Современная денежная система Республики Беларусь

                                                  СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………..2

1 Теоретические  основы сущности современных  денег

1.1Понятия и  значение современных денег……………….4

1.2Характеристика  современных денег…………………….9

2Современная  денежная система Республики  Беларусь

2.1Виды денег…………………………………………………..13

2.2Функция современных  денег…………………………….22

3Особености современного  денежного рынка и его          регулирование.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .32

Заключение……………………………………. . . . . . . . . . 37

 Список использованных источников………………………………………………….. ……40

ВВЕДЕНИЕ

Деньги являются одним из необходимых инструментов функционирования современных общественных отношений, обеспечивающих осуществление имущественных связей между отдельными лицами, организациями и целыми государствами. Деньги - явление общественное  по своему происхождению, имущественное – по характеру отношений, в которых оно используется, служебное – по своей роли в экономическом развитии общества [6].

       Вместе  с тем деньги представляют  собой особое имущественное благо. Возможность получения в обмен  на них других, самых различных  материальных и нематериальных, благ превращает деньги из  средства удовлетворения соответствующих  потребностей в цель деятельности ,ведет к признанию за ними существенного влияния на общественное отношение (начиная от личных и семейных и заканчивая глобальными экономическими и политическими).

  Деньги являются основным  инструментом функционирования  экономических отношений в современном  обществе. Необходимость использования  денег обусловлена рядом объективных  предпосылок. Это и невозможность  прямого товарообмена без посредства  денег в связи с необходимостью  нести дополнительные (с развитием  оборота все более возрастающие ) затраты труда и ресурсов на организацию такого товарообмена, нестабильность поступлений и платежей, необходимость накопления средств для страхования от возможных непредвиденных рисков, разделенность во времени процессов производства и обращения товаров и т.д.

 В экономике современных  государств деньги выполняют  не только служебную, техническую  функцию, но и оказывают существенное  воздействие на развитие экономических  отношений. Денежная система обеспечивает  «обмен веществ» в народнохозяйственном  организме, сложнейшем переплетении  рыночных и производственных связей, опосредует движение огромных масс товаров и денежного капитала, стимулирует развитие производственных сил через каналы кредита  и государственных финансов[18,c.6].

Предметом исследования в работе является сущность современных денег, а объектом исследования выступают современные деньги.

 Основная цель исследования  – изучить причины возникновения  и эволюции денег, а также выявить  особенности и тенденции современных  денег.

Для достижения основной цели были поставлены следующие задачи:

- изучить сущность денег  и их эволюцию;

- рассмотреть современные  взгляды на функции денег;

- раскрыть особенности  денег на современном этапе  развития общества.

1 ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СУЩНОСТИ СОВРЕМЕННЫХ ДЕНЕГ

1.1 ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ  СОВРЕМЕННЫХ ДЕНЕГ

       Предпосылками  появление денег являются общественное  разделение труда и экономическая  обособленность товаропроизводителей. Переход от одной формы стоимости к другой связан с расширением обмена и углублением внутренних противоречий товара- между общественным и частным трудом, между потребительной стоимостью и стоимостью. Выделение в процессе обмена товара-эквивалента было обусловлено необходимостью стоимостного учета общественного труда, затрачиваемого на производство товаров.

            В своей эволюции деньги прошли  этапы:

1. Металлических;
2. Бумажных;
3. Кредитных;
4. Электронных денег.

Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и выступали в качестве заместителей ранее находившихся в обращении серебряных и золотых монет.

Объективная возможность появления заместителей реальных денег связана с реализацией  металлическими деньгами функции средства обращения. В процессе реализации данной функции металлические деньги, во-первых, стирались,  в результате чего полноценная монета превращалась лишь в знак стоимости; во-вторых, происходила сознательная порча металлической монеты как государственной властью (снижение лигатурной массы монеты), так и широко распространенной армией фальшивомонетчиков.

 Однако, несмотря на  все эти изменения, «неполноценные»  монеты выполняли денежные функции  не хуже «полноценных». В результате этого в обществе возникла идея бумажных денег.

 Сущность бумажных денег заключается в том , что они являются денежными знаками, выпускаемыми государствами для покрытия своего бюджетного дефицита и наделенными государством принудительным курсом.

Эмитентом бумажных денег является казначейство, которое будучи государственным органом использует выпуск бумажных денег для покрытия государственных расходов за счет эмиссионного дохода т.е. разницы между стоимостью эмитированных денег и стоимостью их выпуска  (бумага, печать, перевозка).

Неустойчивость присуща бумажным деньгам по их природе. В отличие от металлических денег, бумажные деньги не в состоянии выполнять функцию сокровища. Поэтому они постоянно остаются в каналах денежного обращения, переполняют их и обесцениваются, что приводит к инфляции.

 Наиболее типичным  является инфляционное обесценивание  бумажных денег, обусловленное их  чрезмерной эмиссии, хотя оно  может быть связано и с утратой  населением доверия к государственной  власти, и с неблагоприятным платежным  балансом страны, и с падением  курса национальной валюты.

Расширение сферы коммерческого и банковского кредита в условиях приобретения товарными отношениями всеобщего характера привело к появлению кредитных денег.

Кредитные деньги в своем развитии прошли следующие этапы: вексель, банкнота, чек, электронные деньги и их последние разновидности - кредитная карточка.

 Вексель – документ  составленный по установленной  законом форме и содержащий  безусловное, абстрактное денежное  обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в указанный срок и в указанном месте.

Особенностями векселя являются:

- абстрактность;

- бесспорность;

-обращаемость (относится  к переводному векселю).  Однако, несмотря на ряд преимуществ, присущих вексельному обращению, оно имеет все-таки ограниченный  характер в силу того, что в  него входит, как правило, узкий  круг лиц, уверенных в платежеспособности  векселедателя и индоссантов.

Банкнотное обращение - следующий этап развития кредитных денег, возникший на базе вексельного обращения.

Банкнота - это обязательство банка. Банкнота отличается от векселя по двум важным моментам: 

- во-первых, по срочности, так как вексель есть срочное  долговое обязательство, а  банкнота–  бессрочное долговое обязательство;

- во – вторых, по обеспеченности, т.е. вексель выпускается в обращение отдельным юридическим или физическим лицом и имеет индивидуальную гарантию, а банкнота выпускается в обращение центральным банком страны и имеет государственную гарантию. Банкноты выпускались взамен коммерческих векселей в порядке кредитования товарооборота. Их объем в обороте стихийно приспосабливался к потребностям оборота в деньгах. Вексельное и золотое обеспечение банкнот гарантировало относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот отпало золотое обеспечение, а вексельное- сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка по большей части наполнен казначейскими векселями и обязательствами.  Нарушение связи банкнотного обращения с процессом воспроизводства создает реальные условия для возникновения хронической инфляции.

Следующим кредитным орудием является чек, который появился позже, чем вексель и банкнота, созданием коммерческих банков и сосредоточением денежных средств на текущих счетах.

Чек – есть денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодателя (владельца счета) кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. То есть фактически чек – это разновидность переводного векселя, который владелец счета выписывает на коммерческий банк.

Чек как денежный документ краткосрочного действия не имеет статуса законного платежного средства, и , в отличии от эмиссии денег, выпуск чеков в обращение не  регулируется законодательством, а целиком определяется  потребностями коммерческого оборота.

В условиях развитой системы  банковских учреждений чеки хорошо применяются как  универсальное средство платежа во внутреннем обороте и в международных расчетах.

Во внутреннем обороте чеки используются:

- для получения в банках  наличных денег (именные чеки);

- для расчетов за товары  и услуги (ордерные и предъявительские);

- в качестве инструмента, опосредующего безналичные расчеты (расчетные и акцептованные чеки).

 Особое значение  чек  имеет как средство безналичных  расчетов. В развитых странах  основная масса платежей за  товары, услуги, а также по биржевым  сделкам с ценными бумагами  осуществляется безналичным порядком  при помощи чеков, причем чековый  оборот значительно превышает  оборот наличных денег.

Необходимо отметить, что именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, когда большая часть взаимных претензий между юридическими лицами  погашается без участия наличных денег и платеж производится лишь по сальдо, причем по большей части также в безналичном порядке.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ в практике банковских расчетов способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Наивысшим достижением современной банковской практике на базе внедрения ЭВМ является возможность замены чеков электронными кредитными карточками, не только замещающими наличные деньги и чеки в расчетах, но и дающими их владельцу право получить в банке краткосрочную ссуду. В настоящее время используется четыре вида кредитных карточек, из которых наибольшее распространение получили банковские и торговые. Таким образом, в настоящее время существует две основные концепции происхождения денег рационалистическая и эволюционная. В рамках этих концепций используется принципиально различные подходы трактовки необходимости денег. По мнению западных экономистов, деньги были придуманы людьми для использования их в качестве технического инструмента обмена для снижения издержек и повышения эффективности товарного обращения. Согласно рационалистической концепции, деньги являются продуктом сознания людей, а не объективного развития процесса производства и обмена.

1.  ХАРАКТЕРИСТИКА СОВРЕМЕННЫХ ДЕНЕГ

В настоящее время использование информационных технологий получило широкое распространение в банковской деятельности. Практически любой платеж, совершаемый в безналичной форме, производится с использованием компьютеров и средств телекоммуникаций.

Под современными электронными технологиями платежей понимают технологии основанные на использовании таких инструментов, как банковские пластиковые  (магнитные) карточки, а также электронные деньги. Отметим их важную особенность в отличии от других форм наличных расчетов, расчеты с использованием современных электронных инструментов гораздо сложнее чем расчеты наличными деньгами.

Современные электронные технологии приходят на смену старым, повторяя на новом техническом уровне ранее найденные решения.  На основе использующих инструментов специалисты выделяют пять основных типов платежных систем :

1. Наличные - законное платежное средство, определенное национальными властями для представления стоимости, основная черта- они обратимы  в другие формы стоимости без посредничества каких либо институтов.
2. Чековый перевод – средства , переводимые напрямую через переводной вексель или чек со счета потребителя на счет торговца или другого физического лица.
3. Кредитные карты – счет, который расширяет кредит потребителям , давая им возможность покупать что-либо на условиях отсроченного платежа.
4. Платежные системы с хранящейся стоимостью – счета , созданные путем размещения на них в качестве депозита средств, за счет которых осуществляются платежи или снимаются средства. Имеют сходство с платежными системами, основанными на чековом переводе, но не предусматривают выписки чеков. Включают дебетовые карты, подарочные сертификаты, предоплаченные карты, смарт-карты.
5. Аккумулируемые балансы- счета , аккумулирующие расходы, с которых потребители делают периодические платежи ( например плата за телефон)

    Пластиковые карты

     Пластиковые  карты – наиболее  распространенный  платежный инструмент. В Республике Беларусь количество банковских  пластиковых карточек составляет более 10000000 Как платежный инструмент пластиковые карточки с магнитной полосой представляют собой средство удаленного доступа к банковскому счету . Особенность банковских пластиковых карт с магнитной полосой – обязательное наличие карт- счета , Карт счет открывается на имя владельца – физического или юридического лица. Это особенно важно, поскольку у многих белорусских организаций выдача зарплаты работникам, командировочных и другие выплаты осуществляются через карт- счета.

   Электронные деньги 

       В Беларуси  к электронным деньгам относятся  лишь хранящиеся в электронном  виде единицы стоимости принимаемые  в качестве средства платежа  при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу предъявившему их для погашения.

Пластиковые карты типа «электронный кошелек»

Такие пластиковые карты в Беларуси эмитируются ОАО «Белгазпромбанк» - система  «Берлио» .[17]

Примером систем использующих пластиковые карты типа «электронный кошелек» или смарт карты являются системы Mondex. Proton и VisaCash. Смарт – карта представляет собой пластиковую карточку с встроенной в нее микросхемой (микрочипом). Надежная защита смарт– карт с использованием современных устойчивых криптографических алгоритмов позволяет значительно снизить вероятность несанкционированных платежных транзакций. Данные карты похожи по принципу действия на Sim карты в мобильных телефонах. На них хранятся непосредственно электронные деньги. Для совершения денежной операции необходимо соединить карту через специальные контакты с терминалом, вместе с которым она образует электронно -  вычислительную систему. Электрический сигнал, генерируемый специальным считывающим устройствам, попадая в микропроцессор, активизирует соответствующую информацию необходимую для платежа. Таким образом, без внешнего контакта с другим оборудованием осуществлять операции с пластиковыми карточками типа «электронные кошелек» невозможно. Данное оборудование может быть компактным, и сделка в таком случае может произойти в любом месте. Считается, что со временем карты могут вытеснить традиционную наличность и чеки.

Основным отличием карт от цифровых денег является то, что операции с последними возможны только с помощью телекоммуникационной  сети,  а карты успешно функционируют и без нее. Отличие смарт – карт от обычных банковских пластиковых карт состоит в том, что банковская карточка содержит в себе лишь код доступа к счету клиента и другую информацию, Определяющую владельца счета, а электронная карточка не содержит никакой информации о владельце карточки и его счета в банке, а только деньги.

Компьютерные (цифровые или сетевые) деньги.

           Это новая информационная технология (появилась в 1997г.), предусматривающая  получение держателем в обмен  на наличные и безналичные  деньги особые файлы-обязательства, хранящиеся на компьютерных дисках и способные к передаче посредством Интернет. Сходство с процедурой покупки наличной иностранной валюты в обменных пунктах позволяет назвать такие электронные деньги «компьютерной валютой». Приобретая цифровые деньги в банке , держатель электронных денег получает право тратить их в Интернет-магазинах, осуществлять банковские переводы и т.п. В Республике Беларусь наибольшее распространение получили такие платежные системы как :

-WebManey (гарант ОАО “Технобанк” ). С началом  действия этой системы была введена новая webmaney – единица WMB, соответствующая белорусскому рублю; EsiPay и Berlio(гарант ОАО “Белгазпромбанк” [10, c. 29].

2 Современная  денежная система Республики  Беларусь

2.1 Виды денег

В настоящее время не существует четкой классификации электронных денег. Это связано, прежде всего, с новизной данного вида денег, а также с их постоянным усовершенствованием. Тем не менее, уже сейчас можно выделить несколько критериев для классификации.

В зависимости от места постоянного функционирования электронные  деньги можно подразделить на два типа:

- деньги, которые могут  находиться в электронных телекоммуникационных  сетях;

- деньги способные храниться  в «электронных кошельках» и  передаваться через специальные  портативные устройства.

Первый вид носит название компьютерных, или цифровых, денег, второй – пластиковые карты типа «электронный кошелек».

С технической точки зрения электронные деньги принято разделять в зависимости от их электронного носителя на «жесткие» электронные и «программные» электронные деньги. Для «жестких» электронных денег, наиболее распространенных сегодня в мире, характерно хранение информации на каком либо определенном специально для этого предназначенном устройстве- в большинстве случаев на микрочипе, находящемся в пластиковой карте. В свою очередь, «программные» электронные деньги фиксируются в специальной программе и могут храниться пользователем на персональном компьютере. Это позволяет с большим удобством использовать «программные» электронные деньги для расчетов через Интернет и иные телекоммуникационные сети.

Компьютерные деньги предусматривают получение держателем в обмен на наличные и безналичные денежные средства электронных файлов – обязательств эмитента. Они хранятся на жестком диске компьютера и переводятся получателю по электронным коммуникационным сетям, в том числе и с помощью Интернета. Покупка данного типа электронных денег сходна с приобретением иностранной валюты за национальные деньги. Примером систем, производящих расчеты с использованием  подобных денег, являются WebMoney, Яндекс – деньги, DigiCash и Easy-Pay.За цифрованные деньги можно приобретать различные товары в интернет – магазинах, рассчитываться за услуги, совершать международные переводы денежных средств в виде электронных денег и т.д. К достоинствам данного вида денег можно отнести отсутствие комиссий за покупку валюты и последующие операции с ней. Будущее компьютерных денег связывается с возможной заменой ими кредитных карт. Кроме того, некоторые экономисты полагают, что они возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.

Примером систем использующих пластиковые карты типа «электронный кошелек» или смарт карты являются системы Mondex. Proton и VisaCash. Смарт – карта представляет собой пластиковую карточку с встроенной в нее микросхемой (микрочипом). Надежная защита смарт– карт с использованием современных устойчивых криптографических алгоритмов позволяет значительно снизить вероятность несанкционированных платежных транзакций. Данные карты похожи по принципу действия на Sim карты в мобильных телефонах. На них хранятся непосредственно электронные деньги. Для совершения денежной операции необходимо соединить карту через специальные контакты с терминалом, вместе с которым она образует электронно -  вычислительную систему. Электрический сигнал, генерируемый специальным считывающим устройствам, попадая в микропроцессор, активизирует соответствующую информацию необходимую для платежа. Таким образом, без внешнего контакта с другим оборудованием осуществлять операции с пластиковыми карточками типа «электронные кошелек» невозможно. Данное оборудование может быть компактным, и сделка в таком случае может произойти в любом месте. Считается, что со временем карты могут вытеснить традиционную наличность и чеки.

Основным отличием карт от цифровых денег является то, что операции с последними возможны только с помощью телекоммуникационной  сети,  а карты успешно функционируют и без нее. Отличие смарт – карт от обычных банковских пластиковых карт состоит в том, что банковская карточка содержит в себе лишь код доступа к счету клиента и другую информацию, Определяющую владельца счета, а электронная карточка не содержит никакой информации о владельце карточки и его счета в банке, а только деньги.

Таким образом, основными признаками смар –карт можно считать то , что они являются платежными, поскольку не предусматривают открытие кредита, предоплаченными, не – персонифицированными и не предусматривающие владельцу счета в банке с ведением по нему операций [11].

Заместитель управляющего Банка Англии Чарльз Фридман добавляет к смарт – картам и цифровым деньгам еще и устройства доступа- торговые автоматы и системы дистанционных банковских услуг, предоставляемых по телефону или через компьютер. Однако такие деньги концептуально ничем не отличаются от традиционных.

В группе цифровых денег также можно выделить две подгруппы :

- электронные деньги, полученные  после предоплаты и после внесения  денежных средств на банковский  депозит;

- «подарочные» деньги, которые  являются своеобразным призом  за постоянные покупки товаров  и услуг у продавца, входящие  в систему. Подобные деньги являются  маркетинговым кодом торговца, аналогией  им могут служить предложения  в реальных магазинах или других учреждениях вида « если вы наш постоянный клиент и имеете выданный нами купон (карточку и т.д.) , подтверждающий это, вы можете приобрести товар в нашем магазине бесплатно в пределах суммы, указанной в купоне» [3,c. 11].

Практически все виды электронных денег привязаны к какому либо металлу или валюте таким образом, в зависимости от того, чем обеспечиваются электронные деньги, среди них можно выделить две большие группы;

- деньги, привязанные к  той или иной национальной  валюте;

- деньги  с привязкой  к драгоценным металлам.

При их покупке и продаже первого вида денег используются традиционные деньги в наличной и безналичной форме. При этом большинство систем не на одну, а на несколько валют. Так, российская система WebManey (WM) предлагает WM типа «R-кошелек» - эквивалентом выступает российский рубль, и «Z-кошелек» с эквивалентом – американским долларом. Кроме того, эти два типа WM могут быть свободно обменены как на валюту эквивалент, так и друг на друга. Однако данный вид электронных денег прямо зависит от курса и стабильности валюты, к которой он привязан. Это является недостатком такого вида денег, хотя, с другой стороны, обмен электронных денег на обычные и наоборот достаточно удобен. В Республике Беларусь наибольшее распространение получили такие платежные системы как :-WebMоney (гарант ОАО “Технобанк” ).

Системы электронных денег Esi Pay и WebMоney предназначены для осуществления платежей в сети интернет. Держателями электронных денег систем EsiPay и WebMоney являются физические лица, и использование ими электронных денег в качестве средства платежа за товары (услуги) происходит посредством сети интернет и через SMS сообщения. В качестве предприятий торговли и сервиса, осуществляющих продажу товаров (услуг) с оплатой электронными деньгами систем EsiPay и WebMоnеy, выступают операторы мобильной связи, жилищно-коммунальные службы, интернет провайдеры, интернет –магазины и др.

Система электронных денег “Берлио” предназначена для расчетов в основном за нефтепродукты и сопутствующие товары. Основная часть держателей электронных денег системы “Берлио” – юридические лица и ИП, осуществляющие грузовые и пассажирские перевозки. Использование держателями электронных денег системы “Берлио” в качестве средства платежа за товары (услуги) происходит через терминалы, установленные на предприятиях торговли и сервиса [19c.90].

Чтобы стать  участником электронной платежной системы, надо зарегистрироваться в ней и оформить договор с оператором. Как правило, это происходит на сайте электронной системы расчетов (договор заключается в электроном виде). В некоторых системах пользователи регистрируются в специальной клиентской программе, которая бесплатно скачивается с сайта администратора. Например, в WebMоney это “Электронный кошелек WebMоney Keeper”. Электронный кошелек – пластиковая карточка, программное обеспечение персонального компьютера, иное программно- техническое устройство, содержащее электронные деньги и (или) обеспечивающие к нему доступ.

Зарегистрироваться в данной системе можно только после ее установки.

Оформление вышеуказанного договора в электронном виде не противоречит нормам гражданского законодательства. В соответствии с п. 2 ст. 404 Гражданского кодекса договор может быть заключен путем обмена документами посредством электронной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит  от стороны по договору.[4] В этом случае считается, что договор заключен в письменной форме. Он подписывается обеими сторонами, причем при отсутствии бумажного носителя необходимо применять электронную цифровую подпись.

После регистрации и заключении договора пользователь получает персональный аттестат, цифровой сертификат, ему присваивается  идентификационный  номер, выдаются ключи и код доступа. Он также получает электронный кошелек, защищенный паролем, известным только ему. Так открывается электронный  счет, с помощью которого производится безналичная оплата товаров и услуг.                                                                                    

    С учетом вышеупомянутых  целей, а также возможностей различных  платежных  систем возможно потратить электронные деньги на оплату:

- услуг связи как мобильной, так и городской ( WebMoney, EasyPay);  

-  коммунальных услуг (WebMoney, EasyPay);

- услуг телевидения(WebMoney, EasyPay);

-услуг интернет-провайдеров, работающих с данной системой (WebMoney , EasyPay);

-билетов РУП “Национальная  авиакомпания “Белавиа”(WebMoney);

- услуг страховщика (WebMoney, EasyPay);

-услуг автозаправочных  станций технического обслуживания  “Берлио”.

Все более широкое распространение получают системы платежей и покупок через Интернет, а вместе с ними электронные деньги. Причины появления и распространения электронных денег вытекают из их преимуществ:

1)возможность купить множество  различных электронных денег  и создать несколько « электронных  кошельков», которые не сможет  обнаружить ни одно постороннее  лицо – своеобразная тайна  вклада. При открытии кошелька и покупки электронных денег требуется дать о себе минимум информации а в ряде систем электронных денег  предоставление  каких- либо сведений о себе вообще не требуется;

2) суммы перечислений, а  также получатель платежей при  расчете электронными деньгами  определяются пользователем и  не могут быть рассекречены;

3) при всей анонимности  платежей получатель денежных  средств точно определяет, от  кого пришел платеж. Кроме того, при покупке товара возможно  сделка с протекцией, при совершении  которой поставщик товаров и  услуг не сможет воспользоваться  полученными электронными деньгами  да тех пор, пока товар не  будет получен покупателем, а  услуга – выполнена;