Состояние страхового рынка в России
Содержание
Введение……………………………………………………
1 Общая характеристика страхового рынка………...………….6
1.1 Понятие страхового рынка, этапы его развития…………...6
1.2 Виды страхования…………….…………………………
1.3 Основные понятия страхования…………………………...14
2 Состояние страхового рынка в России……………………...17
2.1 Современное состояние страхового рынка России…........17
2.2 Анализ страхового рынка в России…………………….….20
3 Перспектива развития страхового рынка…………………...32
Заключение…………………………….…………………
Список использованной литературы……….………………….45
Введение
Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.
Рассмотрим более подробно состояние и перспективы страхового рынка в России. Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.
Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.
В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.
В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России1.
Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.
Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.
Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в России. Цель исследования – провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.
Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:
- Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;
- Проанализировать состояния страхового рынка в России;
- Представить перспективу развития страхового рынка.
Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет - ресурсы, данные Росстата и Министерства Финансов.
В первой главе работы будет дана общая характеристика страхового рынка - понятия, история развития. Вторая глава будет посвящена анализу состояния страхового рынка в России на основании показателей последних лет. В третьей главе будет говориться о перспективе развития страхового рынка, а также о проблеме развития страхования в России и возможные пути решения данных проблем.
1 Общая характеристика страхового рынка
1.1 Понятие страхового рынка, этапы его развития
Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.
Страховой рынок - это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями). Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги.
Этапы развития страхового рынка в России.
- страхование в царской России 1786—1917 гг.;
1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.
- страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
национализация страхового дела2:
1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
- страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ3. В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается. Страхование в России прошло несколько этапов развития.Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России, рассмотрим как страхование классифицируется для дальнейшего его анализа.
- Виды страхования
Существует несколько видов страхования:
- Страхование имущества
Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество4.
- Страхование квартиры - риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники.; риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу; риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества.
- Огневые риски и риски стихийных бедствий - стандартные риски для данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, пр о ти в о пр а в н ых де йс тв и й тр е тьи х л и ц.
- С тр а хо в а н и е пе р е р ыв а в би зн е с е - с тр а хо в а н и е о т уще р ба , в ызыв а е мо го о с та н о в ко й пр о и зв о дс тв а в с л е дс тв и е н а с тупл е н и я с о быти я, яв л яюще го с я с тр а хо в ым по до го в о р у с тр а хо в а н и я и муще с тв а . В о зме ща ютс я убытки С тр а хо в а те л я о т пе р е р ыв а в де яте л ьн о с ти , с кл а дыв а ющи е с я и з пр и был и , н е до по л уче н н о й в р е зул ьта те с о кр а ще н и я о бо р о то в пр о и зв о дс тв а пр о дукци и , р а бо т, ус л уг и р а с хо до в н а пр о до л же н и е за с тр а хо в а н н о й хо зяйс тв е н н о й де яте л ьн о с ти .
- С тр а хо в а н и е с тр о и те л ьн о -мо н та жн ых р и с ко в - с тр а хо в а н и е с тр о и те л ьн ых и мо н та жн ых р а бо т, в кл юча я в с е и с по л ьзуе мые дл я это го ма те р и а л ы, о бо р удо в а н и е с тр о и те л ьн о й пл о ща дки и с тр о и те л ьн о е о бо р удо в а н и е , с тр о и те л ьн ые ма ши н ы, р а с хо ды по р а с чи с тке те р р и то р и и , в ыв о за мус о р а , в с по мо га те л ьн ые .
- С тр а хо в а н и е тр а н с по р тн ых с р е дс тв - с тр а хо в а н и е , ко то р о е пр и зв а н о за щи ща ть и муще с тв е н н ые и н те р е с ы за с тр а хо в а н н ых, с в яза н н ые с за тр а та ми н а в о с с та н о в л е н и е тр а н с по р тн о го с р е дс тв а по с л е а в а р и и , по л о мки и л и по купку н о в о го а в то по с л е уго н а и л и хи ще н и я.
- С тр а хо в а н и е гр узо в - с тр а хо в а н и е и муще с тв е н н ых и н те р е с о в гр узо в л а де л ьца . Пр е дус ма тр и в а е т в о зме ще н и е убытко в в ызв а н н ых по в р е жде н и е м и л и утр а то й гр уза (то в а р а ) пе р е в о зи мо го р а зл и чн ыми в и да ми тр а н с по р та .
- С тр а хо в а н и е о тв е тс тв е н н о с ти
Пр и с тр а хо в а н и и о тв е тс тв е н н о с ти о бъе кто м с тр а хо в а н и я яв л яютс я и муще с тв е н н ые и н те р е с ы, с в яза н н ые с в о зме ще н и е м с тр а хо в а те л е м (за с тр а хо в а н н ым л и цо м) пр и чи н е н н о го и м в р е да жи зн и , здо р о в ью и л и и муще с тв у тр е тьи х л и ц.
- С тр а хо в а н и е о бще й гр а жда н с ко й о тв е тс тв е н н о с ти пе р е д тр е тьи ми л и ца ми - о бъе кто м с тр а хо в а н и я о бще й гр а жда н с ко й о тв е тс тв е н н о с ти пе р е д тр е тьи ми л и ца ми яв л яе тс я о тв е тс тв е н н о с ть С тр а хо в а те л я/За с тр а хо в а н н о го за уще р б и муще с тв у, жи зн и и здо р о в ью тр е тьи х л и ц. С тр а хо в а н и е о тв е тс тв е н н о с ти -пр е до с та в л е н и е с тр а хо в о й за щи ты н а с л уча й пр е дъяв л е н и я с тр а хо в а те л ю тр е тьи ми л и ца ми тр е бо в а н и й, за яв л е н н ых с о гл а с н о с н о р ма ми де йс тв ующе го за ко н о да те л ьс тв а о тн о с и те л ьн о в о зме ще н и я и муще с тв е н н о го в р е да .
- С тр а хо в а н и е о тв е тс тв е н н о с ти то в а р о пр о и зв о ди те л я, пр о и зв о ди те л я ус л уг - о бъе кто м с тр а хо в а н и я гр а жда н с ко й о тв е тс тв е н н о с ти пр о и зв о ди те л я то в а р а /ус л уги яв л яе тс я е го о тв е тс тв е н н о с ть за в о змо жн ый уще р б л и чн о с ти и л и и муще с тв у, ко то р ый в о зн и к в р е зул ьта те и с по л ьзо в а н и я пр о и зв е дё н н о го и м то в а р а /ус л уги .
- С тр а хо в а н и е о тв е тс тв е н н о с ти ди р е кто р о в и до л жн о с тн ых л и ц (Directors & Officers liability - D&O) - о бъе кто м с тр а хо в а н и я о тв е тс тв е н н о с ти ди р е кто р о в и до л жн о с тн ых л и ц яв л яе тс я о тв е тс тв е н н о с ть р уко в о ди те л е й ко мпа н и и за в о змо жн ый уще р б а кци о н е р а м ко мпа н и и в р е зул ьта те о ши бо к, до пуще н н ых пр и упр а в л е н и и ко мпа н и е й.
- С тр а хо в а н и е пр о фе с с и о н а л ьн о й о тв е тс тв е н н о с ти - о бъе кто м с тр а хо в а н и я пр о фе с с и о н а л ьн о й о тв е тс тв е н н о с ти яв л яютс я о ши бо чн ые де йс тв и я пр о фе с с и о н а л о в , в р е зул ьта те ко то р ых мо гут в о зн и кн уть с о быти я, ко то р ые пр и в е дут к уще р бу.
- С тр а хо в а н и е о тв е тс тв е н н о с ти р а бо то да те л я - о бъе кто м с тр а хо в а н и я о тв е тс тв е н н о с ти р а бо то да те л я яв л яе тс я о тв е тс тв е н н о с ть за в о змо жн ый уще р б и муще с тв у, жи зн и и здо р о в ью с в о и х с о тр удн и ко в .
- С тр а хо в а н и е о тв е тс тв е н н о с ти за н а н е с е н и е в р е да эко л о ги и - о бъе кто м с тр а хо в а н и я о тв е тс тв е н н о с ти за н а н е с е н и е в р е да эко л о ги и яв л яе тс я о тв е тс тв е н н о с ть за в н е за пн ый и н е пр е дв и де н н ый уще р б о кр ужа юще й с р е де , пр о и зо ше дши й в р е зул ьта те де йс тв и й С тр а хо в а те л я/За с тр а хо в а н н о го .
- До го в о р н а я о тв е тс тв е н н о с ть - о бъе кто м с тр а хо в а н и я до го в о р н о й о тв е тс тв е н н о с ти яв л яе тс я о тв е тс тв е н н о с ть, в о зн и ка юща я и з за кл ючё н н о го ме жду С тр а хо в а те л е м/За с тр а хо в а н н ым и е го ко н тр а ге н то м до го в о р а .
- С тр а хо в а н и е о тв е тс тв е н н о с ти в л а де л ьца а в то тр а н с по р тн о го с р е дс тв а - с тр а хо в а н и е гр а жда н с ко й о тв е тс тв е н н о с ти пр е дпо л а га е т ко мпе н с а ци ю уще р ба с то р о н е , по с тр а да в ше й в а в то тр а н с по р тн о м пр о и с ше с тв и и по в и н е С тр а хо в а те л я/За с тр а хо в а н н о го . С тр а хо в щи к о пл а чи в а е т фа кти че с ки е р а с хо ды, в ызв а н н ые с тр а хо в ым с л уча е м, о дн а ко н е бо л ьше с тр а хо в о й с уммы, пр е дус мо тр е н н о й до го в о р о м с тр а хо в а н и я.
- С тр а хо в а н и е о тв е тс тв е н н о с ти в л а де л ьца а в то тр а н с по р тн о го с р е дс тв а пр и в ые зде за р убе ж (Зе л е н а я ка р та ) - с тр а хо в а н и е гр а жда н с ко й о тв е тс тв е н н о с ти в л а де л ьца а в то тр а н с по р тн о го с р е дс тв а , в ые зжа юще го н а с в о е м а в то мо би л е за р убе ж.
- Л и чн о е с тр а хо в а н и е
К л и чн о му с тр а хо в а н и ю о тн о с ят в с е в и ды с тр а хо в а н и я, с в яза н н ые с в е р о ятн о с тн ыми с о быти ями в жи зн и о тде л ьн о го че л о в е ка . К о тр а с л и л и чн о го с тр а хо в а н и я о тн о с ят в и ды с тр а хо в а н и я, в ко то р ых о бъе кто м с тр а хо в а н и я яв л яютс я и муще с тв е н н ые и н те р е с ы, с в яза н н ые с жи зн ью, здо р о в ье м, тр удо с по с о бн о с тью и пе н с и о н н ым о бе с пе че н и е м с тр а хо в а те л я и л и за с тр а хо в а н н о го .
- Н а ко пи те л ьн о е с тр а хо в а н и е жи зн и , пе н с и о н н о е с тр а хо в а н и е - к с тр а хо в а н и ю жи зн и о тн о с ят в с е в и ды с тр а хо в а н и я, где в ка че с тв е о бъе кта с тр а хо в а н и я в ыс тупа е т жи зн ь че л о в е ка . Н о та к ка к н е в о змо жн о о пр е де л и ть с ко л ько с то и т жи зн ь че л о в е ка , с тр а хо в ые о р га н и за ци и о р и е н ти р уютс я н а до хо д кл и е н та . О бъе кто м за щи ты в ыс тупа е т н е с то л ько жи зн ь, с ко л ько до хо д че л о в е ка . В с р е дн е м с умма с тр а хо в о й за щи ты ко л е бл е тс я о т 3 до 10 го до в ых до хо до в кл и е н та . До го в о р ы с тр а хо в а н и я жи зн и за кл юча ютс я н а с р о к н е ме н е е о дн о го го да . В с тр а хо в а н и е жи зн и мо гут быть в кл юче н ы р а зл и чн ые р и с ки . Это с тр а хо в а н и е о т н е с ча с тн о го с л уча я, о т и н в а л и дн о с ти , о т ча с ти чн о й по те р и тр удо с по с о бн о с ти , о т кр и ти че с ко го за бо л е в а н и я (о н ко л о ги я, и пр о ч.). Та ки м о бр а зо м, с тр а хо в а я о тв е тс тв е н н о с ть по с тр а хо в а н и ю жи зн и пр е дус ма тр и в а е т в ыпл а ты с тр а хо в о й с уммы в с л е дующи х с л уча ях: пр и до жи ти и за с тр а хо в а н н ым до о ко н ча н и я с р о ка с тр а хо в а н и я; пр и по те р е здо р о в ья; пр и н а с тупл е н и и с ме р ти за с тр а хо в а н н о го .
О тде л ьн о с л е дуе т в ыде л и ть пе н с и о н н о е с тр а хо в а н и е . Это с тр а хо в а н и е жи зн и с н а ко пл е н и е м, н о о ко н ча н и е с р о ка пр о гр а ммы пр и в яза н о к пе н с и о н н о му в о зр а с ту че л о в е ка .
- С тр а хо в а н и е о т н е с ча с тн о го с л уча я - с тр а хо в а н и е о т н е с ча с тн ых с л уча е в пр е дн а зн а че н о дл я в о зме ще н и я уще р ба , в ызв а н н о го по те р е й здо р о в ья и л и с ме р тью за с тр а хо в а н н о го . Мо же т о с уще с тв л ятьс я в гр уппо в о й (н а пр и ме р , с тр а хо в а н и е р а бо тн и ко в пр е дпр и яти я) и и н ди в и дуа л ьн о й фо р ма х, а та кже в фо р ма х до бр о в о л ьн о го и о бяза те л ьн о го с тр а хо в а н и я.
- Ме ди ци н с ко е с тр а хо в а н и е - га р а н ти р уе т гр а жда н а м пр и в о зн и кн о в е н и и с тр а хо в о го с л уча я по л уче н и е ме ди ци н с ко й по мо щи за с чё т н а ко пл е н н ых с р е дс тв , и фи н а н с и р о в а ть пр о фи л а кти че с ки е ме р о пр и яти я. Ме ди ци н с ко е с тр а хо в а н и е мо же т в ыс тупа ть в фо р ме о бяза те л ьн о го и до бр о в о л ьн о го с тр а хо в а н и я.
- С тр а хо в а н и е в ые зжа ющи х за р убе ж - о бе с пе чи в а е т с тр а хо в а те л я за щи то й о т уще р ба с в о е му и муще с тв у, жи зн и и здо р о в ью, пр и по е здке за р убе ж. С тр а хо в ые р и с ки мо гут в кл юча ть: по кр ыти е по па ке ту н е с ча с тн о го с л уча я, ме ди ци н с ки е р а с хо ды, в то м чи с л е с то ма то л о ги я, хи р ур ги я, ме ди ци н с ка я эв а куа ци я, ко мпе н с а ци я по хо р о н , р е па тр и а ци я о с та н ко в , чр е зв ыча йн ые го с ти н и чн ые р а с хо ды, по е здка /за ме н а би зн е с -ко л л е ги в экс тр е н н о м с л уча е , экс тр е н н ый в ызо в чл е н а с е мьи , о тме н а л и бо пр е р ыв а н и е по е здки , за л о г дл я о с в о бо жде н и я и з тюр ьмы, за де р жка и по те р я ба га жа , за де р жка р е йс а , за хв а т с а мо л е та , гр а жда н с ка я о тв е тс тв е н н о с ть, н а па де н и е , по хи ще н и е .
- С тр а хо в а н и е фи н а н с о в ых и с пе ци фи че с ки х р и с ко в
- С тр а хо в а н и е н е в ыпо л н е н и я фи н а н с о в ых о бяза те л ьс тв - с тр а хо в а н и е убытко в , по н е с е н н ых в р е зул ьта те н е в ыпо л н е н и я о бяза те л ьс тв ко н тр а ге н то м.
- Ти тул ьн о е с тр а хо в а н и е - по те р я и муще с тв а в с л е дс тв и е по те р и пр а в с о бс тв е н н о с ти н а о с н о в а н и и в с тупи в ше го в за ко н н ую с и л у р е ше н и я с уда пе р в о й и н с та н ци и по и с ка м тр е тьи х л и ц.
- С тр а хо в а н и е по л и ти че с ки х р и с ко в - с тр а хо в а н и е убытко в по н е с е н н ых в р е зул ьта те де йс тв и й пр е дс та в и те л е й в л а с ти (н е и ме е т о с о бо го р а с пр о с тр а н е н и я в с <span class="dash041e_0431_044b_