Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Содержание кредитного договора

Содержание

Введение

Одним из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности является возможность своевременного получения юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями банковского кредита. Потребность дополнительного привлечения денежных средств связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. Нуждаются в получении кредитов и граждане, что связано с приобретением физическими лицами дорогостоящих товаров, автотранспортных средств, недвижимости и т.д. Граждане в ряде случаев получают кредиты и на небольшие суммы. В настоящее время получила распространение практика микрокредитования, когда в качестве кредита выдаются небольшие денежные средства на очень короткий срок и под очень большие проценты. Основными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве кредитов в современных условиях, выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения - банки и иные кредитные организации.

Существование стабильной кредитно-банковской системы является одним из необходимых условий становления рыночной экономики. Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост, как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.

Следует отметить, что в банковской практике возникают некоторые проблемы, возникающие из-за коллизионности правового регулирования кредитного договора. Вышесказанное обуславливает актуальность написания курсовой работы по заявленной теме.

Объект курсовой работы – общественные отношения, возникающие в процессе заключения, исполнения и прекращения кредитного договора.

Предмет курсовой работы – кредитный договор.

Цель курсовой работы – изучить особенности правового регулирования кредитного договора; выявить проблемы и разработать пути их решения.

Задачи курсовой работы:

1. Раскрыть понятие и отразить особенности кредитного договора.

2. Охарактеризовать сторон кредитного договора.

3. Изучить предмет и иные условия кредитного договора.

4. Рассмотреть форму кредитного договора.

5. Представить характеристику содержания кредитного договора.

6. Изучить ответственность сторон за не исполнение кредитного договора или нарушение его условий.

При написании курсовой работы применялись такие методы научного познания как диалектический, формально-юридический, логический, анализа и синтеза и других.

Нормативная основа курсовой работы сложилась за счет положений законодательства РФ о кредитном договоре.

Эмпирическая база курсовой работы сформировалась за счет материалов судебной практики.

Теоретическая база курсовой работы основана на учебных пособиях, комментариях законодательства РФ, публикациях в периодической печати таких авторов как: М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, С.П. Гришаев, Е.А. Суханов и других.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы.

Глава 1. Общая характеристика кредитного договора в действующем гражданском законодательстве

1.1. Понятие и особенности кредитного договора

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

До сих пор в юридической науке ведется дискуссия о правовой природе кредитного договора, не нашедшая однозначного решения. При рассмотрении проблемы правовой природы кредитного договора принято сравнивать его с договором займа. Некоторые авторы1 находят сходство между названными договорными конструкциями и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся между ними различиях. На основе такого правового анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа, а также существуют и иные доводы.

Сторонники первой точки зрения2 обосновывали свою позицию специфическим предметом правового регулирования, особым правовым положением Госбанка СССР как стороны по договору и наличием у него административных полномочий, а также содержанием возникающих прав и обязанностей. Как представляется, указанные позиции авторов были сформированы в условиях иных экономических отношений, в эпоху плановой экономики, когда банки были государственными структурами и выполняли функции государственного контроля.

Однако среди советских ученых, занимающихся данной проблемой, существовала и иная позиция, приверженцы которой рассматривали кредитный договор как разновидность договора займа3.

С принятием Основ гражданского законодательства СССР и республик в 1991 г.4 была внесена еще большая неясность в разграничение между основополагающими категориями, приравняв кредитный договор к договору займа. Так, в соответствии с п. 1 ст. 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Данное законодательное определение (а вернее, редакция нормы, содержащей указанное определение) привело некоторых современных авторов к выводу о том, что Основы 1991 г. полностью отождествляют договор займа и кредитный договор и употребляют термины «заем» и «кредит» в качестве синонимов.

В современной юридической науке также расходятся мнения относительно природы кредитного договора. Ряд авторов продолжают придерживаться позиции о самостоятельности кредитного договора. В частности, Е.А. Павлодский заключает: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора - займа и кредита. Эти договоры имеют много общего. Основным предметом данных договоров являются денежные средства. Договор займа более общий: его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает для последних особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора. Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита»5.

Другие авторы противоречивы в своих точках зрения. Так, например, А.А. Алексеев, исследуя правовую природу кредитного договора, пришел к выводу о том, что последний является разновидностью договора займа6. Однако немногим позже автор утверждает, что законодатель выделил кредитный договор в качестве самостоятельного, сделав его консенсуальным7.

Несмотря на это, все же большинство современных ученых придерживаются точки зрения о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа8.

Понимание договора банковского кредита как разновидности договора займа влечет не только возможность применения к указанным отношениям положений, регулирующих договор займа (такое применение не отрицают и сторонники самостоятельности кредитного договора, используя положения об аналогии закона), но и возможность переквалификации в случае отсутствия специфических признаков в возникающих или уже возникших правоотношениях в родовое правоотношение договора займа. Данная возможность подтверждается и судебно-арбитражной практикой9.

К таким специфическим признакам следует отнести: во-первых, обязательное участие в договоре на стороне кредитора банка или иной кредитной организации, обладающих соответствующей лицензией на право осуществления подобного рода операций; во-вторых, договор носит консенсуальный характер.

Завершая рассмотрение вопроса, отметим, что кредитный договор является консенсуальным, возмездным, взаимным.

1.2. Стороны кредитного договора

Для кредитного договора особенностью является субъектный состав.

Субъектный состав такого договора ограничивается на стороне кредитора банком или иной кредитной организацией. В соответствии со ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности10 кредитная организация представляет собой коммерческую организацию, которая имеет в качестве основной функции извлечение прибыли. Статус юридического лица приобретается кредитной организацией в момент ее государственной регистрации в уполномоченном государственном органе, с этого момента она обладает правосубъектностью, и в соответствии с п. 2 ст. 51 ГК РФ со дня внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц она считается созданной.

Абзац 3 п. 1 ст. 49 ГК РФ устанавливает, что отдельными видами деятельности юридические лица могут заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Деятельность по осуществлению банковских операций подлежит лицензированию, что обусловлено значимостью денежно-кредитных функций банков и сильнейшим влиянием, которое оказывают операции последнего на экономическую активность в государстве. Органом, осуществляющим лицензирование в банковской сфере, выступает Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Таким образом, только с даты получения лицензии кредитной организацией она приобретает право осуществлять банковскую деятельность. В лицензии кредитной организации указывается перечень банковских операций, на осуществление которых данная организация имеет право.

Этот критерий позволяет разделить лицензии на осуществление банковских операций на генеральную, разрешающую осуществлять банку все виды банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, и специальные лицензии, выдаваемые Банком России на осуществление отдельных банковских операций. Специфика порядка государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций определена главой II Закона о банках и банковской деятельности11.

Кредитная организация, выполняя различные банковские операции, осуществляет банковскую деятельность, понятия которой законодатель не раскрывает. Следует предположить, что совокупность банковских операций, закрепленных в ст. 5 комментируемого Закона, и образует деятельность банка, или банковскую деятельность.

В Российской Федерации кредитные организации могут создаваться в двух формах: банка и небанковской кредитной организации. В основе данного деления кредитных организаций лежит объем выполняемых ими банковских операций.

В ч. 2 ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности раскрывается правовая природа банка как кредитной организации, имеющей исключительное право осуществлять три вида банковских операций, среди которых операции по привлечению во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Данные банковские операции можно классифицировать на пассивные (привлечение средств во вклады) и активные (размещение указанных средств) в зависимости от роли банка в их осуществлении.

Представляется, что исключительная компетенция банка обусловлена той ролью, которую он играет в экономике любого государства. Банк выступает как бы связующим звеном, обеспечивающим функционирование всех элементов финансовой системы в их единстве, способствует перераспределению финансовых ресурсов.

К иным кредитным организациям Федеральный закон о банках и банковской деятельности относит небанковские организации (ст. 1), имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно подразделить на расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы.

К заемщикам законодательство не предусматривает специальных требований - ими могут быть как физические, так и юридические лица, а также публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования). Особые правила действуют в отношении предоставления кредитов физическим и юридическим лицам. Речь, в частности, идет о Положении ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)12. Согласно п. 1.1 указанного Положения заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.

При этом очевидно, что основными получателями кредита являются юридические лица. Возможность заключения кредитного договора физическими лицами ограничена лишь правилами об их общей право- и дееспособности. Для граждан, заключающих договор потребительского кредита, законодательством предусмотрены не только права, предоставляемые заемщику ГК РФ, но и права, предоставленные потребителю по Закону РФ "О защите прав потребителей"13.

Возможность заключения кредитного договора юридическими лицами и публично-правовыми образованиями помимо применения к ним общих правил о право - и дееспособности определяется также и особенностями их правового статуса. Так, по ст. 124 ГК РФ публично-правовые образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами, к данным субъектам применяются нормы, определяющие участие юридических лиц в гражданско-правовых отношениях, если иное не вытекает из закона или особенностей этих субъектов. От имени публично-правовых образований гражданские права и обязанности приобретаются органами государственной власти и органами местного самоуправления. Кредитные договоры, заключаемые данными субъектами, признаются долговыми обязательствами соответствующих субъектов.

Итак, сторонами кредитного договор выступают заемщик и кредитор. В качестве кредиторов могут выступать только банки и иные кредитные организации.

1.3. Предмет и иные условия кредитного договора

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К существенным условиям кредитного договора следует отнести: предмет договора, включающий лимит кредитования, срок кредитования, т.е. период возврата полученных средств, в том числе материальных при товарном кредите, размер и график осуществления платежей, размер годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядок изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки.

При этом следует учитывать, что включенные банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки, приобретения заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета и установления подсудности спора на условиях банка нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ14. Таким образом, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Предметом изучаемого договора является оказание финансовой услуги по предоставлению денежных средств для удовлетворения нужд заемщика.

Следует заметить, что существуют и другие научные взгляды, представители которых полагают, что объектом кредитования являются вещи, необходимые заемщику, и для их приобретения выдается кредит, и ради них заключается кредитная сделка. При этом они отмечают, что банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию, товары, находящиеся в товарообороте, и, наконец, потребительские нужды15. Здесь следует согласиться с мнением одного из специалистов16 о том, что данная точка зрения обосновывает наличие товарного кредита, который давно признан законодателем. Так, в соответствии с ч. 1 ст. 822 ГК РФ кредит может быть выдан не деньгами, а вещами, определенными родовыми признаками (товарный кредит). Но такой предмет не может выступать предметом договора потребительского кредита.

В зависимости от субъектного состава кредитного договора изменяется цель договора. Например, типичной и непосредственной целью, основанием (causa) договора потребительского кредита как обязательства в целом является предоставление денежных средств для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, на условиях платности, срочности и возвратности, причем данная цель презюмируется в каждом договоре потребительского кредита.

Для раскрытия термина «потребительская финансовая услуга» необходимо изначально обратиться к понятию «потребительская услуга». По нашему мнению, понятие «потребительская услуга» должно соотноситься с желаемым результатом - правовой целью потребительского договора возмездного оказания услуг.

На основании изложенного можно предложить авторское определение указанного понятия:

Потребительская услуга представляет собой действия, направленные на достижение правового результата, согласованного сторонами, который носит нематериальный (неовеществленный) характер (духовный, культурный, образовательный и т.п.) и предназначен исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, при этом результат заранее не гарантирован, а полезный эффект заключается в самих действиях.

Итак, существенным условием кредитного договора является предмет.

1.4. Форма кредитного договора

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в обязательной письменной форме, ибо несоблюдение такой формы влечет его недействительность (договор является ничтожным). Следовательно, кредитный договор будет считаться заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора в письменной форме.

Специальный характер названных правил о форме данного договора проявляется в том, что, во-первых, исключается применение норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), допускающих заключение договора в устной форме, в частности, с последующим подтверждением факта его заключения распиской или иным аналогичным документом заемщика; во-вторых, предусматриваются более жесткие последствия несоблюдения данной формы договора потребительского кредита по сравнению с теми последствиями, которые предусмотрены общими положениями о форме сделки: в соответствии с п. 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительности, однако лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не запрещает приводить письменные и другие доказательства17.

Других дополнительных требований к форме кредитного договора не содержится, а это значит, что к нему применяются без изъятий общие положения о письменной форме всякого гражданско-правового договора, содержащиеся в п. 2 ст. 434 ГК РФ. Согласно указанным общим положениям договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от сторон по договору.

Однако все же в большинстве случаев кредитные договоры заключаются в форме единого документа за подписями кредитора в лице уполномоченных лиц и кредитора. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме договора - совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью - и предусмотрены последствия несоблюдения этих требований (п. 1 ст. 160 ГК РФ). Например, стороны могут предусмотреть, что при несоблюдении этих условий договор будет считаться незаключенным. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки. Следует отметить, что хотя ГК РФ не содержит императивного требования о наличии печатей в договоре и оставляет решение этого вопроса на усмотрение сторон, но отсутствие печати (как, впрочем, и отсутствие единого документа, закрепляющего выдачу кредита) неизменно вызывает непонимание у государственных органов.

Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы влечет недействительность сделки (ст. 165 ГК РФ). В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора не предусмотрено.

Современная сфера информационно-коммуникационных технологий продолжает поражать своей стремительной динамикой. Непрекращающееся увеличение пользователей социальных сетей, огромная популярность блогов и подкастов, беспрецедентный рост продаж нетбуков - все это свидетельствует о том, что еще недавно звучавшие прогнозы специалистов о наступлении века информационных технологий постепенно становятся реальностью. Появление новых экономических и правовых явлений, таких как электронная сделка, электронная цифровая подпись, аналог собственноручной подписи, электронный документ, электронная коммерция, свидетельствует и об изменении самого образа общественного мышления. Развитие сети Интернет вносит много нового в отношения между субъектами, пользующимися ею. Появилась возможность за считаные секунды, не вставая из-за рабочего стола и не отходя от компьютера, заключить потребительский договор с хозяйствующим субъектом из другого региона или страны. При этом и у гражданского права возникают новые задачи, заключающиеся в том, чтобы подготовить правовую базу для регулирования возникших общественных отношений18.

По нашему мнению, для правовой регламентации электронных сделок в действующее законодательство необходимо внести следующие изменения.

Статью 160 ГК РФ дополнить п. 4, изложив его в следующей редакции: Письменная форма сделки может быть заменена электронной формой, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из обычаев.

Особо необходимо оговорить особенности заключения и форму потребительского кредитного договора. При заключении потребительского кредитного договора в электронной форме, согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, факсимильное воспроизведение подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. При этом наиболее быстрым и удобным способом подписания электронной сделки является аналог собственноручной подписи. В потребительском договоре должно быть прямо предусмотрено, что стороны признают юридическую силу за документами, подписываемыми аналогом собственноручной подписи. Такой позиции придерживается и суд. Так, в Определении от 7 февраля 2008 г. N 653/08 ВАС РФ19 указал на то, что договор поставки товара, являясь по своей правовой природе сделкой и также будучи подписанным посредством факсимиле, доказательством заключения сторонами такого соглашения служить не может, учитывая отсутствие в его тексте специально оговоренного условия. Стороны потребительского договора, совершаемого в электронной форме, должны согласовать, что именно будет являться аналогом собственноручной подписи. Это могут быть логин и пароль к аккаунту на сайте, адрес электронной почты, код доступа, отправленный на номер сотового телефона, и т.п. Одним из наиболее приемлемых вариантов являются адрес электронной почты и код доступа, отправленные на сотовый телефон, так как только конкретные лица имеют доступ к своему электронному ящику, а сообщения фиксируются (сохраняются) на почтовых серверах (такие документы надежнее в доказательственном плане).

Пункт 1 ст. 420 ГК РФ дополнить абз. 2, изложив его в следующей редакции:

Электронным договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, заключенное в электронной форме и подписанное электронными цифровыми подписями данных лиц или иными аналогами собственноручной подписи.

Закон РФ «О защите прав потребителей» дополнить ст. 26.2 «Продажа товаров, оказание услуг по электронной сделке», изложив ее в следующей редакции:

В случае заключения потребительского кредитного договора в электронной форме продавец обязан потребителю: незамедлительно подтвердить электронной почтой получение его заказа; создать возможность при заключении договора запросить информацию об условиях договора, включая общие условия сделок, и сохранить ее в пригодной для воспроизведения форме; создать возможность в доступной форме в любой момент отказаться от договора возмездного оказания услуг.

Подведем итог первой главы.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор является консенсуальным, возмездным, взаимным.

Для кредитного договора особенностью является субъектный состав. Субъектный состав такого договора ограничивается на стороне кредитора банком или иной кредитной организацией. К заемщикам законодательство не предусматривает специальных требований - ими могут быть как физические, так и юридические лица, а также публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. К существенным условиям кредитного договора следует отнести: предмет договора, включающий лимит кредитования, срок кредитования, т.е. период возврата полученных средств, в том числе материальных при товарном кредите, размер и график осуществления платежей, размер годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядок изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки.

Кредитный договор должен быть заключен в обязательной письменной форме, ибо несоблюдение такой формы влечет его недействительность (договор является ничтожным).