торговле ценными бумагами (покупке-продаже), управлению имуществом но поручению клиентов, предоставляют ссуды на строительство под низкие и твердые проценты.

Жироцентры совместно со сберкассами ведут около 40 млн жиросчетов частных клиентов. Преимуществами жиросчета, который обычно ведется как лицевой (или счет заработной платы), являются: долгосрочные и инкассовые переводы, оборот еврочеков, что особенно оправдывает себя при поездках за границу и получении денег с помощью карточки через банкоматы, еврочеков или карточек сберегательных касс.

При обслуживании жиросчетов юридических лиц, предприятий по взаимным расчетам, расчетно-кассовым операциям предпринимателей осуществляются услуги по выплате заработной платы и окладов, международный платежный оборот с помощью системы СВИФТ, предоставляются кредиты для приобретения средств производства, выделяются инвестиционные ссуды.

Жироцентры предоставляют в распоряжение предпринимателей средства путем выпуска долговых обязательств или участия в консорциуме по финансированию, а также в форме факторинга и лизинга. Через компании паевого участия жироцентры предоставляют предприятиям недостающий собственный капитал в качестве «скрытого участия».

Сберегательные  кассы и жироцентры покупают для своих клиентов и продают им акции, ценные бумаги с твердыми процентами, закладные листы, федеральные казначейские обязательства, коммунальные облигации и др.

Франция. Здесь сберегательные кассы были жестко сориентированы на государственный бюджет. До 1960-х гг. привлечение средств на банковские срочные счета практически не осуществлялось, так как государство назначало по ним гораздо более низкие ставки, чем по бонам казначейства с прогрессивным процентом, доходы по которым были к тому же свободны от налога. Открывать сберегательные счета разрешалось только сберкассам, которые были обязаны передавать собранные средства казначейству. Значительную часть депозитов до востребования на чековых и текущих счетах банков также предписывалось вкладывать в казначейские боны по текущему счету.

Причины монополизации  кредитных ресурсов государством были связаны с послевоенной разрухой. При сильном дефиците госбюджета требовалось, чтобы инвестиционные программы насколько возможно финансировались кредитом. Поскольку чрезвычайные масштабы и сроки инвестиций создавали бы для французских банков того времени неприемлемый риск, а финансовый рынок был парализован разорением страны, государство взяло на себя роль кредитора. Таким образом, огосударствление сберегательной системы в начале послевоенного периода стало неизбежным.

В результате периодических вспышек инфляции в последующие годы происходило  сильное падение суммы депозитов  в сберкассах, что объяснялось  оттоком средств в золото, сделки с которым были разрешены. После каждой такой вспышки возобновился быстрый рост вкладов в сберкассах без изменений условий по ним. С этого периода начался длинный процесс перехода от вынужденного сбережения к свободному. Смена поведения сберегателей и оживление биржевого рынка привели к появлению во Франции ценных бумаг с индексированным доходом или капиталом. В начале 1950-х гг. на них приходилось более трети годовых эмиссий облигаций.

В следующее  десятилетие французскую экономику  жестко регулировало государство. Власти почти не позволяли банкам открывать новые отделения. Продолжали действовать нормы, вменявшие страховым компаниям в обязанность вкладывать не менее 50% их технических резервов в гособлигации и ограничивавшие их ссудную деятельность ипотечным кредитом. В сберкассах были впервые введены книжки со счетами жилищных сбережений. По ним вкладчики могли получить ссуды на покупку жилья по прошествии минимального периода накопления средств. Учитывая остроту жилищного кризиса, государство финансировало индексацию вкладов. Однако до середины 1960-х гг. жилищные сбережения не получили широкого развития, так как был установлен слишком низкий единичный размер вкладов и ссуд, поскольку иначе индексация была бы непосильна для госбюджета.

Со второй половины 1960-х гг. французская экономика  стала интенсивно адаптироваться к  мировым стандартам. В результате кредитной реформы во Франции  были отменены ограничения на сберегательную деятельность банков, в том числе  на открытие новых отделений. Эти меры вызвали расширение банковской сети н перелив капиталов из сберкасс в банки. Обострение конкуренции между ними и внутри банковского сектора привело к насыщению финансового обслуживания населения большим количеством новых услуг и форм сбережений и кредита.

К концу 1960-х  гг. сложилась система жилищных сбережений, действующая в банках и сберкассах до сих пор. Она рассчитана на клиентуру  со скромным достатком и субсидируется  государством путем выплаты премии сберегателю, накопившему в срок требуемую сумму.

Основная  часть сберегательных учреждений во Франции в настоящее время состоит из почтовых сберегательных касс и сети сберегательных касс. Сберегательные кассы имеют трехуровневую структуру. Нижний уровень представлен сетью сберегательных касс с отделениями, средний уровень – региональными компаниями финансирования, верхний – Национальным центром сберегательных касс. Данная структура позволяет при сохранении самостоятельности в проведении операций низовых учреждений осуществлять общее руководство и регулировать процентную политику банков, выбирать единую стратегию размещения средств в интересах обеспечения социальной защиты малоимущих слоев населения.

Особое положение  Национального центра сберегательных касс объясняется спецификой его  деятельности. Он не занимается финансовыми операциями, за исключением управления резервным фондом. Его назначение сводится к следующему: представление интересов сберкасс в отношениях с казначейством, коммерческими и иностранными банками, управление дочерними компаниями и структурой сберкасс, контроль за деятельностью местных сберкасс.

Великобритания. Особенность сберегательных банков Великобритании состоит о том, что их основу составляют доверительные сберегательные банки, которые практикуют открытие многочисленных счетов для населения и предприятий. Возглавляет их работу Национальный сберегательный банк Великобритании, который работает через разветвленную сеть почтовых отделений. В них открываются обыкновенные инвестиционные счета. Средства размещаются в правительственные ценные бумаги.

Частные лица и корпорации могут приобретать  сберегательные сертификаты, национальные сберегательные облигации, премиальные сберегательные облигации, средства от которых передаются в казначейство.

США. По типу доверительных сберегательных банков Великобритании в США возникли взаимно-сберегательные банки. Их особенность состоит в том, что они не имеют акционерного капитала. Первоначально внесенный капитал был возвращен учредителям. Управляют ими советы доверенных лиц, которые получают вознаграждение. Эти банки являются некоммерческими организациями. Деятельность их регулируется законодательством. Пассивы складываются из средств мелких вкладчиков на сберегательные, инвестиционные счета на процентном чековом счете (НАУ-счете). Активные операции взаимно-сберегательных банков близки к активным операциям коммерческих банков. Эти банки также предоставляют потребительские кредиты, ипотечные ссуды, выпускают кредитные карточки, осуществляют вложения в акции и облигации корпораций, и государственные ценные бумаги и недвижимость. Прибыль служит для создания гарантированных фондов и выплаты процентов.

В России Сберегательный банк также был создан с целью  привлечения временно свободных  денежных средств населения и  юридических лиц с целью их эффективного размещения в интересах  вкладчиков банка. По форме организации  Сберегательный банк России представляет собой акционерное общество, осуществляющее свою деятельность на основании Устава. Основным акционером банка является Центральный банк России, которому принадлежит контрольный пакет  акций Сбербанка России. Другими  акционерами являются Внешторгбанк России, Российское республиканское  управление инкассации ЦБ РФ, коллективы учреждений и отдельные работники  этих банков, другие юридические и  физические лица. Деятельность Сбербанка  России регулируется и контролируется собранием акционеров, которое является высшим органом управления банка, а  в промежутках между собраниями — Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет  директоров, состоящий из Президента, четырех вицепрезидентов и 15 членов Совета директоров. Общее руководство Советом директоров осуществляет Президент банка. Основным структурным элементом системы Сберегательного банка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы и отделения по обслуживанию клиентов.

Возглавляются банки Сбербанка России председателями, назначенными Президентом банка, а  отделения банков — управляющими, назначенными председателями банков. Все учреждения Сбербанка России осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о соответствующих  подразделениях

Глава 2. ПАССИВНЫЕ И АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ  
СБЕРБАНКА РОССИИ

Специфическая деятельность Сберегательного банка  преимущественно с частными лицами обусловливает формирование его  пассивных и активных операций, которые  отличаются от операций коммерческих, ипотечных и инвестиционных банков.

Уставный  капитал банка равен номинальной  стоимости выпущенных им обыкновенных акций. В расчет принимаются как  акции, эмитированные при формировании банка для создания капитала, достаточного для его функционирования, так и выпушенные впоследствии с целью наращивания капитала. К ресурсной базе банка относятся также резервный и прочие фонды, нераспределенная в течение отчетного года прибыль и др.

Однако основная роль в формировании пассивов банка  принадлежит привлеченным средствам (вкладам населения, депозитам юридических лиц, остаткам на расчетных, текущих и бюджетных счетах предприятий и учреждений, кредитам, полученным от других банков). Кроме того, к привлеченным средствам относятся выпущенные кредитной организацией долговые обязательства (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты и др.).

По вкладам до востребования допускается беспрепятственное изъятие денежных средств в любой сумме наличными, банковским переводом, путем выставления чека. В зарубежных банках такие вклады иногда называют чековыми. Обычно средства с этих вкладов используют для финансирования текущих расходов населения (см.Приложение 1).

Пенсионные вклады – это вклады, которые предназначены для накопления средств пенсионерами. Их особенность состоит в том, что открыть их могут только лица, получающие пенсию. Минимальный взнос у них совсем мал (от 1 руб.), существует возможность пополнения и частичного снятия денежных средств. Документом, в котором отражаются все операции по зачислению и списанию денег, выступает сберегательная книжка.

Срочные вклады – это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (он варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусмотрены штрафные санкции.

Благодаря срочности  вкладов банк может точно планировать  их использование в своем обороте. Поэтому процентные ставки по таким  счетам выше, чем по сберегательным вкладам (см.Приложение 2).

Основные  характеристики срочных вкладов  следующие: минимальная и максимальная суммы вкладов, срок размещения, величина процента и порядок его выплаты, возможность досрочного изъятия  вклада.

Разновидностью  срочных вкладов являются вклады, выплачиваемые к определенной дате или событию. Это так называемые условные вклады, связанные, например, с достижением определенного возраста, в случае болезни, а в последние годы – с наступлением каких-либо праздников. Подобные вклады являются попыткой банка перейти от обезличенных срочных вкладов к инструментам, ориентированным на конкретную потребность сберегателя. Таким образом, эти вклады занимают промежуточное положение между простыми, срочными и целевыми. В то же время недостатком таких вкладов может служить их конкретность, т.е. они нерегулярны и носят в основном разовый характер. Учитывая данное обстоятельство, Сбербанк устанавливает дополнительные стимулы для открытия подобных вкладов в виде повышенного процента, иных льгот и услуг.

В последние  годы в Сбербанке получили распространение  так называемые рентные вклады. Это тоже разновидность срочного вклада, но в отличие от последнего они дают вкладчику возможность регулярно получать доход в течение срока действия вклада. Данный вид вкладов представляет собой источник дохода, не связанный с трудовой деятельностью. Это, с одной стороны, стимулирует образование сбережений, а с другой – порождает спрос на специфические банковские услуги – рентные вклады.

Период начисления и выплаты процентов по таким  вкладам, как правило, составляет месяц. Однако вкладчик не может по собственному усмотрению изменить режим получения  процентов, что является недостатком  данного вида вклада. Если вклад  открыт на длительный срок, то для получения  процентов вкладчик должен досрочно закрыть старый вклад. А это, несомненно, скажется на доходности вклада. Более  прогрессивной является схема, согласно которой проценты по вкладу, не изъятые  вкладчиком в течение определенного  периода, присоединяются банком к основной сумме депозита и участвуют в расчете процентов за следующий период. Это позволяет вкладчику эффективнее управлять доходом по своим сбережениям.

Сбербанк  открывает накопительные вклады. Это вклады, по которым предполагается делать дополнительные взносы, которые часто ниже минимальной величины первоначального взноса или не ограничиваются. Срок размещения накопительных счетов не всегда соответствует срокам срочных вкладов или несколько превышает их. Так, накопительный вклад Сбербанка открывается на 2 года, а сумма вклада составляет 30 000 руб. Ставки по ним гораздо выше, чем по счетам до востребования, и приближаются к ставкам классических срочных вкладов. Из-за наличия дополнительных взносов остаток накопительного счета является переменным, и различные суммы вклада хранятся в разные отрезки времени. Поэтому ставка по накопительным вкладам несколько ниже ставки по срочным соответствующего срока. По этой же причине по накопительным вкладам отсутствует зависимость процентной ставки от суммы вклада.

Достаточно  популярны в банковской практике целевые вклады. Целевые вклады – это вклады, использование которых оговаривается заранее (на стадии открытия счета) либо их открытие само является условием для совершения других сделок (например, получения кредита).

В качестве примера можно привести целевые жилищные сбережения, вклады, связанные с финансированием  предпринимательской деятельности, хозяйственным обустройством. Эти  вклады могут быть открыты для  приобретения товаров длительного пользования (чаще всего автомобиля), для оказания помощи детям. Срок их размещения значительно превышает срок обычных срочных вкладов, а для создания вкладов используется накопительная схема.

Новым видом  вклада Сбербанка является зарплатный, взносы по которому принимаются путем зачисления сумм заработной платы и других сумм на срок 5 лет.

Наряду с  рублеными вкладами в Сберегательном банке получили широкое распространение валютные вклады. Наиболее простыми видами вкладов являются до востребованиям, пополняемый, особый, особый номерной и юбилейная рента в иностранной валюте. Проценты по валютным вкладам повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения. Доход по вкладу выплачивается либо в конце срока хранения вклада, либо периодически (ежемесячно, ежеквартально). На данный момент Сбербанк принимает вклады в американских долларах и в евро. Но есть вклад «Универсальный», в котором можно хранить деньги практически во всех самых значимых валютах мира.

Важной характеристикой  деятельности банка является широкая  диверсификация депозитов в зависимости  от видов групп населения, обслуживающихся в банке. Учитывая социальное значение, наиболее благоприятные ценовые условия по вкладам установлены для граждан пенсионного возраста – пенсионный и срочный пенсионный, а также ориентированных на экономически активное население и молодежь. Для них предлагаются новые виды вкладов, сочетающихся с кредитными и страховыми услугами, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

Для улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных  ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики банк предполагает расширить операции с  корпоративными клиентами. Для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса  предлагается стандартный портфель банковских продуктов, доступный во всех регионах России, для средних  и крупных компаний – система  комплексного обслуживания на основе гибких технологий «Клиент – Банк», предусматривающих максимальную адаптацию  технологических возможностей банка  к требованиям клиента; для бюджетных  организаций – полный набор качественных операций и услуг по минимальным  ценам, а также специальные условия, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.

Все эти операции позволят создать ресурсную основу для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики  и снижения собственных процентных рисков.

Активные операции Сберегательного банка представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка для получения дохода. При этом поддерживается оптимальное соотношение между тремя основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов:

• кредитование физических лиц для расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем граждан;

• кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц с целью увеличения объемов инвестиций в реальный ректор экономики;

• инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации целевых государственных и региональных проектов в интересах повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

Рассмотрим  кредитные операции. Заемщиками ссуд выступают юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты  заемщикам на цели, предусмотренные  их уставом для осуществления  текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и  заемщики, имеющие в банке расчетные  и текущие счета. Предоставленные  банком кредиты основываются на учете  необходимых потребностей заемщиков  в средствах, наличии достаточных  гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в  пределах собственных средств на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Виды предоставляемых кредитов: Кредиты могут различаться в зависимости от участников кредитной сделки (население, корпоративные клиенты, федеральные структуры и органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, кредитно-финансовые организации), сроков, характера обеспечения и по другим показателям. Многообразие клиентской базы предопределяет сложную структуру кредитного портфеля банка и влияет на виды банковских кредитов для целевых групп потребителей.

При кредитовании населения ссуды могут выделяться:

• на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода и другие цели потребительского характера);

• на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домов, земельных участков);

• под залог мерных слитков драгоценных металлов;

• под заклад ценных бумаг;

• на оплату обучения на дневных отделениях средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях России (образовательный кредит);

• кредит работникам предприятий (корпоративный кредит);

• под залог приобретаемых дорогостоящих товаров;

• кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети «Народный телефон».

При этом учитываются  потребности разных возрастных и  социальных групп населения в  кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых  семей; на покупку потребительских  товаров и неотложные нужды под  заклад золотых слитков и монет  из драгоценных металлов; на покупку  жилья на финансируемых Сбербанком объектах жилищного строительства; на разные цели работникам финансово  устойчивых предприятий и организаций  под корпоративные гарантии; на развитие малого бизнеса для частных предпринимателей.

При кредитовании корпоративных клиентов банк ориентируется на развитие взаимоотношений  с крупными предприятиями реального  сектора экономики и федерального значимыми структурами; предприятиями  топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами; предприятиями  военно-технической сферы; предприятиями, осуществляющими реализацию строительных проектов; торговыми и торгово-посредническими  предприятиями; предприятиями сферы  услуг; предприятиями наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи, а также эффективно работающими средними и малыми предприятиями, в том числе в агропромышленном комплексе, имеющими стабильно высокие остатки по счетам в банке.

Кредитование  корпоративных клиентов осуществляется по следующим направлениям: краткосрочное  коммерческое кредитование, инвестиционное и проектное финансирование, овердрафтное и вексельное кредитование.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года ориентировано  для приобретения: товаров и услуг, поставляемых (предоставляемых) заемщику по определенным контрактам; оборотных  средств в целом (вследствие общего разрыва в платежном обороте); для выплаты заработной платы  работникам организации-заемщика; для  вложений в ценные бумаги; размещения средств в жилищное и коммерческое строительство.

Сбербанк  России расширяет контакты с западными  банками и национальными страховыми агентствами соответствующих стран  по вопросам финансирования закупок  импортного оборудования российскими  предприятиями. Сбербанк рассматривает  кредитные линии в качестве дополнительной услуги клиентам банка, предоставляющей  возможность снижать свои затраты, связанные с покупкой импортного оборудования. Это может быть возможным  только при наличии у банка  кредитных линий предприятий  – экспортеров. Причем финансовые издержки, связанные с закупкой оборудования конкурентов из разных стран, будут  приблизительно одинаковы, а их размер не станет определяющим при выборе оборудования, как это происходит сейчас. Поэтому банк рассматривает  целесообразность заключения целого ряда соглашений по кредитным линиям.