Современная банковская система России. 7

 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 
 
 

по        Макроэкономике      
 
на  тему		  
Современная банковская система России
(полное  наименование темы)
 
   
 
       
   
 
   
срок  предоставления Дата  отправки работы:
работы  по графику:  
«   »   20   г. «   »   20     г.
 
 
 
 
 
 
 
 
 

оценка:_________________________________________________________ 

дата проверки «___»___________20__ г. 
 
 
 
 
 
 

Оглавление 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

 

    Главным звеном банковской системы любой  страны являются ее Центральный банк. В разных государствах он называется по-разному: центральный, национальный, резервный, федеральный или просто по названию страны (Банк Англии, Банк Италии). В России Центральный банк именуется: «Центральный банк Российской Федерации» или «Банк России».

    Банковская  система является неотъемлемой частью рыночной инфраструктуры, находится в двухсторонней связи с реальным сектором. Вместе с тем, рассматривая ситуацию в России, следует отметить некоторый дисбаланс между экономикой в целом, которая большинством международных структур признается рыночной, и банковской системой,  которая, по мнению экспертов МВФ, сохраняет многие черты системы распределительного типа и является переходной.

    Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании  рыночных отношений в стране. Банки  России образуют единую, развивающуюся систему, сочетающую в себе автономию и централизм. Автономия выражается в том, что банки, как заинтересованные участники рыночных отношений, являются собственниками аккумулированных ими денежных средств. Они самостоятельно определяют пути выхода на кредитный, валютный и фондовый рынки и отношения с коммерческими предприятиями.

    Целью данной работы - рассмотрение основных черт и особенностей функционирования банковской системы России на современном  этапе, ее главных проблем и предлагаемых моделей их решения, а также общей стратегии развития кредитно-денежной системы РФ. Также считаю необходимым уделить особое внимание последствиям глобального финансового кризиса и мероприятиям по их минимизации.

    В соответствии с поставленной целью  поставлены следующие задачи:

  1. Описать сущность и принципы функционирования банковской системы. Разграничить роль и функции Центрального банка и коммерческих банков.
  2. Рассмотреть и проанализировать показатели, характеризующие эффективность банковской системы в настоящее время.
  3. Подчеркнуть проблемы, требующие оперативного решения.
  4. Оценить эффективность проводимых мероприятий по противодействию последствиям финансового кризиса.

    При подготовке работы мной использована учебная и научная литература российских авторов по теории и практике банковского дела, юридические акты, регулирующие банковский сектор, статистические материалы Центрального банка, журналы «Деньги и кредит» и «Вопросы экономики», а также материалы аналитических интернет-порталов. 

  1. Теоретико-методологические основы банковской деятельности

  • 1.1 Общая характеристика банковской системы России

     
     

        Банком  является учреждение, созданное для  привлечения денежных средств и  размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

        Банки принимают и размещают денежные вклады, привлекают и предоставляют кредиты, осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание, совершают иные, не противоречащие законодательству и предусмотренные их уставами операции, начиная от ведения счетов и кончая оказанием консультационных услуг. Эти операции могут проводиться как в рублях, так и в иностранной валюте. В то же время необходимо иметь в виду, что закон запрещает банкам осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

        Как и в других странах, банки в  РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных  законодательством, или когда банки  и государство принимают на себя такую ответственность.

        Банковская  система России представляет собой  двухуровневую систему, состоящую  из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху"   осуществлялась  коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

        Сегодня центральный банк является стандартом и проводником экономической и денежно-кредитной политики государства в национальной экономике.

        Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского  республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

        2 декабря 1990 г. Верховным Советом  РСФСР был принят Закон о  Центральном банке РСФСР (Банке  России), согласно которому Банк  России являлся юридическим лицом,  главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

        В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

        С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового  исполнения государственного бюджета  вновь созданному Федеральному Казначейству.

        В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в его функционировании.

    1.2 Деятельность Банка России

     

        Банк  России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

        В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной думе Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России (по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации. Государственная дума также рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и годовой отчет Банка России, принимает по ним решения. На основании предложения Национального банковского совета Банка России Государственная дума вправе принять решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Кроме того, Государственная дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей, а также заслушивает доклады Председателя Банка России о проведенной деятельности при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

        Цели  и функции деятельности Банка России. В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

        Банк  России осуществляет свои функции в  соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:

    1. во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
    2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
    3. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
    4. устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
    5. устанавливает правила проведения банковских операций;
    6. осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
    7. осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
    8. принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
    9. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее – банковский надзор);
    10. регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
    11. осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
    12. организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
    13. определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
    14. устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
    15. устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
    16. принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
    17. устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты; осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;
    18. проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
    19. осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

        Расширение  числа функций Центрального банка  Российской Федерации осуществлялось постепенно, в соответствии с потребностями и особенностями развития национальной экономики.

        Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

    1.3 Анализ банковской  деятельности в  России

     
     

        В последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. В плане количественного роста ее активы выросли. С точки зрения повышения качества работы – банковский сектор России, наконец, начал выполнять функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства.

        Вместе  с тем на фоне экономического роста  в стране динамика банковского сектора  представляется явно недостаточной.

        Несмотря  на заметный рост кредитных портфелей российских банков, потребности предприятий в получении кредитов все еще удовлетворены незначительно. В особом дефиците длинные инвестиционные кредиты, четверть рынка которых обеспечено прямыми трансграничными кредитами иностранных банков. Но эти кредиты доступны ограниченному кругу российских предприятий, в основном крупным экспортерам и естественным монополиям. Большинство средних и малых предприятий испытывают в привлечении кредитных ресурсов серьезные затруднения. Согласно данным межрегионального обследования малого бизнеса, только четверть малых предпринимателей имеет опыт и условия для использования банковских кредитов

        Банковская  система России продолжает нести серьезные системные риски, порождаемые неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный Банк ограничился разовым сокращением нормативов обязательных резервов.

        Достаточно  высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие доступ к кредитному рынку, обладают возможностью пролонгации и рефинансирования своих ссуд, что маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В случае же резкого торможения роста экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис «плохих» долгов.

        Уровень концентрации капитала и эффективности  деятельности российских банков в значительной степени отстает от зарубежных. Недостаточно высоки квалификация кадров и  качество управления.

        Структура российского банковского сектора  остается переходной и до конца не сформированной: имеются кластеры явно маргинальной специализации, базовая модель бизнеса которых не имеет серьезной перспективы развития и перспективные кластеры, спрос на услуги которых со стороны экономики явно не покрывается нынешним предложением.

        Российский  банковский сектор отличается низким уровнем капитализации, составляющей в целом размер капитала крупного банка экономически развитой страны. В силу низкой эффективности и рискованности вложений он не обладает инвестиционной привлекательностью.

        Рост  конкурентоспособности российского  банковского сектора сдерживают законодательные ограничения (отмененные в ряде экономически развитых стран), которые не позволяют российским банкам привлекать так называемые «длинные» деньги страховых и пенсионных фондов.

        Выявленные  проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского сектора России – количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этого требуется разработка и реализация стратегии, позволяющей максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным мирохозяйственным тенденциям и состоянию мировой финансовой системы.  
     
     
     
     

    1. Банковские  операции
     
     

        Банковские  операции – это операции, осуществляемые банками и кредитными организациями, в том числе:

        1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

        2) размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

        3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц; 

        4) осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

        5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц; 

        6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

        7) привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

        8) выдача банковских гарантий.

        Банк  России имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации:

    1. предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;
    2. покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
    3. покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;
    4. покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
    5. покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;
    6. проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;
    7. выдавать поручительства и банковские гарантии;
    8. осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
    9. открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;
    10. выставлять чеки и векселя в любой валюте;
    11. осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

        Банк  России вправе осуществлять банковские операции и сделки на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

        Банк  России не имеет права:

    • осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской операций, и физическими лицами;
    • приобретать акции (доли) кредитных и иных организаций;
    • осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России и его организаций;
    • заниматься торговой и производственной деятельностью;
    • пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение может быть сделано по решению Совета директоров.

        Банк  России может осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.

        Банк  России также вправе обслуживать  клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

        Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России — и в  иностранной валюте (валютные операции). 
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

    1. Банковское  кредитование как  основная функция                  коммерческих банков

    3.1 Кредит: его сущность, функции и виды

     

        Кредит  (от лат. creditum — ссуда, credo — доверяю) — сделка между рыночными субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возвратности, срочности, платности и материальной обеспеченности. Формой реализации кредита выступает ссуда. Обычно под кредитом в узком смысле слова понимается движение ссудного капитала, осуществляемого на условиях срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности. Плата за получаемую в ссуду определенную сумму денег является ценой ссуды и называется нормой процента, которая определяется как отношение суммы процента к величине ссудного капитала.

        Необходимость кредита обусловлена непреложным законом рыночной экономики — деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное движение. В процессе кругооборота и оборота капитала на одних предприятиях образуются временно свободные денежные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

        Источниками кредита являются временно свободные  денежные средства не только предприятий, учреждений, но и физических лиц. В  качестве источника кредитных ресурсов могут выступать временно не используемые денежные ресурсы из амортизационного фонда, оборотного капитала, фонда развития производства предприятий.

        Кредит  выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

        Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную  функцию. Благодаря ему частные  сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

        В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

        В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения  концентрации и централизации капитала с целью осуществления инвестиционных вложений и получение прибыли.

        Современная рыночная экономика характеризуется  самыми разнообразными формами кредита, важнейшими из которых являются коммерческий и банковский кредит.

        Коммерческий  кредит — это кредит, предоставляемый одними хозяйствующими субъектами другим в форме продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом коммерческого кредитования является товарный капитал.

        Банковский  кредит — это кредит, предоставляемый  кредитно-финансовыми учреждениями различного типа хозяйствующим субъектам(фирмам, частным предпринимателям, населению) в виде денежных ссуд. Объектом банковского кредитования является денежный капитал. Это наиболее развитая и универсальная форма кредита.

        Помимо  этих форм кредита по способу предоставления выделяются также:

        • межгосударственный (международный) кредит — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических  отношений. Он имеет либо товарную, либо денежную (валютную) форму.

        Кредиторами и заемщиками могут быть международные  организации

        • (Всемирный банк, МВФ), правительства, банки, корпорации;

        • государственный кредит — предоставление государством населению и предпринимателям денежных ссуд. Источником средств  государственного кредита являются облигации государственных займов;

        • потребительский кредит предоставляется частным лицам для различных целей на определенный срок (от года до трех лет) под определенный процент. Потребительский кредит может выступать или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю, или в форме предоставления банковской ссуды;