ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОРАЗОВНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

«ОРЛОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

Кафедра: «Государственное управление и финансы»

Допустить к защите

___________________

     (подпись)

 
 
КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по дисциплине «Финансы» 

Тема: Современная банковская система России

                (название темы)

Студентка Андреева Е.С.

Группа 3-1 Б 

Специальность  080109 

Руководитель 

      (фамилия,  инициалы, звание, должность) 

Оценка работы   
 

 
Орел 2011 г.

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОРАЗОВНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

«ОРЛОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

Кафедра: «Государственное управление и финансы»

ЗАДАНИЕ 

на курсовую работу по дисциплине

«Финансы»

Студент       Андреева Е.С.

Шифр 080109

Группа 3-1Б

Тема: Современная банковская система России

Срок сдачи  работы 

Руководитель  работы ____________________________

    (фамилия, инициалы, звание, должность)

Задание принял к исполнению ________

     (дата)

Подпись студента   _____________ 
 

Орел 2011 г.

СОДЕРЖАНИЕ 

1. Сущность  банковской системы РФ
1. Понятие и виды банковской системы
2. Сущность и принципы банковской системы
3. Становление банковской системы
2. Анализ состояния банковской системы РФ
1. Макроэкономическая ситуация в Российской Федерации и ее влияние на банковскую систему
2. Анализ банковской системы Российской Федерации на современном этапе
3. Анализ банковского сектора орловской области
3. Направление развития банковской системы
1. Кризис банковской системы Европейских стран
2. Перспективы развития банковской системы России

    ВВЕДЕНИЕ 

          Банковская система  является неотъемлемой составляющей экономической  системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением. Тем самым понятна  необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так  и для экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в  России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. В сентябре 2006 г. рейтинговое агентство Fitch Ratings заявило, что среди банковских систем 81 стран мира банковская система России подвержена самым высоким потенциальным рискам. Аналитики агентства пришли к выводу, что «российский банковский сектор «подвержен потенциальному системному стрессу» из-за высокого роста цен на акции, недвижимость, реального эффективного курса национальной валюты и чрезмерно высокого соотношения объема кредитов частному сектору к ВВП». В 2007 г. рейтинговое агентство S&P перевело банковскую систему России из предпоследней группы надежности на одну ступень вверх. Таким образом, одно из ведущих мировых рейтинговых агентств отреагировало на рост экономики и другие позитивные макроэкономические изменения в России, которые способствовали понижению высоких пока кредитных и бизнес-рисков в национальном банковском секторе. Повышение надежности российской банковской системы отражает поступательное развитие российских банков, постепенное снижение рисков, уменьшение концентрации кредитных рисков на основных заемщиках и высоких показателях доходности российских банков.

    Тенденции развития банковского сектора —  предмет постоянного внимания со стороны Правительства РФ, так  как проблемы современной банковской системы не просто экономические  проблемы, а проблемы экономической  безопасности и стабильности страны.

    Поэтому тема, выбранная для настоящей  работы очень актуальна.

    Целью настоящего исследования является охарактеризовать современную банковскую систему  РФ и особенности её развития с  тем, чтобы найти пути совершенствования  её деятельности.

    Цель  определила решение следующих задач:

    - рассмотреть сущность банковской системы Российской Федерации;

    - изучить основные этапы становления и развития банковской системы Российской Федерации;

    - выявить пути совершенствования  банковского сектора России после  кризиса банковской системы европейских  стран.

    Теоретической базой исследования стали материалы  средств массовой информации и системы  Интернет.

    Нормативной базой исследования стало законодательство Российской Федерации.

1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

1.1 Понятие и виды  банковской системы

    Совокупность  всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся  деятельность не может быть реализована  в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры  на центр с его функциями, объединяющими  деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена. Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно - кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков. В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной). При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями. Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором — самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Они обладают специальной правоспособностью, которая используется ими для налаживания и осуществления банковской деятельности. При этом их правоспособность определяется закрепленными в законе целями банковской деятельности. Эти цели различны, поэтому различны характер и объем их правоспособности. Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром кредитно-банковской системы. Целью его деятельности является защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательской способности и курса по отношению к иностранным валютам. Он регулирует процесс создания банковской системы и, соответственно, отвечает за предотвращение системных рисков, которые возникают в процессе взаимодействия кредитных организаций. Поэтому он устанавливает определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать все кредитные организации. Но прежде всего он регистрирует вновь создаваемые коммерческие банки и другие кредитные организации. Он обязан организовать нормативное регулирование всей банковской деятельности и надзор за ней в соответствии с требованиями Конституции Российской Федерации, федеральных конституционных законов и федеральных законов. С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на:

    • государственные, капитал которых принадлежит государству, например, центральные банки в Великобритании, ФРГ, Франции. Канаде, России);

    •   акционерные (например, в США);

    •  смешанные — акционерные общества, часть капитала которых принадлежит  государству (в Японии, Бельгии).

    Понятие "банк" имеет экономическое  и юридическое значение. В строгом  юридическом смысле банк по определению  Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" в  редакции от 3 февраля 1996 г. есть "кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц". Банковскими операциями по российскому законодательству являются операции, которые могут осуществлять исключительно банки и другие кредитные организации. К таким операциям Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в редакции от 3 февраля 1996 г. относит: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий. С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д. Следует иметь в виду, что банки представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов.

1.2 Сущность и принципы  деятельности банковской  системы РФ

    Современная банковская система Российской Федерации  создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в Российской Федерации создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т. п.  В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся принцип двухуровневой структуры, принцип сосредоточения банковского регулирования и надзора центральным банком, принцип универсальности деловых банков и принцип коммерческой направленности их деятельности. Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками. Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк Российской Федерации - Банк России, в то время как в большинстве европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т. п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций. Банк России выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории Российской Федерации, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие в капитале кредитных организаций - нерезидентов. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы: Министерство финансов, Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная служба по антимонопольному регулированию и др. Однако все эти ведомства не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке, как и деятельность любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения функционирования платежной системы и сохранности сбережений и денежных резервов. Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции, как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли. Показано, что во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например, кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, также не имеющие цели получение прибыли. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы. По Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь небанковские кредитные организации могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в Российской Федерации существует практически две группы кредитных организаций: кредитные организации, входящие в банковскую систему, которые исходя из содержания их деятельности можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и кредитные организации, которые не включены в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т. п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (похожими на банковские) кредитными организациями. В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители. Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством. Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация прямо или косвенно (через третье лицо) оказывает существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций. Банковский холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.  Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных организаций может возникать, во-первых, в силу преобладающего участия головной организации в уставном капитале других кредитных организаций; во-вторых, в силу договора между участниками банковской группы или банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организаций. О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации обязаны уведомить Банк России. Поскольку согласно действующему законодательству кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и на ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за их деятельностью, не должно противоречить антимонопольным правилам. Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цель их деятельности - защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.

1.3 Становление банковской системы РФ

    Банковская  система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем  развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов:

    1-й  - с середины XVIII в. до 1860 г. - период  создания и функционирования  банков как государственных (казенных);

    2-й  - с 1860 по 1917 г. - период развития  и совершенствования банковской  системы;

    3-й  - с 1917 по 1930 г. - формирование новой  банковской системы;

    4-й  - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование  «социалистической» банковской  системы;

    5-й  - с 1988 г. по настоящее время  - формирование современной рыночной  банковской системы.

    В России история становления банковской системы началась с указа императрицы  Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы», подписанного ею 8 января 1733 г. Монетная контора оперировала крайне ограниченными суммами, которые выдавались под залог золота и серебра из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки. Указом от 21 июля 1758 г. в Санкт-Петербурге и Москве был учрежден Медный банк, или «Банковые конторы вексельного производства для обращения медных денег», задачей которых было привлечение в казну серебряной монеты и содействие обращению медных денег в империи.  С 1770 г. в Российской империи начался прием вкладов с выплатой по ним процентов. Оплата вкладов в государственных кредитных учреждениях производилась из расчета 5% годовых. Во второй половине XVIII в. Дворянский банк был преобразован в Государственный заемный банк. Государственный заемный банк открыл свои операции 11 января 1787 г. и начал выдавать ссуды дворянству под залог населенных имений. С 31 мая 1860 г. Государственный заемный банк был ликвидирован, а его дела переданы Санкт-Петербургской сохранной казне. Правление императора Александра характеризовалось тем, что власти страны встали на путь политических и экономических реформ. Составной частью этих реформ и реорганизации всей банковской системы стало создание Государственного банка, который начал свою деятельность 2 июня 1860 г. В 80-90-е гг. основным направлением работы Государственного банка было проведение денежной реформы. Задачей Госбанка в это время было накопление золотого запаса и борьба с колебаниями валютного курса с помощью девизной политики. В начале 1900-х гг. Государственный банк России считался одним из самых крупных и влиятельных европейских кредитных учреждений. После Октябрьской революции 1917 г. банковская система России в результате национализации банков была фактически ликвидирована. В течение 1918--1919 гг. были ликвидированы все виды дореволюционных кредитных учреждений (земельные и городские банки, общества взаимного кредита). Банковскую деятельность монопольно осуществлял Государственный банк, переименованный в Народный банк РСФСР. Однако и он декретом СНК от 19 января 1920 г. был упразднен, а его активы и пассивы переданы Бюджетно-расчетному управлению Наркомфина. Переход к НЭПу несколько оживил банковскую деятельность. Банковским законодательством СССР и России 1988-1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую, включающую первый уровень - Центральный банк Российской Федерации, второй - коммерческие банки. В соответствии с законодательством создана сеть коммерческих банков: универсальных и специализированных, региональных и отраслевых. Центральный банк РФ является основным звеном банковской системы. В течение 1988--1989 гг. в Российской Федерации было создано более 150 коммерческих и кооперативных банков на базе денежных накоплений отдельных отраслей промышленности. По состоянию на 1 июля 1996 г. число коммерческих банков в России составило 2150. 

2. АНАЛИЗ  СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  РФ

2.1 Макроэкономическая ситуация в РФ и ее влияние на банковскую систему 
 
 

2.2. Анализ банковской  системы РФ на современном этапе 

    К середине 2010 года банковская система  России во многом преодолела самые  негативные последствия кризиса. Вопреки  алармистским прогнозам, предсказывавшим, что плохие кредиты могут составить  до 60% кредитного портфеля, доля просроченных кредитов осталась на приемлемом уровне (6,5% на 1 апреля 2010 года), а банки создали  резервы под возможные потери, которые уже перекрывают ожидаемые  потери по кредитам (не более 12%). При  этом государство фактически свернуло программы рекапитализации банков в связи с отсутствием необходимости.

    В то же время было бы ошибочным считать, что все трудности уже преодолены. Напротив, в 2010 году банковская система  России переживает беспрецедентный  для себя период адаптации к функционированию в условиях однозначной инфляции, а все изменения происходят гораздо  быстрее, чем можно было предположить. Выход из кризиса сопровождался  резким снижением темпов инфляции, а конкуренция за хороших заемщиков  на фоне падения спроса на кредиты  привела к быстрому снижению кредитных  ставок, при этом депозитные ставки по причине сохраняющихся опасений паники вкладчиков остались на сравнительно высоком уровне. Падение процентных ставок ведет к снижению процентной маржи банков и, как следствие, их рентабельности. В новой ситуации многое будет зависеть от способности банков нарастить долю непроцентных доходов в доходах и держать под контролем операционные издержки. Банки будут вынуждены во многом изменить подходы к ведению бизнеса, а требования к качеству управления банками резко растут. Несмотря на кризисные явления в экономике России сохраняются перспективы роста, но, по видимости, после кризиса Россия уже не вернется к очень высоким темпам роста в районе 7%, характерным для 2004-2008 годов. В этот период наблюдался очевидный перегрев экономики, вызванный крайне благоприятной внешней конъюнктурой и доступностью кредитных ресурсов. Более логично ожидать, что после 2010 года экономика России вернется к более органичным темпам роста около 5%, характерным для 2000-2004 годов. В банковской системе России так же, несмотря на некоторое исчерпание потенциала экстенсивного роста по мере роста проникновения банковских услуг, существуют и очевидные сегменты с большим потенциалом, включая ипотеку, кредитные карты, кредитование среднего и малого бизнеса. Хотя российские банки в большинстве своем благополучно пережили кризис, для дальнейшего развития многие банки остро нуждаются в капитале. Это создает значительный спрос на привлечение портфельных и стратегических инвесторов в капитал банков. Фондовый рынок России дает хорошие возможности для выхода портфельного инвестора из капитала банка через несколько лет. Акции 10 российских банков торгуются на биржах, 4 банка провели IPO, и рынок ожидает новые банковские размещения. 

2.3 Анализ Банковского сектора Орловской области 

     Состояние экономики Орловской области  в 2009 г. , как и России в целом, во многом определялось кризисными процессами в мировой экономике, начавшимися в 2008 году, и сопровождавшимися падением объемов производства и потребительского спроса. Динамика основных показателей социально-экономического развития в течение года имела положительную динамику – они постепенно улучшались.

     В промышленности, производящей около  четверти валового регионального продукта, индекс производства в 2009 году составил 72,2% против 98,4% в 2008 году.

     Объем производства сельскохозяйственной продукции  во всех категориях хозяйств составил 26,9 млрд. рублей, что в сопоставимых ценах соответствует уровню 2008 года, в действующих ценах – на 7,7% выше.

     Оборот  розничной торговли характеризовался снижением физических объемов на 8,4% (в 2008 году рост на 21,3%). Объем платных услуг, оказанных населению, увеличился в сопоставимых ценах на 11,4% (в 2008 году – на 1,5%).

     В экономику и социальную сферу  области было направлено 19,9 млрд. рублей инвестиций в основной капитал, что составляет 73,2% к уровню 2008 года в фактически действующих ценах и 75,6% – в сопоставимых.

     Рост  номинальной заработной платы составил 106,3%, реальной – 94,8%.

     Банковская  сфера. По состоянию на 1 июля 2010 года в области функционируют два самостоятельных банка с тремя филиалами и 18 филиалов инорегиональных банков, в т. ч. 3 отделения АК Сбербанка России и 193 банковские структуры в форме представительств, операционных офисов, кредитнокассовых и дополнительных офисов. Кредитные учреждения региона формировали «корзину» предложений во многом в соответствии с фактическим спросом на виды банковских услуг, как для нефинансового сектора, так и для населения. Наиболее активно организации использовали расчетнокассовое обслуживание. Следующими по частоте использования являлись услуги с применением пластиковых карт, кредитование и технологии удаленного доступа. В целом уровень потребности предприятий в банковских услугах превышал возможность их получения.

     Одним из основных факторов расширения доступности  банковских услуг является рост ресурсной  базы банковского сектора и, прежде всего - его капитальной базы.

     За  истекший год совокупный капитал  региональных кредитных организаций  возрос на 23,5%.

     В 2009 году, несмотря на непростую финансово  – экономическую ситуацию, объем  банковских операций увеличился, валюта баланса возросла на 3,7%. Однако, кредитный портфель банков медленно, но снижался, что связано с возросшими рисками кредитования и неопределенной общеэкономической ситуацией. При этом кредитование в регионе продолжает оставаться одним из основных направлений деятельности банков.

     На 1 января 2010 года доля кредитных вложений в реальный сектор экономики в  структуре активов кредитных  учреждений составила 60,4%.

     В отчетном году по сравнению 2008 годом  общий объем выданных кредитов уменьшился на 39%. Замедление процесса кредитования главным образом связано с нестабильным финансовым состоянием заемщиков и увеличением риска невозвратности заемных средств. Сумма просроченной задолженности по кредитам и прочим размещенным средствам за 2009 год возросла на 49,7%, в том числе по кредитам, предоставленным физическим лицам – в 2,5 раза.

     Финансы предприятий и организаций. За 2009 год по основным видам экономической деятельности крупных и средних предприятий получен положительный сальдированный финансовый результат в размере 1489,0 млн. рублей. Снижение составило 35% по сравнению с 2008 годом. Прибыль прибыльных предприятий уменьшилась на 18,4% и сложилась в сумме 5418,0 млн. рублей.  

     Наибольший  вклад в формирование прибыли  внесли обрабатывающие производства (36,5% величины общего финансового результата).

     На  долю предприятий оптовой и розничной  торговли приходится 20% всей прибыли, сельского  хозяйства – 20,5%, строительства – 4,2%.

     Общая сумма убытков крупных и средних  предприятий уменьшилась на 9,7% и  составила 3929,0 млн. рублей. Удельный вес убыточных предприятий в общем количестве организаций равен 36,3%. Удельный вес прибыльных организаций – 63,7%.

     Государственные финансы. В 2009 году в консолидированный бюджет области собрано 10955,8 млн. рублей налоговых и неналоговых платежей, что на 10,8% меньше, чем за 2008 год.

     По  состоянию на 1 января 2010 года недоимка в консолидированный бюджет Орловской  области составила 334 млн рублей, против 238 млн рублей на 1 января 2009 года.  

     Из  общей суммы задолженности основной ее объем, в приделах 80 процентов  приходится на региональные и местные  налоги, в том числе на транспортный налог 78 млн. рублей, земельный налог 105 млн. рублей, налог на имущество организаций 41 млн. рублей.

     Негативное  влияние на исполнение доходной части  бюджета оказали произведенные  налоговыми органами возвраты налогоплательщикам в сумме 697 млн. рублей, в том числе налога на прибыль 355 млн. рублей, налога на доходы физических лиц 310 млн. рублей.

     Основную  долю в структуре поступивших  налоговых и неналоговых платежей занимают: налог на доходы физических лиц – 46,7%, ставший стабильным доходным источником муниципальных бюджетов, а также налог на прибыль – 16,5% (при этом его доля в общем  объеме налоговых и неналоговых поступлений снизилась в 1,6 раза).

     Консолидированный бюджет области за 2009 год исполнен по доходам в сумме 19852,3 млн. руб. , что больше поступлений предыдущего года на 478,9 млн. рублей. В процентном отношении объем доходов бюджета вырос на 2,5%. Доля налоговых и неналоговых доходов консолидированного бюджета составила 55,2% от общего объема бюджетных доходов. Расходы консолидированного бюджета освоены на сумму 20464,5 млн. рублей. Прирост к уровню прошлого года составил 8,3%.

     Несмотря  на снижение темпов социально – экономического развития области и связанного с этим сокращения поступления доходов в бюджет в 2009 году расходы консолидированного бюджета сохранили социальную направленность. Расходы на образование, здравоохранение, социальную политику, культуру, спорт, средства массовой информации составили 12173,4 млн. рублей, или 59,5% расходов регионального бюджета, и выросли по сравнению с уровнем прошлого года на 7,2%.

     Уровень жизни населения области в 2009 году характеризовался снижением отдельных  показателей. Темпы роста потребительских цен (112,1%) превышали темпы роста денежных доходов населения и среднемесячной заработной платы.

     Среднедушевые номинальные денежные доходы в 2009 году составили 10,5 тыс. рублей, или 106,6% к 2008 году, среднемесячная заработная плата возросла на 6,3% и достигла 11,9 тыс. рублей. В реальном исчислении денежные доходы населения и среднемесячная заработная плата снизились на 5,5 и 5,2% соответственно.  

     Изменение доходов населения, в течение  отчетного периода складывалось следующим образом: