Система межбанковского клиринга

СОДЕРЖАНИЕЕ 

ВВЕДЕНИЕ 1

1. РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ КАЗАХСТАНА 2

1.1 НАДЗОР ЗА ПЛАТЕЖНЫМИ СИСТЕМАМИ............................................................................................................ 8

1.2 ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ КАЗАХСТАНА 13

2. СИСТЕМА МЕЖБАНКОВСКОГО КЛИРИНГА 14

2.1 ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ 17

2.2 ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ 19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 28

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.......................................................29

ПРИЛОЖЕНИЕ.........................................................................................................30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Надежные  и безопасные платежные системы  способствуют повышению стабильности финансовой системы государства  в целом, обеспечивают эффективное  использование финансовых ресурсов, а также гарантируют своевременный  расчет между продавцами и покупателями. Совершенствование платежной системы, правильный выбор ее дальнейшего  развития, являются важнейшими приоритетами Национального Банка Казахстана.

     В связи с чем, Законом Республики Казахстан «О Национальном Банке  Республики Казахстан» обеспечение  функционирования платежных систем отнесено к одной из основных задач Национального Банка Казахстана.

     Работа  по построению платежных систем, обеспечивающих своевременный расчет между хозяйствующими субъектами и характеризующихся  минимальными рисками при осуществлении  платежей и переводов денег, была начата Национальным Банком после получения  независимости в 1991 году, и по итогам проведенных работ  уже более  десяти лет на территории Казахстана успешно функционируют и развиваются  две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов  денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга. При этом экспертами международных  финансовых организаций (Международный  Валютный Фонд, Всемирный Банк) неоднократно отмечалась высокая эффективность и надежность платежных систем Казахстана, обеспечивающих своевременное проведение платежей и переводов денег. По оценкам консультантов Международного Валютного Фонда платежные системы Казахстана полностью соответствуют всем 10-ти Ключевым принципам, установленным Банком Международных Расчетов для системно значимых платежных систем (международные стандарты в области платежных систем).

     В целях обеспечения функционирования и совершенствования платежных систем Национальный Банк Казахстана утверждает нормативные правовые акты, касающиеся отдельных вопросов платежей и переводов денег. При этом на постоянной основе проводятся мероприятия, направленные на совершенствование технических характеристик платежных систем, внедрение новых платежных инструментов, а также работы по обеспечению достаточной правовой базы для использования инновационных платежных инструментов.

     Одной из основных функций Национального  Банка в области платежей и  переводов денег является надзор (оверсайт) за платежными системами, который  позволяет оценить уровень функционирования платежных систем в стране, а также  проанализировать эффективность развития тех или иных рынков платежных  механизмов.

     Сборник «Надзор (оверсайт) за платежными системами Казахстана» посвящен 20-летию независимости страны и отражает результаты развития национальных платежных систем и иных платежных механизмов за последние десять лет.

     В данном сборнике отражены основные шаги по реформированию платежных систем, раскрыты функции Национального Банка по надзору за платежными системами, представлены  статистические данные по функционированию национальных платежных систем, анализ функционирования системы корреспондентских отношений между банками Казахстана и использования платежных инструментов на территории страны. Также  представлена информация о развитии рынков платежных карточек и систем международных денежных переводов. 
 

1. РАЗВИТИЯ  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ КАЗАХСТАНА

     Провозглашение  суверенитета Казахстана, переход к  рыночным отношениям обусловили необходимость  структурного реформирования экономики  страны, в том числе и финансовой системы. Важное значение при этом имело  построение принципиально новой  платежной системы, отличающейся надежностью  и высокой эффективностью. Основными  целями реформы платежной системы  Республики Казахстан являлись ускорение  прохождения платежей между банками  и их клиентами (на начало 90-х годов  срок прохождения одного платежа  составлял 3-12 дней), а также более  широкое внедрение в обращение  различных платежных инструментов (поручений, чеков, платежных требований). При построении современной платежной системы Национальным Банком Казахстана был изучен опыт стран Европейского Союза, Восточной Европы, Балтики и стран СНГ.

     Первым  шагом реформирования платежной  системы явился перевод в 1991 году счетов межфилиальных оборотов (МФО) коммерческих банков на корреспондентские  счета, открытые в филиалах Национального  Банка Республики Казахстан, что  позволило закрыть МФО, упорядочить  организацию межбанковских расчетов и обеспечить исполнение кассового  обслуживания коммерческих банков (Кредсоцбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Сберегательный банк).

     В связи с развалом СССР и обретением странами постсоветского пространства государственной независимости, в 1992 году открыты корреспондентские  счета для национальных/центральных  банков стран СНГ в целях осуществления  торгово-экономических расчетов. Операции по данным счетам начали проводиться  с 1 июля 1992 года.

     В 1992 году в целях обеспечения межбанковских  расчетов Национальным Банком были созданы  расчетно-кассовые центры во всех районах, городах, городских районах областных  центров и в г. Алма-Ата. К середине 1992 года функционировали 19 областных  и 274 районных расчетно-кассовых центров  Национального Банка.

     В течение 1993 года Национальным Банком был  проведен зачет взаимной задолженности  между хозяйствующими субъектами как  внутри страны, так и за ее пределами. В этом же году по мере готовности технических  средств началось внедрение электронных  платежей в расчетах между областями  Казахстана в целях недопущения использования фиктивных авизо и ускорения платежей.

     В 1994 году впервые был осуществлен  выпуск государственных казначейских обязательств Министерства финансов Республики Казахстан. В этом же году создан Центральный  депозитарий государственных ценных бумаг.

     Важным  шагом было создание в 1995 году первой в Казахстане Алматинской клиринговой  палаты (АКП), которая работала по методу многостороннего взаимозачёта. Недостатком  данной системы было то, что банкам-участникам в конце дня приходилось производить  обмен платежными поручениями на бумажных носителях. В том же 1995 году Национальным Банком была осуществлена выверка счетов и урегулирование со странами рублевой зоны остатков на корреспондентских счетах национальных банков, а также проведена подготовка соответствующих межгосударственных соглашений.

     В 1996 году Национальным Банком был проведен ряд мероприятий по развитию платежных  систем:

• создание региональных клиринговых палат при областных филиалах Национального Банка, которые осуществляли межбанковский клиринг внутрирегиональных платежей;
• нормативное закрепление понятия «электронное платежное поручение», разработка и внедрение SWIFT-подобных форматов электронных сообщений для обмена информацией между участниками платежной системы;
• реорганизация Алматинской клиринговой палаты в РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан» (КЦМР), который и по настоящее время является оператором платежных систем.

     Ключевым  моментом, способствующим ускорению  прохождения межбанковских платежей, стало создание в августе 1996 года на базе КЦМР системы крупных платежей, осуществляющей расчеты на валовой  основе и имеющей характеристики перспективной системы валовых  расчетов в режиме реального времени (RTGS – real time gross settlement system). За основу казахстанской  системы крупных платежей был  взят опыт Швейцарии, в частности, опыт построения системы SIC (Swiss Interbank Clearing). В короткие сроки система крупных  платежей приобрела большую популярность благодаря электронному документообороту, не требующему бумажного подтверждения, быстроте и надежности переводов  денег, а также высокому уровню безопасности.

     Важным  мероприятием, способствующим  совершенствованию  платежной системы, явилась централизация  корреспондентских счетов банков второго  уровня в центральном аппарате Национального  Банка, которая была произведена  в период с октября по ноябрь 1998 года. Централизация корреспондентских  счетов позволила Национальному  Банку оперативно осуществлять функции  расчетного банка и банка банков, повысить эффективность контрольных  функций над платежной системой и банковской системой в целом.

     С целью создания конкуренции на рынке  розничных платежей и улучшения  качества предоставляемых услуг  в этой сфере банковской деятельности, с 1 августа 1999 года на территории Республики Казахстан была прекращена деятельность клиринговых палат при областных филиалах Национального Банка. При этом было принято решение о построении в Казахстане клиринговой системы по типу американской автоматизированной клиринговой палаты (системы многостороннего взаимозачета встречных обязательств, работающей без предварительного депонирования средств с окончательным расчетом чистых позиций участников в валовой системе) – Системы межбанковского клиринга, которая успешно функционирует в настоящее время.

     В июне 1998 года был принят Закон Республики Казахстан «О платежах и переводах  денег», основополагающий документ, регулирующий вопросы осуществления платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, и начаты работы по разработке нормативной правовой базы Национального Банка в данной области.

     В результате дальнейшего совершенствования  нормативной и технологической  базы с целью удовлетворения растущих потребностей банковского и финансового  секторов в эффективной и безопасной платежной системе с окончательными расчетами в тот же день, система  крупных платежей в феврале 2000 года была преобразована в Межбанковскую  систему переводов денег (МСПД), функционирующую  в режиме реального времени и  являющуюся системно значимой платежной  системой Казахстана.

     Для любой страны построение системы RTGS имеет наивысший приоритет в  финансовой сфере. Наличие данной системы  характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Во всем мире действуют общепринятые стандарты, устанавливающие соответствующие  требования к построению таких систем. Таким образом, внедрение МСПД явилось  следующим важным этапом развития платежной  системы Казахстана, позволившим  усовершенствовать механизмы мониторинга  системы и управления рисками  ликвидности банков-участников системы.

     В 2003 и 2005 годах были проведены оценки платежных систем Казахстана экспертами Международного Валютного Фонда  и Всемирного Банка, согласно которым  платежные системы Казахстана были признаны соответствующими международным  стандартам, в том числе всем 10-ти Ключевым принципам, установленным  Банком Международных Расчетов для  системно значимых платежных систем. Также в ноябре 2003 года была опубликована Красная книга по платежным системам, раскрывающая основные особенности функционирования платежных систем Казахстан. В апреле 2006 года была выпущена Серебряная книга по платежным, клиринговым и расчетным системам в Казахстане.

     В 2007 году были начаты работы по построению нового Резервного центра Национального Банка Республики Казахстан в г. Астана. Постановлением Правления Национального Банка от 30 апреля 2007 № 51 создано акционерное общество «Резервный Центр Национального Банка Республики  Казахстан «Q-BRO», основной целью создания которого является организация строительства здания Резервного центра и дальнейший ввод его в эксплуатацию.

     В целях обеспечения использования  государственного языка при осуществлении  платежей и переводов денег 1 декабря 2008 года был осуществлен переход  платежных систем Казахстана на использование  новой кодовой таблицы с символами  казахского языка, основанной на стандарте  СТ РК 1048-2002.

     В 2009-2010 годах Национальным Банком в  целях повышения операционной надежности и производственной эффективности  платежных систем Казахстана проводилась  работа по модернизации технической  инфраструктуры национальных платежных  систем и переводу их на новую программно-техническую  платформу. По итогам проведенных работ 7 июня 2010 года осуществлена их миграция на новые версии платежных систем (МСПД-2, Система межбанковского клиринга-2), характеризующиеся высоким уровнем безопасности и значительным увеличением пропускной способности. Все компоненты новых платежных систем разработаны с учетом требований экономии и максимального использования ресурсов, обеспечения требуемого уровня защиты и доступности, а также совместимости со стандартами, применяемыми в финансовой сфере. Осуществлены настройка и ввод в опытную эксплуатацию кластерного программного обеспечения, позволяющего функционировать серверам основного и резервного центров платежных систем как единое целое.

     Также в 2009 году в целях выработки согласованной  политики по приоритетным направлениям развития платежных систем и эффективного взаимодействия при реализации проектов общегосударственного значения, касающихся инфраструктуры платежных систем Казахстана, при Национальном Банке создан консультативно-совещательный  орган – Национальный платежный  совет.

     Одним из основных проектов Национального  Банка за последние годы выступала  реформа банковских счетов клиентов, которая была начата в 2005 году и успешно завершена в 2010 году.  Счет клиента банка (индивидуальный идентификационный код клиента) является обязательным реквизитом платежного документа и содержит информацию, необходимую для идентификации клиента. Структура счетов клиентов банков,  которая использовалась до проведения реформы, состояла из 9 символов и включала в себя номер балансового счета, условный номер банка или организации и контрольный ключ, рассчитанный на основе банковского идентификационного кода. Однако, 9-ти разрядная структура счета не отражала в полной мере потребности банков в информации, содержащейся в ней. В связи с чем, Национальным Банком был поставлен вопрос о необходимости совершенствования структуры и разрядности счета клиента банка и банковского идентификационного кода, идентифицирующего финансовую организацию при осуществлении платежей и переводов денег. 

     В целях создания благоприятных условий  для будущих интеграционных процессов  за основу новой структуры счета клиента банка и банковского идентификационного кода были взяты международные стандарты ISO 13616: IBAN (International Bank Account Number - международный номер банковского счета) и ISO 9362: BIC (Bank Identifier Codes - банковские идентификационные коды) соответственно. Применение широко используемых в финансовом сообществе стандартов банковских реквизитов направлено на совершенствование системы идентификации банков и их клиентов в платежных системах Казахстана, автоматизацию и ускорение обработки внутренних и международных платежей, обеспечение соблюдения принципа STP (Straight through processing - сквозная обработка платежа).

     В целях успешной реализации данной реформы в течение пяти лет проделана масштабная работа, которая включала следующие основные этапы:

• 2005-2006 годы – образование Рабочей группы из представителей Национального Банка, крупных банков второго уровня, РГКП «Государственный центр по выплате пенсий»,  Министерства финансов Республики Казахстан в целях изучения материалов и решения вопроса о конкретной структуре нового номера банковского счета, присваиваемого банками своим клиентам;
• 2007-2008 годы -  разработка, согласование, утверждение и регистрация в Министерстве юстиции Республики Казахстан нормативных правовых актов, регулирующих вопросы присвоения новых номеров банковских счетов клиентов и банковских идентификационных кодов, а также проведения необходимых подготовительных работ по переходу на новые банковские счета клиентов;
• 2008-2009 годы – координация деятельности по генерации финансовыми организациями, в том числе Национальным Банком, новых номеров банковских счетов клиентам, заключению дополнительных соглашений  с клиентами в части уведомления о присвоенных банками новых номерах банковских счетов, определение схемы обмена с РГКП «Государственный центр по выплате пенсий» и пенсионными фондами информацией о новых номерах банковских счетов получателей пенсий, пособий и других социальных выплат,  разработка технических заданий;
• 2009-2010 годы – участие в регулярных тестированиях финансовых организаций, КЦМР и Национального Банка по переходу на новые банковские счета, проведение необходимых координационных и разъяснительных работ, разработка распорядительных документов.

     По  итогам проведенных работ 7 июня 2010 года был осуществлен переход  банковской и платежных систем Казахстана на новые номера банковских счетов клиента банка и банковские идентификационные  коды.

     В 2009-2010 годах Национальным Банком совместно  с заинтересованными государственными органами Республики Казахстан (Министерство финансов Республики Казахстан, Министерство юстиции Республики Казахстан, Министерство труда и социальной защиты населения  Республики Казахстан) проводилась  активная работа по переводу национальных платежных систем и информационных систем банков второго уровня на использование идентификационных номеров (ИИН/БИН) в рамках реализации норм Закона Республики Казахстан «О национальных реестрах идентификационных номеров», призванного унифицировать систему государственной идентификации физических и юридических лиц в государственных информационных системах.

     В рамках данных работ в 2010 году приняты  следующие документы:

1. постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 29.11.2010 года №101 «О проведении подготовительных мероприятий, связанных с переходом на использование идентификационных номеров»;
2. распоряжение Председателя Национального Банка от 25.11.2010 года №96 «Об утверждении Плана мероприятий Национального Банка Республики Казахстан по переходу на использование идентификационных номеров и создании рабочей группы по проведению тестирования платежных систем Республики Казахстан»;
3. план тестирования взаимодействия автоматизированных информационных подсистем Национального Банка, пользователей платежных систем и программно – технического комплекса платежных систем РГП «КЦМР НБРК» по переходу на использование идентификационных номеров.

     В начале 2011 года проведен ряд тестирований по проверке готовности платежных систем Казахстана, автоматизированных систем Национального Банка и пользователей  платежных систем к переходу на использование  индивидуальных идентификационных  номеров.

     Одним из приоритетных направлений Национального Банка в области обеспечения эффективной работы платежных систем является создание нового резервного центра в г. Астана,  гарантирующего непрерывное функционирование Национального Банка и платежных систем в случае возникновения нештатных и аварийных ситуаций в районе нахождения основного центра. Создание Резервного Центра Национального Банка должно повысить уровень отказоустойчивости информационных систем Национального Банка и КЦМР при иных (человеческих, социально-политических, предпринимательских) рисках - независимо от их географического места дислокации, путем резервирования данных, дублирования программно-технических комплексов и телекоммуникационного оборудования критически важных информационных систем. Резервный центр должен обеспечить решение следующих задач: резервирование информации максимально возможного количества информационных систем; в случае возникновения локальных чрезвычайных ситуаций обеспечить возможность подключения пользователей Центрального аппарата к восстановленным в Резервном центре отдельным критически важным информационным системам; в случае полного уничтожения здания Центрального аппарата в г. Алматы обеспечить восстановление критически важных информационных систем и рабочих мест к ним в Резервном центре. В целом, создание Резервного центра приведет к повышению уровня безопасности и надежности функционирования Национального Банка не только на случай сильного землетрясения, но и в случае иных форс-мажорных обстоятельств в районе размещения основного центра.

     В 2010 году были продолжены работы по построению нового Резервного центра, рассмотрены  заявки небанковских организаций на выделение дополнительных площадей в планируемом здании Резервного центра Национального Банка для хранения резервных копий их информации, проведен ряд встреч для обсуждения вопросов, в том числе с компаниями, специализирующимися в проектировании и построении Дата – центров. Рассмотрен проект технической спецификации по государственным закупкам консультационных услуг на предпроектные и проектные работы, строительство и ввод объекта Резервного центра.  

1. НАДЗОР ЗА ПЛАТЕЖНЫМИ СИСТЕМАМИ

     Платежная система представляет собой механизм осуществления платежей и переводов  денег с одного банковского счета  на другой по законам, правилам и стандартам, установленным в данной стране. Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.

     В связи с чем, обеспечение безопасного  и эффективного функционирования платежных  систем является одной из основных задач центральных банков. Согласно международной терминологии, надзор (оверсайт) за платежными и расчетными системами является функцией центрального банка, при выполнении которой цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений.

     При осуществлении надзора платежных  систем большое внимание уделяется  международным стандартам, разработанным  Комитетом по платежным и расчетным  системам Банка международных расчетов, в том числе, следующим основным принципам:

• прозрачность (центральные банки должны открыто заявлять о своей политике надзора, включая требования и стандарты политики для систем и критерии определения систем, к которым они должны применяться);
• международные стандарты (центральные банки должны в соответствующем случае принять международные стандарты в отношении платежных и расчетных систем);
• действенные полномочия и возможности (центральные банки должны обладать полномочиями и возможностями для эффективного исполнения своих обязанностей по надзору);
• последовательность (стандарты надзора должны применяться последовательно в отношении сопоставимых платежных и расчетных систем, включая системы, которыми управляет сам центральный банк);
• сотрудничество с другими официальными органами (центральные банки при обеспечении надежности и эффективности платежных и расчетных систем должны сотрудничать с другими соответствующими центральными банками и официальными органами).

     Следует отметить, что вопрос о значимости надзора за платежными системами был поднят еще в 90-х годах. Так, в Отчете Комитета по межбанковским схемам неттинга центральных банков государств Группы Десяти (Отчет Ламфалусси, Банк международных расчетов, 1990 год) указано, что центральные банки осуществляют наблюдение за развитием своих внутренних межбанковских рынков и деятельностью платежных и расчетных систем, обеспечивающих работу этих рынков. Выступая в качестве основных поставщиков услуг по межбанковским расчетам и кредиторов последней инстанции, центральные банки проявляют особый интерес к управленческой политике банков в отношении кредитования и ликвидности, а также расчетным механизмам, связывающим их кредитный риск и риск ликвидности с национальной банковской системой, и оценивают способность банков противостоять неблагоприятным изменениям без обращения к чрезвычайной поддержке со стороны центрального банка. Это наблюдение за национальной платежной системой служит координации различных функций центрального банка и может также включать координацию обязанностей монетарных и контролирующих органов.

     Полномочия многих центральных банков в области надзора за платежными системами определены законодательными актами и включают разработку нормативной правовой базы в области платежей и переводов денег, мониторинг, сбор и анализ статистических данных и оценку функционирования платежных систем.

     Меморандумом  о договоренности между Министерством  финансов, Банком Англии и Управлением  финансовых услуг  (1997) предусмотрено, что Банк Англии отвечает за общую  стабильность финансовой системы в  целом, включая инфраструктуру финансовой системы и, в частности, платежные системы. Ежегодно с января 2005 года Банк Англии публикует Отчет по оверсайту платежных систем, который описывает работу Банка в данной области.

     В Республике Казахстана надзорную роль от лица государства за функционированием  и развитием платежных систем осуществляет Национальный Банк Казахстана. В соответствии со статьей 7 Закона Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» одной из основных задач Национального Банка является обеспечение функционирования платежных систем.

     В рамках реализации указанной задачи, на Национальный Банк Казахстана возложены определенные  функции (статья 8 Закона Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан). Национальный Банк Казахстана утверждает нормативные правовые акты, касающиеся отдельных вопросов платежей и переводов денег; определяет порядок открытия и ведения корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, порядок проведения переводных операций,  межбанковского клиринга, выпуска платежных карточек, определяет порядок, систему и форму осуществления платежей и переводов денег в Республике Казахстан, устанавливает порядок, формы и сроки представления отчетности и сведений по вопросам платежей и переводов денег.