Составление договора займа и договора поручительства
Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Санкт-Петербургский
государственный
Факультет экономики и менеджмента
Кафедра
«Предпринимательство и коммерция»
КУРСОВАЯ
РАБОТА
по дисциплине «Контракты»
на
тему «Составление договора займа и договора
поручительства»
Выполнил: студент z5077-76 группы
_______________
Гальнбек С.Д.
Принял:
д.э.н., профессор
(подпись)
Дуболазов В.А.
Санкт-Петербург
2011
Гальнбек С.Д.. Договор займа: Курсовой
проект по дисциплине «Контракты». – СПб.:
СПбГПУ, 2011, стр.19 , приложений 1.
ДОГОВОР
ЗАЙМА, ПРОЦЕНТ, БЕЗВОЗМЕЗДНОСТЬ, ЗАЕМЩИК,
КРЕДИТОР.
В данном курсовом проекте была задача в приобретении студентами теоретических знаний в области правовой базы совершения хозяйственных сделок, а также практических навыков составления и заключения договоров (контрактов) в сфере гражданских правоотношений. Для рассмотрения был выбран договор займа и договор поручительства между юридическим и физическим лицом. Также были рассмотрены характеристики договоров, условия договор и классификационные признаки договоров. Был приведен реальный пример договора займа и договор поручительства между работником и работодателем.
Содержание
Введение
Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.
Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д.
Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.
Аналогичное положение
может сложиться и в отношениях
между организациями—
При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности.
Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.
Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений.
Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования.
Рассмотрение договора займа актуально, поскольку этот вид сделок является массовым, более распространенным в бытовой сфере, поскольку не требует обязательного письменного заключения на бумаге между гражданами. Обязательства по займу мелких вещей и некрупных сумм скорее моральные, нежели материальные, поэтому многие граждане склонны «давать в долг» родным и знакомым какие-либо вещи без письменного заверения/подтверждения данной сделки, отчего и вынуждены впоследствии портить с ними отношения по факту того, что переданная вещь не возвращена владельцу. Именно поэтому многие займы от предприятий выдаются только при наличии поручителя, ведь заимодавцу нужна уверенность в возврате денежных средств. При поручительстве ответственным перед кредитором за неисполнение основного, обеспечиваемого обязательства становится наряду с должником еще и другое лицо — поручитель. Это создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требований к должнику.
Цель нашей курсовой работы заключается в изучении понятия, признаков и элементов, а также содержание, исполнение и прекращение договора займа и поручительства, а также рассмотреть их практическое применение.
1. Общая характеристика
1.2 Договор займа
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).
По своей юридической природе договор займа является реальной и односторонней сделкой, которая по общему правилу является возмездной. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), следовательно, можно сделать вывод, что условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и займодавец не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за не предоставление заёмщику обещанных средств.
Договор займа является возмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п.1 ст. 809 ГК). Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец - лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения. Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу.
В ряде случаев договор займа может быть признан безвозмездным:
- когда он
заключён между гражданами на
сумму не более 50 минимальных
размеров оплаты труда и не
связан с осуществлением
- либо когда
предметом договора являются
вещи, определяемые родовыми
Сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права - дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества. Ограничения предусмотрены лишь для учреждений и предприятий как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления. Учреждения не могут выступать в качестве заимодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом, казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия - при отсутствии законодательных запретов и ограничений. Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками, а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе.
Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. Предметом займа не случайно всегда считались вещи, так как в обычной ситуации только они способны становиться объектами права собственности. Из этого очевидно, что в данном качестве могут выступать лишь наличные деньги (вещи), а не безналичные «денежные средства» (права требования), выступающие предметом кредитного договора (п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 819 ГК).
В качестве предмета займа не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, имеющих разрешение на совершение сделок с такими вещами. Прежде всего, речь идет об иностранной валюте и валютных ценностях (п. 2 ст. 807 ГК), сделки займа которых могут совершаться лишь в случаях и в порядке, предусмотренных валютным законодательством.
1.2 Договор Поручительства
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. (Статья 361 ГК РФ).
Поручительство повышает для кредитора вероятность исполнения обязательства, поскольку в случае его нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю, то есть здесь дополнительное обеспечение заключается в том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства кредитор вправе предъявить требования двум лицам – должнику и поручителю по выбору.
1.3 Отличие договора займа от поручительства
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Так, если иное не предусмотрено договором поручительства, поручитель помимо основного долга обязан вернуть кредитору проценты за пользование кредитом, повышенные проценты в случае невозврата кредита в установленный договором срок, а если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, обеспеченного поручительством, причинило кредитору убытки, поручитель обязан возместить эти убытки. Поручитель также несет ответственность по возмещению кредитору судебных издержек, связанных со взысканием долга и других убытков (п. 2 ст. 363 ГК) .
По условиям договора поручитель может принять на себя ответственность за исполнение должником лишь части обязательства, но об этом должно быть прямо указано в условиях обеспечительного обязательства.
Обязанность поручителя отвечать за исполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя обязанность к предоставлению того, к чему обязывался должник. Он может быть просто не способен по объективным причинам выполнить это. Поэтому поручитель по общему правилу несет обязанность возместить в денежной форме неисполненное должником. Именно поэтому наибольшее распространение поручительство получило в денежных обязательствах.
Поручитель и должник, за которого он поручился, хотя и несут солидарную ответственность перед кредитором, но основания их обязанностей различны. Должник, например, состоит с кредитором в отношениях по займу (кредитный договор) , а поручитель с тем же кредитором — в отношениях поручительства. Хотя договор поручительства в силу его зависимости от основного обязательства с отпадением основного обязательства прекратит свое существование, не проводить различия в основаниях и содержании двух названных обязательств было бы юридически неточно.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно (п. 3 ст. 363 ГК) . Совместные поручители несут солидарную ответственность не только друг с другом, но и с должником по обеспеченному поручительством обязательству. Солидарная ответственность сопоручителей может быть устранена включением специальной оговорки об этом в договор поручительства.
Если поручитель добровольно или по решению суда исполнил обязательство должника к нему переходят права кредитора по этому обязательству. Поручитель приобретает Право требовать от должника исполнения обязательства в том объеме, в каком он сам исполнил требование кредитора. При частичном исполнении обязательства он может требовать от должника в порядке регресса возмещения в части исполнения. Полная оплата предполагает и полное возмещение расходов, понесенных поручителем.
2. Условия договоров
2.1 Договор займа
Форма договора займа - письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. I ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).
Во всех иных
случаях применяются
Расписка или
иной документ скрепляется подписью
заемщика и приобретает
Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца.
Существенными условиями договора займа являются:
- Предмет займа - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом), которые займодавец предоставляет во владение и собственность заемщика по договору займа. Кроме предмета займа в условиях договора займа должна быть указана его оценка, в случае если займодавец передает заемщику не деньги, а вещи.
- Обязанность возврата займа (заемной вещи или суммы денег). Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан осуществить возврат по договору займа согласно сроку и порядку, указанными в условиях договоре займа.
Обычные условиями договора займа являются:
- Срок возврата займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК).
Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга допустим при беспроцентном займе, так как такой заем не приносит дохода заимодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездием и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2ст. 810 ГК). Момент исполнения обязан, нести заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет.
- Проценты по договору займа. В договоре займа сторонами может быть указано условие о процентах по договору займа. Если условия договора займа не содержат информации о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец - лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения.
- Оспаривание договора займа (ст. 812 ГК РФ). Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.
- При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. (Статья 813 ГК РФ).
Случайные условия - условия, которые включаются в содержание договора только по усмотрению сторон. Эти случайные условия либо дополняют обычные условия, либо изменяют эти обычные условия, которые зафиксированы в законе. Если случайное условие отсутствует в тексте договора, то это не влияет на действительность договора. Таким образом, договор займа может содержать любые случайные условия по усмотрению сторон.
2.2 Договор поручительства
Существенными условиями договора поручительства являются:
- указание на кого выдано поручительство;
Без указания на кого выдано поручительство, договор считается незаключенным. Должно быть четкое указание, за кого было выдано поручительство, указание на основное обязательство между должником и кредитором. При отсутствии в договоре поручительства условий, позволяющих определить, за исполнение какого обязательства дано поручительство, договор считается незаключенным.
- срок договора;
Срок договора. Договор поручительства является срочным договором, поэтому поручительство дается на определенный срок. Согласно пункту 4 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства.
- существование основного обязательства;
Это связано с тем, что поручительство является акцессорным обязательством по отношению к основному и существует постольку, поскольку существует основное обязательство. Естественно, что с отпадением основного обязательства (в частности, если оно недействительно) поручительство прекращается.
- форма договора;
Форма договора. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст. 362 ГК). Договор поручительства может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК).
- указание на обеспечиваемое обязательство.
Основными условиями договора является:
При неисполнении либо ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают солидарно перед кредитором, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Объем ответственности поручителя, как, впрочем, и большинство иных условий договора поручительства, в ГК также определен диспозитивно. По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Вместе с тем договором поручительства может быть предусмотрено иное. Стороны могут договориться о неполной ответственности поручителя. Например, поручитель может не принять на себя уплату процентов за пользование кредитом; на него могут не распространяться предусмотренные кредитным договором и подлежащие взысканию с самого должника пени, штрафы, неустойки и т.п.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (ст. 364 ГК).
В договоре могут быть предусмотрены права поручителя, исполнившего обязательство (статья 365 ГК):
- к поручителю
переходят права кредитора по
этому обязательству и права,
принадлежащие кредитору как
залогодержателю в том объеме,
в котором поручитель
- поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору;
- поручитель
вправе требовать от должника
возмещения прямых убытков,
- поручитель вправе получить от кредитора документы, удостоверяющие требование к должнику (договоры, расчетные документы и т.п.).
Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. При этом извещение может быть оформлено посредством передачи соответствующего заявления через нотариуса.
При изменении места жительства или места работы Поручитель обязан в срок установленный в договоре письменно сообщить об этом Кредитору.
В случае наступления событий, упомянутых в п. 2.4 настоящего договора, Кредитор имеет право удерживать без согласия Поручителя сумму, причитающуюся Кредитору (задолженность по кредиту, проценты, начисленные Кредитором, убытки, понесенные Кредитором), из заработной платы Поручителя в одностороннем порядке, а в случае увольнения, Поручитель обязуется предоставить в банки, где у него открыты счета, письменное разрешение на списание в безакцептном порядке с его счетов сумм, подлежащих списанию в соответствии с настоящим договором.
Случайные условия договора:
Договор поручительства
может содержать только те случайные
условия, которые предусмотрены в договоре
займа.
- Классификационные признаки
3.1 Договор займа
Гражданско-правовые договоры займа характеризуются определенными признаками:
- по моменту возникновения обязательств:
Договор займа является «реальным договором», так как наименование «реальные договоры» происходит от латинского «res» – вещь. И таковыми являются договоры, для совершения которых, помимо соглашения сторон, необходима также передача имущества.
Классическим примером реального договора является договор займа.
Следствия того, что договор займа является реальным:
- Договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денег или других вещей, являющихся предметом займа. Следовательно, если заемщиком будет доказано, что заем им не получен, то договор признается незаключенным.
- У займодавца отсутствует обязанность предоставить заем. В том числе в случае, когда текст договора составлен и уже подписан сторонами. Также и обещание выдать заем не имеет юридического значения.
- При получении заемщиком займа в меньшем размере, чем указано в договоре, договор займа будет считаться заключенным на фактически полученные заемщиком суммы денежных средств или иных вещей.
- Договор займа, вследствие его реального характера, является односторонним, т.е. возлагает обязанность только на заемщика, оставляя заимодавцу права требования.
- Если сумма займа либо иные вещи, являющиеся предметом займа, предоставляются заемщику по частям, то это не означает, что после предоставления (передачи) первой части займа договор заключен в отношении всей суммы (всех вещей). Это означает, что каждый раз при передаче части суммы займа (части вещей) заключается новый договор на первоначальных условиях.
2. По содержанию
регулируемой договорами
Отношения, возникающие
при заключении договора займа, носят
имущественный характер. ГК определяет,
что по договору займа одна сторона (заимодавец)
передает в собственность другой стороне
(заемщику) деньги или другие вещи, определенные
родовыми признаками, а заемщик обязуется
возвратить заимодавцу такую же сумму
денег (сумму займа) или равное количество
других полученных им вещей того же рода
и качества.
3. В зависимости от распределения прав
и обязанностей между сторонами: