Содержание договора личного страхования
Содержание.
Введение…………………………………………………………
Глава 1. Общие положения о договоре личного страхования…………………5
1.1. История становления и развития личного страхования…………………...5
1.2. Понятие личного страхования
и договора личного
Глава 2. Содержание договора личного страхования……………..……….….11
2.1. Существенные условия договора личного страхования…………...…….11
2.2. Права и обязанности
субъектов договора. Ответственность
сторон за нарушение условий договора
страхования..………………………………...…
2.3. Порядок заключения и прекращение договора личного страхования…..23
Заключение……………………………………………………
Список использованных источников…………………………………………...
В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".
Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.
Несмотря на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора личного страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре личного страхования стали соответствующие нормы Гражданского Кодекса Российской Федерации1 и Федерального Закона «Об организации страхового дела в РФ»2.
Актуальность данного
Цель данной курсовой работы – рассмотреть особенности договора личного страхования.
Поставленная цель достигается посредством решения следующих задач:
- проанализировать современное
понятие категории «
- рассмотреть историю
становления личного
-подчеркнуть основные правила страхования по действующему гражданскому законодательству Российской Федерации;
- проанализировать особенности договора личного страхования;
- дать понятие и подчеркнуть момент заключения договора;
- исследовать существенные условия договора личного страхования.
При написании данной работы использовались труды таких авторов, как Сербиновский Б.Ю., Голенко Е.Н., Суханов Е.А. и других.
Структурно курсовая работа состоит
из введения, двух глав, заключения и
списка использованных источников.
Глава 1. Общие положения о
договоре личного страхования.
1.1. История становления и развития личного страхования.
Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.
В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова “annus” (год).
В средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению.
В XI - XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.
В XVI - XVII веках страхование жизни
усложнилось, стало более
В России страхование жизни развивалось довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено “Российское страховое общество капиталов и доходов”3, которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ “Российское”, “Санкт-Петербургское”, “Коммерческое”, “Якорь”, “Россия” и “Заботливость”, два американских “Нью-Йорк” и “Эвитейль” и одно французское “Урбэн”.
Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах.
В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально, только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.
Основное развитие этот вид страхование
получил с конца XVIII века в связи
с тем, что в этот период наемные
рабочие вели активнейшую борьбу
за свои права, в том числе и
за право на компенсацию при
В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.
Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовавшей в то время в Европе4. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.
1.2. Понятие личного страхования и договора личного страхования.
Страхование выступает
как совокупность особых замкнутых
перераспределительных
За последние годы главными особенностями развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков. В целях реализации механизма государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента от 10.02.92г5. был образован Государственный страховой надзор Российской Федерации (Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор). Страховой надзор был создан в форме центрального органа государственного управления, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В функции страхового надзора входит право устанавливать правила формирования и размещения страховых резервов, форм и систем учета и отчетности по страховым организациям и т.д. Указом Президента РФ "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти"6 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена, а ее функции были переданы Министерству финансов Российской Федерации.
Современное легальное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ"7, страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности.
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования8:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
- пенсионное страхование;
- накопительное страхование
- и другие.
Итак, основой как добровольного,
так обязательного личного
Глава 2. Содержание договора личного страхования.
2.1. Существенные условия договора личного страхования.
Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст. 942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события,
на случай наступления
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Большинству страховщиков хорошо известен текст п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: "Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение".
В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.
Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.
До разрешения этой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК РФ.
В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.
При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.
Для некоторых видов личного страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин "страхование ренты" или "страхование с выплатой ренты", чем вводят в заблуждение неспециалистов.
Подчеркнем отличие выплаты аннуитетов от ренты9. В личном страховании часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.
Заключение договоров ренты, как правило, не является систематической деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.
Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ).
Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.
Государственное страхование вообще
может производиться без
В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения.
Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.
Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой.
Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.
Итак, обычно условия договора страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием "договор". Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. При этом допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам факт заключения договора. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие:
- страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;
- страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;
страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.
На практике очень
часто страховая квитанция
Другую ошибку того же типа совершают страховщики при добровольном страховании пассажиров, когда они включают страховой взнос в цену билета. С автопредприятием, продающим билеты, заключается агентский договор, а страхователями при этом виде страхования являются пассажиры (не путать с обязательным страхованием пассажиров, в котором страхователем является перевозчик). Страхователю должны выдаваться полис, сертификат или квитанция, подписанные страховщиком, но пассажиру выдается билет, который никем не подписан, и поэтому необходимое для заключения договора действие страховщика нельзя считать совершенным надлежащим образом. Соответственно принятие пассажиром билета нельзя рассматривать как его согласие на заключение договора.
Выплаты по таким видам страхования вполне могут быть признаны незаконными, а со страховых взносов взыскан НДС.
2.2. Права и обязанности субъектов договора. Ответственность сторон за нарушение условий договора страхования
Согласно ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя или другого названного в договоре человека (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого предусмотренного договором события10. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, — назначенному в договоре выгодоприоретателю.
Статья 923 ГК расширяет круг объектов личного страхования и, соответственно, возможных страховых случаев по договору личного страхования, предусмотренный ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ, где этот круг определен как «имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица». Гражданский кодекс добавляет к этому перечню наступление в жизни застрахованного лица и иного предусмотренного договором события, а не только достижение им пенсионного возраста. Статья 934 ГК допускает также возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события, чего ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ не предусматривает. Следует отметить, что ГК исключает упоминание о связанных с этими событиями и страховыми случаями «имущественных интересах», поскольку понятие страхового имущественного интереса относится только к имущественному страхованию, а в сфере личного страхования юридического значения в современном праве не имеет.
Пункт 1 ст. 934 содержит императивную норму, согласно которой право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Из этого следует, что по договору личного страхования не допускается исключение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодоприобретателя к страховщику с требованием об уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска (при имущественном страховании, а именно страховании ответственности за причинение вреда, такое ограничение существует).
В личном страховании, в отличие от имущественного, объектом (предметом) страхования является не имущественный интерес, не возможные убытки, а личность определенного человека, его жизнь и здоровье. Соответственно изменяется состав участников страхового правоотношения — среди них появляется наделенное определенными правомочиями застрахованное лицо, изменяются роль и назначение страховой суммы, характер возможных страховых случаев.
При наступлении страхового случая, всегда связанного с жизнью или здоровьем застрахованного лица, страховая сумма подлежит выплате в определенном договором размере независимо от наличия или отсутствия убытков и вообще каких-либо имущественных последствий страхового случая, в частности чьей-либо ответственности за его наступление. Поэтому в договоре личного страхования — в отличие от страхования имущественного — лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получив страховую сумму, не лишается права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, и это право требования не переходит к страховщику; предусмотренная ст. 965 ГК суброгация в личном страховании не применяется. Так, например, в случае смерти застрахованного лица тот, в чью пользу был заключен договор личного страхования, наряду с получением от страховщика страховой суммы сохраняет предусмотренное ст. 1088 ГК право на возмещение вреда, причиненного смертью кормильца. Пункт 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ специально указывает, что выплата страховой суммы лицу, в пользу которого заключен договор, никак не отражается на любых других причитающихся ему платежах, а сама эта сумма не входит в состав наследства, открывающегося после смерти застрахованного лица.
Размер страховой суммы в договоре личного страхования ничем не лимитируется и определяется по свободному усмотрению сторон (п. 3 ст. 947 ГК). Закон не воспрещает заключения нескольких договоров страхования одного и того же лица от одних и тех же рисков и получения нескольких страховых сумм по разным договорам. Понятие двойного страхования и иные ограничения, действующие в сфере имущественного страхования, к личному страхованию не относятся.
Изменяется и характер возможного страхового случая, которым не обязательно должно быть какое-либо вредоносное событие, несчастный случай с застрахованным лицом. Это может быть и иное событие в его жизни — дожитие до определенного срока (сюда относится, в частности, и добровольное страхование пенсий), вступление в брак, поступление в учебное заведение или приобретение определенной квалификации и т.д. Соответственно может изменяться и сама цель личного страхования. Оно может служить не только способом обеспечения на случаи возникновения отрицательных последствий, но и способом накопления средств — так называемое накопительное страхование. Возможно комбинирование обеих целей — так называемое смешанное страхование жизни на случай смерти или повреждения здоровья и на дожитие застрахованного лица до определенного в договоре срока или события11.