Состояние страхового рынка
Содержание
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА……5
1.1 Становление страхового дела в России……………………5
1.2 Сущность и понятие страхового рынка…………………….7
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ
И ЗАРУБЕЖОМ………………………………………………………
2.1 Структура рынка России: развитие и открытость………10
2.2 Страхование в зарубежных странах……………………....13
2.3.Страховой рынок региона………………………………….18
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ…………………………………………23
3.1 Проблемыстрахового рынка…………………………………23
3.2 Перспективы
развития страхового рынка
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время в Российской Федерации около 2700 страховых организаций получили лицензии на проведение страховой деятельности.
На российском страховом рынке происходят определенные изменения в развитии тех или иных видов страхования, что закономерно. Безусловно, в дальнейшем по мере становления и укрепления страхового рынка следует ожидать как новых структурных изменений общего страхового портфеля, так и удельного веса отдельных видов и отраслей страхования. С переходом российской экономики на рыночный характер развития появляются объективные условия для активного развития новых и усовершенствованных видов страхования. И это понятно, поскольку страховая защита необходима и акционерным предприятиям, и коммерческим структурам, и многочисленным предпринимателям, и юридическим лицам всех форм собственности.
В связи с этим резко возрастает общее значение страхования в системе экономических отношений народного хозяйства страны. Страхование – неотъемлемая часть единого денежного хозяйства страны и поэтому роль страховой деятельности будет постоянно возрастать.
В этих условиях функция государства в большей мере должна заключаться в создании необходимых условий для успешного развития национального страхового рынка.
Однако при этом следует иметь в виду, что страхование не может выступать едва ли не единственным средством решения многих назревших у нас в стране проблем. Страхование в настоящее время позволяет решить только часть из них, которые поддаются экономической оценке и поэтому естественно входят в сферу страховых взаимоотношений в обществе.
В этой связи важно также использовать эффективно функционирующую в мировой практике систему оценки страховых рисков. Именно грамотное управление риском, правильная андеррайтерская политика страховых организаций (новые для нашей страховой практики понятия) должны стать основой для проведения страховых операций и финансовой устойчивости многочисленных российских страховщиков.
Актуальность и значимость данной работы подтверждается тем, что в настоящее время важно правильно определить приоритетные направления дальнейшего развития страхового рынка России, которые в ближайшие годы и на более далекую перспективу, наряду с уже признанными, займут ведущие позиции в страховании. К таким видам можно отнести обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, страхование производителей за качество продукции, страхование прямых и косвенных убытков промышленных предприятий, страхование экологических и космических рисков.
Цель курсовой работы заключается в исследовании современного состояния страхового рынка России, выявлении основных проблем и перспектив развития страхового рынка. Исходя из поставленной цели можно сформулировать задачи:
- рассмотреть становление страхового дела в России;
- определить сущность страхового рынка;
- провести анализ страхового рынка зарубежом, в России и рассмотреть страховой рынок региона;
- определить основные проблемы
развития страхового рынка
- выявить перспективы развития страхового рынка.
Объектом исследования является страховой рынок, а предметом – отношения, возникающие на этом рынке.
Для написания
работы были использованы
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, содержит 6 таблиц, 3 рисунка.
ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА.
1.1.Становление страхового дела в России
Страховое дело в России имеет глубокие корни. Считается, что по первым по времени было морское страхование Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1782 г. «Устав купеческого водоходства», включавший в себя постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II. Первое общество взаимного страхование от огня было основано в Риге – западной окраине Российской империи. В других русских городах в XVIII в. cтрахование не существовало, исключая Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт -Петербурге страховалось за границей.
Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредитования предприняла попытку организации государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении государственного Заемного банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: «запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешнее отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный». Для обеспечения залога недвижимости в 1786 г. при банке открылась государственная страховая экспедиция. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками (каменные фабрики, каменные дома); страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости. Тариф премий был для всех одинаков (1,5% от страховой суммы). В 1722 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта. Для страхования товаров российское правительство открыло в 1790 г. Страховую контору при Ассигнационном банке. Но она оказалась не жизнеспособной и в 1805 г. была упразднена.
Второй этап становления страхования в России связывают с началом формирования национального страхового рынка и под веянием частных акционерных компаний. Наибольшее распространение получило страхование от огня. В этих целях в 1927 г. учредили первое российское страховое общество – «Первое российское от огня общество». В течение последующих 30 лет по страхованию от огня было открыто еще два общества – «второе российское от огня общество» (1835 г.) и «Саламандра» (1864 г.). На начальном этапе объем операций этих страховых обществ был небольшим. Второй этап становления страхования в России характеризуется заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия.
Третий этап развития страхования в царской России – это зарождение национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, рост промышленности и строительства железных дорог создали предпосылки для формирования российского страхового рынка. На этом этапе возникли новые акционерные общества без монопольных привилегий - Петербургское и Московское (1858 г.), «Русское» (1867 г.), «Коммерческое» (1870 г.), «Варшавское» (1870 г.), «Северное» (1871 г.), «Якорь» (1872 г.). в 1874 г. Владельцы акционерных страховых обществ по страхованию от огня заключили специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленная на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробление операции между ними. Все эти страховые организации были связаны одним общим тарифом. Однако деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями.
В 1875 г. страховое дело резко оживилось в связи резким увеличением страховых премий. В период с 1786 – 1885 гг. создан 32 общества взаимного страхования. В 1909 г. принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования». К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.
По мнению профессора В.В. Шахова, с принятием этого Устава начинается четвертый этап развития страхования в России. Возникают новые виды взаимного страхования в среде землевладельцев и фабрикантов. Союз страховщиков, кроме страхования недвижимости, ввел коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах. Такие формы взаимного страхования стали носить отраслевой характер – мануфактурной промышленности (Московская губерния), горных и горнозаводских предприятий Юга России, Киевское общество взаимного страхования свеклосахарных и рафинадных заводов, Минское Земледельческое общество взаимного страхования.
Взаимное страхование промышленников получило в России достаточно широкое распространение. В 1903 г. в Москве было организовано взаимное страховое общество «Российский взаимный страховой союз» с капиталом в 1 млн. рублей. В 1909 г. вступил в силе устав другого крупного взаимного страхового общества – Общества взаимного страхования от огня имущества горных горнозаводских предприятий юга России.
Страхование жизни и личное страхование в дореволюционной России было развито значительно меньше, чем в других крупных капиталистических странах. В дореволюционной России страхованием жизни занимались 11 акционерных обществ, в том числе 3 иностранных, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и 2 взаимных страховых общества.
В 1906 г. в России принят Закон о проведения страхования жизни государственными сберегательными кассами. По условиям страхования договоры заключались без предварительного врачебного свидетельствования на разные страховые суммы – от 25 руб. и выше. Однако выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по этим договорам производилась только спустя 5-7 лет, что не соответствовало интересам малоимущих граждан. Официальная цель сберегательных касс – проведение страхования в мелких суммах. Однако основная часть договор заключалась на крупные суммы, недоступные для бедных слоев населения. Поэтому впоследствии условия страхования сберегательными кассами были изменены. Предусматривалось поступление обязанности страховщика по выплате страховой суммы сразу после наступления страхового случая. Такой подход заметно оживил страховые операции с участием сберегательных касс.
Страхование от несчастных случаев в дореволюционной России стало осуществляться с 1888 г. страховым обществом «Россия». Затем операции по этому виду страхования стали производить другие акционерные общества. Страхование от несчастных случаев имело две формы: индивидуальную и коллективную.
Таким образом, в дореволюционной России страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа – акционерные общества. В 1913 г. во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на 21 млрд. руб.; 63% из них приходилось на долю акционерных страховых обществ; 15% - земств; 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн.руб.; земства – 34 млн. руб.; взаимные страховые общества – около 14 млн. руб.. Доля иностранных акционерных обществ составляло 14 млн. руб.
1.2. Сущность и понятие страхового рынка
В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.
Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служит общественное разделение труда и существование различных собственников – обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую системы горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворит эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.
В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями, в территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно – экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран – членов ЕС.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.
Внутренним страховым рынком следует называть местный рынок в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками. Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок
имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей формы страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложении. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлением платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница – потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.
В настоящее время в мировой практики страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы).
Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать всевозрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования.
Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Что касается государственного регулирования страховой деятельности, то оно дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности сплетается с рыночным механизмом страхования.
Страховой бизнес, присущей всякой экономики, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствует создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.
Глава 2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ И ЗАРУБЕЖОМ.
2.1.Страхование в зарубежных странах
В США функционируют два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования.
Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.
Страховые компании осуществляют три вида страхования: коммерческое;
имущества граждан; личное.
Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на:
- страхование жизни (страхование на случаи смерти и страхование – вклад);
- страхование ренты или пенсии;
- страхование от болезней и несчастных случаев.
Договор по страхованию на случай смерти может быть заключен на определенный срок или пожизненно, На долю этого вида страхования приходится в США ¾ всех договоров страхования жизни.
Страхование-вклад. Договор заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случаи – смерти. По страхованию жизни годовой сбор премий составляет около 9 млрд. долл. США.
Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.
Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год.
Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании и ”Мьючуэлс” – своего рода товарищества взаимного страхования.
Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов.
Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников – страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера.
Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества “ Стэйт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани”. По сбору премий компания занимает первое место не только в США, но во всем мире.
“Америкэн Интернэшнл групп” – ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков.
Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым проводится анализ, являются:
- финансовое положение;
- выплата по искам и уровень сервиса;
- безопасность и предотвращение потерь;
- гибкость в работе компании;
- стоимость услуг.
Страховой рынок Германии характеризуется рядом особенностей. Больше половины национального страхового рынка (51%) занимает личное страхование. Медицинское страхование в Германии пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.
Страховой рынок Германии разделен между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, на случаи временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.
Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой – либо иной деятельностью, кроме страхования.
Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью страховых компаний.
Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими из перестраховочных компаний является Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого составляет около 2 млрд. марок, и Мюнхенское перестраховочное общество, которое недавно открыло свое представительство в Москве. Оно прелагает перестраховочную защиту, а так же квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования.
Германский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51% суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа “Альянс”. Ее доля на рынке превышает 20 %. Она входит в число десяти крупнейших компаний мира. Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм сосредотачивают в своих руках почти 75% сбора премий. Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. Страховые общества представлены в Германии на рынках 17 стран.
Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом в 80% облагаются страховые премии по всем договорам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в соотношении сумм страховых премий не применяется.
Международный страховой рынок. В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования легли в основу национальных страховых условий многих стран мира.
По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти 1/10 часть страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.
Самое известное страховое учреждение синдикат “ Ллойд ” объединяет:
- более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков;
-2181 иностранного участника.
“Ллойд ”оперирует на 5 основных самостоятельных рынках – морском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и рынке краткосрочного страхования жизни.
Также высоким уровнем развития страхового дела отличается страховой рынок Швейцарии. Характерным для швейцарского страхового рынка является тесное переплетение национального и иностранного капитала. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами.
Крупнейшей компанией общего страхования является “ Цюрих ферзихе – рунгегезельшафт”. Компания возглавляет мощную страховую группу, в которую в свою очередь входят 34 дочерние компании внутри страны и за границей.
Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится боле половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.
В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15% среднего семейного бюджета и являются самой крупной статьей расходов.
Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х г. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны – 15 раз. Основными видами страхования во Франции является автострахование и страхование жизни. В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты “ Ариан ” была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5 место в мире.
Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.
Причиной доминирующего
Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничен благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает несколько десятков тысяч.
Таким образом, краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем она выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источниками крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.