Состояние и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь
ПЛАН
Введение…………………………………………………………
- Понятие национальной банковской системы и её эволюция в системе государственного регулирования…………………………………..……
…..…..6 - Функционирование банковских систем в условиях развитого рынка (зарубежный опыт)………………………………………………………………1
2 - Состояние и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь…………………………………………………………
………………..24
Заключение……………………………………………………
Список литературы…………………………………
Введение
Современная банковская система это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов.
Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Банковская система Беларуси начала создаваться фактически с момента получения независимости, и является ровесницей республики.
Эффективная и устойчивая работа кредитно-банковской системы нашей страны - необходимое условие нормальной работы экономики. Особые требования к кредитно-банковской системе предъявляются в период перехода к рынку. Опыт нашей восточной соседки - Российской Федерации в переходе к рыночной экономике во всей её сложности и противоречивости показал, что механическое копирование достижение экономической науки развитых стран Запада с традиционной рыночной экономикой не гарантирует успеха.
Валютный кризис 2010 – 2011 гг. в Беларуси одновременно ударил и по промышленности, и по аграрному сектору, и по кредитно-финансовой сфере, и по социальной сфере. Причем попытки решения проблем в любом из этих секторов немедленно вызывают обострение проблем в других.
Кредитно-финансовая политика упирается в отсутствие в стране достаточных накоплений. У хозяйствующих субъектов накоплений в значимых объёмах вообще нет, накопления населения, в конечном счете, формировались за счёт оседания у него части средств внешнего финансирования (российской нефтегазовой подпитки, кредитов). Без которого накопления и у населения невозможно, поскольку вызовет (и частью уже вызвало в процессе девальвации) резкое снижение уровня жизни.
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
В условиях слабости белорусской банковской системы требуется организовать доступ к кредитным линиям зарубежных банков. Возможно, через многоступенчатую систему залогов и гарантий. Отдельному белорусскому предприятию это не по силам, модернизацию чаще всего придется проводить в условиях некредитоспособности модернизируемого предприятия. Особенно трудно начать. По мере накопления числа модернизированных предприятий, госпакеты акций в них смогут служить все более весомым залогом для кредитов под модернизацию следующих.
Из вышеизложенного можно сделать вывод об актуальности темы курсовой работы. Вопрос развития банковской системы является актуальным для любого государства в любое время.
Цель написания курсовой работы – изучить структуру банковской системы на уровне теории и на примере белорусской банковской системы. Проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, её усовершенствования.
Задачи, поставленные в курсовой работе:
- рассмотреть структуру банковской системы на уровне теории;
- познакомиться с главными составляющими банковской системы;
- рассказать о проблемах и перспективах развития системы.
Объектом исследования в курсовой работе является теоретическое и практическое применение банковской системы.
Предметом исследования курсовой работы является банковская система Республики Беларусь.
При разрешении поставленных задач для достижения цели исследования использовались следующие методы: метод системного анализа, комплексного исследования.
Источники. При написании курсовой работы использованы материалы белорусских и российских учебников, учебных пособий, справочников, а также вырезки из статей газет и журналов таких, как «Экономическая Газета», «Вестник Ассоциации белорусских банков», Журнал «Банковская практика за рубежом» (Москва), журнал издательской группы "Профи-Пресс" «Банковские технологии», информационно-аналитический и научно-практический журнал «Банковский бюллетень», информационно-аналитический и научно-практический журнал Нацбанка РБ «Банковский вестник», Белорусский банковский бюллетень, интернет-ресурс.
Структура курсовой работы включает: содержание, введение, три раздела, заключение, список использованных источников. Работа выполнена на 35 страницах компьютерного текста.
- Понятие национальной банковской системы и её эволюция в системе государственного регулирования
Банки, как коммерческие предприятия,
возникли в связи с потребностями
воспроизводства, кругооборота промышленного
и торгового капитала. Разложение
натурального хозяйства, рост торговли
и товарного обмена резко повысили
значение денежных расчетов и кредита.
Переход к наемному труду в
широких масштабах приводил к
тому, что все большая часть
доходов выплачивалась в
Банки - это предприятия, присущие
любой нормально
Денежно-кредитная политика (ДКП) представляет комплекс взаимосвязанных мероприятий, воздействующих на денежное обращение и состояние кредита. Проводит денежно-кредитную политику Центральный банк Республики Беларусь. Кроме него, субъектами ДКП являются Министерство финансов РБ и коммерческие банки. Объектами ДКП являются спрос на деньги и предложение денег.
Стратегической целью ДКП является обеспечение равновесия на денежном рынке как условия для устойчивого развития национальной экономики в долгосрочной перспективе.
К конечным целям ДКП относят следующие:
- обеспечение устойчивых темпов экономического роста;
- достижение полной занятости;
- поддержание стабильности денежной системы;
- устойчивый платежный баланс
Промежуточные цели ДКП связаны с состоянием самой денежно-кредитной сферы и выбором компонента регулирования, в первую очередь, ставки процента и денежной массы.
В современных денежных системах, основанных на бумажных и кредитных деньгах, определяющая роль в формировании денежной массы принадлежит банковской системе. Денежная масса обычно структурируется по степени ликвидности компонентов. Единой, общепринятой классификации не существует.
Привлечение свободных денежных средств и их оптимальное размещение являются главными функциями кредитных учреждений. В вязи с этим выделяют активные и пассивные операции банков. Пассивные банковские операции связаны с финансовыми потерями для банков, так как отвлекают из экономики временно свободные денежные средства на депозиты. В результате пассивных операций население и фирмы становятся кредиторами кредитных учреждений.
Активные банковские операции связаны с прибылями для банков, поскольку заключаются в выгодном размещении привлеченных денежных средств. В результате активных операций банковские учреждения становятся кредиторами. Долговые требования к кредитным учреждениям, находящиеся у населения, могут использоваться в качестве денег. В этом случае происходит «монетизация кредита».
Создание денег означает увеличение денежной массы (предложения денег). В этом процессе участвуют как Центральный банк Республики Беларусь, так и коммерческие банки. Как правило, Центральный банк определяет размер денежной базы.
Существуют двухуровневые и трехуровневые банковские системы. В Республике Беларусь принята двухуровневая банковская система. Центральному банку напрямую подчиняются все коммерческие банки. В Республике Беларусь сформировалось ядро сравнительно крупных структурообразующих банков «большая шестерка» (Беларусбанк, БПС-банк, Белвнешэкономбанк, Белагропромбанк, Белбизнесбанк, Приорбанк).
Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Банковская система включает Национальный (центральный) банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system - целое, составленное из частей, соединение).
Вместе с тем термины «система»
- совокупность элементов,
- достаточность элементов, образующих определенную целостность,
- взаимодействие элементов.
Национальный банк играет ведущую роль - роль самого главного банка. Деятельность Нацбанка регламентируется Законом РБ от 14 декабря 1990 г. «О Национальном банке Республики Беларусь» и Уставом Национального банка, утвержденным постановлением Верховного Совета РБ от 13 февраля 1991 г. Положениями Закона установлены цели и задачи деятельности Центрального банка, определены его основные функции, права, организационная структура и компетенция органов управления [10, с.166-167].
По мировым стандартам банки Республики Беларусь очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы Республики Беларусь даже не равна среднему банку Российской Федерации. В тоже время организационная структура управления банковского сектора Республики Беларусь построена по схеме банковских институтов европейского сообщества [5, с.45-50].
Этапы реализации ДКП в Беларуси. Денежно-кредитная политика Беларуси осуществляется в общем контексте социально-экономической политики республики. В её реализации выделяют три этапа.
Первый этап начинается в 1994 г. с момента признания белорусского расчетного билета в качестве национальной валюты. К концу этого года уже функционировал валютный рынок, сформировался единый обменный курс. На данном этапе проводилась политика ограничения кредитной экспансии, что производило антиинфляционный эффект.
Второй этап относится к 1997 г. Ухудшение социально-экономической ситуации в республике стали связывать со сжатием денежной массы и отсутствием кредитной поддержки реального сектора. Проводится стимулирующая денежно-кредитная политика. Рост долгосрочного и краткосрочного кредитования под низкий, а зачастую и отрицательный процент, становится одним из основных факторов инфляции. Обесценивание денег идет нарастающими темпами, увеличиваются неплатежи, скорость обращения денег вырастает до 10-12 оборотов в год, появляется множественность обменных курсов, суррогатные деньги, происходит рост бартерных сделок, увеличивается долларизация экономики. Кризис национального валютного рынка приходится на март 1998 г., когда белорусский рубль был выведен из международного оборота.
Третий этап связывают с проведением более взвешенной денежно-кредитной политики в 1999 г. К положительным тенденциям можно отнести ликвидацию множественности валютных курсов, восстановление деятельности валютной биржи, сокращение кредитной экспансии, обеспечение положительных официальных ставок рефинансирования, снижение темпов инфляции.
В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь основной целью ДКП является защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. Это способствует реализации стратегии устойчивого развития экономики Республики Беларусь. В качестве направлений ДКП на ближайшее время выделяют следующие:
- содействие последовательному снижению инфляционных процессов в стране (прирост индекса потребительских цен (ИПЦ) 8-10%);
- развитие и укрепление банковской системы;
- обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы;
- снижение номинального уровня процентных ставок и поддержание их на уровне, способствующем росту сбережений в национальной валюте и расширению доступности кредитов для предприятий и населения.
Специфика инструментов ДКП Беларуси. Начиная с 2002 г., Национальный банк Республики Беларусь выбирает в качестве целевого ориентира показатель обменного курса белорусского рубля.
Преимуществами курсового таргетирования являются следующие:
- оказание значительного влияния обменного курса па ценовую конкурентоспособность во внешней торговле и, следовательно, на рентабельность реального сектора экономики;
- возможное использование обменного курса в качестве номинального «якоря» для инфляции;
- оценка обменного курса в качестве наиболее управляемого инструмента ДКП;
- обеспечение создания золотовалютных резервов государства;
- предсказуемая динамика обменного курса, способствующая дедолларизации экономики.
В качестве основных инструментов денежно-кредитной политики Республики Беларусь выступают ставки рефинансирования Национального банка, операции на открытом рынке, норма обязательных резервов. Процентная политика направлена на стимулирование сбережений и расширение доступности кредитов для субъектов экономики. С одной стороны, сохраняется положительный уровень процентных ставок, с другой, - Национальный банк РБ проводит снижение номинальных процентных ставок в целях стимулирования экономического роста.
Выводы: Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране.
- Функционирование банковских систем в условиях развитого рынка (зарубежный опыт)
Банки — огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги.
Слово "банк " происходит от итальянского "banko" (денежный стол). В исторической литературе есть указания на то, что аналоги банков функционировали в Вавилоне, древнейшей Греции, Египте, Риме [2, с.44].
Современная банковская система США сформировалась в 1980 году под воздействием Закона о Федеральной резервной системе и принятого Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. До этого момента Соединенные Штаты оставались единственной среди экономически развитых держав страной, где централизованной организации не существовало. Ядром современной централизованной банковской системы США стала Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит:
1) из 12 федеральных резервных банков;
2) из большого количества банков-членов.
Согласно федеральному резервному акту 1913 года все банки-члены Федеральной резервной системы должны были: а) внести 6% собственных капиталов в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков; б) держать в последних свои резервы в объеме 3% суммы срочных вкладов и от 7 до 13% суммы вкладов до востребования. Федеральные резервные банки были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных средствах в размере 35% своих депозитов. Таким образом, пассивы федеральных резервных банков состоят: 1) из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банков-членов; 2) из банкнотной эмиссии; 3) из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков - членов ФРС [6, с.14].
Сосредоточение в федеральных резервных банках денежных резервов коммерческих банков явилось фактором экономии денег. Организация ФРС способствовала экономии наличных денег и в другом отношении - благодаря развитию безналичных расчетов, которые стали в широких размерах осуществляться через федеральные резервные банки.
Ресурсы федеральных резервных банков образуются за счет: 1) эмиссии банкнот - федеральных резервных билетов; 2) приема депозитов, главным образом от банков-членов и от казначейства. Незначительная часть средств федеральных резервных банков состоит из их собственных капиталов (оплаченного и добавочного).
Федеральные резервные банки являются по преимуществу кредиторами государства. Но средства, вложенные ими в государственные ценные бумаги, в конечном счете используются в интересах корпораций, так как затрачиваются государством в значительной мере на оплату госзаказов и покупку товаров.
Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Федеральные резервные банки являются банками для банков. Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает: 1) коммерческие банки, 2) инвестиционные банки, 3) взаимно-сберегательные банки, 4) банкирские дома.
Федеральная резервная система - независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления.
Из всех коммерческих банков выделилось несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков. В свою очередь из крупнейших коммерческих банков выделилась горстка банков-гигантов - «Бэнк оф Америка», «Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», «Чейз Манхэттен банк», «Менюфекчурерс Гановер траст К°», «Морган Гаранта траст KV». Эти банки либо возглавляют мощные финансово-промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой, по существу, банковские холдинги, образовавшиеся путем слияния крупных банков.
В конце 90-х насчитывалось 40,9 тыс. коммерческих банков с совокупными активами в 4313 млрд. долл., а также 9,3 тыс. штатных банков - членов ФРС и 24,5 тыс. штатных банков, не входящих в ФРС. В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы занимают небольшую часть - до 7,4%; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44% - это депозиты до востребования и 56% - срочные депозиты.
Активные операции коммерческих банков состоят в подавляющей части из ссуд (в 1995 году из общей активов на ссуды приходилось 56%). Меньшее место занимают инвестиции, причем они в большой мере состоят из вложений в государственные ценные бумаги, в основном в федеральные [4, с.18].
Банковская система ФРГ построена по двухступенчатому принципу и состоит из 3,4 тыс. коммерческих кредитно-финансовых институтов и ЦБ. Кредитные учреждения можно разделить на универсальные и специализированные банки, а в зависимости от их правовой формы на частные, общественно-правовые и кооперативные учреждения. Частные банки ставят перед собой задачу – достижение прибыли, в то время как целью кооперативных банков является поощрение своих членов. Общественно-правовые кредитные учреждения приобретают широкую сеть филиалов внутри страны и за рубежом [7].
Группа общественно-правовых комбанков включает в себя 594 сберкассы и 13 земельных банков. Традиционно сберегательные кассы специализировались на привлечении сбережений населения и кредитовании под залог реальных ценностей. Сегодня они приобрели характер универсально действующих комбанков. Совместно с земельными банками сберкассы образуют единую систему по операциям безналичного расчета. Как правило, сберегательные кассы являются учреждениями общественного права, гарантами которых являются отдельные общины, города и районы. Поле деятельности этих кредитных учреждений распространяется только на территорию их гаранта. Сеть сберкасс насчитывает 19364 филиала.
Земельные банки являются
центральными организациями сберкасс
данного региона, которые управляют
их оборотными средствами и осуществляют
некоторые операции, как например,
расчеты с другими странами. За
обязательства сберкасс и земельных
банков несет ответственность
Группу кооперативных банков составляют 2249 кредитных товариществ и 4 кооперативных ЦБ. Для них характерно постепенное превращение из своеобразных касс взаимопомощи для своих членов в универсальные банки, а также укрупнение путем их слияния.
Операции расчетов между отдельными кредитными товариществами проводятся через 4 региональных ЦБ, функции которых примерно соответствуют функциям земельных банков сберкасс. Верховной организацией кооперативной банковской группы является DG Bank Deutsche Genossenschaftsbank.
Ипотечные банки предоставляют
кредиты под залог земельных
участков и коммунальные кредиты. Коммунальные
кредиты выдаются федерации, землям,
территориальным общинам и
Строительные сберкассы специализируются на финансировании индивидуального строительства по принципу коллективного накопления сбережений. Привлекательность такого накопления средств заключается в праве на получение кредита на жилищное строительство под сравнительно невысокий и стабильный процент. Кроме того, взносы вкладчиков поощряются за счет государственных премий и некоторых налоговых льгот.
Гарантийные банки и кредитные гарантийные общества являются учреждениями взаимопомощи малых и средних предприятий. Основная задача этих учреждений, возникших в середине 50-х гг., заключается в финансовой поддержке малого бизнеса.
В категорию специализированных банков ФРГ входит 1 банк, хранящий ценные бумаги, задачей которого является рациональное осуществление торговли ценными бумагами. Во главе банковской системы ФРГ стоит ЦБ, учрежденный законом от 26 июля 1957 г. Закон в его нынешней редакции определяет, что ЦБ ФРГ является частью Европейской системы ЦБ.
Основной задачей ЦБ ФРГ является обеспечение стабильности цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и с заграницей. В рамках выполнения этой задачи ЦБ ФРГ осуществляет на территории Германии денежную политику ЕСЦБ. ЦБ ФРГ при выполнении своих задач обладает значительной степенью независимости. Он должен поддерживать экономическую политику федерального правительства ФРГ только в той степени, насколько это возможно в рамках выполнения своих функций составной части ЕС ЦБ. В соответствии со ст. 107 Маастрихтского договора, национальные Центробанки при выполнении своих функций не имеют права следовать указаниям органов ЕС или национальных правительств.
В 1992 году для преодоления кризиса банковской системы правительство Швеции выделило 65 млрд. шведских крон (9,2 млрд. долл.) на рекапитализацию банков и финансирование деятельности Securum, учреждения, которое должно было продать все сомнительные активы в течение 15 лет. Но в июне 1997 года оно завершило свою работу на 10 лет раньше намеченного срока, выплатив 14 млрд. из выделенных ему государством 24 млрд. крон [7].
Этому способствовало то, что Securum удалось быстро реализовать многие активы за большую, чем ожидалось, цену благодаря имевшему в то время место резкому оживлению европейских рынков недвижимости. Рост активности на рынках акций также помог правительству денационализировать часть Nordbanken, понёсшего наибольшие убытки в результате кризиса, и тем самым возместить вложенный капитал.
Удачный шведский опыт вызвал международный интерес. Сами шведы объясняют успех Securum тем, что управление им было сразу передано частным бизнесменам и банкирам, которым была предоставлена свобода действий, и работа которых оценивалась в зависимости от результатов. В короткий срок они прибрали к рукам активы неплатёжеспособных заёмщиков, перевели их на счета компаний, образованных по отраслевому или территориальному признаку, и наняли экспертов для их управления. Увольнялись прежние управляющие и даже покупались новые благополучные компании, активы которых могли бы сочетаться с акциями Securum для создания более ценных активов. На первых порах Securum выступал в качестве банка, пытавшегося возвратить кредиты. Затем он стал фирмой по управлению активами и в конечном итоге превратился в инвестиционный банк, размещающий часть своих пакетов акций в Лондоне и Стокгольме.
Норвежские банки тяжело пережили кризис начала 90-х годов. Их потери были настолько велики, что во избежание краха финансовой системы государство было вынуждено взять под свой контроль основные коммерческие банки. С тех пор норвежские банки значительно улучшили своё финансовое состояние. В связи с этим проявляется тенденция к приватизации. Основной проблемой норвежской банковской системы является переизбыток кредитных учреждений и их слишком малые размеры для того, чтобы конкурировать на международной арене: к 1996 году в стране действовало 22 коммерческих и 100 сберегательных банков.
Банковская система Италии весьма специфична — в отличие от других капиталистических стран традиционные разделения между государственным и частным правом и между рыночной и планируемой экономикой не могут быть заложены в ее основу. Это во многом объясняется историческим развитием банковской системы этого государства [4].
Сложившаяся еще в начале
XX в. двухуровневая кредитно-
На вершине пирамиды кредитных учреждений находится Банк Италии. Он выступает и в качестве посредника в сфере кредитования, и в качестве банка банков; кроме того, он осуществляет эмиссию денег и контролирует деятельность других банков.