Система
межбанковских расчетов в РФ, оценка эффективности
и перспективы развития
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы
межбанковских расчетов в РФ 7
1.1. Сущность межбанковских
расчетов 7
1.2. Формирование системы
межбанковских расчетов в банковской
системе России 12
1.3. Нормативно-правовые основы
организации межбанковских расчетов
20
Глава 2. Анализ и оценка эффективности
системы межбанковских расчетов в РФ на
примере ОАО "Россельхозбанк" 24
2.1. Краткая экономико-организационная
характеристика ОАО "Россельхозбанк"
24
2.2. Анализ эффективности
системы межбанковских расчетов
ОАО "Россельхозбанк" 47
2.3. Оценка эффективности
системы межбанковских расчетов
ОАО "Россельхозбанк" 59
Глава 3. Перспективы развития
организации системы межбанковских расчетов
ОАО "Россельхозбанк" на основе зарубежного
опыта 68
3.1. Зарубежная практика
организации межбанковских расчетов
68
3.2. Рекомендации по повышению
эффективности осуществления межбанковских
расчетов в ОАО "Россельхозбанк"
74
Заключение 80
Список используемых источников
и литературы 84
Введение
Стремительный переход отечественной
экономики на принципы рыночного функционирования
повлек за собой реорганизацию банковской
системы страны. За сравнительно короткий
срок в России сформировалась новая двухуровневая
банковская система, которая взяла на
себя обеспечение экономики финансовыми
ресурсами и управление возрастающего
денежного оборота в стране.
Расчетная сеть Государственного
Банка СССР развивалась в отрыве от существовавших
в мировом банковском сообществе тенденций,
и платежно-расчетный механизм Госбанка
СССР не отвечал новым требованиям. Отсталость
в развитии платежной системы страны явилась
одной из причин платежного кризиса начала
90-х годов.
В сложившейся ситуации Банк
России предпринял оперативные мероприятия,
в результате которых была создана разветвленная
расчетная сеть, состоящая, главным образом,
из территориальных подразделений ЦБ
РФ – расчетно-кассовых центров (РКЦ).
В то же время коммерческие структуры
стали создавать альтернативные расчетной
сети ЦБ РФ клиринговые учреждения и системы
расчетов. Причем, на начальном этапе все
эти структуры развивались относительно
обособленно.
В отсутствие законодательной
и нормативной базы осуществления межбанковских
расчетов в начале 90-х годов децентрализованные
расчетные системы базировались преимущественно
на собственных регламентирующих документах
и технологиях. Существенные различия
в организации отдельных межбанковских
расчетных сетей оказали крайне негативное
влияние на процесс создания российской
платежной системы.
В современных условиях для
значительного повышения эффективности
проведения межбанковских расчетов необходимо
обеспечить более тесное взаимодействие
расчетной сети Банка России и децентрализованных
расчетных систем и выработать единый
подход к построению и развитию комплексной
системы межбанковских расчетов как основного
звена современной платежной системы
России. В этих условиях проблема совершенствования
отечественной системы межбанковских
расчетов приобретает особую актуальность.
В период существования одноуровневой
банковской системы межбанковские расчеты
специально не выделялись из общей структуры
платежной системы и начали обосабливаться
лишь с реорганизацией банковской системы
России. Поэтому вопросы осуществления
межбанковских расчетов практически не
освещались в экономической литературе,
за исключением обсуждения некоторых
особенностей осуществления расчетов
в "доперестроечных" работах отечественных
экономистов. Среди аналитиков, исследовавших
проблемы безналичного платежного оборота,
отметим Атлас З.В., Барковского Н.Д., Елисеева
Н.Г., Косого A.M., Сереброва П.И., Шварца Г.А.,
Ямпольского М.М. и др.
Сегодня в условиях существования
двухуровневой банковской системы и многообразия
различных межбанковских расчетных сетей
вопросы оперативного осуществления платежей
выходят на первый план. Перспективы развития
системы межбанковских расчетов активно
обсуждаются российскими экономистами. Заметный вклад
в изучение этих проблем внесли Березина
М.П., Жуков Е.Ф., Колесникова В.И., Крупнов
Ю.С., Лаврушин О.И., Логаткин М.В., Миркин
Я.М., Рудакова О.С, Усоскин В.М. и др.
Необходимо подчеркнуть, что
определяющее влияние на стратегию реформирования
отечественной системы межбанковских
расчетов оказал опыт построения современных
платежных систем за рубежом, которые
функционируют уже не одно десятилетие
и постоянно модернизируются в соответствии
с требованиями текущего момента.
Цель исследования – исследовать
организацию системы межбанковских расчетов
и их дальнейшее совершенствование на
примере ОАО "Россельхозбанк" для
выработки рекомендации по повышению
эффективности осуществления межбанковских
расчетов в ОАО "Россельхозбанк"
Для достижения поставленной
цели в работе решаются следующие задачи:
- определить сущность
межбанковских расчетов;
- раскрыть формирование
системы межбанковских расчетов
в банковской системе России;
- рассмотреть нормативно-правовые
основы организации межбанковских
расчетов;
- провести анализ и оценка
эффективности межбанковских расчетов
в ОАО "Россельхозбанк";
- определить перспективы
развития организации межбанковских
расчетов.
- дать рекомендации по
повышению эффективности осуществления
межбанковских расчетов в ОАО
"Россельхозбанк"
Предметом исследования – выступает
система межбанковских расчетов с входящими
в нее подсистемами и структурными элементами,
которые в равной степени присущи всем
подсистемам межбанковских расчетов.
Объектом исследования – являются
ОАО "Россельхозбанк", а также реализуемые
им различные межбанковские расчетные
системы.
Теоретической и методологической
основой исследования являются положения
материалистической диалектики, активно
используются методы анализа и синтеза,
сравнения и противопоставления, прогноза,
научной абстракции и моделирования.
Исследование базируется на
изучении и анализе законодательных и
нормативных актов органов государственной
власти и Банка России, регулирующих осуществление
межбанковских расчетов; аналитических
и статистических данных ЦБ РФ, Ассоциации
российских банков, Российской национальной
ассоциации членов SWIFT, Национальной ассоциации
платежных карт, а также кредитных организаций
и информационных агентств; трудов российских
и зарубежных ученых и материалов периодической
печати.
Структура выпускной квалификационной
работы обусловлена целью и задачами исследования.
Работа состоит из введения, трех глав,
включающих шесть подпунктов, заключения,
списка используемых источников и приложения.
Глава 1.
Теоретические основы межбанковских расчетов
в РФ
1.1. Сущность
межбанковских расчетов
Развитие отечественной экономики
сегодня невозможно без использования
современных платежных механизмов. Практика
показывает, что каждодневные проблемы
финансирования и кредитования экономики,
исполнения бюджета, а также задачи отдаленной
перспективы невозможно успешно решать
без эффективной организации платежного
оборота.
Определяя платежный оборот
как процесс движения средств платежа,
мы выделяем две основные составляющие
платежного оборота – безналичную и налично-денежную.
В связи с этим укажем, что наше исследование
направлено на изучение безналичного
сектора расчетов.
На практике платежный оборот
осуществляется в рамках платежной системы,
которая играет особо важную роль в рыночной
экономике в силу выполняемых ею функций
– обеспечения динамики и устойчивости
хозяйственного оборота с помощью переводов
денежных средств от одних экономических
субъектов другим и урегулирования возникающих
в процессе экономической деятельности
платежных обязательств.
Банк России определяет платежную
систему как "систему учреждений, набор
инструментов и процедур, используемых
для передачи денежных средств между физическими
и юридическими лицами с целью выполнения
возникающих у них ежедневно платежных
обязательств".
Приведенное определение весьма
универсально и в равной степени может
характеризовать как международный платежный
оборот, так и локальные денежные отношения.
К примеру, понятие "международная платежная
система" можно отнести к системе TARGET,
объединяющей центральные банки европейских
стран, на территории которых введена
единая европейская валюта ЕВРО.
Термин "платежная система
страны" применим для обозначения совокупности
отношений и механизмов, опосредующих
платежный оборот в масштабах страны.
Понятие "национальная платежная
система" может использоваться как
антоним "международной" в качестве
определения крупнейшей или одной из основообразующих
расчетных сетей (систем), входящих в платежную
систему страны. Кроме того, термин "платежная
система" может употребляться применительно
к системам расчетов по платежным картам,
по биржевым и фондовым операциям, характеризовать
расчетную сеть крупного банка и т.д.
Выделяя в качестве основной
функции платежной системы страны урегулирование
долговых обязательств, возникающих у
хозяйствующих субъектов в процессе экономической
деятельности, осуществляемые в рамках
платежной системы расчеты можно условно
разграничить на банковские и небанковские.
При этом к банковским расчетам отнесем
погашение платежных обязательств участниками
экономического оборота посредством использования
банковской системы страны, а к небанковским-
урегулирование долговых обязательств
без участия банковских учреждений (взаимозачеты
по товарным операциям, бартер, расчеты
с помощью ценных бумаг, оплата товара
наличными).
Классификация расчетов в рамках
платежной системы на банковские и небанковские
является более приемлемой и позволяет
четко выделить расчеты экономических
субъектов через банковскую систему как
основу платежной системы России.
Расчеты в банковской системе
в свою очередь классифицируем на межбанковские
и внутрибанковские. Межбанковскими являются
расчеты, с помощью которых осуществляется
урегулирование кредитными организациями
платежных обязательств с другими самостоятельными
расчетными субъектами кредитной системы.
Межбанковские расчеты, бесспорно, играют
важную роль в функционировании экономики
страны, что обусловлено широкими межрегиональными
хозяйственными связями отечественных
предприятий и организаций.
Внутрибанковские расчеты представляют
собой урегулирование платежных обязательств
в пределах одной кредитной организации
(филиала кредитной организации, если
он по ряду признаков может быть отнесен
к самостоятельному субъекту межбанковских
расчетных отношений. К внутрибанковским
расчетам отнесем переводы клиентов банка
(филиала), когда получателем средств является
клиент этого же банка (филиала); предоставление
клиентам кредитов и банковских ссуд;
отражение на внутренних счетах собственных
хозяйственных операций банка (филиала);
прием и выдачу наличных; выплату и удержание
соответствующих комиссий и проч.
Межбанковские расчетные операции
относятся к числу важнейших банковских
операций, что подтверждается результатами
анализа консолидированной структуры
активов и пассивов российских банков.
Заметим, что отвлечение денежных ресурсов
на осуществление расчетных операций
практически не приносит банку прибыли
и, соответственно, может рассматриваться
только с точки зрения вынужденной меры
для обеспечения бесперебойности проведения
платежей.
Структурирование межбанковских
расчетов на составляющие элементы позволяет
представить их в виде самостоятельной
системы, являющейся частью платежной
системы страны.
Система межбанковских расчетов
– это инструмент перевода средств от
одного лица к другому по законам, правилам
и стандартам, определяющим права, обязанности
и ответственность участников.
В структуре системы межбанковских
расчетов мы выделяем ряд элементов. Во-первых,
четыре подсистемы: расчетов через ЦБ
РФ, межфилиальных расчетов, расчетов
через корреспондентские счета Лоро-Ностро,
расчетов через небанковские кредитные
организации; во-вторых, принципы организации
и функционирования системы межбанковских
расчетов; в-третьих, требования к осуществлению
межбанковских расчетных операций; а также
механизм проведения расчетов, включающий
способы, формы и средства осуществления
расчетов, организацию межбанковской
связи и документооборота.
Следует отметить, что имеющие
ряд особенностей межбанковские расчеты
в "карточных" платежных системах
нами не выделяются в качестве отдельной
подсистемы. Сущность межбанковских расчетов
по операциям с банковскими картами в
рамках "карточных" платежных систем
сводится к взаимному погашению встречных
обязательств банков-участников расчетов,
возникших в результате "карточных"
транзакций. Данные операции, как правило,
производятся в расчетном банке платежной
системы, в котором депонированы средства
банков-участников для обеспечения расчетов.
Платежные потоки при взаимодействии
банка участника расчетов по операциям
с использованием банковских карт с расчетным
банком платежной системы могут проходить
через любую из ранее названных подсистем
межбанковских расчетов.
Особенностью нашего подхода
к структурированию системы межбанковских
расчетов является выделение межфилиальных
расчетов в качестве отдельной ее подсистемы,
хотя многие экономисты включают их во
внутрибанковские расчеты или сознательно
обособляют от внутрибанковских и межбанковских.
Межфилиальные расчеты банка
целесообразно считать составляющей системы
межбанковских расчетов по ряду признаков.
Во-первых, наличие у филиала кредитной
организации собственного баланса, банковского
идентификационного кода (БИК) и корсчета
в подразделении Банка России, а также
доверенности на осуществление банковских
операций выводит такой филиал в разряд
самостоятельного субъекта расчетных
отношений.
Следовательно, любой межфилиальный
платеж может быть отнесен к межбанковским,
т.к. осуществляется между самостоятельными
расчетными субъектами.
Во-вторых, система межфилиальных
расчетов коммерческого банка, как правило,
призвана ускорить прохождение транзитных
платежей, когда получателем средств является
другой банк. В данной ситуации межфилиальные
расчеты, по нашему мнению, можно определить
как подсистему межбанковских, поскольку
отправителем платежа является филиал
"А" кредитной организации, а исполнителем
– филиал "Б", который в свою очередь
отправляет платеж со своего корреспондентского
счета в другом финансовом учреждении.
В-третьих, порядок учета межфилиальных
расчетов показывает, что счета расчетов
с филиалами выполняют функции, аналогичные
функциям корреспондентского счета, а
именно – осуществление расчетов и предоставление-возврат
кредитов. В действующем Плане счетов
бухгалтерского учета в кредитных организациях
РФ межфилиальные расчеты учитываются
на балансовом счете № 303 "Расчеты с
филиалами". Счета второго порядка 30301
и 30303 (пассивные) предназначены для учета
исходящих платежей филиала, а счета 30302
и 30304 (активные) – для учета поступивших
денежных средств. Кроме того, активный
счет 30306 и пассивный счет 30305 служат для
учета переданных и полученных кредитных
ресурсов соответственно.
В консолидированном балансе
кредитной организации учитываются суммарные
обороты по счету 303, которые по итогам
за день должны быть равны (кредит 30301 и
30303 филиала "А" должен соответствовать
дебету 30302 и 30304 филиала "Б", а дебет
30306 филиала "А" – кредиту 30305 филиала
"Б").
Представленная нами структура
платежной системы России была сформирована
сравнительно недавно – в период создания
двухуровневой банковской системы в стране.
С развитием безналичного платежного
оборота система межбанковских расчетов
становится определяющим звеном платежной
системы России.
1.2. Формирование
системы межбанковских расчетов
в банковской системе России
В современных условиях, когда
на смену существовавшей ранее весьма
трудоемкой технологии почтовых и телеграфных
расчетов по счетам МФО пришел электронный
платежный оборот и существует ряд альтернативных
вариантов осуществления межбанковского
перевода, важной задачей представляется
подробное исследование основ организации
системы межбанковских расчетов как главного
звена платежной системы России.
Вплоть до конца 80-х годов практически
не было необходимости в организации развитой
системы межбанковских расчетов. Существовавшая
в стране система безналичных расчетов
по счетам межфилиальных оборотов (МФО)
внутри Госбанка, а также других кредитных
институтов (Стройбанка, Гострудсбербанка,
Внешторгбанка), функционировавшая с 1933г.,
вполне отвечала предъявляемым к ней требованиям
опосредования платежных операций учреждений
банков. В условиях сравнительно небольшого
количества территориальных учреждений
банков действовавшая тогда система межбанковских
расчетов при всей ее несовершенности
в целом удовлетворяла потребностям экономики.
Поскольку в экономике страны
преобладало бюджетное финансирование,
а прибыль большинства предприятий служила
источником бюджетных средств, такое понятие
как "средства в расчетах" в системе
Государственного банка СССР не играло
столь важной роли, как сегодня. Учет платежей
между различными учреждениями банков
был организован по счетам начальных и
ответных МФО, основы которого сохранились
до настоящего времени. Автоматизация
расчетных операций в учреждениях Госбанка
внедрялась крайне медленно.
К началу 1990-х годов банковская
система нашей страны имела значительный
опыт автоматизации банковских операций,
в том числе расчетных, посредством разветвленной
сети вычислительных центров. Автоматизация
коснулась следующих выплат и перечислений:
- пенсий государственным
служащим ряда категорий в
учреждения Сберегательного банка
или в учреждения связи;
- выручки железных дорог
с подсобных доходных счетов
на основной доходный счет
Министерства путей сообщения;
- налог с оборота отдельных
предприятий;
- средств социального
страхования и др.
С помощью ЭВМ осуществлялись
многие операции по кассовому исполнению
бюджета, аналогичным образом были отлажены
и расчеты посредством МФО. Были автоматизированы
учет безналичного платежного оборота,
начисление процентов по ссудам и многие
другие банковские операции. Благодаря
проведению взаимных расчетов между учреждениями
банков, обслуживаемых одним ВЦ, обеспечивалась
высокая скорость платежей предприятий
друг другу в рамках одного региона.
В условиях перехода к двухуровневой
банковской системе межбанковские расчеты
организуются практически заново. Но демонополизация
банковской системы осуществлялась без
достаточно проработанной законодательной,
нормативной и организационной базы, что
послужило одним из факторов появления
проблем при расчетах между хозяйствующими
субъектами. Платежи посредством МФО стали
проводиться только РКЦ. Наиболее уязвимым
участком платежной системы с точки зрения
скорости и надежности переводов оказались
расчеты между банками, находящимися в
различных регионах.
Вопросы, связанные с совершенствованием
организации безналичных расчетов, находятся
в центре внимания Центрального банка
РФ (Банка России). Одним из последних документов
является "Стратегия развития платежной
системы России", принятая Советом директоров
Банка России в апреле 1996 г., в которой
Банк России наметил основные среднесрочные
пути дальнейшего совершенствования платежной
системы России. Для этого намечено создание
к началу следующего столетия современной
автоматизированной системы расчетов,
работающей в режиме реального времени.
Модернизация системы России
приведет к существенному ускорению оборачиваемости
денежных средств, расширению временных
рамок работы платежной системы до 16-20
часов. При этом платежная система будет
проектироваться таким образом, чтобы
иметь "расчетные окна", совпадающие
по времени с функционированием различных
сегментов финансового рынка. Это позволит
российским потребителям банковских услуг
эффективно использовать денежные средства
не только в расчетах внутри страны, но
и в международных платежных системах.
Банк России не намерен монополизировать
систему расчетов в России, будучи уверенным,
что в рыночной экономике есть место для
негосударственных расчетных и клиринговых
палат, в первую очередь, для организации
расчетов на финансовых и товарных рынках
и осуществления расчетов с большими встречными
обязательствами кредитных учреждений
внутри замкнутой группы участников.
Создание системы расчетов,
работающей в режиме реального времени,
является ключевым моментом в развитии
платежной системы России.
Переход к работе в режиме реального
времени означает достижение такого качества
системотехнических решений в осуществлении
расчетов, при котором время, необходимое
для проведения всех процедур по передаче
банковской информации между кредитными
учреждениями и ее проверки будет измеряться
секундами, а момент списания средств
со счета плательщика будет совпадать
с моментом зачисления средств на счет
получателя этих средств. Это возможно
лишь при условии полной автоматизации
всех организационных и бухгалтерских
процедур, при наличии соответствующей
технической базы. Потребуются адекватное
техническое оснащения не только учреждений
Банка России, но и всех кредитных организаций,
совершенствование и унификация стандартов
на применяемую ими технику и программное
обеспечение, системы обеспечения безопасности.
Создание системы расчетов
в режиме реального времени предполагает
в ближайшем будущем отказаться от использования
в работе Банка России и кредитных организация
бумажных носителей первичной информации
и перейти к работе с электронными документами.
Для этого в короткие сроки Банку России
предстоит разработать нормативную баку
использования электронных документов
при осуществлении расчетов, определить
правила использования электронной подписи,
поставить задачу и обеспечить разработку
во взаимодействии с ФАПСИ сертифицированных
программных средств для ее решения, найти
методы решения проблем защиты электронных
документов, внести предложения об ответственности
за нарушение установленных правил. Развитие
системы платежей в режиме реального времени
будет основываться на развертывании
телекоммуникационной сети Банка России.
Обеспечение эффективности
и бесперебойного функционирования системы
расчетов предполагает создание и использование
целостных систем стандартизации и сертификации
банковских технологий. В настоящее время
разработаны концепции таких систем, которые
являются основой для создания стандартов
в данной сфере, так называемого стандартизированного
профиля, а также для выработки методик
сертификационных испытаний и аккредитации
испытательных лабораторий и сертификационных
центров.
Создаваемый стандартизированный
профиль будет приведен в соответствие
с международными стандартами в банковской
сфере. Банк России будет активно способствовать
принятию национальных стандартов, совместимых
с международными. В настоящее время частично
разработаны фрагменты стандартизированного
профиля, регламентирующие функциональный
части банковских автоматизированных
систем, интерфейсы пользователей, технические
средства, средства и методы защиты информации,
средства и методы проектирования, программные
средства, форматы электронных банковский
сообщений. Разработана и утверждены в
установленном порядке совокупность SWIFT-ориентированных
форматов электронных сообщений. Начата
работа по использованию EDIFACT.
Предполагаются стандартизация
правил осуществления расчетов, правил
проведения банковских операций, бухгалтерского
учета и отчетности для банковской системы,
а также разработка единой банковской
системы классификации и кодирования
в соответствии с международными и общегосударственными
классификаторами.
Информатизация учреждений
Банка России осуществляется в соответствии
с общей стратегией, выработанной в 1993
г. Департаментом информатизации ЦБ РФ
и изложенной в Целевой программе информатизации
ЦБ РФ автоматизированных информационных
систем и через международные (национальные)
электронные системы с банками других
государств.
Совершенствование платежной
системы России неразрывно связано с созданием
и развитием Электронной системы межбанковских
расчетов (ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, учитывающей
и активно использующей возможности современной
схемотехнической среды, средств телекоммуникаций
и защиты информации. Работы по созданию
ЭЛСИМЕР ведутся на двух уровнях: внутрирегиональные
межбанковские электронные расчеты и
межрегиональные расчеты. На начальном
этапе ЭЛСИМЕР рассматривается как средство
совершения межбанковских расчетов, дополнительное
к существующему почтовому и телеграфному
авизованию.
В основу проекта закладываются
определенные принципы.
1. участниками ЭЛСИМЕР
являются учреждения ЦБ РФ (ГРКЦ,
РЦИ, РКЦ), отвечающие определенным
требованиям – наличие программно-
технических средств, соблюдение
установленной технологии совершения
электронных платежей. Гарантия
обработки и передачи платежа
любому другому участнику в
течение суток;
2. пользователями системы
могут быть коммерческие банки
и другие учреждения и организации,
имеющие корреспондентские или
расчетные счета в РКЦ- участниках;
3. правила оформления, условия
прохождения электронного платежа
и ответственность сторон определяется
в договоре между пользователем
и участником ЭЛСИМЕР;
4. электронный платеж
является гарантированным и безотзывным;
5. электронный платежный
документ представляет собой
электронный образ платежного
поручения и содержит все реквизиты,
предусмотренные положением о
безналичных расчетах в РФ;
6. инициатором электронного
платежа является клиент коммерческого
банка;
7. информация о необходимости
исполнить электронный платеж
может быть направлена коммерческим
банком в РКЦ одним из следующих
способов: курьером или спецсвязью
в РКЦ доставляется платежное
поручение банка на электронные
платежи с приложением вторых
экземпляров платежных документов
своих клиентов; в РКЦ доставляется
магнитный носитель с описью
электронных платежей; средствами
телекоммуникаций с применением
специальных средств защиты передается
электронный образ платежного поручения;
8. Электронные платежи, поступившие
в РКЦ до 13 час., должны быть выполнены
в тот же день, а остальные – на следующий
рабочий день;
9. Отправителем и получателем
межрегиональных платежей являются
ГРКЦ;
10. Учет электронных платежей
осуществляется в ГРКЦ.
Начиная с 1993 г. в регионах России
(Астраханская, Белгородская, Владимирская,
Волгоградская, Курганская, Московская,
Нижегородская, Новосибирская, Пермская,
Рязанская, Самарская, Саратовская, Свердловская,
Тульская, Челябинская области, Ставропольский
край, Республика Мордовия, Республика
Татарстан и др.) проводится эксперимент
по осуществлению межрегиональных электронных
платежей. Цель эксперимента – апробация
новых средств совершения межбанковских
расчетов наряду с существующим почтовым
и телеграфным авизованием. Внедрение
системы позволило регионам-участникам
эксперимента сократить время прохождения
платежей с 10-12 до 1-2 дней.
Нормативной базой эксперимента
в системе ЦБ РФ является утвержденное
в августе 1993 г. "Временное положение
о совершении межрегиональных электронных
платежей в опытных зонах ЦБ РФ". В настоящее
время эксперимент расширен еще на 29 областей.
В 34 регионах РФ проходит эксперимент
по внедрению электронных платежей на
внутрирегиональном уровне. Это позволило
сократить сроки до одного дня и ускорить
оборачиваемость средств в расчетах. Анализ
потоков банковской информации показал,
что на платежи свыше 100 млн. руб. приходится
около 1% от общего числа произведенных
платежей и 88% от сумм переведенных средств.
Полученные результаты позволили сделать
вывод, о целесообразности создания в
рамках ЭЛСИМЕР двух систем: системы перевода
крупных сумм платежей (СПКСП) ЦБ РФ с особыми
требованиями к защите информации и технологии
ее обработки и системы электронного межбанковского
клиринга (СЭМКЛИР) ЦБ РФ для обработки
мелких платежей.
