Сострахование и перестрахование
Содержание.
Введение…………………………………………………………
1.Основы классификации
страхования…………………………………….....
1.1. Осуществление классификации
страхования по объектам страховой защиты………………………………………………………………
1.2. Осуществление классификации страхования по роду опасности……….10
1.3. Зависимость видов страхования от формы проведения страхования…11-14
1.4.Дополнительные признаки,
по которым может осуществляться классификация
страхования…………………………………………………
2. Характеристика классификационных
групп……………………...............
2.1. Основные виды страхования и их характеристики……………………..17-20
2.2. Особенности применения форм
и видов страхования в РФ…………...21-22
3. Сострахование и перестрахование………………………………………
Заключение……………………………………………………
Список использованной литературы………………………………........
Введение
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.
При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.
Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.
Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.
В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.
Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.
Перераспределительные отношения,
присущие страхованию, связанны, с одной
стороны, с формированием страхового фонда
с помощью заранее фиксированных страховых
платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам
страхования. Поскольку указанные перераспределительные
отношения связанны с движением денежной
формы стоимости, экономическая категория
страхования является составной частью
категории финансов. Специфичность финансовых
отношений при страховании состоит в вероятном
характере этих отношений. Вероятность
ущерба лежит в основе построения страховых
платежей, с помощью которых формируется
страховой фонд. Использование средств
страхового фонда связанно с наступлением
и последствиями страховых случаев.
Эти особенности страховых
отношений включают их в самостоятельную
сферу финансовых отношений.
1.Основы классификации страхования.
Страхование проводится специализированными
страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными.
Сфера их деятельности может охватывать
внутренний (ограниченный), внешний или
смешанной страховой рынок. Тем самым
страхование в условиях развитого страхового
рынка осуществляется как внутри данной
страны, так и за рубежом. Это - организованная
классификация страхования. Однако существо
страховых отношений выражается с помощью
классификации по объектам страхования
и роду опасностей.
Страхование охватывает
различные категории страхователей. Его
условия отличаются по объему страховой
ответственности; оно может проводиться
в силу закона или на добровольных началах.
Для упорядочения указанного разнообразия
страховых отношений и создания единой
взаимосвязанной системы и необходима
классификация страхования.
В основу классификации страхования положены два критерия:
- различия в объектах страхования;
- различия в объеме страховой ответственности.
В соответствии с
этим делением применяются две
системы классификации: по объектам
страхования и по роду
В нашей стране страхование
классифицируется условно на отрасли,
подотрасли и виды. В основе деления страхования
на отрасли лежат принципиальные различия
в объектах страхования.
1.1. Осуществление классификации страхования по объектам страховой защиты.
В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; в личном страховании граждан — их жизнь, здоровье и трудоспособность. При страховании ответственности в качестве объектов выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциальные возможности потери доходов страхователя, например ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и т.д.
Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере.
Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и категории страхователей подразделяется на страхование имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.
Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
По виду личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных
случаев;
- добровольное медицинское
страхование.
По количеству лиц,
указанных в договоре:
- индивидуальное страхование
(страхователем выступает одно отдельно
взятое физическое лицо);
- коллективное страхование (страхователями
По длительности страхового
обеспечения:
- краткосрочное (менее
одного года);
- среднесрочное (1-5
лет);
- долгосрочное (6-15
лет).
По форме выплаты страхового
обеспечения:
- единовременной выплатной
страховой суммы;
- с выплатой страховой
суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых
премий:
- страхование с уплатой
единовременных премий;
- страхование с ежегодной
уплатой премий;
- страхование с ежемесячной
уплатой премий.
Страхование ответственности отличается от страхования конкретного имущества, поскольку в последнем случае страхуется конкретная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты является благосостояние страхователя в целом.
Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых нарушены какие-либо блага другого лица.
Ответственность может быть договорной или внедоговорной. Потерпевшим в договорной ответственности может быть партнер по договору, которому может быть нанесен ущерб в результате нарушений условий договора. Во внедоговорной ответственности потерпевшим может быть лицо, которое не связано с причинителем вреда никаким договором (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у рабочего, ремонтирующего крышу, инструмент из рук падает на прохожего).
Под страхованием предпринимательской деятельности подразумевается «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов» (ст. 929 ГК РФ).
Риск предпринимательской деятельности можно подразделить на следующие виды:
а) риск утраты имущества в результате стихийных бедствий;
б) риск возникновения гражданской ответственности, за ущерб, наносимый окружающей среде;
в) риск потери прибыли;
г) риск, связанный с реализацией продукции на внутреннем и внешнем рынке;
д) технический риск, связанный с эксплуатацией оборудования, строительно-монтажных сооружений т.д.
е) коммерческие риски, связанные с недопоставкой продукции, невыполнением финансовых обязательств;
ж) валютный риск, связанный с расширением сферы внешнеэкономической деятельности.
Сложность классификации предпринимательских рисков заключается в их многообразие. С предпринимательским риском фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения предпринимательские организации. Но наряду с общими рисками есть, специфические виды риска, характерные для определенных видов деятельности.
Все предпринимательские риски можно разделить на две большие группы в соответствие с возможностью страхования: страхуемые (риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и другие) и не страхуемые.
1.2. Осуществление классификации страхования по роду опасности.
Классификация страхования по роду опасности основана на различиях в объеме страховой ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества и связанных с ним имущественных интересов юридических и физических лиц от чрезвычайных событий.
Данная классификация распространяется только на имущественное страхование и в соответствии с этим выделяются четыре самостоятельных вида страхования: 1) страхование от огня (огневое страхование) и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т. п.; 2) страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей; 3) страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийных бедствий; 4) страхование на случай падежа или вынужденного забоя сельскохозяйственных животных. Перечисленные группы отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов.
Классификация по роду опасности применяется
для разработки специальных методов определения
ущерба и страхового возмещения. В каждой
из выделенных групп применяются свои
исходные данные по предметам страхования
для установления экономических обязательств
страхователя и страховщика в договоре
страхования, страховых тарифов, для определения
величины ущерба от страхового случая
и размера страхового возмещения.
1.3. Зависимость видов страхования от формы проведения страхования.
Страхование в России может осуществляться в двух формах, по волеизъявлению государства и страхователя, то есть в – обязательной и добровольной.
В целях защиты социальных,
экономических интересов граждан, а также интересов
предприятий, организаций и государства
законами может устанавливаться обязательное
страхование жизни, здоровья граждан,
имущества юридических и физических лиц
и гражданской ответственности за причинение
вреда (в том числе нарушением договора)
другим лицам.
Обязательную форму
страхования отличают следующие принципы:
1. Обязательное страхование
устанавливается законом, согласно которому
страховщик обязан застраховать соответствующие
объекты, а страхователи - вносить причитающиеся
страховые платежи. Закон обычно предусматривает:
- перечень подлежащих
обязательному страхованию объектов;
- объем страховой
ответственности;
- уровень или нормы
страхового обеспечения;
- порядок установления
тарифных ставок или средние размеры этих
ставок с предоставлением права их дифференциации
на местах;
- периодичность внесения
страховых платежей;
- основные права страховщиков
и страхователей.
Закон, как правило, возлагает
проведение обязательного страхования
на государственные органы.
2. Сплошной охват обязательным
страхованием указанных в законе объектов.
Для этого страховые органы ежегодно проводят
по всей стране регистрацию застрахованных
объектов, начисление страховых платежей
и их взимание в установленные сроки.
3. Автоматичность распространение
обязательного страхования на объекты,
указанные в законе. Страхователь не должен
заявлять в страховой орган о появлении
в хозяйстве подлежащего страхованию
объекта. Данное имущество автоматически
включается в сферу страхования. При очередной
регистрации оно будет учтено, а страхователю
предъявлены к уплате страховые взносы.
Так, например, действующее законодательство
устанавливает, что строения, принадлежащие
гражданам, считаются застрахованными
с момента установления на постоянное
место и возведения крыши.
4. Действие обязательного
страхования независимо от внесения страховых
платежей. В случаях, когда страхователь
не уплатил причитающиеся страховые взносы,
они взыскиваются в судебном порядке.
В случае гибели или повреждения застрахованного
имущества, не оплаченного страховыми
взносами, страховое возмещение подлежит
выплате с удержанием задолженности по
страховым платежам. На не внесенные в
срок страховые платежи начисляются пени.
5. Бессрочность обязательного
страхования. Она действует в течение
всего периода, пока страхователь пользуется
застрахованным имуществом. Только бесхозное
и ветхое имущество не подлежит страхованию.
При переходе имущества к другому страхователю
страхование не прекращается. Оно теряет
силу только при гибели застрахованного
имущества.
6. Нормирование страхового
обеспечения по обязательному страхованию.
В целях упрощения страховой оценки и
порядка выплаты страхового возмещения
устанавливаются нормы страхового обеспечения
в процентах от страховой оценки или в
рублях на один объект.
По обязательному личному
страхованию в полной мере действуют принципы
сплошного охвата, автоматичности, нормирования
страхового обеспечения. Однако оно имеет
строго оговоренный срок и полностью зависит
от уплаты страхового взноса (например,
по обязательному страхованию пассажиров).
Подлежит обязательному страхованию:
1.Жизнь и здоровье граждан
( сфера ОМС ).
2.Жизнь и здоровье пассажиров воздушного,
железнодорожного, морского ,внутреннего,
водного и автомобильного транспорта.
3.Частные дома граждан.
4.Гос. строения ,сданные в аренду религиозным
организациям.
5.Личность военнослужащих и военнообязанных
-армии,
-органов гос. безопасности.
6.Личность военнослужащих и военнообязанных,
лиц рядового и начальствующего состава
органов внутренних дел.
7.Личность сотрудников Гос.налоговой
службы и Гос.таможенного комитета РФ.
8.Некоторые виды гражданской ответственности.
9. И другие.
Согласно ст. 935 ГК РФ законом
на указанных в нем лиц может быть возложена
обязанность страховать:
– жизнь, здоровье и имущество других,
определенных в законе лиц, на случай причинения
вреда их жизни, здоровью и имуществу;
– риск своей гражданской ответственности,
которая может наступить вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других
лиц или нарушения договоров.
Здесь же отмечается, что обязанность
страховать свою жизнь или здоровье не
может быть возложена на гражданина по
закону. В случаях, предусмотренных законом
или в установленном порядке, на юридических
лиц, имеющих в хозяйственном ведении
или оперативном управлении имущество,
являющееся государственной или муниципальной
собственностью, может быть возложена
обязанность страховать это имущество.
Другими словами, обязательное страхование
— это страхование, осуществляемое в силу
закона (ч. 3 ст. 3 Закона «Об организации
страхового дела в РФ»). При этом страхователь
и страховщик (если последний указывается
в законе) не вольны уже в решении вопроса
«заключать или не заключать договор страхования».
У страхователя появляется обязанность
заключать договор страхования, у страховщика
— принять на себя соответствующий объем
страховой ответственности.
Добровольная форма
страхования построена на соблюдении
следующих принципов:
1. Добровольное страхование
действует в силу закона, и на добровольных
началах. Закон определяет подлежащие
добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования.
Конкретные условия регулируются правилами
страхования, которые разрабатываются
страховщиком.
2. Добровольное участие
в страховании в полной мере характерно
только для страхователей. Страховщик
не имеет права отказываться от страхования
объекта, если волеизъявление страхователя
не противоречит условиям страхования.
Данный принцип гарантирует заключение
договора страхования по первому (даже
устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным
страхованием, связанный с тем, что не
все страхователи изъявляют желание в
нем участвовать. Кроме того, по условиям
страхования действуют ограничения для
заключения договоров.
4. Добровольное страхование
всегда ограниченно сроком страхования.
При этом начало и окончание срока особо
оговариваются в договоре, если страховой
случай произошел в период страхования.
Непрерывность добровольного страхования
можно обеспечить только путем повторного
перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование
действует только при уплате разового
или периодических страховых взносов.
Вступление в силу договора добровольного
страхования обусловлено уплатой разового
или первого страхового взноса. Неуплата
очередного взноса по долгосрочному страхованию
влечет за собой прекращение действия
договора.
Страховое обеспечение
по добровольному страхованию зависит
от желания страхователя. По имущественному
страхованию страхователь может определять
размер страховой суммы в пределах страховой
оценки имущества. По личному страхованию
страховая сумма по договору устанавливается
соглашением сторон.
Действующее в
настоящее время условия всех видов страхования
выработаны многолетней практикой его
проведения с учетом опыта зарубежных
стран. Они постоянно совершенствовались
в целях более полного удовлетворения
интересов страхователя. Развитие страхового
рынка и конкуренции между страховщиками
создают благоприятную почву для дальнейшего
улучшения как существенных, так и несущественных
условий страхования.
1.4.Дополнительные
признаки, по которым может
Для общей характеристики, анализа и оценки деятельности страховых организаций на страховом рынке страны страхование можно классифицировать по ряду признаков:
1) территориальное распространение страховой деятельности страховщика;
2) форма собственности, на
основе которой создается
3) организационно-правовая форма страховщика;
4) целевой характер деятельности страховщика;
5) организационно-экономическая форма участия страховщика в страховании крупных рисков.
В соответствии с признаком территориального распространения страховой деятельности страховщика выделяются: региональное страхование (страхование на территории отдельного региона - края, области, района); внутреннее страхование (страхование на территории РФ, т.е., на внутреннем страховом рынке); внешнее страхование (страхование на территории иностранных государств, т. е. на внешнем страховом рынке); смешанное страхование (страхование, осуществляемое одновременно на внутреннем и внешнем страховых рынках).
В зависимости от формы собственности выделяют: страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе частной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе государственной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе смешанной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными с участием иностранного капитала.
На основе признака организационно-правовой формы страховщика страхование осуществляется страховыми компаниями, зарегистрированными в форме: открытого акционерного общества, закрытого акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, государственного или муниципального унитарного предприятия. В соответствии с признаком целевого характера деятельности страховщика выделяют: страхование коммерческими страховыми организациями, страхование некоммерческими страховыми организациями (объединениями страховщиков, например, обществами взаимного страхования).
На основе признака организационно-экономической формы участия страховщиков в страховании крупных рисков выделяют такие формы страхования: сострахование, т.е. страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками; страхование участниками страхового пула, т.е. добровольного объединения страховщиков, не являющегося юридическим лицом, которое создается путем заключения соглашения для совместного страхования крупных рисков; перестрахование, т. е. передача страховщиком части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного объема ответственности, другому страховщику или специализированной перестраховочной организации.
Применение этих форм страхования
крупных рисков обусловлено необходимостью:
обеспечения финансовой устойчивости,
рентабельности, платежеспособности страховой
организации и исключения ее банкротства;
гарантирования страховых выплат страховщиком при наступлении
страховых случаев; формирования (в установленном
нормативными актами порядке и размере)
страховых резервов по видам страхования;
относительного выравнивания объема страховой
ответственности страховщика по его портфелю
договоров страхования.
Современная классификация
страхования в России соответствует основным
требованиям международных стандартов
и мировой практике страхования.
Эти классификационные
группы иерархически не взаимосвязаны
и не соподчинены. В каждой из групп применяются
свои исходные данные по предметам страхования
для установления экономических обязательств
страхователя и страховщика в договоре
страхования, страховых тарифов, для определения
величины ущерба от страхового случая
и размера страхового возмещения.
3.Характеристика классификационных групп.
2.1. Основные виды страхования и их характеристики.
Разновидностью
обязательного страхования является обязательное
государственное страхование, особенности которого
состоят в следующем:
1) оно может проводиться
в отношении жизни, здоровья и имущества
государственных служащих;
2) источником уплаты
страховой премии по такому страхованию
являются средства государственного бюджета;
3) страхователями являются
федеральные органы исполнительной власти;
4) операции по такому
страхованию могут осуществляться двумя
способами: либо непосредственно на основании
законов или иных правовых актов о таком
страховании указанными в них государственными
страховыми или иными государственными
организациями, либо путем заключения
между страховщиками и страхователями
договоров страхования в соответствии
с правовыми актами, регулирующими порядок
проведения обязательного государственного
страхования. Среди проводимых в настоящее
время видов обязательного государственного
страхования можно назвать обязательное
государственное личное страхование сотрудников
налоговых органов, обязательное государственное
страхование жизни и здоровья военнослужащих
и др.
Добровольное
страхование осуществляется на
основе договора между страхователем
и страховщиком. Общие условия, на которых
может быть заключен такой договор, устанавливаются
обычно в стандартных правилах страхования,
разрабатываемых страховщиком самостоятельно
и утверждаемых органом государственного
страхового надзора. Конкретные условия
страхования определяются сторонами при
заключении договора. При этом страхователь
и страховщик могут договориться об изменении
или исключении отдельных положений таких
правил и о дополнении правил в рамках,
предусмотренных законодательством.
По объектам страхование
подразделяется на две отрасли:
- личное страхование;
- имущественное страхование.
По договору личного
страхования страховщик обязуется
за страховую премию, уплачиваемую страхователем,
выплатить единовременно или выплачивать
пёриодически обусловленную договором
сумму в случаях причинения вреда жизни
или здоровью страхователя или другого
застрахованного лица, достижения ими
определенного возраста или наступления
в их жизни иного предусмотренного договором
страхового случая. Объектом личного страхования
могут быть имущественные интересы, связанные
с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением
застрахованного лица.
По договору имущественного
страхования страховщик обязуется
за обусловленную договором страховую
премию при наступлении предусмотренного
в договоре страхового случая возместить
страхователю или иному выгодоприобретателю
причиненные вследствие наступления этого
события убытки в застрахованном имуществе
либо убытки в связи с другими имущественными
интересами страхователя (выгодоприобретателя)
в пределах страховой суммы.
Личное
страхование, в свою очередь, подразделяется
на две подотрасли:
- страхование жизни;
- страхование здоровья.
Страхование
жизни является подотраслью
личного страхования, предусматривающей
обязанности страховщика произвести страховые
выплаты в случаях смерти застрахованного,
а также дожития его до окончания срока
страхования или до возраста, определенного
договором страхования. Страхование
здоровья представляет собой
подотрасль личного страхования, предусматривающую
обязанности страховщика произвести страховые
выплаты в оговоренных размерах при нанесении
вреда здоровью застрахованного лица
вследствие несчастного случая или болезни.
Имущественное
страхование подразделяется на следующие
три подотрасли:
- страхование имущества,
- страхование предпринимательского риска
- страхование ответственности.
Объектом страхования
имущества являются имущественные
интересы, связанные с владением, пользованием
и распоряжением имуществом. По договору
страхования имущества может быть застрахован
риск утраты, гибели или
повреждения определенного имущества.
По договору страхования предпринимательского
риска могут быть застрахованы имущественные
интересы страхователя, связанные с риском
убытков или неполучения ожидаемых доходов
от предпринимательской деятельности
из-за нарушения обязательств контрагентом
предпринимателя или изменения условий
предпринимательской деятельности по
не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
Объектом страхования
ответственности являются имущественные
интересы, связанные с возмещением страхователем
или застрахованным лицом причиненного
ими вреда личности или имуществу физического
лица, а также вреда, причиненного юридическому
лицу. По договору страхования ответственности
может быть застрахован риск ответственности
страхователя (застрахованного лица) по
обязательствам, возникающим вследствие
причинения им вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, а также (в предусмотренных
законом случаях) риск ответственности
за нарушение им договора.
Последним звеном
классификации является вид страхования. Вид страхования представляет
собой страхование однородных объектов
от характерных для них страховых рисков.
Каждый вид страхования обычно требует
разработки специальных правил проведения
страховых операций и расчета соответствующей
системы тарифных ставок. В настоящее
время число видов страхования исчисляется
многими десятками и постоянно возрастает.
Видами страхования жизни, в частности,
являются смешанное страхование жизни,
страхование детей к совершеннолетию
и др. Среди видов страхования здоровья
можно назвать страхование пассажиров
от несчастных случаев, страхование детей
от несчастных случаев, добровольное медицинское
страхование и др. К видам страхования
имущества относятся страхование строений,
страхование домашнего имущества, страхование
средств автотранспорта, страхование
грузов и др.
По характеру
страховых рисков выделяют: