Сельская кредитная кооперация в трудах А.В.Чаянова

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………….………………3

  1. СЕЛЬСКАЯ КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ В ТРУДАХ А.В.ЧАЯНОВА
    1. Понятие кооперации…………………………………………….……5
    2. Подходы А. В. Чаянова в развитии кооперативного движения…….8
    3. Кредитный аппарат, делающий кредит доступным для крестьян……………………………………………………………....13
    4. Практические рекомендации по формированию и эффективной работе системы сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов и их союзов в рыночной экономике России………16
  2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
    1. Организационно-экономические основы создания и функционирования сельского кредитного кооператива «Иглино-Союз» на примере сельскохозяйственных предприятий Иглинского района………………………………………………………………...18
    2. Структура сельскохозяйственных предприятий Иглинского района…………………………………………………………………22

     3. КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ…………………………………………………………………….…….25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………..….31

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………….33

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………35

 

 

ВВЕДЕНИЕ

     В настоящее время аграрный сектор России находится в затянувшемся системном кризисе. Многие сельскохозяйственные предприятия заметно снизили производство своей продукции, отчасти по причине роста импорта продовольствия и продажи его по демпинговым ценам на внутреннем рынке, а также недостаточного обновления техники, внедрения современных технологий. Одной из важнейших причин сложившейся ситуации в аграрном секторе России является отсутствие дешевых кредитов. Недоступность кредита особенно остро ощущается в малом агробизнесе.

Одним из путей проблемы кредитования сельских производителей является создание системы сельскохозяйственной кооперации. Кредитные кооперативы  позволят осуществить преобразование реальных отношений на селе, производства в сельском хозяйстве: производительных сил и характеризующих их моментов, отношений собственности, механизма  обмена, будут способствовать новой  мотивации труда у работников, формированию и стимулированию предпринимательства, развитию новых принципов формирования доходов и т.д. В узком смысле система кредитной кооперации является начальным этапом по преодолению  одной из важнейших проблем современного сельского хозяйства – постоянно  возрастающей дефицитности инвестиционных ресурсов. Причем если первоначально  кредитные кооперативы могут  выступать лишь средством для  повышения привлекательности аграрного  сектора как объекта инвестирования, то в дальнейшем их целевые кредиты  могут стать основным источником инвестирования сельского хозяйства, как это присуще экономике  развитых стран. В связи с этим, выбранная тема курсовой работы является актуальной.

Степень разработанности  проблемы. Важнейший вклад в развитие теории  сельской   кредитной   кооперации  внес классик отечественной аграрной экономики Чаянов А.В. (1888-1937 гг.). Особо необходимо отметить исследования кредитной  кооперации , проводимые Анициферовым А.Н., Заком Д.С., Кильчевским В.А., Николаевым А.Н., Шапиро И.А., Шмидтом Г.Р. Проблемы  сельской   кредитной   кооперации  в той или иной мере рассматриваются в научных работах Аверьянова Е.В., Башмачникова В.Ф., Бубнова И.Л., Линина Ю.И., Мартынова В.Д., Пахомчика С.А., Попова Н.А., Филипповой Г.П., Янбых Р.Г. и других экономистов-аграрников. Целью данной работы  является разработка практических рекомендаций по формированию и эффективной работе системы сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов и их союзов в рыночной экономике России.

 Для достижения поставленной  цели были определены следующие  задачи:

- рассмотреть подходы А.В. Чаянова в развитии кооперативного движения;   

- изучить кредитный аппарат, делающий кредит доступным для крестьян;

- дать практические рекомендации по формированию и эффективной работе системы сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов и их союзов в рыночной экономике России.

Объектом исследования явились   сельские   кредитные  кооперативы и их объединения в Российской Федерации.

Предмет исследования - экономические  взаимоотношения в процессе создания и функционирования СКК, их интеграции в целостную систему сельскохозяйственной  кооперации  в России.

Теоретической и методологической базой исследования послужили  труды  классиков отечественной и зарубежной экономической науки, современных российских и зарубежных экономистов по проблемам развития  сельской   кредитной   кооперации.

 

 

    1. СЕЛЬСКАЯ КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ В ТРУДАХ ЧАЯНОВА
      1. Понятие кооперации

Кооперация прежде всего понимается Чаяновым как «широкое социальное движение, постоянно развивающееся, переходящее из одной фазы в другую, живущее в различных правовых и экономических условиях и сообразно им и состоянию своего развития образующее свои организационные формы».1

Чаянов объединил все кооперативы  по четырём различным группам.

К первой категории 2он отнёс кооперативы, занимавшиеся обработкой земли. Это были: машинные товарищества, товарищества совместной обработки, а также мелиорационные товарищества.

Во вторую категорию входили  кооперативы, в которых на первом плане находились процессы биологические. К ним отнесены племенные и  селекционные союзы, общества и товарищества.

В третью категорию им были включены кооперативы, занимающиеся первичной  переработкой сельскохозяйственных продуктов, - маслодельные, молотильные, овощесушильные, крахмальные и т.п.

В четвёртую объединились кооперативы, осуществляющие операции, связывающие  хозяйство с внешним миром: закупочные и сбытовые, кредитные , земельные и арендные товарищества, страховые союзы.

Кооператив - это, прежде всего союз хозяйств и хозяйства, входящие в  такой союз, от этого не уничтожаются, а по-прежнему остаются мелкими трудовыми  хозяйствами.

Сельскохозяйственный кооператив является дополнением к самостоятельному крестьянскому хозяйству, обслуживает  его и без такого хозяйства  не имеет смысла.3

Прибыль - на второй план. В кооперативной  лавке прибыль может быть самая  ничтожная. Но продукты должны быть хороши и дешёвы.

Кооперация всегда будет пользоваться капиталами и очень большими капиталами, ибо без них в хозяйственной  жизни обойтись невозможно, но не интересы этого капитала стоят на первом месте, а интересы тех хозяйств, которые  он обслуживает. В кооперации капитал - слуга, а не хозяин. Поэтому и  управление делами кооператива устраивается так, что в нём руководят не представители капитала, не те, кто  дал большие деньги на ведение  кооперативной торговли или производства, а те трудовые хозяйства, для обслуживания которых возник и существует кооператив.

Задачи кооперации не только помочь крестьянину получить в своём  хозяйстве большую выгоду, но помочь ему также в деле просвещения, в деле устроения его духовной жизни. Кооперация помимо торговой работы, ведёт в деревнях культурно-просветительную  работу.

Кооперация, управляемая в самых  мельчайших своих органах выборными  лицами трудящихся, под ежедневным неусыпным контролем избравших  их членов кооператива, несвязанная  административным распоряжением центра, гибкая в хозяйственной работе, допускающая  наиболее быстрое и свободное  проявление выгодной местной инициативы - является наилучшим аппаратом там, где требуется организованная местная  самодеятельность, где в каждом отдельном  случае надо учитывать мельчайшие особенности  каждого местечка и каждого месяца работы.4

Кооперация перестраивает разобщенные  индивидуальные крестьянские хозяйства  в высшие формы общественного  хозяйства, а это и является основной задачей строительства новой  деревни.

Говоря производительный кредит -  хотим этим сказать, что крестьянин, взявший в кооперативе ссуду, затрачивает её не на покупку шубы или чая и сахара, а на хозяйственный  оборот, в результате которого ожидается  такой доход, из которого можно возвратить суду с процентами за неё, но также  и получить прибыль для самого хозяйства.

Средства товарищества слагаются  из:

Основного капитала товарищества (может  формироваться из паевых взносов  членов товарищества, но согласно принципам  Райффазена5 он обычно берётся в долг в виде краткосрочной ссуды, которая постепенно покрывается ежегодными отчислениями из прибылей товарищества.

Сельскохозяйственный банк, как  центр всего сельскохозяйственного  кредита, вообще значительную часть  своей работы должен уделять кредитованию крестьянских хозяйств через их кооперативы  во всех видах кредита. Кредитование местных товариществ в их основные капиталы должно занять в его деятельности главное место, ввиду простоты этой работы с одной стороны, а с  другой также и потому, что только этому банку, опирающемуся на крупные  и долгосрочные государственные  средства, под силу выполнить эту  задачу в массовых формах.

Запасный капитал образуется товариществом  постепенно при развёр-тывании работы путём отчисления из прибылей и служит обеспечением по всем обязательствам товарищества и источником покрытия возможных случайных убытков.

Специальные капиталы, создаваемые  для разных особых назначений, образуются или путём специальных займов или отчислений, сборов и даже пожертвований  и, находясь на счетах товарищества, временно могут быть использованы в кредитных  целях.

Большое значение он придавал вкладам  населения, видя в них не только важнейший  источник средств кредитных кооперативов, но и элемент доверия к ним со стороны сельских жителей.

Займы делаются товариществом в  случае недостатка средств из других источников: обычно на короткие сроки  у других кооперативных организаций, местных банков и даже частных  лиц, и при правильной постановке работ не должны играть в составе  товарищества особой роли, как наиболее невыгодная форма получения денег.

 

      1.   Подходы А. В. Чаянова в развитии кооперативного движения

А.В. Чаянов доказал преимущества кооперирования отдельных видов  деятельности крестьянских хозяйств перед  артелями, коммунами, т.е. горизонтальной интеграцией, где объединялась вся  собственность. Ученый, отстаивая тезис  об устойчивости крестьянского (фермерского) хозяйства, косвенно ставил под сомнение известное положение о преимуществах  крупного производства по сравнению  с мелким в сельском хозяйстве. По его мнению, основанному на собственных  наблюдениях и объясненному им теоретически, точное выполнение работ в кратчайшие сроки, экономия на материальных факторах и земельных площадях, на перевозках, экономном использовании средств производства – таковы преимущества мелких крестьянских хозяйств, сохранивших свою самостоятельность в кооперации.

Новизну подходов А.В. Чаянова  в развитии кооперативного движения можно кратко сформулировать в следующих  тезисах:6

  1. определено экономическое содержание кооперативного процесса и выделение из него операций, которые должны быть организованы на крупных и коллективных началах;
  2. разрешение спора по поводу преимуществ крупного и мелкого хозяйства: интенсивные операции лучше производить мелкими хозяйствами, экстенсивные – крупными;
  3. дана классификация форм сельскохозяйственной кооперации;
  4. сформулирована концепция экономических взаимоотношений госу-дарства и кооперации мелких хозяйств, обеспечивающую выполнение государственного заказа, при которой кооперация не теряет своей самостоятельности.

Зарождение и развитие кооперативного движения неотделимо от пропагандистской и организаторской  деятельности основоположников потребительской, производственной и кредитной кооперации.

Сами понятия - кооператив, кооперация, кооперативное движение, возникли в ходе экспериментов по созданию различных объединений  взаимопомощи трудящихся, «поселков  единения и кооперации» Роберта Оуэна или свободных «ассоциаций», «фаланстеров» (промышленно-землевладельческих общин) Шарля Фурье. Уильям Кинг, Филипп Бюще, Луи Блан, Герман Шульце, Делич и Фердинанд Райффайзен и другие идеологи, занимаясь кооперативным движением всю свою сознательную жизнь, разработали уставы, различные нормы и правила управления хозяйственной и финансовой работы, счетоводства (бухгалтерского учета и анализа), которые помогли кооперативам стать конкурентоспособными общественно-хозяйственными организациями.7

Огромную позитивную роль кооперативные идеологи сыграли  в законодательном признании  кооперации государством в середине XIX века, в защите интересов кооператоров в национальных и местных органах власти, в создании первых национальных кооперативных союзов.

Кооперативные идеологи были также первыми историками, журналистами, учеными и популяризаторами кооперативной  формы хозяйствования. Они оставили огромное литературное наследство о  формировании и развитии кооперативного движения и кооперативного сектора  экономики в странах Европы.

В Европе массовое образование  кооперативов началось во второй половине XIX в. В Англии в это время преимущественное развитие получила потребительская кооперация, во Франции - производственная, а в Германии - кредитная. Причина такого явления заключалась в различных уровнях экономического развития, особенностях социальной структуры населения и национальных традиций этих стран. Кооператоры создали почти во всех странах многоотраслевой сектор экономики и организационные структуры (союзы, федерации, оптовые общества) на местном, региональном и международном уровнях. В кооперативном секторе экономики концентрация торговой, производственной и финансовой деятельности достигла крупных масштабов. Капиталы английского общества оптовых закупок составляли в 1913 году 133 млн. золотых рублей, германского - 22,8 млн. рублей. 8

Кооперативы добились в целом  приемлемого кооперативного законодательства и позитивного отношения государства.

Многие кооперативы установили на своих предприятиях лучшие по тем  временам условия труда и отдыха для наемных рабочих и служащих, как своих членов, так и нечленов.

Социальная деятельность, главным образом, потребительских  кооперативов вышла за пределы местных  рамок. В крупных городах кооператоры  строили целые кварталы многоквартирных  домов, спортивные площадки, стадионы, клубы, «Народные дома».9 Кооперативная периодическая печать и литература сделали социальные завоевания английских, бельгийских, французских, немецких и других кооператоров известными по всему миру. Политическая деятельность кооперативных организаций, в основном, сводилась к поддержке близких им по духу политических партий на выборах и отстаивании своих интересов в парламентах и органах местной власти через своих выборных представителей.

В течение почти двухвекового периода своего развития кооперативы  всех видов переживали внутренние трудности  и противоречия. Они происходили от недостатка опыта в управлении, денежных средств, частого стремления членов к получению максимально дешевых товаров и услуг и максимально больших дивидендов, различий в экономических интересах кредитных и сбытоснабженческих кооперативов и потребительских обществ, не всегда оптимальной организационной структуры, напряженной конкурентной борьбы, сложных отношений с государством и политическими партиями на заре своего развития. Однако в целом кооперативный сектор экономики несмотря на значительные потери во многих странах мира продолжает развиваться и увеличивать объемы хозяйственной деятельности.

Семья, измеряемая числом едоков, и размеры личного бюджета  настолько сильно коррелируют между собой, что первое ознакомление с материалами бюджетной статистики потребления привело исследователей к идее о неподвижном бытовом уровне потребления и только в последующих работах удалось установить, что некоторое подобие неподвижного уровня потребления имеет место только в тех районах и в те периоды, когда благодаря малой производительности  крестьянского   труда  получаемые доходы едва обеспечивают физиологический минимум существования (воронежские и другие бюджеты конца XIX в.). При развитии произво-дительности  крестьянского   труда  и улучшении рыночной конъюнктуры степень удовлетворения  потребностей  отходит от физиологического минимума и под влиянием разных факторов, по преимуществу лежащих в условиях производства, являет собою некоторые большое разнообразие, но все же годовой личный бюджет продолжает в сильной степени коррелировать с размерами семьи. Переходя от личного бюджета к размерам годовой продукции семьи от земледелия и от промыслов,  естественно, получаем ослабление корреляционной связи с семьей, так как в сумму общей продукции, помимо фонда личного потребления, входят доходы, из которых семья производит капиталовосстановление и капиталонакопление, т.е. процессы, не в такой уж большой степени связанные с размерами семьи.

Связь с размерами семьи  отдельно взятых сельскохозяйственных доходов, естественно, еще менее  значительна, так как процесс  разделения труда семьи между  земледелием и промысловыми занятиями  зависит не от абсолютных размеров семьи, а от местных народнохозяйственных условий; еще меньше должны коррелировать с семьей технические слагающие производства – посевная площадь, сила и инвентарь, так как они при одном и том же объеме хозяйственной деятельности семьи, определяемом основным внутрихозяйственным равновесием, могут сообразно различию в системе производства сочетаться в самых разнообразных отношениях...

Такова основная механика, с помощью которой наличные рабочие  силы семьи - при данной рыночной конъюнктуре, при наличном количестве едоков семьи, земли и капитала и сообразуясь  с этими последними - устанавливают  объем своего сельскохозяйственного  предприятия, а также и общий  уровень напряжения своей трудовой работы, и меру удовлетворения потребностей.10

 

 

      1.  Кредитный аппарат, делающий кредит доступным для крестьян

Главнейший источник средств для  кооперативного кредита должно дать само население в форме передачи своих свободных средств на вклады, делаемые товариществом как его членами, так и местными жителями.

Выдавая ссуды, всегда приходится сообразовываться не только с тем, сколько в наличности имеется денег, но также и с  тем, на какие сроки они даны товариществу. Всякая несогласованность в этом деле может поставить товарищество в исключительно тяжёлое положение.11

Очень большого внимания заслуживает  вопрос о распределении при-былей, полученных от кредитных операций. Т.к. кредитные товарищества не имеют никаких паёв, то члены товарищества ничего из прибыли на паи получить не могут. Все прибыли кооператива обычно обращаются в общественные капиталы.

История мирового сельского хозяйства  подтвердила правоту его выводов. При всём гигантском прогрессе техники  главную скрипку в агробизнесе сегодня играют не гигантские «фабрики зерна», а семейные фермерские хозяйства.12

Сельскохозяйственная экономика  всегда считалась одной из самых  популярных тем экономических исследований. Но Чаянов сумел подойти к этой проблеме по-своему - через человека, поставив в центр своих трудов мотивы поведения крестьянина и  особенности его нелёгкого труда.

Если предприниматель озабочен получением  прибыли, то российский крестьянин стремился  главным образом  к обеспечению определенного  уровня потребления семьи.

Выдающийся теоретик кооперации Александр  Васильевич Чаянов в своей фундаментальной  работе «Основные идеи и формы  организации сельскохозяйственной кооперации»13 заложил основы теории кредитной кооперации.

В данной работе он рассматривает  в том числе: потребность в  кредите, обусловленную особенностями  оборота капиталов в крестьянском хозяйстве, и основания организации  кредитного аппарата для ее удовлетворения; определение кредитоспособности члена  кредитного кооператива и формирование ресурсной базы кооператива; вопросы  финансовой политики кредитного кооператива; организация кредитной кооперацией  местных рынков ссудных капиталов.

Свое исследование А. В. Чаянов14 начинает с анализа особенностей кругооборота капиталов в мелком крестьянском хозяйстве. Он приходит к выводу, что процесс восстановления потребленного в процессе воспроизводства капитала в крестьянском хозяйстве осуществляется намного труднее, чем в крупном предприятии в силу ряда причин: «прерывистого типа восстановления» (то есть необходимости в отдельные периоды времени тратить значительные суммы денег на приобретение средств производства), разновременности поступления денежных доходов и осуществления расходов и т.д.

В связи с этим в крестьянских хозяйствах возникает необходимость  в кредите. Однако не всякий кредитный  аппарат может удовлетворить  их интересы.

Отдаленность крестьянских хозяйств от финансовых центров, малые размеры  необходимых им кредитов, отсутствие ликвидного обеспечения обуславливают  незаинтересованность банков в работе с данной группой клиентов.

Проведенное А. В. Чаяновым исследование показало, что крестьянское хозяйство  имеет все возможности к своевременному возвращению предоставляемого ему кредита при условии правильного направления получаемых средств на рентабельные хозяйственные операции.

По его мнению, производственный оборот дает кредитору не худшие гарантии, чем имущественное обеспечение  ссуды. Дело, следовательно, заключается  в том, чтобы организовать такой  кредитный аппарат, который бы «в высшей степени точно и гибко» учитывал производственные процессы крестьянских хозяйств.15

Значительное место отводит  А. В. Чаянов исследованию финансовой структуры  кредитного  кооператива и его  финансовой технике.

Главным образом, его интересуют два  вопроса: определение кредитоспособности члена кооператива и формирование ресурсной базы кооператива.

По мнению А. В. Чаянова, оценка кредитоспособности члена кооператива должна проводиться  не только на основе предоставляемых  им сведений о своем хозяйстве, но и с учетом оценки его личных деловых  качеств, трудоспособности, предприимчивости и добросовестности.

Только на основании всех вышеназванных  факторов кооператив мог определить, какую сумму по личному доверию  можно выдать члену кооператива  в кредит с минимальным для  себя риском.

При испрашивании заемщиком больших сумм кредит мог открываться кооперативом на основе поручительства других членов кооператива и под залог продуктов или скота заемщика.16

 

 

 

      1.  Практические рекомендации по формированию и эффективной работе системы сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов и их союзов в рыночной экономике России

В период становления сельской кредитной  кооперации следовало бы установить льготное налогообложение сельских кредитных кооперативов. Желательно введение в качестве обязательной государственной  регистрации кредитного кооператива  проверки на соответствие действующему законодательству и на наличие достаточной  экономической базы. Необходимым  условием регистрации кооперативного финансового института должна стать  лицензия, выдаваемая органом государственного контроля.

Для стабильной работы сельских кредитных  кооперативов необходим Федеральный  закон «О сельской кредитной кооперации». Кроме того, их деятельность должна регулироваться нормативными актами региональных (местных) администраций.

В целях успешного развития кооперации следует активизировать пропаганду кооперативных идей. Целесообразно  в средствах массовой информации шире освещать кооперативные принципы: добровольный и открытый характер членства, демократический контроль со стороны  их членов, участие членов кооператива  в экономической деятельности, их самостоятельность и независимость, сотрудничество и взаимопомощь.

Наряду с этим следует активизировать формирование кооперативных структур во всех сферах национальной экономики, совершенствовать формы кооперации и механизмы взаимодействия их с  другими организационно-правовыми  формами рыночной экономики.

Необходимо также укреплять  самобытность кооперативов на основе кооперативных ценностей, содействовать  укреплению потенциала кооперативов независимо от уровня их развития, оказывать им государственную поддержку в развитии их деятельности, повышении конкурентоспособности, получении доступа к рынкам и структурам финансирования, укреплении социального и экономического благополучия.

В перспективе стоит задача создания многоуровневой системы сельской кредитной  кооперации. В ряде регионов сформировались двухуровневые системы кредитной  кооперации. Назрела объективная  необходимость в объединении  региональных кооперативов второго  уровня в единую систему, функционирующую  под контролем кредитного института  третьего уровня. Первый уровень данной системы будет представлен локальными кредитными кооперативами, пайщиками  которых являются сельскохозяйственные товаропроизводители, сельский бизнес, жители села. Далее второй уровень - региональный кооператив, который объединит  все кооперативы низшего звена  в регионе. И уже на национальном уровне необходимо создать кредитный  институт третьего уровня. Таким институтом может выступить либо кредитный  кооператив третьего уровня, либо небанковская депозитно-кредитная организация (НДКО), либо коммерческий банк. Акционерами  данной организации могут стать  зарубежные первоклассные банки, Фонд развития сельской кредитной кооперации и непосредственно региональные кооперативы.

Таким образом, сложившаяся ситуация в сфере кредитной кооперации требует активизации государственной  политики, реализуемой через законодательство и государственные программы. Кредитная  кооперация должна стать полноправным и неотъемлемым элементом современной  экономической системы хозяйствования, поскольку она служит основой  формирования на селе среднего класса - гаранта стабильности государства.

 

 

    1. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
    1. Организационно-экономические основы создания и функционирования сельского кредитного кооператива «Иглино-Союз» на примере сельскохозяйственных предприятий Иглинского района

В настоящее время на территории Российской Федерации действуют  два закона, регулирующие деятельность специализированных кредитных кооперативов:

- Федеральный закон №193 «О сельскохозяйственной кооперации»  от 6 декабря 1995г.;

- Федеральный закон №117 «О кредитных потребительских  кооперативах граждан» от 7 августа  2001г.

Следовательно, создание и  функционирование сельского кредитного кооператива «Иглино-Союз» основано на этих нормативно-правовых документах.

Федеральное законодательство, определяя правовое положение создаваемой  организации, как юридического лица для осуществления деятельности по кредитованию предприятий аграрного  сектора, относит кредитный кооператив к некоммерческой организации. В  качестве основной цели своей деятельности кредитный кооператив не ставит извлечение прибыли и не распределяет полученную прибыль между участниками.

К добровольному объединению  в кредитный кооператив приводят две основные потребности его  членов, не нашедшие удовлетворения в  процессе осуществления основной деятельности: временный недостаток финансовых ресурсов и необходимость сохранения временно свободных денежных средств. Привлекательность  кредитного кооператива увеличивается  благодаря возможности удовлетворять  эти потребности одним юридическим  лицом с наименьшими для участников затратами времени и личных усилий.

Исходя из этого, цель любого кредитного кооператива можно определить как удовлетворение потребностей членов кооператива в заемных средствах, сбережение собственных денежных средств. Деятельность кредитного кооператива  может осуществляться только по отношению  к своим членам. Распространение  данных услуг на более широкий  круг потребителей будет характеризовать  их как банковские операции. Это  потребует лицензионного оформления, определит иной статус организации  и другую законодательную базу ее деятельности.