Современная банковская система России. 5

Содержание

     Введение…………………………………………………………………….......2                                                                                                                    

  1. Современная банковская система………………………………………….3                                                                  
 
    1. . История возникновения современной банковской системы………...3
 
    1. . Сущность банковской системы………………………………………..7
 
    1. . Структура банковской системы……………………………………….9                                                              
 
  1. Основные  элементы банковской системы………………………………..12
 

    2.1. Центральный банк и его функции……………………………...….....12 

    2.2. Коммерческий банк и его функции…………………………………..16 

    2.3. Специализированные институты……………………………………..19 

  1. Современное состояние банковской системы ….…………………..........24
 
    1. . Государственное регулирование банковской деятельности ……….25

    3.2. Проблемы развития современной банковской системы…………....31

    3.3. Перспективы развития банковской системы…………………….......38

Заключение………………………………………………………………………..42

Список  литературы…………………………………………………………..…43 

                                                     Введение

   Банки – весьма древнее экономическое  изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке  в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту  эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать  деньги граждан на хранение во время  войн, поскольку воюющие стороны  считали недопустимым грабить святилища.

   Взоры предпринимателей того времени –  ремесленников и купцов обратились в сторону хранилищ денег. Так  пересеклись интересы двух важнейших  участников экономики – коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца  сбережений.  Этому банки обязаны  своим рождением.

   Банки возникли в глубокой древности как  фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи  и повысить их надежность, что оказало  положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики  в целом.

   Роль  банковской системы в современной  рыночной экономике огромна. И все  изменения, происходящие в ней, тем  или иным образом затрагивают  всю экономику. Правильная организация  банковской системы необходима для  нормального функционирования хозяйства  страны.

   Стабильность  банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через  который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного  компонента рыночной экономики и  определяется актуальность данной темы.

                     1.Современная банковская система

        1.1 История возникновения современной банковской системы

   Банки  –  огромное  достижение  цивилизации.  Они  представляют  собой экономические  органы,  предназначенные  для  обслуживания   всех   рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную  часть  бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные  средства,  предоставляют  кредиты, проводят  денежные  расчеты,   эмитируют   в   обращение   денежные   знаки, обслуживают  рынки  ценных  бумаг,  оказывают  многообразные   экономические услуги.

     Банковское дело возникло и развивалось на базе  капитала,  приносящего проценты.  Еще  при  разложении  первобытно-общинного  строя   использовался ростовщический капитал.  Богатеющие  представители  верхушки  власти  давали взаймы  средства.  Развитие  ростовщического  капитала  и  положило   начало банковскому делу. В древности существовали  некоторые  учреждения,  выполнявшие  функции банков.  В  исторической  литературе  есть  указания  на   то,   что   банки функционировали в Вавилоне, древнейшей Греции, Египте, Риме.  Они  выполняли разнообразные операции – от комиссионных  операций  по  покупке,  продаже  и платежей за счет клиентов  до  выдачи  кредитов  и  выступления  в  качестве поручителя и доверенного лица  при  совершении  различных  актов  и  сделок.

   Например, в VIII в. до нашей эры Вавилонский  банк принимал денежные  вклады, предоставляя кредиты и даже выпускал банковские кредиты “гуду”. В Вавилоне развивалось ростовщичество и  меняльное  дело.  Государство пыталось уже тогда юридически  регулировать  личные  кредитные  отношения  и  защищать интересы ростовщиков. В Греции  банкирские  операции  первоначально осуществлялись  жрецами.  В   связи   с   интенсивным   развитием   торговли увеличилась потребность  к  кредите,  а  это  побудило  развитие  банковских операций. Афиняне занимались своим обменным промыслом, сидя за  столиком  на рынке, отсюда  и  пошло  название  трапезы  от  греческого  стола  “трапеза” (стол).  Следует отметить,  что наряду  с   частными   банкирами   крупные банковские операции  велись  в  храмах.  Древние  храмы  в  Греции  являлись своеобразными  банками,  банкирами  и  местом  хранения   денег.   Интересно отметить, что термин “монета” берет начало от  одного  из  синонимов  Юноны, при храме которой в Риме еще в III в. до нашей эры находился  монетный  двор Юноны (ее второе имя – Монета). По мере  роста  международной  торговли  развивалось  меняльное  дело. Возникающие    меняльные    конторы    представляли    собой     учреждения, специализирующиеся   на   обмене   денег.   Чеканка   различными феодалами собственных монет и частая их  порча  потребовали  обмена  различных  валют. Обмен национальной валюты на иностранную, и  наоборот,  -  основная  функция таких контор. Меняльные конторы  являлись  также  предшественниками  банков. Исходные позиции развития банковского дела были  определены  в  деятельности менял в средние века в  Италии.  Слово  “банк”  происходит  от  итальянского “banko” (денежный стол). О происхождении термина “банк” в литературе высказано две  версии.  По одной из них менялы сидели в своих “конторах”  –  своеобразных  палатках  на деревянных скамьях. Староанглийское  слово  “bank”  означает  скамью.  Когда менялу уличали  в  мошенничестве,  разгневанные  клиенты  часто  ломали  эту скамью. Словосочетание “bankerotta” – банкрот означает  “сломанная  скамья”, отсюда происходит и слово  “банкротство”.  По  другой  версии  слово  “банк” берет начало от итальянского “banka” –  столики  на  припортовых  базарах  в Генуе в XII в., а сами менялы назывались “banchieri”.

   Одним из первых банков  в  современном  понимании  этого  термина  был созданный  в  1407  г.  Банк  Генуя.  Учреждения,  имеющие   черты   банков, появлялись в торговых центрах – Нидерландах, Германии.  Вслед  за  менялами, которые обменивали деньги и принимали их  на  хранение,  возникла  профессия банкиров. Они первоначально отличались от менял тем, что наряду  с  участием в  платежах  стали  ссужать  деньги.  Таким  образом,  истоки   современного банковского дела можно видеть в деятельности банков в древности  и  менял  в средние века. В Западной Европе переход к кредитным банковским домам и  коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в.. В Англии в 1664 г.  был  создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование  торгово-промышленного оборота.

     История банковского дела в США начинается со второй половины XVIII в., с выполнения частными колониальными ссудными  конторами  функций  по  выдаче ссуд  под  залог  земли  и  выпуска  в  обращение  бумажных  денег.   Первым  коммерческим банком США, получившим документ  на  право  ведения  банковских операций, был Банк Северной Америки, образовавшийся  в  Филадельфии  в  1781 г.. К 1800 г. в Штатах было уже 29 коммерческих банков, а в 1820 г.  –  300. Деньги  –  банкноты  и  депозиты,  создаваемые  этими  банками,  увеличивали предложение денег и кредитов растущей экономике. В 1863 г. в США был принят Национальный валютный акт, а годом позже –Национальный банковский акт, которые наделили правительство правом  выдавать чартер (по существу – лицензию) на  ведение  банковских  операций.  С  этого времени банки, получившие  лицензию  от  федерального  правительства,  стали называться национальными  банками,  а  получившие  чартер  от  правительства Штатов – банками Штатов. Таким образом, в США  возникла  банковская  система двойного подчинения. В  современных  условиях  все  национальные  банки  США должны вступить в федеральную резервную систему, но при  условии  соблюдения определенных требований.

   По  мере развития объемов производства и обращения роль банков во  всех странах  возрастала.   Появились   свободные   денежные   ресурсы,   которые аккумулировались  и  направлялись  в  виде  ссуд  промышленным  и   торговым капиталистам.  Развитие  товарно-денежного  обращения   во   всех   отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского  капитала.  К  первоначальной функции банков – торговле деньгами добавлялась новая  функция  –  управление капиталом,  приносящим  проценты.  Банки  как  собиратели   капитала   стали обслуживать весь процесс  производства  и  получили  возможность  влиять  на него. Из скромных учреждений по  хранению  денег,  из  скромных  посредников банки превратились в активных участников увеличения  промышленного  капитала и стимуляторов развития общественного производства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                           1.2Сущность банковской системы

      Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.   

        Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

   В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы  представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют  коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония -55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

   По  своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль "банка банков", т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора  последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов  денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                 1.2 Структура банковской системы

   Вне зависимости от разнообразия имеющихся  организационных структур банковских систем в различных странах мира всех их роднит единый основополагающий принцип — двухуровневость. Верхний, или первый уровень банковской системы образуют центральные банки или один центральный банк. Вне зависимости от формы учредительства центральные (федеральные) банки во всех без исключения странах функционируют как государственный орган, призванный регулировать денежно-кредитное хозяйство страны и координировать деятельность всей системы коммерческих банков.

         Второй уровень  банковской системы — это коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения.

   Первый  уровень банковской системы 

         Центральные, национальные банки подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России — Государственной Думе). Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков.

         В России в систему  управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80 национальных банков и главных  управлений ЦБ, которые не обладают автономией. В ряде стран центральные банки подчиняются непосредственно исполнительной власти - правительству. В частности, в Великобритании  Банк  Англии подчиняется кабинету министров. При этом в своих решениях он обладает автономией  и  в случае несогласия с решением исполнительной власти (министерства финансов, казначейства) он сохраняет за собой право публичного протеста, что вызывает необходимость обсуждения конфликта в парламенте.

   Второй  уровень банковской системы

         Вторым уровнем  денежно-кредитного хозяйства, как  уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся на важнейших принципах и функциях коммерческих банков.

         Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего,  это относится к срокам тех и других.

         Вторым важнейшим  принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

         Третий  принцип  заключается в рыночном характере  взаимоотношения  коммерческого  банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

         Четвертый принцип  работы коммерческого банка состоит  в регулировании его  деятельности   косвенными экономическими   (а   не   административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                  2. Основные элементы банковской системы

                         2.1 Центральный банк и его функции

   Банки, имеющие право выпуска кредитных  денег в форме наличных банкнот  и в форме записей на счетах и служащие важным ресурсом для совершения кредитных операций, называются эмиссионными.

   В Англии роль такого банка выполняет Английский Банк, во Франции – Французский  Банк, в США – 12 федеральных резервных  банков, входящих в единую федеральную  резервную систему США.

   В связи  с расширением функций эмиссионных  банков, в теории и на практике стало  употребляться понятие центральный  банк.

   Функции центрального банка

  1. Денежно-кредитное  регулирование экономики;
  2. Эмиссия кредитных денег – банкнот;
  3. Контроль за деятельностью кредитных учреждений;
  4. Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;
  5. Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);
  6. Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);
  7. Хранение официальных золотовалютных резервов.

   Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений  на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения  отчетности и т. д.), центральные банки  располагают и экономическим  инструментарием для регулирования  банковской сферы. Его основными  составляющими являются: политика минимальных  резервов, открытого рынка и учетная  политика.

   Политика  минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

   Другая  функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя  процент резерва, ЦБ влияет на сумму  свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в  период кризиса - наоборот. Повышение  нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения  кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

   Операции  на открытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка  и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или  уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи  ценных бумаг и уровня цен, по которым  они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие  на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это  покупка и продажа иностранной  валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

   Еще одним классическим инструментом в  практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые  центральный банк предоставляет  коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют  ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные  векселя банков, так и обязательства  третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются  заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Если Центральный банк повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

   Первые  ЦБ возникли 300 лет назад, но повсеместное распространение и современное  значение они приобрели только в  последние десятилетия.

   Денежно-кредитная  политика

     Денежно-кредитная политика, основным  проводником которой, как правило,  является ЦБ, направлена главным  образом на воздействие на  валютный курс, процентные ставки  и на общий объем ликвидности  банковской системы и, следовательно,  экономики. Достижение этих задач  преследует цель стабильности  экономического роста, низкой  безработицы и инфляции.

   Чаще  всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов  всей экономической политики и прямо  определяется приоритетами правительства. Взаимоотношения ЦБ и правительства  в проведении денежно-кредитной  политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих  действиях и обычно не вмешивается  в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику. Различают "узкую" и "широкую" денежно-кредитную политику. Под  узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного  курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и  других инструментов, влияющих на краткосрочные  процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией  через воздействие на денежную массу  в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля регулируется ликвидность  банковской системы и долгосрочные процентные ставки. Денежно-кредитная  политика должна быть четко увязана  с бюджетом и налоговой политикой  и, соответственно, финансированием  госбюджета.

   Основные  инструменты денежно-кредитной  политики

   - Официальная учетная ставка – относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

   - Обязательные резервы – часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

   - Операции на открытом рынке.

   - Моральное воздействие – рекомендации, заявления, собеседования, играющие важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

   - Разумный банковский надзор –  различные методы контроля за  функционированием банков с точки  зрения обеспечения их безопасности  на основе сбора информации, требования  соблюдения определенных коэффициентов.

   - Контроль за рынком капиталов  – порядок выпуска акций и  облигаций, квоты выпуска, очередность  эмиссии и т. д.

   - Допуск к рынкам – регулирование  открытия новых банков, разрешение  операций иностранным банковским  учреждениям.

   - Специальные депозиты – часть  прироста депозитов или кредитов  коммерческих банков, изъятая на  беспроцентные счета в ЦБ.

   - Количественные ограничения –  потолки ставок, прямое ограничение  кредитования, периодическое «замораживание»  процентных ставок.

   - Валютные интервенции – купля-продажа  валюты для воздействия на курс и на спрос и предложение денежной единицы.

   - Управление государственным долгом  – эмиссия государственных облигаций  нейтрализует ликвидность банков  и связывает их средства.

   - Таргетирование – установление  целевых ориентиров одного или  нескольких показателей денежной  массы.

   - Регулирование фондовых и фьючерских  операций путем установления  обязательной маржи.

   - Нормы обязательного инвестирования  в государственные ценные бумаги  для банков и инвестиционных  институтов.

   Эти инструменты денежно-кредитной политики могут быть эффективными только в  условиях тесной связи и взаимодействия с фискальной политикой и законодательством.

   2.2 Коммерческий банк  и его функции

   Коммерческие  банки – основное звено двухуровневой  банковской системы.

   Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд  институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных  банков является отсутствие права эмиссии  банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные  и специализированные.

   Универсальный банк осуществляет все ил почти все  виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

   Специализированный  банк, напротив, специализируется на одном  или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах  банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.