Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь
Учреждение
образования Федерации
«Международный университет трудовых и социальных отношений»
Кафедра «Мировая экономика и финансы»
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине: Деньги, кредит, банки
на тему: Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь
Выполнила:
студентка 2 курса
заочной сокращенной формы обучения
ф-та МЭО и М, гр.№ 1127зс
Карчемная Е.А.
Проверил:
доцент кафедры
мировой экономики
и финансов
Кисель Л.П.
Минск – 2013
Реферат
Банковская пластиковая
Целью данной работы является анализ системы расчетов банковскими пластиковыми карточками в Республике Беларусь и перспективы развития данной системы в будущем.
Объектом исследования выступает система банковских пластиковых карточек как один из наиболее широко используемых инструментов безналичных расчетов.
Предметом исследования является состояние системы безналичных расчетов с помощью банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь на современном этапе и перспективы ее развития.
В работе были решены следующие задачи:
- изучено понятие и виды пластиковых карточек, а также рассмотрена история возникновения и развития пластиковых карточек;
- раскрыт механизм расчетов пластиковыми карточками;
- рассмотрено состояние рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь в том числе на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»;
- определены проблемы и перспективы рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.
При выполнении курсовой работы использованы такие методы исследования, как метод сравнения и метод анализа.
Новизна исследования заключается в анализе современного состояния рынка пластиковых карт в Беларуси.
Все заимствованные
из литературных и других источников
теоретические, методологические и
методические положения и концепции
сопровождаются ссылками на их авторов.
Содержание
Введение
Глава 1. История возникновения и развития системы пластиковых карточек
- История становления системы пластиковых карточек
- Развитие системы пластиковых карточек в РБ
Глава 2. Банковская пластиковая карточка: понятие, виды и механизм расчетов пластиковыми карточками
2.1 Понятие и виды пластиковых карточек
2.2 Механизм расчетов пластиковыми карточками
Глава 3. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в РБ
3.1 Состояние рынка банковских пластиковых карточек в РБ
3.2 Развитие рынка пластиковых карточек на примере
ОАО «АСБ Беларусбанк»
3.3 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карточек в РБ
Заключение
Список используемой литературы
Введение
В ходе развития
и становления рыночных отношений
в республике в финансовом секторе
экономических отношений
Развитие
вычислительной техники создало
условия для внедрения
Это требует
соответствующего развития и совершенствования
платежной системы путем
Возможности безналичных расчетов на основе пластиковых карточек на сегодняшний день в полной мере не реализованы банковской системой. До настоящего времени на налично-денежный оборот приходится до 40% всех расчетов и платежей в Республике Беларусь, в то время как в развитых странах он составляет менее 10% [1, с. 187].
Курсовая работа состоит из введения, трех глав и заключения.
В первой главе два пункта. В первом пункте представлен исторический очерк о появлении пластиковых карточек и их распространении, во втором пункте рассматривается развитие системы банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.
Вторая глава состоит из двух пунктов. В первом пункте рассмотрены виды пластиковых карточек, их свойства и возможности, во втором пункте описывается механизм расчетов, с помощью которых можно осуществлять различные виды операций над банковскими пластиковыми карточками.
Третья глава содержит три пункта, в которых описаны перспективы развития банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, современные системы расчетов, указаны данные за последнее время о количестве банковских пластиковых карточек, описан анализ расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.
В заключении приводится анализ выполненной работы, формулировка основных выводов и определяются тенденции развития, распространения банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь.
Глава 1. История возникновения и развития системы пластиковых карточек
- История становления пластиковых карточ
ек
Можно проследить историю развития банковских и расчетных карт, разбив ее на несколько этапов.
1. Первая торговая карта была выпущена в 1914г. американской фирмой "General Petroleum Corporation of California" (ныне "Mobil Oil"). Это была кредитная карточка, дававшая покупателям скидки при покупке нефтепродуктов.
2. Следующим шагом стало появление в 1928г. в США металлических карт с выдавленными на ней реквизитами держателя. Такие карты вставлялись в специальное устройство (импринтер), что давало возможность отпечатать соответствующие данные на торговом чеке.
3. В 1936г. было создано первое объединение предприятий торговли, согласившихся кредитовать общих клиентов. Это был значительный шаг вперед, позволивший кредитным картам выйти за пределы одной торговой сети.
Первые карты были кредитными торговыми картами, которые не были связаны с осуществлением расчетов. Иначе такие карты называют еще клубными, т.к. они подтверждают принадлежность держателя к той или иной торговой сети. Разновидностью клубных карт, сохранивших популярность и по сей день, стали дисконтные торговые карты, дающие держателю скидку при покупке товаров в определенной торговой сети.
4. Точная дата появления первой платежной карты называется по-разному: 1946, 1950, 1951гг. Ее родиной считают США, где были распространены покупки в кредит, после чего магазин сдавал соответствующие карты в банк для списания суммы покупки со счета клиента.
5. Практически одновременно в 1951г. появились и собственно банковские карты, которые начал эмитировать небольшой нью-йоркский банк Long Island. Вскоре собственные карты начали выпускать и крупные американские банки.
6. В 60-е годы банковские карты приобрели сразу несколько новых черт: 1) активно шел процесс объединения банков, в т.ч. на международном уровне в отдельные платежные системы путем выдачи лицензий на использование товарных знаков; 2) появились первые расчетные палаты для обработки операций по банковским картам; 3) металлические карты были вытеснены пластиковыми.
7. Важнейшим этапом следует считать 1969 г., когда впервые появилась пластиковая карта с магнитной полосой. Хотя эмбоссирование карт продолжало сохраняться, наличие магнитной полосы позволило автоматизировать процесс обработки данных и межбанковских расчетов.
8. В 70-е годы под воздействием обострившейся конкуренции между банками шел активный процесс их объединения в ассоциации и создания двух крупнейших из них — Eurocard Int. (теперь — Europay Int.) и VISA.
9. Наконец, на 1974г. приходится важное техническое решение в области развития банковских карт. Именно тогда французский инженер Р.Морено запатентовал первые карточки со встроенной микросхемой типа "электронный кошелек". По сути, кремниевые чипы, встроенные в такую карту, являются мини-компьютером, содержащим большое количество информации и способным выполнять значительное число (по сравнению с магнитными картами) операций [5, с.18].
Что касается истории появления пластиковых карточек в СССР, то в 1961 г. Внешторгбанк СССР был наделен исключительным правом на совершение всех видов валютных операций.
Подразделение
Внешторгбанка СССР, занимавшееся организацией
валютных операций неторгового характера,
пристально отслеживало вновь появляющиеся
платежные инструменты в
Но когда в 1987г. курировать это направление в работе Внешторгбанка СССР стал В.В.Геращенко, который к этому времени имел богатый опыт банковской деятельности как в СССР, так и за рубежом, им было принято решение о начале переговоров с EUROPAY INTERNATIONAL с целью подписания предложенного соглашения. Соглашение было подписано в начале 1988г.
В начале 1988г. акционерный Банк внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР) был преобразован в Банк для внешней экономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР).
Таким образом, первые кредитные пластиковые карточки появились на территории СССР в 1988г., и первым эмитентом этих карточек стал Внешэкономбанк СССР [6, с.53].
Что касается развития пластиковых карточек в Республике Беларусь, то банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр» (сегодня — РУП БМРЦ).
Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/MasterCard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил ОАО «АСБ Беларусбанк».
- Развитие системы пластиковых к
арточек в РБ
Во всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце 20 века платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале 21 века счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь.
Карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и развивающимся. Как показывает практика, платежной карточке в Беларуси понадобилось около 10 лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета, свидетельствующего о технической продвинутости банка-эмитента, превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг. Национальный банк Республики Беларусь, понимая важность этого сегмента рынка для экономики страны, уделяет ему постоянное внимание. Создана необходимая нормативно-правовая база, принят ряд совместных с Правительством постановлений и программ, разработана Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. [7, с.39]
В 2000-2005 годах была проведена существенная работа по внедрению в платежный оборот на территории нашей страны банковских пластиковых карточек. Однако, несмотря на то, что большая часть экономически активного населения Беларуси получила зарплатные карточки, возможность их использования для проведения безналичных платежей за товары и услуги имелась преимущественно лишь в столице, областных и других наиболее крупных городах. При этом даже те терминалы для безналичной оплаты, которые были установлены, использовались недостаточно эффективно. Значительное несоответствие темпов прироста эмиссии карточек и объектов программно-технической инфраструктуры их использования, низкая доля безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек свидетельствовали о необходимости принятия незамедлительных мер, направленных на устранение сложившегося дисбаланса.
В этих целях
совместным постановлением Совета Министров
и Национального банка
На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных систем расчетов: ОАО "Белагропромбанк"; ОАО "БПС–Банк"; ОАО "АСБ Беларусбанк"; ОАО "Белинвестбанк"; ОАО "Приорбанк"; ОАО "Белвнешэкономбанк"; ОАО "Паритетбанк"; ОАО "БНБ-Банк"; ОАО "Белгазпромбанк"; ЗАО "РРБ–Банк"; ЗАО "МТБанк"; ОАО "Технобанк"; ОАО "Франсабанк"; ЗАО "Трастбанк"; ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);
ЗАО "Альфа-Банк";ОАО "Банк Москва–Минск";ОАО "ХКБанк"; ЗАО "БТА Банк"; ЗАО "БелСвиссБанк"; ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";
Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы Национального банка Республики Беларусь).
Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2013 года составило 10,4 млн. ед., в том числе 4,9 млн. карточек платежной системы "БелКарт", 5,5 млн. - международных платежных систем.!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
В Республике Беларусь установлено 3 342 инфокиоска, 3701 банкомат, 80 импринтеров, 37 063 организации торговли (сервиса) оснащены 56 796 платежными терминалами.
За 2012 год на территории Республики Беларусь осуществлено 643 627 814 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 160 211 292 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 62,6%, а в суммарном выражении – 18,9%.
Общее количество операций в иностранной валюте за 2012 год составило 3 339 966 операций на сумму 1 506 029,3 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 16,2%, а в суммарном выражении – 9,1%.!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
Перечень
платежных систем, в рамках которых
банками Республики Беларусь осуществляются
эмиссия и/или эквайринг банковских
платежных карточек:
1. Внутренняя система "БелКарт"
2. Международная система "MASTERCARD"
3. Международная система "VISA"
4. Международная система "Union Card"
5. Международная система "Diners Club"
6. Международная система "JCB"
7. Международная система "American Express"
8. Международная частная система "Золотая
корона"!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
Следует отметить, что по сравнению с другими странами в Республике Беларусь пластиковые карточки появились довольно поздно и не сразу получили широкого распространения. Однако, за последние десятилетие банковские пластиковые карточки получили достаточно широкое распространение, как платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Глава 2. Банковская пластиковая карточка: понятие, виды и механизм расчетов пластиковыми карточками
- Понятие и виды пластиковых ка
рточек
Пластиковая карточка – это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получать наличные денежные средства. Карточка является только средством доступа к денежным средствам, находящимся на счете держателя, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции, за исключением карточек электронных денег. В данном определении хотелось бы отметить три основных момента:
- во-первых, пластиковая карточка является средством доступа к счету, на ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН-код) и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете;
- во-вторых,
пластиковая карточка является
средством проведения платежей,
а не самим средством платежа.
То есть, карточка не заменяет
сами деньги (законные платежные
средства), а также не подменяет
и не дублирует такую функцию
денег как средство платежа.
Она является лишь
- в-третьих,
карточка не является денежным
суррогатом. Как уже было отмечено
выше, на карточке содержится
только определенная
Согласно официальному определению, содержащемуся в ст.281 Банковского Кодекса Республики Беларусь, под банковскими пластиковыми карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства, и частные банковские карточки.
Банковская пластиковая карточка – персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.[3, с.98] Данное определение представляется достаточно общим и не позволяет дать ответ на вопрос о правовой природе банковских карт. Более точным представляется определение, содержащееся в российском нормативном акте — Положении Центрального Банка РФ "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" №23-П от 9.04.1998г.: это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента [4, с.6].
Ввиду становления в последнее время банковских карт как одного из расчетных инструментов, терминология и наименования наиболее распространенных видов еще не унифицированы. Наиболее адекватным представляется деление всех карт, используемых в коммерческой и банковской деятельности, на следующие виды:
— платежные и кредитные карты. Платежные карты должны быть основанием для проведения безналичных расчетов через банковскую систему, либо через систему записей по счетам клиентов торговых организаций. Чисто кредитные (торговые) карты служат лишь для урегулирования отношений эмитента (торговой организации) и держателя по поводу предоставления последнему кредита;
— торговые и банковские карты. Эмитентами торговых карт являются субъекты хозяйствования небанковского сектора. Эти карты первоначально были известны под названием "клубные" или дисконтные, но в настоящее время большинство из них перенесено на магнитную основу. Наиболее известны из них в белорусской практике на сегодняшний день карты метрополитена, "Белтелеком", Интернет-карты, карты отдельных систем автозаправочных станций и т.п. В отличие от торговых, банковские карты эмитируются банками. В настоящее время оба вида могут являться как платежными, так и кредитными;
— дебетовые, кредитные и дебетно-кредитные карты. Дебетовые банковские карты предполагают использование средств, внесенных ранее на счет, в пределах внесенных сумм. Кредитные карты дают возможность расходовать (обычно в пределах установленного лимита кредитной линии) средств больше, чем вносилось изначально. Затем, в течение установленного срока кредитная задолженность погашается с начислением процентов. Дебетно-кредитные банковские карты сочетают свойства как дебетовых, так и кредитных карт: до определенной суммы оплата покупок осуществляется без авторизации и только затем с подтверждением остатка на счете.;
— персонифицированные (иначе карты с магнитной полосой) и неперсонифицированные (иначе смарт-карты, чиповые, интеллектуальные карты, электронные деньги, карты типа "электронный кошелек" и т.п.). Персонифицированные карты практически всегда предполагают открытие именного карт-счета (СКС) держателю. Неперсонифицированные карты (ими могут быть как банковские карты типа "электронный кошелек", так и торговые карты, но это всегда карты дебетовые), могут не предполагать разглашения имени держателя;
— карты, использующие режим реального времени on-line и автономный режим off-line. В режиме on-line функционируют банковские карты, основанные на магнитной технологии; режим off-line используют смарт-карты. Основное отличие двух режимов в том, что при первом режиме обмен данными о совершенных транзакциях происходит непрерывно, тогда как при втором реальное движение записей по счетам отложено на определенное время.
Другие виды карточек:
Смарт-карты (карты с микропроцессором) – микропроцессор позволяет выполнять операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор функции управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Смарт-карты находят все большее применение в повседневной жизни – это и системы контроля доступа, системы защиты от краж, автоматизации логистики, интеллектуальные бесконтактные карты.
Заправочные карты – платежные карты, которые используются для расчетов на АЗС.
Индетикафиционные карты – такие карты обычно удостоверяют личность владельца. Как правило, на них наносят фотографию владельца, его фамилию, имя отчество, даты выдачи и окончания срока действия, социальные номера и другие служебные отметки.
Страховые карты – предполагают, определенные скидки при оплате услуг страхования и гарантируют обслуживание, а также могут выступать страховыми полисами, которые всегда можно носить с собой.
Рекламные карты – для очень многих компаний использование пластиковых карт одна из важных составляющих всей рекламной политики. На рекламную карту можно нанести календарную сетку, схему метро или любую другую полезную информацию. В мире пластиковые карточках средство рекламы уже получили широкое распространение.
Клубные карты - это, прежде всего, визитная карточка элитного клуба, ресторана, фитнес - центра. Внешний вид клубной карты обязательно должен сочетать в себе элегантность и стиль традиционность и оригинальность, респектабельность и элитарность.
Скретч-карты – Карта выполнена из специального картона высокой плотности, размер 85,6 х 54 mm , толщина 0,7 - 0,76 mm . Высокое качество полноцветной печати и лакировка придают карте респектабельный внешний вид. Широкие возможности персонификации карт позволяют изготавливать карты для любых задач.
Стороны,
участвующие в расчетных
• банк-эмитент — банк, выпускающий в обращение карточки, либо собственные (частная система), либо какой-либо (международной или внутренней) платежной системы, и осуществляющий расчетное и (или) кассовое обслуживание держателей;
• владелец карт-счета — юридическое (для корпоративных карт, которыми затем по доверенности могут пользоваться его работники) либо физическое (для личных карт) лицо, заключившее договор карт-счета с банком. Могут выпускаться также семейные карты, позволяющие пользоваться одним карт-счетом нескольким лицам;
• держатель — физическое лицо, осуществляющее на основании договора карт-счета операции с использованием карточки. Обычно совпадает с владельцем карт-счета, за исключением случаев, когда держатель действует по доверенности;
• предприятие торговли и сервиса (ПТС) — юридическое лицо, которое на основании договора с банком принимает карточки в оплату за товары (услуги);
• банк-эквайер (англ. acquirer) - банк, не являющийся эмитентом, который осуществляет расчетное обслуживание ПТС и кассовое обслуживание держателей карточки;
• процессинговый центр — юридическое лицо либо его структурное подразделение, осуществляющее информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы;
• клиринговый банк (расчетный агент) — банк либо специализированная организация, осуществляющие (после процессинга) расчеты между банками-участниками платежной системы.
2.2 Механизм расчетов пластиковыми карточками
Сфера обращения банковских карт и правила его осуществления достаточно просты. Терминология, использующаяся в карточном обращении, оригинальна, не характерна для других форм безналичных расчетов:
• авторизация — предоставляемое эмитентом разрешение на проведение операции с пластиковой картой, порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с ее использованием. Авторизация может быть голосовой (по телефону), либо совершаться в электронном режиме (обычно on-line, но может быть и off-line);
• платежный терминал — специальное устройство, предназначенное для регистрации операций, произведенных с использованием карточек, и составления соответствующих документов. Может быть электронным (программно-техническое устройство) или механическим (импринтер);
• банкомат (англ. АТМ — automated teller machine) — электронный программно-технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче наличных денежных средств, регистрации операций, предоставлению информации о состоянии счета;