Система расчетов пластиковыми карточками

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В настоящее время главным критерием  выбора клиентами обслуживаемого банка  является своевременное удовлетворение их запросов. Поэтому банки повсеместно  используют современные технологии в области передачи и защиты информации, которые позволяют расширить  клиентскую базу и спектр предоставляемых услуг в чем заключается актуальность данной темы.

Возможности банков в распространении  своих услуг возрастают при использовании  современных средств их реализации.

Пластиковые карточки – это наиболее технологичное средство расчетов, применяемое  в настоящее время. Поэтому банки  сосредоточены на развитии данного  направления банковского бизнеса. В этой связи совершенствуются как  сами пластиковые карточки – растет уровень их защиты, так и услуги, предоставляемые с помощью карточек.

В карточном бизнесе на данный момент выделяют два основных направления.

Первое – распространение  дебетовых карточек. Это направление  изначально строилось на зарплатных проектах и распространении карточек среди работающего населения.

Второе – реализация кредитных  карточек, прилагаемых к основной услуге – выдаче кредита.

Несмотря на возрастающий спрос на использование данного  банковского продукта, емкость карточного рынка полностью не охвачена ни первым, ни вторым направлением. Освоение рынка  данным бизнесом произведено еще  не в полной мере, как с позиции  охвата клиентской базы, так и недостаточно широкого спектра предлагаемых услуг, возможных к реализации.

При этом карточный бизнес является в банковской сфере наиболее прибыльным и востребованным, что  заставляет банки конкурировать  на данном сегменте рынка.

Однако выгодность функционирования карточного продукта, связанного с  формированием единого расчетного и информационного пространства, а также созданием надлежащей программно-технической инфраструктуры по их применению в ходе проведения безналичных расчетов за товары и  услуги.

Высокая технологичность  карточного продукта обуславливает  высокую стоимость как самого карточного продукта, так и оборудования по обслуживанию карточек. Это заставляет банки сопоставлять затраты по выпуску  карточек в обращение с ожидаемыми доходами от их использования в будущем.

Цель банка при осуществлении  операций с пластиковыми карточками – получить экономический эффект от ускорения расчетов и увеличения оборотов денежных потоков.

В связи с этим целью  работы является изучение системы расчетов пластиковыми карточками.

Наряду с целью были разработаны следующие задачи:

  • Определить сущность и необходимость расчетов пластиковыми картами;
  • Рассмотреть виды пластиковых карт, их назначение и особенности функционирования;
  • Изучить использование пластиковых карточек в современных условиях;
  • Произвести анализ операций с пластиковыми карточками на примере ОАО «Россельхозбанк»;
  • Исследовать осуществление кредитования при помощи кредитных карт;
  • Рассмотреть оформление и учет операций с пластиковыми карточками в банке.

Предмет исследования: система  расчетов пластиковыми карточками.

Объект исследования: ОАО «Россельхозбанк».

Структура курсовой работы состоит из: введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и  приложенийю

В первой главе раскрывается понятие системы расчетов пластиковыми карточками: рассматривается сущность и необходимость расчетов с пластиковыми карточками, виды пластиковых карт, их назначение и особенности функционирования, а также использование пластиковых карточек в современных условиях.

Во второй главе исследуется  порядок проведения операций с пластиковыми карточками в ОАО «Россельхозбанк»: производится анализ операций с пластиковыми карточками, рассматривается осуществление кредитования при помощи кредитных карт и оформление и учет операций с пластиковыми карточками в банке.

Третья глава раскрывает совершенствование системы расчетов с использование пластиковых  карточек.

Информационной  базой  исследования    послужили  законодательные  и нормативные  акты Российской Федерации  (Закон  РФ “О безопасности”, ФЗ “О Центральном  банке  Российской  Федерации  (Банке  России),  ФЗ  “О национальной  платежной  системе”  и  др.);  статистические  данные  Центрального  Банка  Российской  Федерации,  Федеральной  службы государственной  статистики,  данные  банков  Северо-Западного  региона, Министерства  экономического  развития  и  торговли  РФ,  Министерства внутренних  дел,  Федеральной  таможенной  службы  РФ;  статистические материалы, информационно-аналитические  данные периодических изданий по вопросам  рынка  платежных  карт,  банковских  продуктов  и  услуг;  обзоры ведущих  информационных  агентств;  материалы  коммерческих  банков, компаний и ассоциаций; материалы научно-практических конференций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Система расчетов пластиковыми карточками

1.1 Сущность и необходимость  расчетов пластиковыми карточками

 

Расчеты, связанные с использованием пластиковых карточек могут принимать  как наличные, так и безналичные  формы.

Наличное денежное обращение  осуществляется путем наличных денежных расчетов при помощи банкнот и  монет, казначейских билетов, а также  некоторых кредитно-финансовых инструментов.

В мировой  экономической  истории известны периоды,  когда  происходили важные  изменения  в  денежном  обращении.  Их  обусловило  появление  монет, банкнот  и  чеков.  Внедрение  в  безналичные  расчеты  платежных  карт  также  оказало свое значительное влияние  на состояние денежного оборота. Несмотря на  то,  что  на  начальных  этапах  своего  развития  платежные  карты  не  были широко  востребованы  субъектами  рынка,  за  исключением  кредитных организаций, со временем они заняли прочное положение  в платежной системе практически  всех стран мира.

Рациональная  организация  системы  безналичных  расчетов  позволяет обеспечить  нормализацию  денежного  обращения,  снизить  издержки  субъектов платежного  оборота,  увеличить  контроль,  создать  благоприятные  условия  для экономического  развития  государства  и  обеспечить  экономическую  безопасность страны. 

В России значительная доля расчетов до сих пор осуществляется в налично-денежной форме. Так по данным ЦБ, в России доля транзакций осуществленных с  помощью  наличности,  в  общем  объеме  совершенных  платежей  в  2011  г. составила  81%1,  значительная  часть платежей  предприятий не  проводится через безналичную банковскую  систему.  Это нарушает  равновесие  денежного рынка и увеличивает расходы на обслуживание платежного оборота  (выпуск и обслуживание  банкнот  и  монет,  инкассация  и  т.д.).  Одним  из  эффективных способов  перевода  денежных  операций  физических  и  юридических  лиц  из  наличной  формы  в  безналичную,  является  использование  системы  платежных карт. 

Внедрение  карт  в  платежную  систему  страны  позволяет  снизить  объем налично-денежной массы на 90–95% (по опыту европейских  стран)2, упрощает расчеты с населением,  делает  прозрачным  торговый  оборот  для государства (система учета и контроля  по  приему  платежных карт  позволяет отследить любую операцию,  осуществленную  с помощью карты),  что,  в свою  очередь повышает  эффективность функционирования  экономики и укрепляет экономическую безопасность страны. 

Формирование  системы  обращения  платежных  карт  в  России  во  многом было  определено  интересами  банков-эмитентов  и  международных  карточных ассоциаций, которые, прежде всего, учитывали свои коммерческие интересы, и диктовали  правила функционирования на финансовых рынках различных стран.

Данные  обстоятельства  повлекли  за  собой  отдельные  негативные  тенденции.

Особое  место  среди  них  занимает  отток  банковского  капитала  за  рубеж  (с каждого  платежа в торговой точке, осуществляемого  картой, принадлежащей к Visa, Mаstercard, American Express, Diners Club, JCB международные платежные системы получают определенную комиссию, которая называется interchange fee –  интерчендж3),  возможность непредсказуемых действий  и одностороннего влияния со  стороны международных платежных систем  на  обращение платежных карт  в России,  навязывание дополнительных  карточных продуктов ведущих к удорожанию использования платежных карт. 

Приведенные выше  аргументы  позволяют  сделать вывод о  необходимости создания  эффективно  работающей  единой  национальной  российской платежной  системы,  которая  будет  направлена  на  развитее  внутреннего потенциала,  на  контроль  и  учет,  на  сокращение  оттока  денежных  средств  за рубеж,  на  защиту  национальных  интересов,  на  социально  направленное развитие страны и на развитие экономики в целом.      

                   

 

                            

1.2. Виды пластиковых карт, их назначение и особенности  функционирования

По мере развития банковского  дела, совершенствования технологий безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились  различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами  защиты от подделки, функциональными  и техническими характеристиками, а  также технологией расчетов.

Виды пластиковых карточек в экономической литературе рассматриваются  по следующим характерным признакам, определяющим их назначение в системе  расчетов:

1. По статусу организации,  осуществляющей выпуск карточек  в обращение (эмиссию).

2. По функциональным характеристикам.

3. По классу карты, на  которую ориентируется клиент.

4. По характеру использования.

5. По территориальной принадлежности.

6. По способу записи информации  на карту.

Наиболее приемлемой с  точки зрения практического применения и простоты отражения в учете  представляется нам классификация  банковских пластиковых карточек в  разрезе характерных признаков4.

1. По статусу организации,  осуществляющей выпуск карточек  в обращение:

  • банковские пластиковые карты
  • небанковские пластиковые карты

Основное отличие данных видов карт состоит в том, что  эмитентами банковских карт могут выступать  только кредитные организации, действующие  на основании банковской лицензии и  зарегистрированные в порядке, установленном  для банков законодательством страны их резиденства. Эмитентами небанковских пластиковых карт, как правило, выступают  небанковские учреждения – предприятия  торговли, выполнения работ и оказания услуг.

2. По функциональным характеристикам:

  • кредитные
  • дебетовые

3. По классу карты, на которую  ориентируется клиент:

  • обычные – для рядового клиента (Visa, Classic, Euro Card/MasterCard);
  • серебряная карта (Silver, Bisness) – называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний;
  • золотая карта (Gold) – для наиболее состоятельных богатых клиентов.

4. По характеру использования:

  • индивидуальная (личная) карта, выдаваемая отдельным клиентам
  • семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт;
  • корпоративная – для юридических лиц.

5. По территориальной принадлежности:

  • международные
  • национальные
  • локальные

6. По способу записи информации  на карту:

  • графическая запись
  • эмброссирование – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков, с помощью механического давления
  • штрих-кодирование (для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете)
  • магнитные (на обратной стороне магнитная полоса). Представители: Visa, MasterCard, Euro Pay, American Express
  • чип (смарт-карты) – характеризуются повышенной надежностью, безопасностью, многофункциональностью. Содержат микропроцессор.
  • лазерная запись (оптические карты) – имеют большую емкость, но данные на ней могут быть записаны только 1 раз. Используется WORM-технология (однократная запись – многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера 5.

Общепризнанное деление  карточек на дебетовые и кредитные  является классическим, что подтверждается мировой статистикой. Например, в  США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных  карт6.

Такое разделение вызвано тем, что  особенности их функционирования различны.

Так, кредитные карточки позволяют  ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или  услуг, стоимость которых выше, чем  остаток на банковском счету, привязанном  к карточке (карт-счету). Эти карточки функционируют следующим образом. Выданный кредит должен быть погашен  в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить  из страхового депозита, который вноситься  клиентом при открытии в банке  карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного  перевода.

Владелец дебетовой карточки может оплачивать приобретение товаров  и услуг, а также получать наличные в банкоматах, пунктах выдачи наличных денег только в пределах суммы  находящейся на карт-счете.

Поддерживаем мнение экономистов  выделивших виды карт в зависимости  от их класса, на который ориентируется  клиент (Classic, Bisness, Gold). Многие авторы считают это лишним. Однако выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. Поэтому считаем оправданным разделение карточек на виды согласно указанной категории.

Обосновываем это делением карточек разных систем на классы. У  VISA два основных класса – это Classic и Gold. MasterCard – Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других.

Корпоративные карточки также  делят на Business карточки (карточки для  компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

Внутри каждого из указанных  классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов.

Мы считаем, что банковские карточки можно также разделить  по платежным системам или ассоциациям  карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Поскольку одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Наиболее распространенными  в мире являются карточки следующих  крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX).

На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая 30% рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

Обращаем внимание, что  некоторые платежные системы  могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные  карточки, а другие менее известные  системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) предпочитают не обслуживать кредитные карточки и выпускают только дебетовые  карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как  кредитные, так и дебетовые карточки.

Важным считаем деление  карточек на личные и корпоративные  ввиду различий их функционирования.

Так, в отличие от личных карт, которые  могут обслуживать любые операции, прямо не запрещенные законодательством, для корпоративных карт установлен целевой характер использования:

а) на осуществление расчетов, связанных  с хозяйственной деятельностью  на территории РБ;

б) на оплату командировочных расходов.

 

 

 

1.3. Использование пластиковых  карточек в современных условиях

Для  участников  единой  национальной  платежной  системы,  основанной  наплатежных  картах,  в  российских  условиях  становятся  очевидными  следующиевыгоды: 

•  для самого клиента  — это удобство в использовании; уменьшение рискапотери  средств;  повышение  личной  безопасности  и  безопасности  своихсбережений;  льготы  при  получении  услуг  в  предприятиях  торговли  и  сервиса(бонусные и  скидочные программы:  скидки по  которым  в  среднем  составляютот  5  до  15  %);  уменьшение  затрат  при  проведении  финансовых  операций,автоматическая конвертация (не нужно снимать и  менять рубли на иностранную валюту,  конвертация  происходит  автоматически,  сокращаются  издержки  по комиссии  за  обмен  валюты);  финансовая  привлекательность  —  увеличение наличных  доходов  в  виде  процентов  и  депозитов;  формирование  личной кредитной  истории;  удаленное  управление  счетами;  приобщение  к  мировой культуре  ведения  личных  финансовых  дел  с  помощью  банка  вместо традиционного “чулка”.

•  для  предприятий    —  уменьшение  затрат,  связанных  с  выплатой заработной  платы  и  командировочных  расходов  на  100%  (при  переходе  на “зарплатный  проект”  —  предприятие  сокращает  свои  издержки  по  учету наличных  денежных  средств,  связанных  с  выплатами  заработной  платы  и командировочных  расходов  на  100%);  привлечение  заработной  платы  своих работников  в  качестве  дешевых  кредитных  ресурсов  через  обслуживающий предприятие банк; возможность использования специальных схем кредитования предприятия под заработную плату;

•  для  банков  —  расширение  спектра  услуг;  повышение  культуры банковского  обслуживания;  появление  новых  клиентов; массовое  привлечение дешевых  кредитных  ресурсов  с  гарантированным  их  размещением  (например: среднее  производство  с  численностью  500  человек,  по  данным  Федеральной службы  государственной  статистики  средняя  начисленная  заработная  плата  в 2011  г.,  составила 23693  руб.7,    таким образом,  дополнительный  кредитный ресурс  для  банка  составит  11846500  руб.,  а  если  банк  привлечет  не  одно производство,  а  несколько  на  зарплатный  проект,  то  уровень  кредитных ресурсов  повыситься  в  разы);  обеспечение  на  основе  формирующейся кредитной истории возможности кредитования частных лиц; сокращение оттока денежных  средств  в  связи  с  туризмом,  командировками  и  мелким  бизнесом частных  лиц  (количество  выезжающих  зарубеж  россиян  около  4  миллионов) привлечение  к  обслуживанию  предприятий  розничной  торговли;  снижение стоимости  операций  за  счет  безбумажной  технологии;  взимание дополнительных  комиссий — и  как  следствие,  увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка;

•  для государства  и экономической безопасности страны —  обеспечение целостности и безопасности страны,  сокращение криминальных проявлений (до 80%) из-за уменьшения наличного денежного оборота; 

•  для  городских  властей  —  привлечение  увеличивающихся  кредитных средств  местных  банков  к  инвестициям  в  местную  промышленность инфраструктуру городов  (по аналогии с западным опытом инвестиции должны вырасти  в  5–8  раз);  организация  специальных  дисконтных  схем  и  карточных программ  для  малоимущих  слоев  населения  и  пенсионеров;  обеспечение регулярности  и  удобства  оплаты  коммунальных  платежей  и  сокращение издержек на их организацию (по средством оплаты с помощью платежных карт издержки на организацию системы оплаты сокращаются на 95%);

•  для  городского  бюджета  —  увеличение  налогооблагаемой  базы бюджета вследствие сокращения “черного” наличного оборота и вынужденной легализации “теневого” торгового бизнеса (т.е. как минимум на 30–45%);

•  для  торговли  и  сферы  обслуживания  —  расширение  продаж  и привлечение  новых  покупателей  (например:  привлечение  дополнительных покупателей  держателей  дебетовых  и  кредитных  карт,  которые  в  случае отсутствия  приема  карт  к  оплате  в  торговой  точке  отказались  бы  от  покупки товара  в  этом магазине;  снижение  затрат  на  инкассацию  выручки  (инкассация включает в  себя: инкассацию и доставку наличных денежных  средств;  тарифы на  инкассацию  устанавливаются  индивидуально  для  каждого  клиента  банка;  в среднем по Санкт-Петербургу тариф по инкассации равен 1% от суммы, тариф за выезд в торговую точку  составляет 2500–3000 руб.); повышение безопасности работы  с  использованием  подписей  владельцев;  повышение  сервиса;  престиж; возможность организации  новых форм обслуживания населения (заказы товаров по  телефону,  резервирование  и  бронирование  билетов  на  транспорт,  мест  в гостиницах,  интернет  продажи  и  др.);  увеличение  товарооборота;  простота использования различных  дисконтных схем и ряд других преимуществ.

Проведение  операций  с  помощью  платежных  карт  показывает  степень интегрированности  банковской  системы  и  общества.  Безналичная  оплата товаров  и  услуг  в  промышленно  развитых  странах  достигает  90–95%  в  структуре  всех  денежных  операций.  Масштабы  и  характер  использования  платежных карт обоснованно рассматриваются  в качестве одного из важнейших индикаторов  уровня  развития  ритейлового  банковского  бизнеса.  Рынок платежных  карт  всё  больше  становится  полем  конкурентной  борьбы  между  российскими  банками.  Операции  по  банковским  картам  относятся  к  числу наиболее  доходных  видов  банковской  деятельности.  В  среднем  доход  на единицу  затрат  в  карточном  бизнесе  в  2  раза  выше,  чем  по  другим  видам операций:  во-первых  реализация  таких  доходных  проектов  как  зарплатные программы  (очень  популярны  в  РФ),  где  издержки  обслуживания  для  банка минимальны  вследствие  высокой  степени  автоматизации  процесса;  во-вторых, весьма  существенными  могут  быть  для  банка  комиссионные  отчисления  за проведение  платежей  при  использовании  платежных  карт  (2–3%  с  суммы транзакции), а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание. 

По данным ЦБ на  1.01.12  г.  в России  количество  кредитных  организаций, занимающихся  эмиссией  (выпуском)  и/или  эквайрингом  банковских  карт (развитием  сети  приема  карт  к  оплате  в  торгово-сервисных  предприятиях) составило  679  организаций.  Количество  кредитных  организаций осуществляющих  эмиссию  668,  эквайринг  602,  всего  кредитных  организаций 9788. 

Наибольшее  распространение  в  России  получили  карты  международных платежных систем Visa (49% рынка платежных карт) и MasterCard (35% рынка платежных карт). 

Из  всего  объема  выпущенных  пластиковых  карт  почти  30%  пришлось  на эмиссию  в  рамках  потребительского  кредитования.  В  перспективе,  кредитные карты  вытеснят  потребительское  кредитование,  но  для  этого  банкам  нужно  активно  развивать  сеть  приема  карт  в  организациях  торговли  и  сервиса,  где клиенты  смогут  расплачиваться  кредитными  картами.  Существующую ситуацию  можно  объяснить  небольшим  процентом  граждан,  активно пользующихся кредитными картами. В 2011 году доля пользователей кредитных  карт  в  России  составила  порядка  6%9.  Для российских  граждан данный  вид кредитования еще не привычен. Исторически сложилось, что среди банковских карт  россиян преобладают не  кредитные,  а зарплатные  — дебетовые карты. Однако вместе с доходами  граждан и ростом уровня финансовой культуры эта ситуация  начинает меняться. К 2013  г.  количество  пользователей кредитными картами в России должно возрасти примерно на 20%. Этот продукт становится все более популярным не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и в регионах. Этому помогает бурное развитие региональных сетей крупными российскими и иностранными  банками и,  соответственно,  появление разнообразных предложений в этом сегменте. 

Банковские  аналитики  прогнозируют,  что  в  скором  времени  в  России начнется  бум  кредитных  карт.  Однако  потребителю  необходимо  помнить правило  20/10,  которое  подходит  для  всех  кредитных  продуктов  и  которым пользуются  все  развитые  страны.  Число  20  говорит  о  том,  что  никогда  не следует  занимать у банка больше, чем 20% чистого  годового дохода, а число 10 указывает  на  то,  что  ежемесячные  выплаты  по  кредиту не  должны превышать 10% от ежемесячного чистого дохода клиента. 

На  1  января  2012  г.  по  количеству  собственных  банкоматов  в  России лидируют Сбербанк  (34 486 шт.) и ВТБ-24  (5 757 шт.)10. По-прежнему жители России  предпочитают  наличные,  а доля  оплаты  товаров и услуг с использованием  платежных карт  оценивается лишь  в 8%  от  всех  операций, проведенных по  карточным счетам11.  Оказывает влияние на  это не  только менталитет  российских  покупателей,  но  и нежелание многих  торговых  и сервисных предприятий оснащать  свои  кассы POS-терминалами (POS  point  of sail   ̶   точка продажи,  терминал    ̶    электронное  программно-техническое устройство,  предназначенное  для  совершения  операций  с  использованием платежных карт) для приема карт в оплату.

По  данным  Центрального  Банка  России,  за  2011  г.  значительно  выросло количество кредитных организаций,  занимающихся  эмиссией или  эквайрингом банковских карт — 69% всех российских банков)12. Стремительный рост рынка пластиковых карт  говорит о большой перспективности и привлекательности данного направления.

По  данным  Ассоциации  Банков  Северо-Запада  на  01.07.2011  г.  в  Санкт-Петербурге  эмитировано  8 830  129  карт  международных  платежных  систем.

Общее количество банкоматов на 1.07. 2011 г., установленных банками  в Санкт-Петербурге  и  Ленинградской  области,  составляет  3  536;  в  торгово-сервисных предприятиях установлено 16 853 терминалов.

Основными  лидерами  на  рынке  эмиссии  международных  платежных банковских карт Санкт-Петербурга, как и в предыдущие годы, являются:

•  Северо-Западный  банк  Сбербанка  РФ  –  5 010  776  банковских карт, 1583 банкоматов, 10 594 терминалов;

•  “ВТБ  Северо-Запад”  –  1 433 398  карт,  557  банкомата,  488 терминалов;

•  Балтийский  Банк  –  1 350 325  карт,  425  банкоматов;  205 терминалов13.

Рост  рынка  платежных  карт  закономерен,  т.к.  этот  продукт  является выгодным  и  удобным  как  пользователям,  так  и  банкам.  Основным сдерживающим фактором их повсеместного использования  остаётся отсутствие развитой  инфраструктуры  обслуживания  держателей  платежных  карт (существующая  инфраструктура  существенно  отстает  по  объемам  операций  и широте покрытия от европейских  стран) и необходимой поддержки  государства для  развития  и  поддержания  данного  направления  (государство  должно выполнять регулирующую функцию, проводить активные и эффективные  меры по  поддержке  рынка  платежных  карт  на  всей  территории  страны).  Однако  за последние  5  лет  наблюдается  активный  рост  количества  банкоматов  и  точек розничной  торговли  и  сервиса,  где  можно  оплатить  покупки,  что  также способствует  росту  количества  пользователей  платежных  карт.  Банки  стали  активнее  использовать  зарплатные  проекты  и  начали  работать  не  только  с крупными, но и  со средними и мелкими компаниями.