Ирина Эланс
Сберегательные кассы в дореволюционной России
Министерство образования и науки Российской Федерации
ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра Мировой экономики
Допускаю к защите
Руководитель
И.О. Фамилия
______________________________
Сберегательные кассы в дореволюционной России
ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к курсовой работе по дисциплине
«Деньги Кредит Банки»
Выполнила студентка группы
Нормоконтроль
Курсовая работа защищена с
оценкой ______________________________
Иркутск 2012 г.
Министерство образования и науки Российской Федерации
ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
ЗАДАНИЕ
НА КУРСОВУЮ РАБОТУ
По курсу «Деньги Кредит Банки»
Студенту
Тема курсовой работы: Сберегательные кассы в дореволюционной России
Исходные данные: учебно-методическая литература, периодическая печать, Интернет-ресурсы.
Рекомендуемая литература:
- Современный экономический словарь Бадалов Л.А. Становление потребительского кредитования в России и его современное состояние. //Банковские услуги.- 2010
- Быстров С.А. Рынок потребительского кредитования в России. //Банковские услуги.-2010.
- Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт.//Финансы и кредит.- 2010
- Рыкова И.Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков.//Финансы и кредит.- 2011
- Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». - 2010.
Дата выдачи задания «15» сентября 2012г.
Дата представления проекта руководителю «1» декабря 2012г.
Руководитель курсовой работы к.т.н., доц. Серебряник И.А.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение….……………………………………………………
- История и понятия сберегательного дела в России………………………...5
- История становления сберегательного дела в России…...………………...5
- Основные понятия сберегательного дела………….……………………….7
Выводы по 1 главе……………..………………………………………………
2. Этапы развития сберегательного дела…………………....……………..12
2.1 Первый и второй этап: конец XVII века – 1861гг и с 1862 по1895гг..…...12
2.2 Третий этап: конец XIXI века – начало XX века (до 1916 г.)…….………18
2.3 Четвертый и пятый этапы : 1917-1988 и с 1988……………………………
Выводы по 2 главе……..………………………………………………………
3.Особенности сберегательного дела и концепция развития сбербанка…….22
- Особенности организации сберегательного дела в России…………….22
3.2 Концепция развития Сбербанка России до 2012 г. ………24
Выводы по 3 главе……..………………………………………………………
Заключение…...…………………………………………
Список использованной литературы…………….………………………………..
ВВЕДЕНИЕ
Деньги являются особой категорией в жизни общества. Жизнь современного общества трудно представить без такого важного финансового инструмента, как деньги. Именно деньги обеспечивают людям возможность обменивать свои способности, умение, знания на все необходимое для того, чтобы организовать свою жизнь в соответствии с собственными представлениями о ней. Любой из нас задумывается не только о накоплении и преумножении своих доходов, но и о сохранности сбережении.
Исторически сложилось, что основным источником средств сберегательных институтов являются депозиты частных лиц. Сберегательные счета, хотя и предлагают сравнительно скромный доход, но обладают чертами ликвидности и безопасности, столь важными для владельцев относительно ограниченных средств, т. е. массовой категории клиентов.
При изучении вопросов становления сберегательного дела, определения особенностей организации российской сберегательной системы, нужно акцентировать внимание на развитии сберегательного дела в России.
Цель курсовой работы- более наглядно описать основные направления развития сберегательного дела в России, условно, всю их историю представленную в виде нескольких этапов. Отмечу, что основой при выделении именно таких этапов являются, во-первых, сами исторические особенности развития российского общества в целом, и, во-вторых, непосредственно – изменение и преобразование основных характеристик сберегательного дела, а, именно, состава учреждений, занимающихся сберегательным бизнесом, количества и качества проводимых ими операций по привлечению сбережений и пр.
Для реализации данной цели ставятся такие задачи, как:
1. Рассмотрение общих вопросов, а именно: история возникновения и становления сберегательного дела в России, помимо этого, здесь же изучаем основные понятия сберегательного дела.
2. Во второй главе основные этапы развития сберегательного дела,а именно: первый и второй этап: конец XVII века – 1861гг и с 1862 по1895гг.; третий этап: конец XIXI века – начало XX века (до 1916 г.) и четвертый и пятый этапы : 1917-1988 и с 1988.
3. Далее в третьей главе особенности организации сберегательного дела в России и концепция развития Сбербанка России до 2012 г.
Современное сберегательное дело в России, как и в других зарубежных странах, имеет определённую историю своего становления, а исторические корни могут помочь в исследовании и в оценке перспектив развития.
Несмотря на трудности, которые складываются в результате политической и экономической обстановки в стране и в мире сберегательное дело в России, не просто продолжает функционировать, но и успешно развивает свою деятельность, стараясь обеспечить защиту финансовых интересов своих клиентов.
- История и понятия сберегательного дела в России.
1.1 История становления сберегательного дела в России.
Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода, примерно12-15го веков. Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Первые сберегательные банки, которые поначалу называли сберегательными кассами, появились в России в середине 19-го века. (в декабре 1992г). Основой для создания этих организаций стал указ Николая 1 от 30 октября 1841 г., в котором «по уважению пользы, какую могут приносить сберегательные кассы, как в хозяйственном, так и в нравственном отношении», предписывалось открыть сберегательные учреждения с целью «доставления недостаточным всякого званья людям средств к сбережению верным и выгодным способом малых остатков от их расходов в запас на будущие надобности». Витиеватые выражения императорского указа, отражали глубокое понимание сути сбере-гательного дела – сбор от массы мелких вкладчиков небольших сумм, которые иначе не удалось бы привлечь в банковский оборот. Но эти маленькие суммы, сливаясь в сейфах банков, превращаются в мощный резерв развития хозяйства страны. Россия шла здесь по проторенному пути: к тому времени в большинстве стран Европы уже успешно действовала разветвлённая сеть сберегательных учреждений. Поначалу операции российских сберкасс были очень скромными по своим масштабам. Работали они один раз в неделю, и максимальный разовый взнос составлял только 10р. (правда, в те годы это была не такая уж маленькая сумма). Более того, поначалу был ограничен даже предельный размер вклада на одно лицо – не более 300 р. Первые 40 лет сберегательное дело в России развивалось очень слабо: к 1881 г. в стране было всего-навсего 76 сберкасс. Лишь после 1884 г. Начался некоторый подъем: сберкассы стали открывать не только при учреждениях Госбанка, но и при отделениях связи, на заводах и вокзалах.
И всё же расцвела эта сфера банковской деятельности в России лишь после 1895 г., когда её вплотную занялся один из выдающихся русских государ-ственных деятелей – граф Сергей Юльевич Витте, бывший в то время министром финансов. Именно он добился того, что сберкассы стали официально именоваться государственными, и государство взяло на себя ответственность за сохранность вложенных в них денег. Да и само сберегательное дело стало более цивилизованным: отменён был предел разового взноса, сберкнижки стали открывать и несовершеннолетним, а сделать взнос по своей книжке можно было в любой кассе империи. Начиная с 1906г. государственные сберкассы Российской Империи начали заниматься операциями, такими как страхование капиталов, доходов и даже жизни своих вкладчиков. Неудивительно поэтому, что к 1913г. в России действовало уже 8004 сберкасс и собранные ими средства оказывали заметное влияние на развитие страны. Официально было признанно, что сбережения граждан оказали «существенную помощь государственному и народному хозяйству в таких важных его отраслях, как регулирование фондового рынка, железнодорожное строительство и воспособление землевладению и землепользования». Уже непосредственно в 20-м веке, точнее в 1914-1917гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кре-дитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. В 1917г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, и образовалось государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, попали под запрет операции с ценными бумагами. Кредитная кооперация не была национализирована, исключение составил обслуживающий её Московский народный (Кооперативный) банк, который национализировали, а его правление переизбрали в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР. В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слиянии всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота строки.
До Октябрьской революции кредитная система России состояла из 4-х уровней
- Центральный банк;
- Система коммерческих и земельных банков;
- Страховые компании;
- ряд специализированных институтов.
В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение, разрушенной в годы революции и гражданской войны, кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями:
- Госбанком, в качестве центрального банка
- довольно разветвлённой
сетью акционерных
В 30-е годы прошлого века произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали её чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишённые в ряде случаев, экономической основы. Результатом подобной реорганизации стало исчезновение понятий кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущность кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего у министра финансов. Вместо разветвлённой кредитной системы остались 3 банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений, в широком смысле слова, и переход на административную систему управления. Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987г., были существенные на тот момент факторы: отсутствие вексельного обращения, выполнение банками по существу роли второго госбюджета, списание долгов предприятий (особенно в сельском хозяйстве) и т.д. Особую проблему представляли вопросы операций по перекредитованию всех сфер хозяйства, потери банковской специализации и, естественно, низкого уровня процентных ставок.
Реорганизация банковской системы в 1987г. носила прежний администра-тивный характер. Монополию трёх банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные были лишь реорганизованы и переименованы.
Реорганизация 1987г. спровоцировала много негативных моментов. Во-первых, банки продолжали базироваться на прежней единой форме соб-ственности – государственной. Многие банковские организации сохраняли свой монополизм. Необходимо отметить, что реформа проводилась в отсутствие новых экономических инструментов, что в принципе недопустимо для такого уровня реформ. Как показала практика, не были воссозданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами, что привело к увеличению издержек на содержание банковского аппарата. Единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности. Реорганизация 1987г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений. Сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и её приближение к структуре западных стран. На сегодняшний день банк-это независимое коммерческое предприятие. И это главное в понимании его сущности. Конечно, банковская организация не является фабричным предприятием, однако у него как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платёжных средств (самой денежной массы), а так же разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций управления имуществом. Деятельность банка сегодня носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему предназначению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъ-юнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих ключевых элементов экономического регулирования. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес. К 2000 г. более 2400 банков были готовы предложить гражданам и юридическим лицам свои услуги в финансовой сфере. Правовая природа договора банковского вклада до сих пор вызывает много дискуссий среди правоведов. Одни юристы полагают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа, в котором заимодавец играет роль вкладчика, а заёмщиком является банк. Точка зрения очень интересная и, казалось бы, имеет право на существование. Однако это лишь на первый взгляд. По идее, следуя этой позиции, имеется в виду тот факт, что деньги передаются иному субъекту – участнику правоотношения, который в дальнейшем обязуется возвратить их по истечении определённого периода времени. Но существует существенная разница в другом аспекте. По договору займа одна сторона передаёт другой стороне деньги в собственность, т.е. субъект, которому были переданы денежные средства, может распоряжаться ими совершенно свободно и беспрепятственно после такой передачи. При договоре банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения, т.е. решения юридической судьбы денежных средств. Для банка эти деньги находятся в режиме привлечённых средств, которые он обязан по первому требованию вернуть клиенту. Поэтому договор банковского вклада является самостоятельным видом договоров. Собственно говоря, поэтому ему и посвящена отдельная глава в Гражданском кодексе.
- Основные понятия сберегательного дела.
Для начала следует рассмотреть понятие сберегательные банки, которые поначалу называли сберегательными кассами. Итак, Сберегательные кассы — особый вид кредитных учреждений, имеющих целью дать небогатым людям возможность составить небольшой капитал посредством сбережения маленьких сумм от обычных расходов. От кредитных учреждений обычного типа они отличаются тем, что не преследуют спекулятивных или промышленных целей и имеют в виду исключительно интересы вкладчиков, принимая от них для приращения процентами суммы, которые легко могли бы быть ими израсходованы и ни в каком случае не приносили бы им дохода. От благотворительных учреждений Сберегательные кассы отличаются тем, что выдают вкладчикам лишь собственные их суммы. Постепенно, с развитием сберегательного дела ,проводились изменения ,реформы, смена руководства. Расцвет банковской деятельности наступил, когда ею вплотную занялся С.Ю. Витте. При его участии произошли изменения, отменён был предел разового взноса, сберкнижки стали открывать и несовершеннолетним, а сделать взнос по своей книжке можно было в любой кассе империи.
Рассмотрим подробнее понятие сберкнижка. Сберегательная книжка — ценная бумага, удостоверяющая заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счёт по вкладу.
В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесён в филиал, также его соответствующего филиала, номер счёта по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счёт, все суммы денежных средств, списанных со счёта, и остаток денежных средств на счёте на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчётов по вкладу между банком и вкладчиком.
Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счёта по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. А вклад это- банковский депозит, денежные средства, внесенные на хранение в банк или в другое финансовое учреждение. Лицо, внесшее вклад, именуют вкладчиком. Существуют именные вклады и вклады на предъявителя. Вкладом на предъявителя вправе пользоваться любое лицо, предъявившее документ, удостоверяющий вложение средств. Вклады до востребования, бессрочные вносятся без указания срока хранения, а срочные вклады — на определенный срок.
Следует отметить, что в связи с различного рода реорганизациями, искоренялись некоторые понятие. Одним из таких является понятие кредитная система ,т.е. совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения, заменённая на понятие банковская система, совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.
Сберегательная система в своём развитии и становлении прошла ряд определённых этапов.
Политика государства, на всех стадиях развития сберегательного дела в России, представляла собой политику государственной монополии и централизации сберегательного дела, закрепленную специально принятыми нормативно-законодательными актами.
Так как сберкассы носили статус государственных учреждений, то регулирование создания сберегательных касс и их операционной деятельности также являлось основным направлением сберегательной политики государства. На протяжении всей истории развития сберегательного дела в России денежные накопления населения, хранившиеся в сберкассах, активно вовлекались с учетом интересов государства, на развитие народного хозяйства. Именно денежные сбережения населения выступали как важный источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала.
В ХХ в. имело место дальнейшее развитие структуры и функций сберега-тельного дела. В начале XX века в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения, когда наряду с вкладными и кредитными операциями сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков. В соответствии с Уставом 1948 г. главной целью государственных трудовых сберегательных касс стало предоставление населению возможности надежного хранения свободных денежных средств и совершения денежных расчетов, содействие накоплению денежных сбережений и их использованию в интересах развития народного хозяйства СССР. Таким образом, сберегательное дело оформилось в мощную централизованную структуру Государственных трудовых сберегательных касс, в управлении которой преобладали административные методы. Банковская реформа 1987 г., направленная на ликвидацию монополии государства в использовании сбережений населения, преобразовала Государственные трудовые сберегательные кассы в Сберегательный банк СССР.
ВЫВОДЫ ПО 1 ГЛАВЕ
Основой для создания сберегательных касс ,стал указ Николая 1 от 30 октября 1841 г., в котором «по уважению пользы, какую могут приносить сберегательные кассы, как в хозяйственном, так и в нравственном отношении», предписывалось открыть сберегательные учреждения с целью «доставления недостаточным всякого званья людям средств к сбережению верным и выгодным способом малых остатков от их расходов в запас на будущие надобности».
Расцвела банковской деятельности в России лишь после 1895 г., когда её вплотную занялся один из выдающихся русских государственных деятелей – граф Сергей Юльевич Витте, бывший в то время министром финансов.
Суть сберегательного дела – сбор от массы мелких вкладчиков небольших сумм, которые иначе не удалось бы привлечь в банковский оборот.
Сберегательная книжка — ценная бумага, удостоверяющая заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счёт по вкладу.
вклад это- банковский депозит, денежные средства, внесенные на хранение в банк или в другое финансовое учреждение.
На протяжении всей истории развития сберегательного дела в России денежные накопления населения, хранившиеся в сберкассах, активно вовлекались с учетом интересов государства, на развитие народного хозяйства.
- Этапы развития сберегательного дела.
2.1 Первый и второй этап: конец XVII века – 1861гг и с 1862 по1895гг.
Первый этап связан, во-первых, с принятием ряда государственных законопроектов, на основании которых намечалась будущая работа сберегательных учреждений и, непосредственно, с образованием в России первых сберегательных институтов – сберегательных касс. Во-вторых, с определением основного функционального назначения сберегательных касс в Российской империи – «прием небольших сумм на сохранение для приращения процентов» от мелких вкладчиков – населения.
В России первая инициатива организации сберегательного дела принадлежит государству. В 1826 г. Николай I поставил вопрос о разработке проекта общеимперской организации сберегательных касс при Приказах общественного призрения. Исходя из опыта работы сберегательных касс в Германии и некоторых других европейских странах, рассмотревший данный вопрос Государственный совет Российской империи признал необходимость их организации в России. Но в результате того, что по оценкам большинства руководителей местных Приказов (заключавшим в себе статистические данные об очень низком уровне жизни бедного класса) Совет вынес решение о невозможности в этот период создания широкой сети сберегательных институтов. В итоге данный проект был отложен до середины 1830-х гг. В этот же период член Совета Министр финансов граф А.Г. Кушелев-Безбородко предлагает новый проект организации сберегательных касс во всех уездных городах Российской империи. В последствие данный проект стал основой функционирования созданных уже позднее сберегательных касс в Российской империи, но в данный период не был реализован из-за своей масштабности и грандиозности – необходимо было организовывать несколько сот сберегательных касс сразу, реально же, государство не имело такой возможности.
Родоначальником сберегательного дела в России считается Е.Ф. Канкарин, возглавляющий Министерство финансов в 1824-1844 гг.. Он способствовал разработке и подписанию в октябре 1841 г. Николаем I первого Устава сберегательных касс и учреждению первых сберегательных касс: сначала в Санкт-Петербурге, затем в Москве, а несколько позже и в Одессе.
Первые два десятилетия существования этих сберегательных институтов не стали периодом значительного их развития .
Процесс распространения этих учреждений после 1849 г. был прекращен, а сумма вложенных вкладчиками денег увеличивалась очень медленно. Положение стало постепенно меняться лишь после ликвидации крепостного права и с принятием первого варианта нового Устава в 1862 г. – с этого момента, на мой взгляд, начинается второй этап в развитии сберегательного дела в России с 1862 по1895гг.
Выделение данного этапа в развитии российского сберегательного дела предопределили радикальные преобразования эпохи «великих реформ» 1860-х гг., коренным образом изменивших облик России, одним из которых явилась и «реорганизация кредитной системы страны».