Совершенствование кредитной политики коммерческого банка

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА…………………………………………………………………..6

    1. Понятие и сущность кредитной политики коммерческого банка………..6
    2. Этапы формирования и факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка……………………………………………………….8
  1. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РЕНЕССАНС КАПИТАЛ»…………………………….13
    1. Общая характеристика «Ренессанс Капитал»……………………………13
    2. Особенности кредитной политики в «Ренессанс Капитал»…………….16
    3. Пути снижения кредитных рисков в современных условиях…………..19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………25

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………28

 

ВВЕДЕНИЕ

     Актуальность  темы.В условиях реформирования банковской системы России, кардинальные изменения затрагивают все без исключения сферы деятельности банков.

     Политика, проводимая Правительством РФ и Банком России, направленная на обеспечение надежности банков, укрепление их капитальной базы и, как следствие, повышение доверия к банковской системе, находит свое выражение в усилении функциональной роли банковской сферы в экономике.

     Наряду  с ростом кредитования, более разнообразными становятся и формы организации  кредитных отношений банков со своими клиентами.

     Традиционное  кредитование все чаще уступает место сделкам РЕПО, учету векселей, финансированию под уступку права требования, форфейтингу и лизингу.

     Количественное  увеличение объемов осуществляемых операций и появление новых форм кредитных отношений, на фоне меняющихся регулирующих норм, требуют от банков повышения качества управления кредитной деятельностью и пересмотра подходов, положенных в основу формирования своей кредитной политики. Современная кредитная политика коммерческих банков должна адаптировать новые экономические условия и потребности субъектов экономической жизни к общей стратегии развития банка разработать адекватные стандарты управления кредитным процессом и кредитным риском. Кредитная политика коммерческого банка может быть эффективной, только если она является научно обоснованной и формируется в соответствии с законами экономики и закономерностями управления деятельностью банка.

     Таким образом, комплексная разработка теоретических  и практических вопросов, раскрывающих все аспекты формирования и реализации кредитной политики банка, является важной и актуальной проблемой современной банковской системы России.

Степень разработанности  проблемы.История развития научных взглядов на кредитную политику проходит в два этапа. Учеными проводились теоретические разработки в области банковской деятельности, рассматривались отдельные вопросы кредитной политики. Особо значимы на этом этапе труды отечественных ученых: В.Н. Белоглазовой, Н.И. Валенцевой, О.В. Врублевской, А.Г. Грязновой, Е.Ф. Жукова, В.В. Ковалева, О.И. Лаврушина, И.В. Левчук, Д.С. Молякова, М.В. Романовского, О.В. Соколовой, В.М. Усоскина, Г.Н. Щербаковой, А.Д. Шеремета, З.Г. Ширинской; а так же хорошо известны труды зарубежных авторов: Ф. Бастия, А. Ган, Дж. Гэлбрейт, Д. Кейнс, Л. Лернер, Дж. Ло, Д. Мак-Куллох.

Целью данной курсовой работы является рассмотрение теоретических положений и разработка концепции совершенствования кредитной политики с учетом особенностей банковской деятельности и ее влияния на развитие рыночной экономики. Поставленная в работе цель потребовала решения следующих задач:

     - выявить сущность и содержание кредитной политики коммерческого банка;

     - систематизировать методологические основы разработки и реализации кредитной политики;

     - исследовать и выявить резервы улучшения направлении размещения кредитных ресурсов;

     - обосновать концептуальную модель кредитной политики коммерческого банка;

     - разработать методику оценки эффективности кредитной политики.

     Объектом  исследования является коммерческий банк.

     Предметом исследования выступает кредитная  политика коммерческого банка.

     Структура: курсовая работа состоит из введения, трех глав, включающих в себя пять параграфов, заключения, списка использованных источников, состоящего из 30 наименований.

     В первой части курсовой работы рассмотрены  теоретические основы кредитной  политики коммерческого банка: понятие и сущность политики коммерческого банка, этапы формирования и факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка.

     Во второй главе на примере банка «Ренессанс Капитал» определены практические аспекты кредитной политики коммерческого банка. 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ  КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

    1. Понятие и сущность кредитной политики коммерческого банка

     Кредитная политика - это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.

     Выработка грамотной кредитной политики - важнейший  элемент банковского менеджмента1.

     Сущность  кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

     Кредитная политика разрабатывается коммерческими банками в условиях рыночных отношений в целях совершенствования практики кредитования, обеспечения возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками.

     Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель и основные направления кредитования. Банки заинтересованы в недопущении риска, формировании качественного кредитного портфеля2.

     Кредитная политика связана с управлением кредитами от момента принятия решения по выдаче кредита до полного возврата ссуды в банк. Кредитная политика определяет стандарты и параметры, которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и оформление кредитов и управления ими. Разумная кредитная политика подчеркивает правильные  действия совета директоров и кредитного персонала в разработке кредитной стратегии и тактики и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском.

     Коммерческие банки должны быть активны в разработке внутренней кредитной политики, так как кредитные операции выступают центральными в функциональной деятельности банков.

     При определении кредитной политики следует организовать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг). Цели кредитной политики банка должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля.

     На кредитную политику в банковской практике влияют: наличие капитала, степень рискованности отдельных видов ссуд, стабильность депозитов, прибыльность ссуд, общая экономическая ситуация, опыт банковского персонала, потребности в кредите заемщиков банка, качество управления в банке и т.д.

     При разработке кредитной политики у совета директоров и высшего персонала банка возникает необходимость определения уровня приемлемого риска и доходности банка. Особо важно в кредитной политике любого коммерческого банка удовлетворение потребности в кредите обслуживаемого района (региона) ибо банк сам будет терять свой смысл.

     Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются: район деятельности (географическая направленность), виды кредита и выбор отрасли (клиентуры), приемлемое обеспечение и кредитоспособность, сроки погашения ссуды и взаимосвязь их с риском  и ликвидностью банка, превышение максимального предела кредитования, компенсационный остаток на счете, обязательство банка в предоставлении ссуды заемщикам, величина ссудного портфеля.

     Кредитная политика коммерческих банков складывается из следующих составных, которые раскрывают содержание такого важного направления банковского менеджмента:

    1. Цель банка по формированию кредитного портфеля (виды кредитов, сроки погашения, объем кредита, качество кредитов);
    2. Полномочия кредитного комитета (работников) на предмет определения максимальной суммы и видов кредита;
    3. Обязанности сотрудников и их право по предоставлению информации, проверке, оценке и по принятию решений по кредитным заявкам клиентов;
    4. Набор необходимой документации для кредитного процесса (финансовая отчетность, договоры, гарантии, залог, обязательство и т.д.);
    5. Правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения;  
    6. Описание политики процентных ставок, установление ставки и комиссии, условий погашения кредитов;
    7. Описание стандартов качества кредитов, максимального размера кредитных вложений, выявление и анализ проблемных кредитов.  
    1. Этапы формирования и факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка 

     В зарубежной экономической литературе предлагается разрабатывать документ (меморандум) по кредитной политике, который позволил

     бы  определить стратегию и тактику  банка в части организации кредитного процесса. Учитывая данное предложение кредитную политику необходимо оформлять документально, в виде письменно зафиксированного документа,  который включал бы в себя положения,  регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита,  а также процесс кредитования.

     Этапы кредитования и регламентируемые параметры  и процедуры

представлены  в таблице 13.

Таблица 1 – Элементы кредитной политики

Этапы кредитования Регламентируемые  параметры и процедуры
Предварительная работа по 

предоставлению  кредита

 Состав будущих  заемщиков

Виды кредитования

Количественные  процедуры кредитования

Стандарты оценки кредитоспособности заемщиков

Стандарты оценки ссуд

Процентные ставки

Методы обеспечения  возвратности кредита

Контроль за соблюдением процедуры подготовки

выдачи кредит

Оформление  кредита Формы документов

Технологическая процедура выдачи кредита

Контроль за правильностью оформления кредита

Управление  кредитом Порядок управления кредитным портфелем

Контроль за исполнением кредитных договоров

Условия продления  или возобновления просроченных кредитов

Порядок покрытия убытков

Контроль за управлением кредит

 

     Однако  данный подход страдает определенной узостью,  сводя

кредитную политику банка по сути дела к тактике  в части организации

кредитного  процесса.

     Исходя  из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитной политики порядок ее формирования можно представить в виде следующих этапов, представленных на рисунке 1.

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рисунок 1 - Этапы формирования кредитной политики коммерческого банка

     Каждое  направление процесса формирования кредитной политики тесно связано с остальными и является обязательным для формирования

кредитной политики и организации кредитного процесса,  необходимо

для раскрытия  сути оптимальной кредитной политики4.

     Кредитная политика банка определяется:

     Во-первых,  приоритетами в выборе клиентов и  кредитных инструментов (сегментирование рынка).

     Во-вторых, нормами и правилами, регламентирующими  практическую деятельность банковского  персонала и реализующего эти  приоритеты на практике. 

     В-третьих, компетентностью руководства банка и уровнем квалификации персонала,  занимающегося отбором конкретных кредитных

заявок  и выработкой условий кредитных  соглашений5.

     При разработке кредитной политики банки анализируют множество факторов,  имеющих непосредственное влияние на их деятельность.

     Факторы, определяющие кредитную политику банка, представлены на рисунке 2.

     В основе реализации кредитной политики банка должна лежать

теоретически  обоснованная модель оптимальной кредитной  политики,

разработка  которой должна базироваться на анализе  его ресурсной базы. 

     В отличие от зарубежной практики, где распространено составление лишь одного документа, в котором представлены основные направления кредитной политики необходимо разрабатывать синтетический документ, отражающий все стороны деятельности банка по реализации

эффективной кредитной политики.

     В документе о кредитной политике, как правило, должны быть за-

фиксированы разумные,  общепринятые принципы кредитного администрирования. Различия таких документов вытекают из конкретных особенностей того или иного банка: его целей, рынков, финансовых структур, размера конкурентной ситуации, опыта персонала.

     Следовательно,  каждый банк должен разумно подходить  к разработке индивидуальной политики,  отражающей именно его конкретные

потребности. 

     Исходя  из вышеизложенного, следует, что кредитная  политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей

коммерческого банка6. От ее успешной реализации во многом зависит

финансовый  результат банковского учреждения.

 

 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 2 – Факторы, определяющие кредитную политику банка

                             

 

  1. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РЕНЕССАНС КАПИТАЛ»
    1. Общая характеристика «Ренессанс Капитал»

     Инвестиционная группа «Ренессанс Капитал» была основана в 1995 году в Москве. За последнее десятилетие группа существенно расширила свое присутствие и заняла лидирующие позиции на перспективных развивающихся рынках, в том числе в странах Африки, расположенных к югу от Сахары, и странах Ближнего Востока, а также в России и странах Содружества Независимых Государств (СНГ)7.

     «Ренессанс Капитал» предлагает инновационные решения в области финансов и инвестиций государственным, частным и институциональным компаниям, работающим на перспективных развивающихся рынках по всему миру. Их уникальным преимуществом является сочетание глубокого знания местных рынков с международными стандартами предоставления услуг. Группа заслужила доверие клиентов по всем ключевым направлениям своей деятельности: в области слияний и поглощений, на рынке акционерного и долгового капитала, а также структурных продуктов и производных финансовых инструментов.

     «Ренессанс Капитал» является частью «Ренессанс Групп», независимой группы финансовых и инвестиционных компаний, специализирующихся на высокоперспективных развивающихся рынках. В группу входят компании, осуществляющие инвестиционно-банковскую деятельность, а также предоставляющие услуги по управлению активами, прямыми инвестициями и потребительскому кредитованию.

     Рассмотрим  ОСУ Группы поддержки бизнеса:

     1. Операционный департамент - руководитель Директор по операционной деятельности

     1.1. Операционный отдел

     · Руководитель отдела

     · Главный операционист - 2 позиции

     · Старший операционист - 4 позиции

     · Операционист - 20 позиций

     · Офис-менеджер

     1.2 Отдел управления рисками

     · Руководитель отдела

     · Менеджер по оценке рисков - 5 позиций

     · Экономист

     · Секретарь

     1.3 Казначейский отдел

     · Казначейство (Руководитель отдела, Старший  казначей - 2 позиции, казначей - 3 позиции)

     · Операциональный отдел (Руководитель отдела, главный операционист, старший операционист - 4 позиции, операционист-кассир - в каждом отделении банка)

     2. Финансовый департамент - руководитель  Финансовый директор

     2.1 Бухгалтерия

     · Главный бухгалтер

     · Отдел по налоговой и бухгалтерской  отчетности (Старший бухгалтер, специалист по налогам, бухгалтер - 3 позиции)

     · Отдел расчета с персоналом (Руководитель отдела, в подчинении 2 бухгалтера по расчетам с персоналом)

     · Отдел по работе с поставщиками (Руководитель, в подчинении 2 бухгалтера)

     · Секретарь

     2.2 Отдел по финансовому планированию и отчетности

     · Руководитель отдела

     · Финансист - 4 позиции

     · Секретарь

     3. Департамент по управлению персоналом - руководитель Директор по персоналу

     3.1 Отдел по подбору персонала

     · Руководитель отдела по подбору персонала

     · Специалист по подбору персонала - 2 должности

     · Ресёчер - 2 должности (ассистенты специалистов по подбору, однако находятся в прямом подчинении руководителя отдела)

     3.2 Отдел по мотивационному обеспечению

     · Руководитель отдела по мотивационному обеспечению

     · Специалист по материальным видам мотивации

     · Специалист по нематериальным видам  мотивации

     3.3 Отдел по аттестации и обучению

     · Руководитель отдела по аттестации и  обучению

     · Специалист по аттестации персонала

     · Методист

     · Бизнес-тренер - 2 позиции

     3.4 Отдел кадров

     · Руководитель отдела кадров

     · Специалист по кадровому делопроизводству - 3 позиции

     · Секретарь

     4. Департамент по правовым вопросам - руководитель Директор правового департамента

     4.1 Отдел по внутреннему аудиту

     · Руководитель отдела

     · Заместитель руководителя

     · Специалист по внутреннему аудиту - 3 человека

     · Менеджер по работе с аудиторскими компаниями

     · Секретарь

     4.2 Юридический отдел

     · Руководитель отдела

     · Старший юрист - 2 позиции

     · Юрист - 4 позиции

     4.3 Служба безопасности

     · Отдел внутренней службы безопасности (руководитель отдела, специалист по внутренней безопасности - 2 позиции, специалист по информационной безопасности)

     · Отдел по работе с задолженностями (Руководитель отдела, специалист по работе с должниками - 10 позиций)

     5. Департамент по информационной поддержке - руководитель IT Директор

     5.1 Отдел по тех поддержке

     · Руководитель отдела

     · Системный администратор - 4 позиции

     · Программист

     · Специалист по сетям

     5.2 Инновационный отдел

     · Руководитель отдела

     · Специалист по ERP системам 

    1. Особенности кредитной политики в «Ренессанс Капитал»

     Кредитная политика включает в себя стратегию - приоритеты, принципы и цели на кредитном рынке, и тактику - инструментарий, используемый для реализации целей и порядок осуществления кредитных операций. Кредитная политика создает предпосылки для эффективной работы персонала, уменьшает вероятность ошибок и снижает риски.

     Руководство по кредитной политике должно включать в себя следующие разделы:

     1. Функциональные звенья, участвующие  в кредитном процессе, и их  полномочия.

     2. Порядок разрешения ссуды.

     3. Инструкции по организации кредитования.

     4. Методические указания по анализу  кредитоспособности клиентов.

     5. Методические указания по анализу  кредитного портфеля.

     6. Методические указания по анализу  выполнения кредитных договоров.

     ООО КБ «Ренессанс Капитал» действует на основании лицензии ЦБ РФ на осуществление  банковских операций за номером 3354. «Ренессанс Кредит» является товарным знаком ООО КБ «Ренессанс Капитал».

     В настоящее время ООО КБ «Ренессанс Капитал» сотрудничает практически со всеми крупными российскими розничными сетями. Кредитование потребителей - специализация ООО КБ «Ренессанс Капитал». Приоритетные направления работы ООО КБ «Ренессанс Капитал» - это целевое кредитование, автокредитование, нецелевые кредиты и кредитные карты. ООО КБ «Ренессанс Капитал» входит в состав Группы «Ренессанс Кредит». Владельцы Группы «Ренессанс Кредит» - акционеры инвестиционной группы Ренессанс Капитал.

     Не  так давно Банк провел ребрендинг, был разработан новый корпоративный имидж банка. И с 23 июля 2007 года Банк Ренессанс Капитал (ООО КБ «Ренессанс Капитал») обновился.

     Новый бренд получил имя Ренессанс  Кредит. Нововведенный корпоративный стиль - одна из составляющих стратегии развития ООО КБ «Ренессанс Капитал», связанная с активным ростом Банка на рынке. Уже за 1 квартал 2007 года ООО КБ «Ренессанс Капитал» создал свыше полутора тысяч точек по обработке и сбору информации по кредитам в магазинах своих партнеров. Банк вышел на рынок позже ключевых игроков, но грамотная политика развития бизнеса и ряд других конкурентных преимуществ позволили занять в 2007 году существенную долю рынка (0,8%) в своей категории. Сегодня в Банке в России и Украине работают около девяти тысяч сотрудников. Сотрудничество со своими партнерами дает возможность ООО КБ «Ренессанс Капитал» повышать уровень клиентского сервиса, делать более доступными свои продукты. Все вышеперечисленное, бесспорно, обеспечивает Банку дальнейший активный рост и развитие на рынке. ООО КБ «Ренессанс Капитал» ведет широкомасштабную политику по продвижению в регионы и созданию развитой сети филиалов. За последние месяцы сформировано свыше 20 структурных подразделений ООО КБ «Ренессанс Капитал» в Москве, Санкт-Петербурге, Перми, Самаре, Ростове-на-Дону, Краснодаре и других городах. В настоящее время ООО КБ «Ренессанс Капитал» обслуживает более 2000000 клиентов. Банк - один из лидеров рынка российского потребительского кредитования. Находить эффективные и простые решения на благо своих клиентов - вот цель, которую ставит перед собой ООО КБ «Ренессанс Капитал». Новый бренд Банка - Ренессанс Кредит дает возможность точнее воссоздает продукты и стратегию компании в целом: быть ближе и понятнее клиентам, предоставлять наилучший сервис на рынке, упростив и ускорив процедуру получения кредита, сделав ее более доступной.