Современная ситуация на кредитном рынке России
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………
1.КРЕДИТНЫЙ МЕХАНИЗМ. БАНКИ И ИХ ВИДЫ…………………………...5
1.1.Содержание кредитного механизма………………………………………….5
1.2.Функции и формы кредита……
1.3.Понятие банка. ………………………………………………………………..10
1.4.Функции банков…………………………………………………………….
1.5.центральные банки ………………………………………………………...…12
1.6.Коммерческие банки …………………………………………………………15
2. ДИАЛЕКТИКА РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО МЕХАНИЗМА……………….18
2.1. Анализ развития банковского сектора………………………………….. …18
2.2.Современная ситуация на кредитном рынке России……………………….22
Заключение…………………………………………………
Список литературы…………………………………
ВВЕДЕНИЕ.
Кредит относится к важной категории экономической науки. Я остановилась на данной теме, потому что, на мой взгляд, проблема развития банковского дела во всём мире, и в нашей стране в частности, становится все более принципиальной. Говоря об этой теме, невозможно не упомянуть те задачи, с которыми сталкивается наша страна при переходе к рыночному механизму функционирования экономики, что требует наболее существенных изменений в кредитно-денежной сфере. К проблеме кредита нужно относиться более внимательно, так как экономическое положение страны, в большей мере, зависит от состояния кредитной системы. Это ускорит совершенствование экономики нашей страны и сделает ее более производительной.
Любому человеку, так или иначе, часто или периодически приходится обращаться к банковским услугам. Банки собирают денежные ресурсы, которые временно не используются и перераспределяют их между регионами и отраслями, между фирмами и населением, обогащают экономику дополнительными капиталами и энергетическими ресурсами, создавая тем самым базу для умножения богатства всего общества.
Очень важную роль в настоящее время играет банковский кредит. Переход Российской Федерации к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание нужной инфраструктуры нельзя обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит позволяет развиваться производительным силам, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений НТП. Кредит может оказывать большое влияние на объём денежной массы, оборота платежей, скорость денежного обращения. В то же время кредит нужен для постоянного оборота фондов существующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.
Целью курсовой является исследование структуры кредитного рынка России, круга его участников и определение перспектив его развития.
Для достижения цели, нужно решить следующие задачи:
- рассмотрение теоретических основ и функций кредитного механизма;
- изучение влияния кредитного механизма на рыночную экономику;
- рассмотрение сущности банков и их функций.
ЧАСТЬ 1. КРЕДИТНЫЙ МЕХАНИЗМ. БАНКИ ИХ ВИДЫ.
Кредитный механизм – это составной элемент хозяйственного механизма, включающий принципы кредитования, кредитное планирование и управление кредитом, условия и методы банковского кредитования, способы его количественного регулирования, взимание платы за кредит. С помощью такого механизма осуществляется кредитная политика. Кредит нужно рассматривать, в первую очередь, как определенный вид отношений между людьми. Для того чтобы выявить сущность кредита, надо придерживаться нескольких принципов, сводящиеся к следующему:
- Все виды кредита должны отображать его назначение, несмотря на то, в какой форме он выступает. Кредит существует во внутреннем и внешнем экономическом обороте, в денежной и товарной формах. Несмотря на те потребности, которые обслуживает кредит, его сущность должна оставаться неизменной.
-Вопрос о сущности кредита надо стараться рассматреть по отношению к совокупности сделок кредита. И если так получается, что в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это вовсе не означает, что одно из свойств кредита (в этом случае - возвратность) становится необязательным для него. Потеря одного из качеств в той или иной сделке совсем не обозначает, что кредит теряет свою определенность.
Функции кредита.
Сущность кредита также проявляется в его функциях.
Кредит выполняет следующие основные функции:
-распределительная функция (распределение на возвратной основе денежных средств) Распределительная функция кредита проявляется тогда, когда происходит аккумуляция средств, так же эта функция может появиться при их размещении, то есть посредством кредита происходит распределение денежных средств на основе возврата. Эта функция хорошо показывает себя в процессе предоставления на время средств предприятиям для того, чтобы они удовлетворили свои потребности в денежных ресурсах. Исходя из этого, хозяйства обеспечиваются необходимым для инвестиций оборотным капиталом и ресурсами.
-эмиссионная функция. Эта функция имеет место быть в том случае, когда в процессе кредитования формируются платежные средства, то есть, в оборот пускаются средства как в наличной, так и в безналичной форме. Данная функция кредита обнаруживается и когда на базе замещения наличных средств осуществляются безналичные расчеты. Хотя функция кредита - категория объективная, которая существует самостоятельно, независимо от воли людей, кредитно-денежная система может формировать условия, которые позволяют как можно лучше применять кредит для того, чтобы достигнуть целей, которые поставлены перед ней.
-контрольная функция. Данная функция проявляется в том, что в процессе кредитования происходит обоюдный контроль (кредитора и заемщика) за тем, что бы займ был применен и возвращен. В экономической литературе контрольную функцию кредита авторы часто рассматривают лишь как контрольную деятельность кредитора что, на мой взгляд, является не совсем правильным.
На мой взгляд, контроль является незаменимой частью всего механизма управления кредитованием. В настоящее время каждый из субъектов хозяйства не имеет права дозволить себе того, чтобы пренебречь контролем над кредитом. Верное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования, для того что бы заполучить выручку от предоставления, либо получения займа.
Существует большое различие в исполнении контрольной функции кредита со стороны заемщика и со стороны кредитора. Кредитор осуществляет контроль как за объектом кредитных отношений (одолженные стоимости), так и за деятельностью заемщика. Однако, заемщик не может контролировать деятельность кредитора, он только осуществляет контроль за движением средств, которые он одолжил.
Все функции кредита тесно связаны между собой, их взаимодействие обеспечивает устойчивость кредитных отношений. Конечно, если есть желание можно выделить и наиболее больший набор кредитных функций: аккумуляция временно свободных средств; регулирование оборота денег; экономия издержек обращения и т.д.
Структура кредита.
Структура есть
то, что остается устойчивым, неизменным
в кредите. Кредит состоит из
элементов, находящихся в
Становление кредитора и заемщика происходит, прежде всего, на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель – должником.
Формы кредита.
В зависимости от ссуженной
стоимости целесообразно
Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.). Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна, других сельскохозяйственных продуктов до сбора нового урожая.
В современной практике товарная форма кредита не является основной. Наиболее предпочтительна денежная форма кредита.
Денежная форма кредита - наиболее типичная форма, она преобладает в современном хозяйстве. Это и понятно, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.
Вместе с товарной и денежной формами кредита существует и также смешанная форма. Она возникает, к примеру, когда кредит функционирует сразу в двух формах: товарной и денежной. Можно предположить, что для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для установки и наладки приобретенной техники.
Смешанная форма кредита наиболее часто используется в экономике развивающихся стран, которые рассчитываются за денежные ссуды поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственной продукции). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.
В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).
Если банк, например, предоставляет кредит населению, а физическое лицо вкладывает свои сбережения на депозит в банке, то в этих случаях имеется один и тот же состав участников (банк и население). Вместе с тем каждая из сторон занимает здесь разное положение: в первом случае банк служит кредитором; во втором — заемщиком; в свою очередь в первом случае физическое лицо выступает в качестве заемщика, во втором — кредитора. Кредитор и заемщик меняются местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. Это меняет и форму кредита.
Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.
Первая особенность
банковской формы кредита
Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.
Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.
При хозяйственной (коммерческой) форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму в силу исторической традиции довольно часто называют коммерческим кредитом, иногда вексельным кредитом, поскольку в его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Скорее всего, понятие «коммерческий» кредит возникло, благодаря долговым отношениям, которые возникают между поставщиком и покупателем, когда предоставляется договорная отсрочка платежа. Термин «коммерческий» значит торговый, то есть образовавшийся на базе особых условий при продаже товара. Эволюция взаимоотношений между предприятиями порождает не только отсрочку платежа за товар, но и другие формы. В современном хозяйстве фирмы выдают друг другу чаще всего не товарный, а денежный кредит. Сейчас, банки не являются монополиями, ссуды могут давать практически любые предприятия и организации, которые имеют свободные денежные средства. Очень распространена ситуация, когда крупные предприятия предоставляют друг другу кредиты. Понятие «коммерческий» кредит в его классическом понимании уступает его толкованию как хозяйственного кредита, предоставляемого предприятиями-кредиторами в товарной и денежной форме. Хозяйственный кредит выдается в основном на короткий период, а, например, банковская ссуда очень часто предоставляется на долгий срок.
Государственная форма кредита имеет место быть в том случае, когда государство выступает в качестве кредитора и выдает ссуды различным субъектам. Государственный кредит необходимо отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государственный займ чаще всего выдается под определенные государственные программы (на восстановление народного хозяйства после войны, на развития тяжелой промышленности и пр.). Займы размещаются, как правило, на долгосрочный период(на пять, десять и даже двадцать лет). Если сравнивать государственные займы, которые довольно распространены в хозяйстве и государственную форму кредита, то видно, что последняя часто предоставляется с помощью банков, имеет не такое широкое применение, как займы и в какой-то степени становится международной формой кредита. В международной форме кредита участники сделки остаются неизменными, в отношения вступают те же субъекты - банки, фирмы, государства и население, только отличием этой кредитной формы выступает то, что один из участников принадлежит другой стране, является иностранным субъектом. Не смотря на то, что Российская Федерация предоставляет ссуды другим странам, она больше является заемщиком, чем кредитором.
В гражданской форме кредита кредиторами выступают отдельные лица, граждане. Такие отношения нередко называются частной (или личной) формой кредита. Частная форма кредита применяется с любым из других участников кредитно-денежных отношений и носит как товарный, так и денежный характер.
При взаимоотношении физических лиц между собой данная форма кредита зачастую носит так называемый «дружеский» характер: процентная ставка ниже, чем в банках, в некоторых случаях вообще не берется; договор не заключается, вместо него не редко используется долговая расписка, но и ее часто не применяют. Доверие здесь приобретает очень большое значение. Нередко срок этого кредита не является жестким, и довольно часто является условным.
Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает в себя Центральный Банк, сеть коммерческих банков и другие кредитно-расчётные центры. Помимо этого, в банковскую систему включаются специализированные организации, которые обеспечивают деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.
Банк – кредитная организация, созданная с целью аккумуляции временно-свободных денежных средств и предоставление их в ссуду(кредит) под ссудный процент. Основное назначение банка – посредничество в перемещении де нежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.
Функции банков.
Исходя из сущности банковской деятельности, выделяют следующие функции банков:
а) привлечение денежных средств и превращение их в ссудный капитал,
б) стимуляция накоплений в народном хозяйстве,
в) посредничество в кредите,
г) посредничество в платежах,
д) создание кредитных средств обращения,
е) посредничество на рынке ценных бумаг,
ж) предоставление консультационных, информационных и др. услуг.
Центральный банк.
Что же собой представляет Центральный Банк? Центральный Банк (ЦБ) (или Банк России) - это государственный банк, который стоит во главе всей банковской системы России, утвержден единственным эмиссионным центром, который выполняет функции государственного регулирования кредитно-денежных отношений и принадлежит государству. ЦБ является юридическим лицом, имеет свой устав и с помощью своих доходов осуществляет расходы. Управление Банком России принадлежит Совету директоров, в состав которых входят председатель, его заместители и руководящие основными отраслями.
Начиная с 1992 года, кредитно-денежная политика Центрального Банка устремлена на получение финансовой стабильности, в первую очередь, на то, чтобы уменьшить среднегодовой уровень инфляции, укрепить курс национальной валюты и обеспечить стабильность платежного баланса страны, создать необходимые условия для исполнения сдвигов в экономике в лучшую сторону.
Денежно-кредитное регулирование осуществляется Центральным банком, с помощью, так называемого принципа количественных ограничений на прирост денежной массы. Начиная с 1996 года, главные направления политики в кредитной сфере сместились в сторону повышения действительного предложения денег в экономике при дальнейшем понижении среднемесячных темпов инфляции.
Следует отметить, что кредитно-денежная политика может осуществляться двумя методами: прямой метод и косвенный метод. Главное отличие одного метода от другого состоит в том, Центральный банк или косвенно воздействует с помощью ликвидности учреждений кредита, или устанавливает ограничение на кредитование экономики государства.
Функции центрального банка.
Выделяют следующие важные функции Центральных банков:
а) эмиссионная монополия по отношению к банкнотам,
б) центральные банки являются банками правительства,
в) проведение кредитно-денежного регулирования,
г) служат расчетным центром в банковской системе.
Как уже было сказано выше, одной из основных функцией ЦБ является эмиссия банкнот и регулирование денежного обращения. Клиентами этих банков становятся коммерческие банки. Центральные банки имеют на собственных счетах большие денежные резервы коммерческих банков, а так же они предоставляют им кредиты.
Центральный банк по своей сути является банкиром своего государства. Он выполняет одну из важных ролей по эмиссионному исполнению бюджета государства, а также обслуживает государственный долг, помещает акции и облигации займов государства и обязательства казначейства на денежном рынке. Операции центрального банка являются особыми, потому что сам центральный банк - особый.
Одна из главных особенностей операций Банка России заключается в том, что начало образования его ресурсов заключается не собственных капиталах и вкладах, которые были привлечены в этот банк, а эмиссия денежных средств. Помимо этого, одна из функций Центрального Банка заключается привлечение вкладов коммерческими банками и государством. Некоторую часть своих денежных средств коммерческие банки хранят на собственном счете в Банке России, это делается, чтобы удовлетворять всем требованиям вкладчиков по выдаче наличных денег. Банк России не предоставляет коммерческим банкам проценты по их вкладам, но проведение расчетных операций для них предоставляет бесплатно. Также, значительная часть в пассивах Банка России отводится вкладам государства. В том случае, когда ЦБ предоставляет кредит коммерческим банкам, они выплачивают ему очень большие проценты. Это называется учетной ставкой центрального банка. К двум самым главным заемщикам эмиссионных банков можно отнести государство и коммерческие банки. Когда у коммерческого банка проявится неустойчивая денежная политика, он будет вынужден взять ссуду у центрального банка. Эти ссуды могут быть разделены на следующие виды:
а) перезалог векселей,
б) перезалог ценных бумаг,
в) целевые ссуды, которые направлены на инвестиционные проекты.
Перезалог векселей – это предоставление краткосрочных ссуд под векселя. Перезалог ценных бумаг - предоставление ссуды под ценные бумаги.
Как отмечалось выше, еще одним кредитором у ЦБ выступает государство. Существует два вида такого кредитования:
а) при устойчивом состоянии государственных финансов,
б) при неустойчивом состоянии государственных финансов.
В том случае, если государственные финансы стабильны, центральный банк дает ссуды только для краткосрочных потребностей государства, а так же предоставляет их и для того, что бы оплатить кассовый дефицит государственного бюджета. Кассовый дефицит можно определить как временный дефицит, в котором доходы меньше расходов.
Если государственные финансы неустойчивы, то государство вынуждено брать много ссуд у ЦБ, что порождает инфляцию. Кроме того, центральный банк покупает и продает иностранную валюту. Операции на открытом рынке представляют собой куплю-продажу государственных акций и облигаций. Это является одним из способов финансирования государства. Таким образом, центральный банк влияет на рынок денег.
Коммерческие банки.
В механизме функционирования кредитной системы значительная роль отводится коммерческим банкам. Они накапливают большую часть ресурсов кредита, дают клиентам содержательный комплекс финансового обслуживания, сюда входит выдача ссуды, прием депозита, расчет, купля-прожажа акций и облигаций, обмен валюты. В зависимости от того, как формируется уставной капитал, банки можно разделить на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. В большинстве стран акционерные банки занимают самое главное место.
Коммерческий банк - это такое предприятие, которое организует мобилизацию ссуды, для того, чтобы получить прибыль. Для того чтобы определить сущность коммерческих банков, следует выделить их основные функции:
-аккумуляция и распределение капитала;
-посредническая функция;
-проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
-выпуск и размещение ценных бумаг;
-консультирование клиентов.
Аккумуляция и распределение денежного капитала- одна из самых старых и важных функций коммерческих банков. Средства, которые распределяются банком, во-первых, предоставляют их владельцам доход, который проявляется в виде процента, а во-вторых, эти средства создают основу для того, чтобы проводить ссудные операции. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств, а затем превращение в капитал.
Посредническая функция - одна из самых важных функций банков. Непосредственным кредитным отношениям между кредиторами и заемщиками может препятствовать то, что объем капитала, который предлагается в ссуда не совпадает с потребностью в данном капитале. Так же может не совпадать срок, который нужен заемщику со сроком освобождения этого капитала. Установлению непосредственных кредитных связей между кредиторами и заемщиками препятствует и риск неплатежеспособности последнего. Благодаря тому, что коммерческие банки исполняют роль финансовых посредников, эти затруднения устраняются.
Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Большая часть расчетов между фирмами осуществляется безналичными путями. Коммерческие банки исполняют роль посредников платежей. По поручению клиентов, они могут выполнять следующие действия: осуществление платежей, прием денег на счета, учет всех денежных поступлений.
Для того чтобы, платежная
система функционировала
Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Благодаря этой функции, реализуется одна из важных функций банков - организация первичного и вторичного рынка ценных бумаг. Выпуская и размещая ценные бумаги, коммерческие банки могут направлять капитал для производственных целей, для финансирования расходов государства. Рынок ценных бумаг не только пополняет кредитную систему, а так же тесно взаимодействует с ней. К примеру, банки дают участникам рынка ценных бумаг кредиты для того, чтобы подписать ценные бумаги новых выпусков, а последние, в свою очередь, продают ценные бумаги банкам для того, чтобы они их продали снова. Если юридическое лицо, на чье имя зарегистрированы ценные бумаги, само продает их, то банк имеет возможность обеспечивать подписчиков на те ценные бумаги, которые он выпустил.
Консультирование клиентов. Коммерческие банки консультируют клиентов по различным вопросам. Чаще всего к ним относят вопросы по повышению кредитоспособности клиентов; получение лизинга, каких-либо инновационных кредитов, применение различных новых форм расчета, использование кредитных карт, составление отчета и др. В последние несколько лет расширяются информационные услуги, которые связанны с предоставлением информации о кредитоспособности клиента коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.
ЧАСТЬ 2. ДИАЛЕКТИКА РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО МЕХАНИЗМА.
С начала 90-х годов, в России сформировалась новая банковская система, построенная на основе
разгосударствления и развития кредитных институтов различных форм