Состояние развития обязательного страхования гражданской ответственности влажельцев транспортных средств

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ 
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ЧЕЛЯБИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

ФАКУЛЬТЕТ ЗАОЧНОГО И  ДИСТАНЦИОННОГО ОБУЧЕНИЯ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Челябинск

2012

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Рост интенсивности  дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий (ДТП), объективно требовал организации страхования гражданской  ответственности Механическое транспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование появилось 1 июля 2003 года  с вступлением в силу Федерального закона № 40–ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Данный Федеральный  закон устанавливает единообразное  подробное регулирование отношений  страхователей и страховщиков с  целью обеспечения баланса их интересов. По мнению целого ряда авторов, такой подход федерального законодателя оправдывается принудительным характером оказания рассматриваемого вида страховых услуг [2].

Крайнее разнообразие условий  на территории страны вызывает проблему применения общих подходов к государственному регулированию, единообразных норм, тарифов и правил страховыми компаниями, действующими в различных регионах.

По основным параметрам страхования автогражданской ответственности  Челябинскую область правомерно отнести к числу типичных регионов, в которых сосредоточен наибольший объем используемых гражданами и  организациями РФ транспортных средств.

Цель данной контрольной  работы изучить рынок обязательного  страхования автогражданской ответственности (далее ОСАГО). В соответствии с  поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

1. изучить общие сведения страхового рынка РФ и его основные показатели состояния;
2. изучить характеристику ОСАГО, его состояние в России и по Челябинской области;
3. исследовать факторы, определяющие величину страховой премии и использование франшизы;
4. проанализировать рынок ОСАГО и выявить проблемы действующего механизма.

Поставленные задачи были выполнены путём анализа  нормативных актов, а также научной  литературы и периодических изданий.

1 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

1.1 Краткая характеристика  страхового рынка РФ

Страховая деятельность – сфера деятельности страховщиков  по страхованию, перестрахованию, взаимному  страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев  по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием [4].

Страховой рынок – определенная сфера финансовых  отношений, где объектом купли-продажи  выступают страховые продукты.

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций:

• компенсационная: обеспечение страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое было объектом страхования;
• накопительная: обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму;
• распределительная: формирование и целевое использование страхового фонда;
• предупредительная: способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства;
• инвестиционная: реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.

В соответствии со ст.4.1 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками  страхового рынка являются:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• страховые организации;
• общества взаимного страхования;
• страховые агенты;
• страховые брокеры;
• страховые актуарии;
• орган страхового надзора;
• объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации [1].

Определения участников страхового рынка представлены в приложение А.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Потребительская  ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и т.п. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора [9].

1.2. Основные показатели  состояния страхового рынка России

В Едином государственном  реестре субъектов страхового дела РФ на 31.12.2011 было зарегистрировано 572 страховые организаций, из них 3 не проводили страховые операции и 63 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работало 618 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компаний[10].

Рассмотрим крупнейшие страховые компании РФ за 2009-2011гг.

Таблица 1 – Ренкинг  страховщиков за 2009 г.

 В тыс. руб.

Из таблицы 1 видно, что  лидирующие первые пять позиций на 31.12.2009 год занимают такие страховые  компании как «Ингосстрах», «СОГАЗ», «РЕСО», «РОСНО», «ВСК» в этих компаниях  наибольшие суммы взносов и выплат.

Таблица 2 - Ренкинг страховщиков за 2010 г.

В тыс. руб.

Из таблицы 2 видно, что  в первой пятерке  крупнейших страховщиков за 2010 год произошли изменения, а именно СК «Ингосстрах» теряет лидирующую позицию, опустилась на две строки вниз на 3 место с 1; СК «Росгосстрах» поднялась на шесть позиций вверх с 7 на 1; СК «РЕСО» опустилась на одну строку вниз на 4 место с 3; СК «РОСНО» опустилась на две строки вниз на 6 место с 4. Во второй пятерке -  СК «АльфаСтрахование» опустилась на одну строку вниз на 7 место с 6; СК «УралСиб» опустилась на две строки вниз на 10 место с 8; СК «ЖАСО» потеряла свои позиции и не вошла в топ-10, зато СК «Согласие» вошла в 10 крупнейших страховщиков и заняла 8 место.

Таблица 3 - Ренкинг страховщиков за 2011 г.

В тыс. руб.

Из таблицы 3 видно, что в пятерке крупнейших страховщиков за 2011 год не произошло никаких изменений. По итогам 2011 года страховщики топ-5 расположились в той же последовательности, что и по итогам 2010 года. Во второй пятерке -  СК «АльфаСтрахование» поднялась на одну строку вверх на 6 место с 7; СК «Согласие» поднялась на одну строку вверх на 7 место с 8; СК «Ренессанс Страхование» опустилась на одну строку вниз на 10 место с 9; СК «РОСНО» потеряла свои позиции и не вошла в 10 крупнейших страховщиков, зато СК «МСК» вошла в 10 крупнейших страховщиков и заняла 9 место [10].

Рассмотрим динамику топ-5 СК за 2010-2011 гг.

Таблица 4 - Динамика топ-5 СК за 2010-2011 гг.

В тыс. руб.

Из таблицы 4 видно, что  взносы СК «Росгосстрах», СК «СОГАЗ», СК «Ингосстрах», СК «РЕСО» и СК «ВСК»  превышают уровень предыдущего  года соответственно на 13,46%, 17,01%, 28,18%, 25,51% и 18,01%. Выплаты таких СК,  как «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Ингосстрах» значительно уменьшились по сравнению с предыдущим годом соответственно на 74,41%, 75,57% и 70,63%. А выплаты СК «РЕСО» и «ВСК» увеличились соответственно на 17,68% и 32,11%.

2 СОСТОЯНИЕ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАЖЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

2.1 Краткая характеристика  ОСАГО

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее ОСАГО) – один из видов страхования, который стал обязательным для автовладельцев на территории РФ с 1.07.2003г. с вступлением в силу ФЗ № 40 от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Целью внедрения данного страхового мероприятия было соблюдение надлежащих гарантий решения финансовой проблемы, вероятной при возмещении ущерба после ДТП. Эта мера носила скорее социальный характер, практически уравнивая финансовую сторону каждого из участников дорожного конфликта. Данная мера является нормой во многих государствах (например, «зелёная карта») [2].

Непосредственным объектом интереса ОСАГО является имущественный вопрос, нанесенный вред здоровью после совершения ДТП. В ином случае ОСАГО не является страховым гарантом. Страховой полис ОСАГО включает в себя договор между субъектом страхования (страховой компанией) и страхователем (владельцем транспортного средства).

Выгодоприобретателем  является третье лицо, которому в результате ДТП был нанесен материальный вред или ему было нарушено физическое здоровье по вине страхователя. Существуют в этой системе еще и другие участники – страховые агенты, брокеры и РСА.

Ставки страховых платежей установлены постановлением Правительства РФ от 07.05.03 г. №264 [3]. Стоимость страхового полиса (страховая премия) складывается из базовой ставки и повышающих и понижающих коэффициентов, предусматривающих ее увеличение или уменьшение в зависимости от:

1. наличия или отсутствие страховых выплат в предшествующие периоды;
2. территории преимущественного использования транспортного средства (самый высокий повышающий коэффициент в Москве);
3. возраст водителя;
4. стажа вождения;
5. отсутствие сведений о лицах, допущенных к управлению транспортным средством (далее ТС);
6. постоянного или сезонного использования ТС;
7. мощности ТС;
8. срока страхования;
9. наличия нарушений, предусмотренных п.3 ст.9 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [2].

К страховым случаям  относятся: смерть, увечья и иное повреждение  здоровья третьего лица.

Согласно новым правилам ОСАГО величина страховых премий зависит от количества совершенных ДТП. Следовательно, чем больше аварий, тем больше цена страхования. В страховании такая система получила название «бонус-малус» [5].

Государственное регулирование  ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН, а с 4 марта 2011г. ФСФР. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО [7].

2.2 Состояние развития  ОСАГО в России и по Челябинской  области

По итогам работы страховщиков ОСАГО в России за 2010 год число  заключенных договоров составило 37,1 миллион, что на 5,3% больше показателя 2009 года. Совокупный объем собранной страховой премии за 2010 год составил 92,6 млрд. руб., что на 7,7% больше 2009 года. Страховые выплаты составили 53,8 млрд. руб., что на 10,7% больше, чем в прошлом году. Прирост договоров, страховых премий и выплат по ОСАГО можно увидеть на рисунке 1.

Рисунок 1 – Прирост  договоров, страховых премий и выплат по ОСАГО

Изменение количества страховых  премий и выплат по ОСАГО можно  увидеть на рисунке 2.

Рисунок 2 – Страховые  премии и выплаты по ОСАГО

Страховщикам заявлено 2,35 млн. страховых случаев (+14% к уровню прошлого года),  урегулировано 2,29 млн. страховых случаев (+17% к 2009 г.).

Ключевыми направлениями  деятельности РСА как профессионального объединения участников российского рынка ОСАГО, в 2010 году были следующие:

1. реализация системы прямого возмещения убытков (ПВУ);
2. нормотворчество в сфере автострахования, в том числе :

• разработка предложений по изменению законодательства;

• совершенствование правил профессиональной деятельности;
• подготовка предложений по изменению страховых тарифов;

3. добровольная аккредитация экспертов-техников;

4. работа с обращениями граждан;
5. урегулирование взаимной задолженности членов Союза по требованиям «КАСКО-ОСАГО».
6. осуществление компенсационных выплат;
7. взыскание денежных средств по задолженности членов РСА;
8. совершенствование информационных технологий;
9. реализация проектов в области безопасности дорожного движения;
10. участие в международной системе «Зеленая карта» [8].

В рамках системы ПВУ за 2010 г. было урегулировано 16,4% убытков от общего количества убытков по ОСАГО, выплачено 7,2 млрд. руб. Необходимо отметить, что по убыткам, урегулированным в рамках прямого возмещения, наблюдается меньшее количество жалоб клиентов, поступающих в РСА. Если по полисам ОСАГО, урегулированных традиционным путем, отношение количества жалоб к количеству урегулированных убытков составило 0,49%; то аналогичный показатель по ПВУ – более чем в 2 раза меньше (только 0,23%) [11]. Что касается жалоб и обращений граждан по ОСАГО в целом, общую картину можно увидеть в приложение Б.

Общее количество страховщиков ОСАГО, у которых отозвана лицензия, к настоящему времени достигло 54, которые можно увидеть в приложение В.

То, что касается страхового рынка в Челябинской области, то он достаточно динамичен, о чем свидетельствует большое количество страховых компаний и складывающаяся инфраструктура: страхователи, посредники (страховые агенты и брокеры), сюрвейеры (специалисты по оценке рисков), оценщики, аварийные комиссары, актуарии, консультанты.

В Челябинской области  действуют около 128 страховых компаний, более 50 из них занимаются автострахованием. Все эти компании, вне зависимости  от масштабов и надежности, носят  привлекательные и звучные названия. Например:  «Русская страховая компания», ООО СК «Цюрих», «Северная Казна», «Страховой Дом ВСК», «ЮЖУРАЛ-АСКО» и тому подобное [12]. Топ-10 лидирующих страховых компаний можно увидеть в приложение Г.

По данным РСА «Росгосстрах»  занял первое место в рейтинге страховщиков по ОСАГО в России и Челябинской области за 2010г. За указанный период «Росгосстрах» заключил свыше 9,2 млн. договоров по ОСАГО. Объем собранной премии по этому виду страхования составил около 18,2 млрд. рублей, объем произведенных выплат - порядка 10 млрд. рублей. Урегулировано 445 тыс. страховых случаев.

Как показывают, в УФО  и в Челябинской области соотношение  суммы выплат к сумме полученных страховых премий по ОСАГО значительно  превышает и средний уровень  по стране, и средний уровень по остальным видам страхования. По заявлениям представителей страховых компаний, в настоящее время ОСАГО - один из самых проблемных видов страхования. Средняя убыточность по ОСАГО в Челябинской области по итогам девяти месяцев текущего года вновь достигла 77 процентов: премии по ОСАГО составили 1,227 млрд. рублей, а выплаты - 950 млн. рублей [12].

Если брать данные по Уралу то в первом полугодии 2011г., как показывают статистические данные, темпы прироста страховой премии в сфере страховых услуг по стране в целом резко сократились, а в УФО и в Челябинской области объемы страховой премии даже уменьшились более чем на 20 процентов, по сравнению в аналогичным периодом 2010 года. При этом на протяжении 2009-2010 гг. просматривается отчетливая тенденция роста страховых выплат темпами, существенно превышающими динамику страховых премий. Соответственно, соотношение суммы выплат к сумме полученных страховых премий постоянно увеличивается, что приводит к стабильному ухудшению финансового состояния страховщиков. В частности, по Челябинской области существенно изменились значения территориальных коэффициентов. В среднем прирост страховых премий по ОСАГО в результате данного изменения составил около 30 процентов. В результате общие негативные тенденции на рынке страховых услуг в Челябинской области и УФО в сфере страхования автогражданской ответственности оказались выражены в значительно меньшей степени. Например, в Челябинской области при общем падении объема страховых премий почти на 22 процента, величина премий по ОСАГО увеличилась на 14 процентов, превысив прирост страховых выплат. Соответственно, соотношение суммы страховых выплат к сумме страховых премий в первом полугодии 2011 г. составило 0,74 против 0,78 в первом полугодии 2010 г. Осуществление компенсационных выплат за 2006-2010 гг. можно увидеть в приложение Д [13].

2.3 Факторы, определяющие величину страховой премии и использование франшизы в ОСАГО

Существует несколько  факторов, которые определяют стоимость  страхового полиса. Каждая страховая  компания устанавливает собственные  тарифы на страховые полисы.

Первый фактор, определяющий стоимость страхового полиса - это технические характеристики автомобиля. Например, страхование спортивного автомобиля обойдется дороже, чем страхование седана семейного типа. Страховка автомобиля, марка которого является по статистике часто угоняемой, обойдется весьма дорого [6].

Второй фактор, влияющий на стоимость страхового полиса - это  место жительства. Если проживать  в районе, где статистика несчастных случаев и случаев вандализма довольно высока, страхование обойдется  весьма дорого. Например, если по статистике большее количество ДТП происходит в городе, а не в сельской местности, то, как городскому жителю страхование обойдется дороже. Количество поездок на автомобиле будет также определять стоимость его страхования.

Третий фактор, чем  чаще водишь, тем больше риск попадания в ДТП. Страхование будет стоить больше для категории водителей, ездящих на дальние дистанции, нежели для водителей, проживающий недалеко от работы. Однако страхование обойдется дешевле для водителей, использующих автомобиль по выходных, нежели для водителей, использующих его ежедневно.

Последним фактором, определяющим величину суммы страхового полиса, является собственная характеристика автовладельца (например, учитывается  возраст, пол, семейное положение, стаж вождения). Статистика несчастных случае выше среди водителей младше 25 лет, поэтому для данной категории водителей страхование будет стоить дороже. Статистика несчастных случаев также велика среди молодых неженатых людей мужского пола. Это кажется несправедливым, но если водитель является неженатым мужчиной в возрасте 19 лет, то этот фактор повлияет на сумму страхового полиса. Однако если есть безупречный водительский опыт, то это снизит стоимость страховки [7].

Следовательно, для водителей, склонных к нарушению правил движения или часто попадающих в аварии, страхование будет стоить заметно дороже. Все эти факторы, определяющие стоимость страхового полиса, не должны вызывать особого беспокойства.

Существует один из методов  снижения страховки, так называемая франшиза. По обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств франшиза не установлена.

В некоторых европейских  странах по ОСАГО существует франшиза, которая удерживается со страхователя за различные серьезные нарушения  условий договора ОСАГО. Например, использование автомобиля в целях, не предусмотренных договором, управление автомобилем в нетрезвом состоянии и т.п. В России подобное не предусмотрено [5].