Семейный бюджет. 3

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2013

Оглавление

Введение 3

§1. Семейный бюджет и его экономическая сущность 5

1.1. Понятие  и структура семейного бюджета 5

1.2. Типы семейного  бюджета 6

1.3. Функции  семейного бюджета 7

§2. Источники  формирования семейного бюджета 10

2.1. Виды источников  семейного бюджета 10

2.2. Модели  управления семейными финансами 12

2.3. Ведение  семейного бюджета 18

§3. Роль семейного  бюджета в России 22

3.1. Финансовая  политика российских домохозяйств 22

3.2. Анализ  структуры семейного бюджета  в России 28

 

 

Введение

 

Институт семьи  на сегодняшний день переживает кризис. Это стало следствием многих факторов: переход к рыночной экономике, изменение политических и правовых норм, в целом изменение нравственных отношений. Социально-экономические реформы послужили причиной  многих кризисных явлений – это и высокий уровень разводов, и рост однодетных и бездетных семей. При этом уровень государственной и социальной поддержки остается на невысоком уровне – размер детских пособий по-прежнему невелик, резко сократилось предоставление бесплатного жилья, а здравоохранение и образование стали платными.

В связи с этим особенно актуальным становится вопрос грамотного планирования бюджета семьи. Ведь от того, насколько  правильно и умело удастся сформировать семейный бюджет, и каким образом будут распоряжаться его средствами, зависит безопасность и уровень жизни членов семьи, в целом семейное благополучие. Семейный бюджет является неотъемлемой статьей бюджета государства. Он является показателем благосостояния всей страны и отражает уровень развития экономики, поэтому его изучение представляется мне крайне важным.

В своей работе мне бы хотелось рассмотреть  понятие семейного бюджета, возможные источники его формирования, а также рассмотреть особенности формирования семейного бюджета в России.

 

Объектом исследования являются доходы населения и источники их получения.

Предмет исследования: особенности формирования семейного бюджета в России. Актуальность данного исследования определила цель и задачи работы:

Цель  работы: изучить особенности и основные тенденции формирования российского семейного бюджета, оценить его роль в экономике страны.

Для достижения цели, на мой взгляд, необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть понятие семейного  бюджета и его виды, исследовать функции семейного бюджета;

2. Изучить возможные источники формирования бюджета семьи;

3. На основании теоретического анализа изучения проблемы провести анализ структуры российского семейного бюджета;

4. Систематизировать результаты исследований и на их основе вывести основные тенденции развития семейного бюджета в России.

 

Успешное выполнение задач при написании курсовой работы зависит прежде всего от выбранных методов исследования. В своей работе я использовал такие методы эмпирического исследования как сравнительно-сопоставительный, наблюдение,   а также синтез и обобщение научных источников - методы, используемые как на эмпирическом, так и на теоретическом уровне исследования.

 

 

§1. Семейный бюджет и  его экономическая сущность

1.1. Понятие и структура  семейного бюджета

 

Проблема соотношения доходов и расходов возникает перед каждой семьей практически с самого начала ее появления. И каждая пара решает ее по-своему, успешно или не очень. Как можно оградить семейную пару от негативного влияния денежных проблем?

Значение  слова «бюджет», бесспорно, известно всем – как экономистам, так и домохозяйкам. Но это не только способ учета затрат и доходов. Зачастую он может служить в качестве своеобразного индикатора семейных отношений.

Семейный  бюджет – это план регулирования и контроля доходов и расходов семьи в денежном выражении, который составляют, как правило, сроком на месяц в виде таблицы, баланса семейных доходов и расходов. Это своеобразный финансовый план, в котором происходит учет суммарных семейных доходов и расходов за выбранный период времени. На размер бюджета семьи оказывают влияние многие факторы: численность семьи, число работающих и размер их заработной платы, детей, пенсионеров. Формирование семейного бюджета во многом зависит и от цен продовольственных и промышленных товаров и услуг. Семейный бюджет позволяет рассчитывать и сопоставлять семейные расходы с получаемыми доходами. Для того чтобы сформировать семейный бюджет, необходимо составить список всех источников формирования доходов семьи – сюда относятся зарплата, социальные пособия, дивиденды. В статьях расхода необходимо указать все, что подлежит оплате течение месяца: питание, коммунальные услуги, плата за проезд, погашение налогов и кредитов и т.д. (Подробный анализ источников дохода проведен мною в главе 2).

Баланс  доходов и расходов семьи, составленный за прошедший период (как правило, месяц, квартал, год), называют отчетным балансом, а составляемый на будущие периоды - плановым балансом.

Результатом составления баланса доходов и расходов семьи, отчетного или планового, является выявление дефицита (недостатка) или накопления (избытка) семейного бюджета.

Дефицит семейного бюджета означает превышение расходов семьи над ее доходами, а накопления, в свою очередь - превышение доходов над расходами. Для того, чтобы покрыть образовавшийся в семейном бюджете дефицит, требуются дополнительные средства; в случае же избытка денежных средств полученные накопления будут свободным остатком, резервом для дальнейших расходов семьи.

Целью деятельности домохозяйств и всей семейной экономики в целом является, прежде всего, достижение состояния равновесия доходов и расходов семьи, а затем дальнейшее получение накоплений для увеличения суммы расходов на улучшение качества жизни семьи, увеличение объемов эффективной деятельности домохозяйств, создание и развитие предпринимательства, формирование семейного финансового резерва.

Как же избежать образования дефицита? Не зря же существует выражение «жить по средствам»: сбалансированности семейного бюджета, его безубыточности можно добиться, лишь контролируя и сопоставляя расходы с доходами. Что касается получения семейных накоплений – этого возможно добиться путем поиска дополнительных источников доходов семьи, но в первую очередь, за счет грамотного и бережного использования всех семейных доходов, ведь как говорит народная мудрость: «Копейка рубль бережет». Теперь, убедившись в важности составления семейного бюджета, мне бы хотелось рассмотреть типы семейных бюджетов, существующие на сегодняшний день в российских семьях.

 

1.2. Типы семейного  бюджета

 

Когда решение о грамотном ведении  хозяйства принято, необходимо определиться с методом ведения семейного бюджета. Традиционно принято выделять три типа семейного бюджета: совместный, совместно – раздельный (долевое участие) и раздельный. У каждого из них есть свои достоинства и недостатки, поэтому этот выбор сугубо индивидуален, члены семьи должны сами решить, какой вариант подходит им больше всего.

Совместный  бюджет является самым распространенным типом семейного бюджета в России. При данном способе разделения денег, все денежные средства, заработанные членами семьи, суммируются, а затем оба супруга принимают решение, как и на что потратить деньги. Идея совместного бюджета берет начало из патриархального типа семей, где мужчина работал и был основным «добытчиком», а женщина, как хранительница очага, занималась только ведением хозяйства. Этот способ лучше всего подходят тем семьям, где супруги зарабатывают примерно одинаково – это позволяет избежать споров по поводу того, кто из них больше вкладывает.

Совместно – раздельный (долевой) бюджет на сегодняшний день становится все более актуальным. Этот способ предполагает сначала рассчитать ту сумму, которую семья расходует каждый месяц на питание и одежду, платежи за квартиру, хозяйственные расходы и другие нужды. Затем ее распределяют между членами семьи либо поровну, либо в той пропорции, которую семья посчитает справедливой, обычно это зависит от разницы между доходами. И в результате у каждого остаются личные деньги, которые он может потратить по своему усмотрению. Несмотря на свою демократичность, этот метод может ущемлять интересы супруга, который зарабатывает меньше – на личные расходы средств у него будет меньше, чем у второго.

Третий  тип - раздельный бюджет, в нашей стране редко встречается в чистом виде. Этот метод семейного планирования был перенят с Запада, где женщины стремятся к полной независимости от мужчин. Каждый супруг волен самостоятельно распоряжаться своими финансами и расплачиваться по своим счетам, и только самые необходимые совместные траты делятся пополам – например, снятие квартиры, обучение детей. Такой способ распределения денег больше характерен для пар, где оба супруга получают достаточно высокий доход.

Стоит заметить, что разные исследователи  по-разному подходили к формированию семейного бюджета, и, в связи с этим, появилось множество моделей управления семейными финансами. В пункте 2.2 в своей работе я постарался проанализировать и раскрыть экономическую сущность некоторых из них.

 

1.3. Функции семейного  бюджета

 

Для того, чтобы оценить значение составления семейного бюджета, необходимо рассмотреть его основные функции:

1.Оценка  денежных потоков. 

Самая важная функция семейного бюджета  – осуществление контроля текущих финансовых дел в семье. Составление баланса доходов и расходов семьи позволяет адекватно оценивать входящие денежные потоки. Как ни странно, многие люди испытывают затруднения при определении реальной суммы, заработанной за прошлый месяц (год). Реальная и объективная оценка доходов зачастую вызывает удивление и недоумение: на что же были потрачены все деньги? Поэтому составление баланса необходимо начать с пересчёта поступлений. Все ожидаемые доходы нужно сгруппировать по источникам и распределить по месяцам. Кроме этого, данная функция позволяет оценить реальные жизненные потребности семьи. Сюда, в первую очередь, относятся питание, одежда, плата за коммунальные услуги, лекарства – физиологические потребности, а затем удовлетворение духовных потребностей – плата за образование, развлечения и отдых. К расходам семьи, безусловно, относятся уплата налогов, а также сбережения - денежные средства, расходование которых семьи откладывают на будущее.

При составлении баланса все расходы также необходимо распределить по месяцам, а затем свести воедино полученные поступления и затраты – тем самым, выявляются «кассовые разрывы». Определив будущие способы их покрытия, выявляется реальная годовая потребность в деньгах.

 

 

 2. Распределение существующих  денежных потоков.

После оценки поступающих доходов и минимальных расходов, необходимых для жизни, важно правильно распределить условно-избыточные деньги. Здесь следует оценить потребности каждого члена семьи, учитывая жизненные планы, и сопоставить их с общим интересом семьи. Анализ расходов позволяет оценить необходимость трат, их полезность и возможность повторять их в дальнейшем.

Это ключевой момент при составлении бюджета. т.к. именно на данном этапе возможно выделение суммы, достаточной для образования нового денежного актива и нового денежного потока, который в будущем сможет пополнить семейный бюджет. Т.е. эти деньги возможно превратить в доходные сбережения, или же потратить их единовременно на непродолжительное удовольствие. Инвестиции важнее последнего вида расходов, ведь они дают возможность привлечь в бюджет дополнительные деньги, которые в последующем позволят удовлетворить все потребности.  

 

3. Контроль текущих расходов. 

Третья  функция семейного бюджета –  контроль текущих расходов (или ограничительная функция). В повседневной жизни мы часто оперируем такими понятиями, как «дорого» и «дёшево». Они достаточно неточны и расплывчаты, но в общем плане их значение можно описать следующим образом: к дорогим товарам мы относим те, которые стоят дороже, чем аналогичные по качеству товары; дёшевыми мы называем те предметы, чья стоимость меньше средней рыночной цены аналогичного по качеству товара. Контроль текущих расходов позволяет проанализировать целесообразность тех или иных затрат, возможность замены дорогих покупок более дешевыми аналогами.

После составления итогового баланса семейного бюджета и подсчета по каждой статье необходимо убедиться, что его расходная часть бюджета не выше доходной. В случае же обнаружения тенденции превышения доходов расходами следует либо уменьшить затраты по некоторым статьям, либо искать дополнительные источники заработка.

Подводя итог всему вышесказанному, необходимо отметить, что степень сбалансированности доходов и расходов семьи влияет на дальнейшее принятие соответствующих финансовых решений. При наличии накоплений у семьи возникает возможность инвестирования временно свободных денежных средств с целью их дальнейшего приумножения и максимально прибыльного использования. Напротив, в случае дефицита собственных финансовых ресурсов члены семьи вынуждены привлекать необходимые средства из других источников, то есть принимать решения о финансировании своих расходов с использованием заемных средств. Следовательно, семейная финансовая политика представляет собой совокупность финансовых решений семьи в области формирования, распределения и использования его финансовых ресурсов для достижения определенных целей. Такие решения могут иметь как долгосрочный характер (например, в случае принятия инвестиционного решения), так и охватывать более короткий период времени.

 

§2. Источники формирования семейного бюджета

2.1. Виды источников  семейного бюджета

 

Все доходы семьи можно разделить на два типа: денежные и натуральные.

Основными семейными доходами, как правило, являются денежные. К ним относят оплату труда, государственные трансферты, прибыль от собственности и предпринимательской деятельности. Произошли ли структурные изменения в общей величине денежных доходов населения после проведения реформ 90-х годов? Обратимся к статистике: доля оплаты труда после 1990 г. упала с 76,4 до 66,9%, доля доходов от собственности с 2,5% возросла до 6,5%, а доля доходов от предпринимательской деятельности стала составлять не 3,7%, а 9,7%. При этом уровень социальных выплат изменился незначительно: 14,9% по сравнению с 14,7% в 1990 г. 1. Чем объясняется такая динамика структурных изменений в бюджете российских семей? Дело в том, что до проведения реформ в России доход от частной собственности можно было получить только с небольшого земельного участка, а вся собственность находилась в руках государства.

Тем не менее, основной, наиболее весомой составляющей суммарного дохода семьи по-прежнему остается заработная плата. В частных фирмах и компаниях она определяется руководством на основе величины фонда оплаты труда. Однако сумма заработной платы не может быть установлена ниже определенной государством минимальной оплаты труда. Сумма МРОТ в РФ, установленная с 1 января 2013 г., составляет 5205 руб. в месяц – такой размер заработный платы, в лучшем случае, может удовлетворить только самые необходимые физиологические потребности человека.

В то же время наблюдается тенденция увеличения доли доходов от предпринимательской деятельности. К ним относятся доходы граждан от занятия коммерческой деятельностью без образования юридического лица. Эта деятельность включает в себя три вида занятий: частная неорганизованная торговля; надомное и кустарное производство; оказание частных услуг.

На  практике мы часто встречаемся с оказанием таких видов услуг, как ремонт квартир, обучение на дому - репетиторство, уборка дома - услуги домработниц, воспитание детей – няни и гувернеры, перевод иностранных текстов, частный извоз, пошив одежды и т.д. Следовательно, доходы от предпринимательской деятельности, осуществляемой на профессиональной основе, в отдельных семьях могут составлять значительную долю семейного бюджета.

Доходы  от собственности формируются за счет доходов от продажи личного имущества и за счет доходов от сдачи собственности в аренду. И опять же, с переходом к рыночной экономике, с развитием института частной собственности, эта статья дохода в бюджете россиян увеличилась в несколько раз.

Следующий вид источника бюджетов домохозяйств - государственные трансфертные платежи. Здесь подразумеваются те средства, которые государство выплачивает отдельным гражданам для поддержания жизни, той категории населения, которая не в состоянии полностью обеспечить себя самостоятельно – это пенсии, стипендии, прочие социальные выплаты. К трансфертным платежам так же относят денежные средства, выданные государством с целью простимулировать определенные виды деятельности. Все вышеперечисленные источники дохода относились к денежному типу. А теперь рассмотрим, что же включает в себя понятие натуральный доход семьи.

Натуральные доходы семьи могут быть представлены в виде разнообразной продукции собственного производства в домохозяйстве, готовой продукции предприятий, выданной ими работникам в счет оплаты труда, а также всевозможных материально-вещественных ценностей, которые получили члены семьи в виде пособия, наследства, дарения, пожертвования и т.д. Для того, чтобы выразить полученные натуральные доходы в денежном выражении, их складывают с денежными доходами и оценивают по средней рыночной стоимости данного региона на дату получения этих натуральных доходов.

Все денежные доходы, оцениваемые в валюте, можно классифицировать на номинальные и реальные доходы в зависимости от их покупательной способности. Номинальные доходы семьи – это сумма ее доходов в денежном выражении на момент их получения. А реальные доходы характеризуют их покупательную способность - это то количество товаров и услуг, которое возможно купить на полученные доходы.

Реальные  доходы семьи также оценить с помощью количества наборов продуктов питания, входящих в официально установленный необходимый набор потребительских товаров и услуг, который называют «потребительской корзиной». Потребительская корзина означает такой набор товаров и услуг, которые обеспечивают комфортное и полноценное проживание человека в течение года и удовлетворяют его минимальные потребности. Состав потребительской корзины напрямую влияет на величину прожиточного минимума, который пересматривают ежегодно в зависимости от уровня цен. C 1 января 2013 года вступила в силу новая потребительская корзина, которая будет действовать до 2018 года (см. Приложение 1). Всего доля продуктов питания в цене новой корзины составила 50 процентов - остальное пришлось на непродовольственные товары и услуги. Сравнивая потребительские корзины России и других стран можно заметить, что в развитых странах продукты питания составляют менее половины. При этом потребительская корзина России состоит из 156 наименований товаров и услуг, Франции - 250, США - 300, Англии - 350, Германии - 475.

 

2.2. Модели управления семейными финансами

 

От  модели управления финансами семьи  и отношениями, которые складываются внутри домашнего хозяйства, от того, как и кем принимаются решения  по вопросам распределения денежных средств внутри семьи, зависит семейный экономический статус. Поэтому этот параграф я бы хотел посвятить изучению различным формам и моделям управления семейным бюджетом.

В настоящее время бюджет домашнего  хозяйства рассчитывается как соотношение  активов и пассивов всех членов семьи, приносящих свои финансовые ресурсы  в общий бюджет. При рассмотрении составляющих элементов бюджета  домашнего хозяйства необходимо учитывать степень распределения  власти в семье и свободу доступа как к общим, так и к индивидуальным финансовым ресурсам, а также характеристики финансового поведения членов домашнего хозяйства.

Это связано с тем, что формы и  методы управления финансами домашних хозяйств обычно сильно отличаются друг от друга, деньги внутри семьи не обезличены и, как правило, принадлежат тому члену семьи, который является основным добытчиком – кормильцем, т.е. не меняют своего собственника. В бюджете семьи аккумулируются поступления доходов всех членов семьи, которые используются как на общие цели, так и на личные потребности каждого.

От  чего зависит принятие решений при  распределении семейного бюджета? Некоторые исследователи справедливо полагали, что оно является результатом совмещения различных предпочтений и поэтому занимались изучением того, как происходит объединение этих предпочтений и их реализация: на основе консенсуса; способом, принятым в кооперативах; рыночного равновесия внутри домохозяйства и т.д.

На  основании этого существующие модели процессов принятия решений в домохозяйстве разделяют на «унитарные» и «коллективные». Унитарные модели рассматривают домохозяйство в качестве единого образования, принимающего согласованные решения, и предлагают различные механизмы распределения благосостояния и управления бюджетом. Изначально они предполагают наличие исходной функции обеспечения благосостояния, которая и заставляет объединять все ресурсы, включая труд, продовольствие и другие блага.

И. Калабихина считает, что при анализе микроуровневых решений необходимо рассматривать личностный, а не семейный уровень. Такая необходимость, помимо этических соображений о праве личности на самостоятельное развитие, диктуется также современными тенденциями, изменяющими структуру семьи и распределение труда между членами домохозяйства. Семейные решения не всегда являются результатом добровольного согласия членов домохозяйства, часто они представляют собой реализацию воли того члена семьи, который обладает наибольшей властью в семье2.

Основным  критерием при этом является финансовая независимость. Члены семьи, проживающие  в ее составе, не бывают полностью  свободны и должны учитывать влияние  последствий своих экономических  решений на других. Семья обычно соглашается принимать многие решения  коллегиально, и ее члены должны иметь право голоса в распределении  обязанностей домашней нагрузки, когда  определяется, кто и в каком  виде принимает участие в обеспечении  жизнедеятельности домашнего хозяйства.

По  мнению С. Загородникова, в составе бюджета домохозяйства могут формироваться различные фонды:

индивидуальный, предназначенный для отдельных членов семьи и используемый на приобретение различных товаров;

совместный, предназначенный для покупки товаров общего пользования;

фонд  накопления и обеспечения (резервный  фонд), используемый для будущих  капитальных расходов или формирования первоначального капитала для коммерческой деятельности3.

Однако  в макроэкономическом контексте эти различия не имеют существенного значения. Теперь перейдем к рассмотрению коллективных моделей принятия решений о распределении бюджета семьи. Их разделяют на «кооперативные» и «некооперативные». Кооперативные модели рассматривают формирование домохозяйства (или семьи) как кооперативное предприятие, а принятие решений – как типичную проблему оптимизации прибылей от брака для обоих партнеров; ограничением при этом является общий доход супругов.

В то же время Р. Поллак отмечает, что до настоящего времени экономисты имели дело с тремя моделями, описывающими процессы распределения ресурсов и доходов в семье. В их число входят модель семейного консенсуса Самуэльсона, альтруистическая модель Беккера и современные переговорные модели семьи. Несмотря на то, что все они акцентируют внимание на отношениях между мужем и женой, в их рамках создаются также основы для изучения проблемы родителей и детей4.

Формирование  финансовых отношений внутри домашнего  хозяйства затрагивает широкий  круг вопросов при обсуждении и распределении  участия всех его членов в формировании финансового благополучия семьи.

Хотя  при формировании доходной части  семейного бюджета может быть заложено много «подводных камней», к примеру, должен ли один из супругов, если его заработная плата выше, чем у другого, отдавать ее полностью  в общий бюджет или он может  оставить себе «заначку» на свои личные расходы. В то же время с формированием расходной части семейного бюджета возникает много вопросов. Как и кто будет распределять деньги в семье? В том случае если семья при управлении финансами выбирает общий бюджет, кто будет ими распоряжаться, кто-то один или каждый имеет право в зависимости от внесенных денег на какую-то свою, индивидуальную часть.

Кто будет решать, какую часть семейных денег потратить на приобретение продуктов питания, – жена, так  как считается, что женщина «хранительница очага», или муж, если он основной добытчик?

Действительно, уровень жизни семьи и ее материальное положение можно проанализировать на основе ее бюджета, который в значительной степени определен экономическим, в частности потребительским, ее поведением, а также поведением отдельных ее членов. Внутри семейного бюджета происходит перераспределение поступающих доходов среди всех членов семьи, даже при условии, что основной добытчик денежных средств только один.

Следующая модель внутрисемейного распределения  – это альтруистическая модель, предложенная Г.Беккером, который, в  отличие от Самуэльсона, в первую очередь интересуется именно процессами, происходящими внутри семьи. В основании данной модели лежит аксиома, что в семье присутствует “альтруист” – член семьи, структура предпочтений которого отражает заботу о благосостоянии всех остальных.

Наличие одного альтруиста побуждает эгоистичных, но рационально действующих членов семьи вести себя в соответствии с принципами альтруизма, в результате чего внутрисемейное распределение  ресурсов строится так, чтобы максимизировать  функцию полезности альтруиста, учитывая ресурсные ограничения семьи5.

Пфау-Эффингер идентифицирует пять гендерных моделей со многими подвариантами:

гендерная модель семейной экономики;

модель  мужчины – кормильца и женщины  – домохозяйки;

модель  мужчины-кормильца и женщины частично домохозяйки;

модель  двух кормильцев при государственном  уходе за детьми;

модель  двух кормильцев и двух домохозяев6.

Р. Блад и Д. Вульф на основании проведенных в 1960 г. исследований предложили четыре типа американских семей с различным видом управления семейным бюджетом и характером принятия решений:

1. Индивидуальные (автономные) роли –  индивидуальный (автономный) тип семьи,  который характеризуется разделением  труда и разделением характера  принимаемых решений, которые  принимаются как бы сообща  и носят компромиссный  характер;

2. Доминирующая роль мужчины (мужа), который является основным кормильцем, и его решения являются определяющими  для всех остальных членов  семьи. Роль женщины (жена) сводится  к ведению домашнего хозяйства;

3. Доминирующая роль женщины (жены), которая имеет основную роль в принятии финансовых решений. На долю мужа перекладывается часть нагрузки по обеспечению жизнедеятельности домашнего хозяйства.

4. Синкретический (нераздельный) тип  – синкретическая (нераздельная) семья.  Роли супругов распределены равномерно.

Спустя 30 лет, в 1989 г., Р. Бламберг и М. Колеман представили исследования, на основании которых сделали вывод, что финансовые ресурсы являются основным фактором распределения экономических ролей в семье7.

Британский  социолог Ж. Пал предлагает следующие  формы управления семейными финансами, которые основываются на выделении  сфер ответственности в их управлении с учетом пола супругов:

Система «матриархата» (female whole wage system) – при которой жена полностью берет на себя управление финансами семьи.

Система «патриархата» (male whole wage system) – когда муж полностью контролирует финансы семьи, обеспечивая необходимым всех членов семьи.

Система фиксированного бюджета на ведение домашнего хозяйства (housekeeping allowance system) предполагает разделение ответственности между супругами при формировании бюджета семьи.

Система независимого управления (independent management system) складывается в том случае, когда оба супруга имеют независимые бюджеты и не претендуют на все деньги семьи.