Система электронных расчетов в России

СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ

                     РАСЧЕТОВ…………………………………………………………….6

    1. Сущность и основные понятия системы электронных расчетов………….6
    2. Исторические аспекты возникновения и развития электронных систем расчетов………………………………………………………………………..9
    3. Классификация электронных систем расчетов……………………………12

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ РАСЧЕТОВ,

                   ИСПОЛЬЗУЕМЫХ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……………...16

    1. Анализ основных электронных систем расчетов сети, используемых в Российской Федерации……………………………………………………...16
    2. Анализ использования электронных систем межбанковских расчетов в Российской Федерации………………………………………………….…..22
    3. Основные недостатки систем электронных расчетов и угрозы, связанные с их использованием………………………………………………………...26

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ           

                   ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ РАСЧЕТОВ…………………………….30

    1. Решение проблем электронных систем расчетов с использованием зарубежного опыта…………………………………………………………..30
    2. Перспективы развития систем электронных расчетов…………………....34

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..37

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………..40

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………….42 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

      XXI век - это информационный век, то есть век господства автоматизированных, информационных технологий во всех сферах деятельности человека. Мировая и национальная экономика также претерпевает серьезные изменения и этот процесс необратим. Компьютер помогает в управлении деятельностью предприятия, облегчая задачи человеку и помогая ему в принятии решений. Интерактивный, виртуальный бизнес, построенный на совместных действиях предпринимателя и компьютера, включенного в сеть, становится реальностью наших дней. Расчеты между контрагентами все чаще совершаются с использованием компьютера, а само средство платежа – деньги, все больше теряет свою привычную бумажную форму, превращаясь в последовательность электронных сигналов, в результате создаются электронные системы расчетов.

      Электронная система расчетов - это ускорение большинства бизнес-процессов за счет их проведения электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе.

      Актуальность  темы достаточно очевидна, так как все чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Интернет вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

     Теоретическое значение изучения проблемы «Электронные системы расчетов: проблемы и перспективы развития» заключается в том, что избранная для рассмотрения тематика находится на стыке сразу нескольких научных дисциплин, таких как ДКБ (Деньги, Кредит, Банки), экономическая теория, финансы, информатика.

     Практическая  значимость работы обусловлена возрастанием роли и необходимостью изучения темы электронных систем расчетов, что в национальных и международных масштабах способствует более эффективному управлению денежными средствами.

      Новизна данной курсовой работы вызвана появлением более новых систем электронных расчетов, их стремительным развитием, совершенствованием и адаптацией к изменяющимся условиям рынка.

     Объектом  исследования курсовой работы являются электронные системы расчетов, а  предметом - проблемы и перспективы  развития электронных систем расчетов в современной экономике.

      Целью курсовой работы является комплексный, всесторонний анализ развития электронных систем межбанковских расчетов и расчетов в сети, а также определение их возможных перспектив развития.

      Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:

  • рассмотреть основные понятия, связанные с электронными системами расчетов;
  • рассмотреть исторические аспекты формирования и развития электронных систем расчетов;
  • проанализировать использование в РФ электронных систем межбанковских расчетов и расчетов Интернета и выявить их основные недостатки;
  • изучить опыт зарубежных стран решения проблем, связанных с использованием электронных систем расчетов, а также выявить основные перспективы развития систем электронных расчетов.

     Источниками информации для написания работы по теме «Электронные системы расчетов: проблемы и перспективы развития»  послужила базовая учебная литература по дисциплине ДКБ, статьи и обзоры в специализированных периодических  изданиях, посвященных тематике курсовой работы, справочная литература.

     Данная  курсовая работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключение и приложения. В введении обоснована актуальность выбора темы, поставлена цель и выделены задачи исследования, охарактеризованы использованные для написания курсовой работы источники информации. В первой главе характеризуется сущность электронной системы расчетов, раскрываются основные понятия и термины электронных систем расчетов. Также рассматриваются исторические аспекты формирования и развития электронных систем расчетов, приводится их классификация. Вторая глава посвящена анализу использования в Российской Федерации различных электронных систем расчетов, используемых в Интернете и в межбанковских расчетах. В третьей главе  описывается опыт зарубежных стран в решении проблем электронных систем расчетов, а также их основные тенденции развития на территории Российской Федерации.  В заключении сделаны выводы по данному исследованию. 
 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ РАСЧЕТОВ 
 

    1. Сущность  и основные понятия системы электронных  расчетов
 
 

     Деньги  являются неотъемлемой частью хозяйственной жизни человеческого общества. Они необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Первая форма характерна для стран с наиболее отсталой экономикой, вторая - для высокоразвитых в экономическом отношении стран. Но и сегодня есть еще много стран, где действуют обе формы. Процентное отношение между ними зависит от степени развития экономики, науки, образования, уровня развития торговых отношений [4, С.13].

     Расчеты с  использованием наличных денег  чрезвычайно дорого обходятся государственным  и коммерческим финансовым структурам.  Выпуск  в обращение новых купюр,  обмен старых,  содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.  В России,  например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного  обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы  наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, то есть электронных систем расчетов [9, С.179].

     Правомерно  говорить о появлении электронных  расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки. В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов — наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков) [11, С. 481].

     Термин  «электронные расчеты» объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых – EDI (Electronic Data Interchange - электронный обмен данными), электронная почта, Интернет, интранет (обмен информацией внутри компании), экстранет (обмен информацией с внешним миром). Электронная система расчетов (электронная платежная система) - система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки [10, С.132].

     Существуют  различные способы и каналы связи  для доступа к электронным системам расчетов. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора системы. Оператор системы — это юридическое лицо, а не кредитная организация, осуществляющая банковские операции. Он лишь предоставляет пользователям возможность применять систему электронных расчетов и является организатором платежей, оказывая посреднические услуги ее участникам.

     Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают  наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов [3, С.278].

     Расчеты в электронной платежной системе производятся с использованием специальных внутрисистемных электронных денег, которые определенным образом соотносятся с реальными валютами мира. Действующее законодательство Российской Федерации не оперирует такими понятиями, как «электронные деньги» и «Интернет-деньги». Электронные деньги не считаются денежными средствами в том понимании, в котором они определены в статье 140 ГК РФ. То есть в отношении электронных денег употребление термина «деньги», а тем более распространение правового режима денег с юридической точки зрения неверно. Фактически цифровая наличность — это электронное средство учета каких-либо активов, прав требования и имущества. Поэтому электронные деньги правильно называть электронными средствами учета или просто электронной наличностью [12, С.296].

     Электронная наличность— это появившаяся  в 1990-х годах технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги [25, С.17]. 
 

 

    1. Исторические  аспекты возникновения и развития электронных систем расчетов
 
 

     С тех пор, как человек начал  хоть что-то производить, он изобретает все новые и новые способы  взаиморасчетов. Начиналось все с  натурального обмена товар на товар. Естественным его развитием было использовать при обмене некий вид товара, который не портится, обладает высокой ликвидностью и имеет небольшие размеры относительно стоимости. Так первыми «деньгами» несколько тысячелетий назад стали драгоценные металлы и камни, позднее появились монеты, впоследствии которые были заменены бумажными деньгами. В середине прошлого столетия в США появились первые кредитные карты, с которых начался век электронных денег. В настоящий момент подавляющее большинство сделок в мире происходит без использования банкнот. Совершенно естественным, таким образом, можно считать появление электронных платежных систем [16, С.489].

     Первым  этапом в появлении электронных  расчетов считается 1880 год.

Именно  тогда известный американский ученый Эдвард Беллами в своей книге «Смотря назад» («LookingBackward»s) предложил использовать предоплаченные карты при расчетах. Однако его перспективная идея не нашла отклика. Через почти четверть века в 1914 году предпринимаются первые попытки применить кредитные карты, тем не менее, все заканчиваются неудачей. В 1950 году компания DCI (DinersClubInternational) выпустила первую в мире универсальную платежную карту - DinersClub. Вслед за этим, уже на следующий год после инициативы DCI, американский банк FranklinNationalBank выпустил первую кредитную карту. Еще через семь лет вновь американский банк, крупнейший в стране BankofAmerica, выпускает первую универсальную банковскую карточку BankAmericard, которая сейчас известна всему миру под названием Visa. Уже в 1965 году образована первая межбанковская карточная ассоциация – EurocardInternational [21, С.8].

     Началом второго этапа считается вторая половина ХХ века, которая запомнилась истории бурным развитием информационных технологий и микроэлектроники в частности. Американские банки, впервые в мире, начинают активно внедрять электронные методы переводов денежных средств. Появляются технологии электронных переводов, такие как EFT (ElectronicFundsTransfer). В 1968 году свет увидела технология электронного обмена данных – ElectronicDataInterchange (EDI), которая была впоследствии положена в основу электронных транзакций. Электронные платежи развиваются все активнее, мир начинает относиться к кредитным карточкам без панического страха. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации. Первая из них, NBI, известна сейчас как VisaInternational, вторая – ICA, соответственно MasterCardInternational.

     Информационные  технологии не стояли на месте, и уже  в 1979 году в Америке для безналичных  банковских платежей начато применение первых электронных терминалов, которые были названы EFTPOS и заложили основы электронных платежей. Уже в 1984 году предприятия финансового сектора начинают активно применять электронную почту при общении с клиентами. По сути, это был первый шаг на пути к электронному банкингу и интернет-банкингу. Проходит еще три года, и первые банки начинают предоставлять услуги в режиме онлайн [19, C.25].

     Приблизительно  в это же время в историю  электронных денег вступает и  СССР. В 1988 году «Внешэкономбанк» СССР выпускает первую в государстве кредитную банковскую карточку - EurocardGold. Впрочем, такую карту могли получить только особо важные персоны: на всю огромную территорию СССР было выпущено около тридцати этих карт. Классическая Visa пришла в РФ намного позже, лишь в 1991 году: спустя почти двадцать лет после появления карт Visa и MasterCard за рубежом российский «Кредо-банк» выпустил первую в стране международную кредитную банковскую карточку системы VisaInternational. В общем, именно второй этап заложил основы для систем электронных платежей с помощью кредитных банковских карт [25, С.9].

     Третий  же этап отличился развитием информационных технологий, в 1981 году создан первый классический персональный компьютер – IBM PC, а развитие микроэлектроники к тому времени начало прямо бурлить. Во второй половине восьмидесятых годов в пластиковую кредитную карточку удалось вмонтировать микропроцессор, что предопределило появление принципиального нового вида денег – цифровой наличности. Однако реально революционным для истории электронных расчетов становится 1993 год, в котором доктор Дэвид Чаум, глава группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI, разработал программное решение – технологию eCash для работы с цифровой наличностью. Впоследствии eCash стала фундаментом первой в мире электронной платежной системы DigiCash и прародителем всех существующих сегодня электронных платежных систем. Концепция eCash вводила в обиход понятие электронной валюты для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети, которые к тому времени уже получили значительное распространение. Сама валюта хранится на жестком диске персонального компьютера, куда она закачивается с помощью специального клиентского программного обеспечения, которое необходимо предварительно установить. Через год после появления eCash, в 1994 году, в США была осуществлена первая в истории покупка через интернет. В этом же году в России появилась первая отечественная микропроцессорная карта системы «Золотая Корона».

     В 1996 году ассоциация VisaInternational представила собственный электронный кошелек VisaCash. Начинается разработка единых требований к изготовлению микропроцессорных карт (технологии EMV), участие в этом принимают все крупные участники рынка электронных платежей. К тому времени интернет развился достаточно для того, чтобы породить полноценную электронную коммерцию, и впервые были поставлены вопросы информационной безопасности электронных платежей во всемирной паутине. В результате этого вслед за технологией EMV был разработан специальный протокол для осуществления безопасных транзакций в интернете - SecureElectronicTransaction (SET) [25, С.86].

       Россия также старается не  отставать от мирового прогресса,  в 1998 году возникла платежная система PayCash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney. В середине 2002 года было заключено соглашение между платежной системой Paycash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернет - Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы. Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием - возникновением российско-украинской платежной системы RUpay.

     Четвертым этапом является современный мир, в котором активно работает несколько десятков электронных платежных систем, самые известные из них E-Gold, PayPal, PayAce и StormPay. В России зарубежные системы не так развиты, но хорошие позиции занимают отечественные компании WebMoney, Cyberplat, E-Port, «Яндекс.Деньги», «Рапида». Не так давно крупнейший почтовый сервер России Mail.ru запустил совместно с ИК «Финам» свой проект электронный платежной системы - MoneyMail. Большинство современных платежных систем, как зарубежных, так и российских, сегодня может функционировать полностью через web-интерфейс, не требуя установки клиентского программного обеспечения [21, С.10].  
 

    1. Классификация электронных систем расчетов
 
 

     Электронные платежные системы можно классифицировать, основываясь как на специфике  электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в их основе. Классификация электронных платежных систем в зависимости от вида электронных расчетов:

  1. По составу участников платежа:
    • Платежи банк-банк, то есть сторонами платежа выступают финансовые институты. Примером является электронная система межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР).  Участниками ЭЛСИМЕР являются учреждения Банка России (государственный расчетно-кассовый центр, региональный центр информатизации, расчетно-кассовые центры), отвечающие определенным требованиям: наличие программно-технических средств, соблюдение установленной технологии совершения электронных платежей, гарантия обработки и передача платежа любому другому участнику в течение суток.
    • Платежи предприятие-предприятие. Сторонами платежа выступают юридические лица и примером является электронная платежная система CyberPlat.
    • Платежи потребитель-предприятие. Сторонами платежа выступают конечные потребители товаров и услуг и юридические лица – продавцы. Данный вид электронных расчетов используется в электронных платежных системах Webmoney, PayCash, CyberPlat, Assist, E-port, Кредит-пилот, Eaccess, Phonepay, Rapida.
    • Платежи потребитель-потребитель. Сторонами платежа выступаю физические лица. Примером являются электронные платежные системы Webmoney, PayCash, Anelik, Contact, Rapida.
  1. По виду проводимых операций:
    • Операции по управлению банковским счетом. Используются в системах «клиент банк» с доступом через модем, Интернет, мобильный телефон и тому подобное.
    • Операции по переводу денег без открытия банковского счета – это системы перевода денег по компьютерным сетям, аналогичные почтовым и телеграфным переводам. Примером электронных платежных систем, осуществляющих такие операции являютсяAnelik, WesternUnion, MoneyGram, Contact, Rapida.
    • Операции с карточными банковскими счетами. Используются дебетовые и кредитные пластиковые карточки. Примером может служить электронная платежная система CyberPlat (Cyberpos). Операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствами. Такие операции присущи закрытым системам межкорпоративных платежей при помощи CyberPlat (Cybercheck).
    • Операции с электронной (квази) наличностью - расчеты с физическими лицами, электронные аналоги жетонов и предоплаченных карт, используемых в качестве денежных суррогатов для оплаты товара (PayCash,Webmoney) [14, С.312].

     Системы вида «клиент — банк» известны достаточно давно. Доступ к своему счету  в банке можно было получить с  помощью модема. За последнее десятилетие  появились новые возможности  управления своим счетом с помощью  Интернета, через удобный для пользователя web-интерфейс. Эта услуга получила название «Интернет-банкинга» и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы вида «клиент-банк». Кроме того, существуют иные возможности доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAP- банкинг, SMS-банкинг).

     В зависимости от используемой технологии:

  • системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств;
  • смарт -карты;
  • магнитные карты и виртуальные кредитки;
  • скрэч-карты;
  • файл (кошелек) в виде программы на компьютере пользователя;
  • оплачиваемый телефонный звонок [22, С.23].

     Таким образом, электронные системы расчетов - это системы безналичных расчетов между двумя контрагентами, заключившими договор с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки. В своем развитии электронные системы расчетов прошли четыре этапа, от предоплаченных карт, зародившись в 1880 году, до современных электронных платежных систем с использованием электронных денег и электронных систем межбанковских расчетов. Электронные системы расчетов имеют свою классификацию и можно сделать вывод о целесообразности их использования в современном мире.

 

      ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ЭЛЕКТРОННЫХ  СИСТЕМ РАСЧЕТОВ, ИСПОЛЬЗУЕМЫХ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 
 

    1. Анализ  основных электронных систем расчетов сети, используемых в Российской Федерации
 
 

     Проведение  расчетов через Интернет имеет ряд особенностей. Чтобы стать участником электронной системы расчетов, надо зарегистрироваться в системе и оформить договор с оператором. Как правило, это происходит на сайте электронной системы расчетов (договор заключается в электронном виде). Оформление договора в электронном виде не противоречит нормам гражданского законодательства. Согласно пункту 1 статьи 160 и пункту 2 статьи 434 ГК РФ сделка может быть совершена путем обмена документами посредством электронной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В этом случае считается, что договор заключен в письменной форме. Он подписывается обеими сторонами. Причем при отсутствии бумажного носителя необходимо применять электронную цифровую подпись [1, С.541].

     В пункте 1 статьи 4 Федерального закона от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» сказано, что электронная  цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе при одновременном выполнении следующих условий:

  • сертификат ключа подписи, относящийся к электронной подписи, действует на момент проверки или на момент подписания электронного документа при наличии доказательств, определяющих момент подписания;
  • подтверждена подлинность электронной цифровой подписи в электронном документе;
  • электронная цифровая подпись используется в соответствии со сведениями, указанными в сертификате ключа подписи [2, С.44].

     После регистрации и заключения договора пользователь получает персональный аттестат, цифровой сертификат, ему присваивается  идентификационный номер, выдаются ключи и код доступа. Он также  получает электронный кошелек, защищенный паролем, известным только ему. Так открывается электронный счет, с помощью которого производится безналичная оплата товаров и услуг [23, С.32].

     Для осуществления расчетов пользователю необходимо перечислить денежные средства на счет оператора электронной системы расчетов в банке (эти средства остаются собственностью пользователя). Таким образом средства переводятся в электронный кошелек пользователя. Виртуальный кошелек может пополняться по-разному. Например, деньги в электронный кошелек платежной системы Яндекс.Деньги зачисляются посредством пластиковой карточки Яндекс.Деньги, банковским переводом, через системы Интернет-банкинга и наличным платежом через отделения Почты России или специальные терминалы. С момента пополнения кошелька его владелец вправе распоряжаться электронными средствами — оплачивать товары и услуги, выводить из системы в наличные или безналичные денежные средства.

     Оплата  товара или услуги электронными деньгами происходит следующим образом. Обычно на сайте Интернет-магазина кроме списка предлагаемых товаров указываются способы оформления и оплаты покупок (название системы электронных расчетов, инструкция по ее применению и номер электронного кошелька продавца). Покупатель на сайте Интернет-магазина выбирает товар (услугу), оформляет заказ, регистрируется в той же электронной системе расчетов и перечисляет деньги в свой электронный кошелек. При оплате оператор электронной системы расчетов с помощью специальной программы перечисляет электронные средства из кошелька организации-покупателя в кошелек организации-поставщика. То есть в один и тот же день товар (услуга) может быть выбран, оплачен и доставлен покупателю. Реальные денежные средства, принадлежащие покупателю, переводятся с расчетного счета оператора электронной системы расчетов на банковский счет поставщика [25, С.21].

     Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие  темпы роста. По оценке Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), число россиян, воспользовавшихся электронными кошельками, составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей, демонстрируя годовой прирост в этом направлении 12% [10, С.147].

     Основные  показатели рынка электронных денег 2009 года представлены в таблице 1. 

     Таблица 1

     Основные  показатели рынка электронных денег 2009года 

Тип электронных  кошельков Пополнение  кошельков, млрд. руб. Активная аудитория, млн. человек
Универсальные (вкл. терминалы, интернет, мобильные) 11 6,2
Интернет 17 2,3
Мобильные 8 15
 

     Лидерами  российского рынка электронных денег в категории «Интернет-платежи» являются Яндекс.Деньги и WebMoney , совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году: российские пользователи пополнили свои Интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей, а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн. рублей.