Современное состояние и перспективы развития российского рынка страховых услуг

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение………………………………………………………………………...…2

1. Общая характеристика  страхового рынка………………………………….....4

    1.1. Понятие, виды, место, структура и функции страхового рынка……..5

    1.2. Государственное регулирование и контроль страхового рынка…....13

    1.3. Исторический аспект становления страхового рынка в России

      и его этапы……………………………………………………………….…14

2. Современное состояние и перспективы развития российского рынка страховых услуг………………………………………………………………….25

    2.1. Современное состояние страхового рынка России……………….…25

    2.2. Прогнозы и ожидания развития рынка страхования в России……...34

Заключение………………….………………………………………………........38

Список литературы…………………………………………………………...….40 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение.

    Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации в систему мирохозяйственных связей.

    Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

    Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.

    Данная  тема достаточно актуальна в современных  условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

    Страхование - это стратегический сектор экономики.

    Еще в период рабовладельческого строя  владельцы имущества и рабов  использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

    На  этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

    Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный  и неравномерный характер, число  пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких  условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

    Наиболее  примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

    Цель  данной курсовой работы – на основании  учебной литературы и материалов периодической печати,  выявить основные проблемы развития страхового рынка в России за последние несколько лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его развития в последующие годы.

    Основными задачами этой курсовой работы, является:

•   раскрыть теоретические основы страховой рынка;
• определить основные этапы его развития в нашей стране;
• дать оценку его текущего состояния;
• выявить основные тенденции его развития в последующие годы.

    Данная  тема слабо освещена в учебной  литературе, основнми авторами являются: Шахов В.В., Гвозденко А.А., Агапов В. А., Ковалёв А. Н. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Общая характеристика страхового рынка

    Современная рыночная экономика представляет собой  сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных  производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и объединяемых единым понятием - рынок.

    Страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

    Взаимодействие  сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

    Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар — страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

    Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

    Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

    Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования (личного, имущественного, страхования ответственности и экономических рисков), которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. 
 

    1.1. Понятие, виды, структура, и место страхового рынка

    Основные  участники страховых  отношений:

1. Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страхователи вправе заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
2. Страховщики — юридические лица любой, определенной законодательством РФ организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования. Предметом непосредственной деятельности   страховщиков   не   могут   быть   производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

    Значительный  объем операций на страховом рынке  осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

3. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с полномочиями. Страховые агенты, как правило, представляют интересы одной страховой компании и   получают   за   свою   работу   комиссионное   вознаграждение. Обычно крупные страховщики имеют достаточно разветвленную сеть страховых агентов.
4. Страховые брокеры — юридические или физические лица, 
   зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей,  осуществляющие  посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

    Совокупность  структур, организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования в своей общности, составляет единую инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как систему учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых

товаров и услуг на рынке.¹ (рис.1).

    Рис.1. Общая структура страхового рынка

    Виды  рынков.

    Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

    В институциональном аспекте она представлена:

• акционерными;
• корпоративными;
• взаимными и
• государственными страховыми компаниями.

    В территориальном аспекте можно выделить:

• местный (региональный) страховой рынок;
• национальный (внутренний) и
• мировой (внешний) страховые рынки.

      Развитие рыночных отношений  уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.

    В зависимости от масштабов   спроса   и   предложения   на страховые услуги можно выделить:

• внутренний;
• внешний и
• международный страховые рынки.

    Внутренний  страховой рынок — местный рынок, в котором имеется

непосредственный  спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворениюконкретными страховщиками.

    Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

    Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

    По  отраслевому признаку выделяют рынок:

• личного страхования;
• имущественного страхования;
• ответственности и
• страхования экономических рисков.

      В свою очередь каждый из  них можно разделить на обособленные  сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

    Внутренняя  система и внешнее  окружение страхового рынка.

    Страховой рынок представляет собой сложную  многофакторную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих и взаимозависящих отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются:

• страховые продукты;
• система тарифов;
• инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др.

      Эта система взаимодействует  со средой, ее окружающей, посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Заметим, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

    Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем:

1. внутренней системы,
2. внешнего окружения.

    Внутренняя  система полностью управляется со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

    К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основные из этих управляемых страховой компанией переменных: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

    К внутренней системе относятся также  управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Совокупность всех этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика по исследованию рынка.

    Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это условия конкретных видов личного и имущественного страхования. В зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно решать, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т.д.

    Гибкая  система тарифов также является одной из основных составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком. Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. определить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должны быть также отработаны система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

    Внешнее окружение рынка  — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.

    К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может  оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

• рыночный спрос,
• конкуренция,
• ноу-хау страховых услуг,
• инфраструктура страховщика.

    Рыночный спрос на страховые услуги — один из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

    Важной  составляющей внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

    Фактор  технического уровня страховой компании — оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной связи — также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).

    К неуправляемым со стороны страховой  компании составляющим внешней

среды, которые окружают рыночную систему  и действуют на нее ограничивающе, относятся:

• государственно-политическое окружение;
• социально-этическое окружение,
• конъюнктура мирового страхового рынка.

    Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков, путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.

    Страховые компании как часть  экономической системы.

    Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а сосредоточенные в страховом фонде ресурсы — источником долгосрочных кредитов.

    Страховые компании подразделяют:

    по  принадлежности:

• частные,
• публично-правовые,
• акционерные (корпоративные),
• взаимные,
• государственные и
• правительственные;

    по  характеру выполняемых  операций:

• специализированные (личное или имущественное страхование),
• универсальные и
• перестраховочные.

      В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена законом. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности. Одновременно на рынок страховых услуг активно вторгаются банковские, биржевые и иные структуры. Компании личного страхования обладают значительно большими финансовыми ресурсами по сравнению со всеми прочими страховщиками. Именно этим, в частности, обусловлена их активная роль на рынке ценных бумаг американских промышленных корпораций. Большинство американских компаний личного страхования образованы в форме корпораций;

    по  зоне обслуживания: на

• местные,
• региональные,
• национальные и международные (транснациональные);

по  величине уставного  капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке: на

• крупные,
• средние и
• мелкие.

    Акционерное страховое общество — форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Получила распространение в странах с развитой рыночной экономикой.

    Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно продаются и покупаются. Совладельцем объединенного имущества открытого акционерного общества формально может стать всякий, кто купил хотя бы одну акцию. На общих собраниях акционеров каждый владелец обладает количеством голосов, пропорциональным сумме имеющихся у него акций, дающих право голоса.

    Акционерное страховое общество — юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами.

    Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или другой стране, но не ведет коммерческую деятельность.

    Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.

    Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Осуществляет свою деятельность филиал страховой компании на основании положения, утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством, нормативными актами, уставом компании, а также решениями общего собрания акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

    Аффилированные  страховые компании — это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5—50%). Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней компании.

    Общество  взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.).

    Правительственные страховые организации  (ПСО) — некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.

    Государственная страховая компания — публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.

    Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье.

    Кэптив (captive) — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией. Преимущества организации кэптива заключаются в большой потенциальной емкости крупного сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком. Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционным фондами, другими финансово-кредитными институтами, функционирующими в системе многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансовые и банковские структуры обычно выступают учредителями кэптива. Через систему участия (обмен акций) происходит взаимное проникновение и оказывается взаимное влияние на проводимую финансовую политику, тактику и деловую стратегию между кэптивом и остальными финансовыми и банковскими структурами многопрофильных концернов и финансово-промышленных групп.

    В Российской Федерации в качестве примера организации кэптива  можно привести страховую компанию "Лукойл", функционирующую в системе нефтяной компании "Лукойл".²

    1.2.Государственное регулирование и контроль страхового рынка.

    Страховой рынок как часть финансово-кредитной  сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного надзора; государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

    Федеральный орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью — Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности; ведет Единый государственный реестр страховщиков, их объединений и страховых брокеров; проводит контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов, показатели и формы учета и отчетности страховых операций; разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страхования.