Современное состояние и перспективы развития рынка банковских услуг

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 
«ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ» 
 

Факультет экономики и управления

Кафедра экономики и менеджмента 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

Современное состояние и перспективы развития рынка банковских услуг 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Научный руководитель:

Копытова  А.И.

Автор работы:

Студентка группы 7812

Клишина А.С. 
 

Томск 2010 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………3

1. Общая характеристика банковских услуг………………………………5

2.Традиционные банковские услуги населению:………………………....11

  2.1.Безналичные расчеты. Их формы……………………………………15

3.Электронные банковские услуги населению……………………………19

4. Тенденции развития банковской системы………………………………..22

4.1. Банковские «болезни» и возможные средства их излечения………23

4.2.Решение насущных проблем –путь к успешному развитию банков..28

   4.3. Основные направления ……………………………………………..36

Заключение…………………………………………………………………..38

Список  используемой литературы………………………………………… 40 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

Проводимая  в стране экономическая реформа  открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают  вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в  нашей стране, ее практическая реализация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

В последние  годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развитие последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной  банковской деятельности во всех странах  мира, имеющих развитую кредитную систему.

Реформа кредитной системы 1987 - 1990-х годов  вызвала к жизни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции  в банковскую сферу. Известно, что  коммерческие банки стремятся выполнять  широкий круг операций и услуг  для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и  должна способствовать мобилизации  внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Выше  изложенное, а также тот факт, что современное состояние и  перспективы развития банковского  обслуживания населения не было предметом  специального исследования экономистов  в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы моей курсовой работы в условиях перехода к рынку.  
 
 
 
 
 

1.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Специфика банка определяется особенностями  его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского  продукта. Банковским продуктом являются:

• создание платежных средств
• предоставление услуг.

Создание  платежных средств  проявляет себя на уровне экономики в целом - на макроуровне. Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй  составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

Банковские  услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические  услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся:

1) депозитные  операции

2) кредитные  операции

3) расчетные  операции.

Депозитные  операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений").

К разряду  традиционных банковских операций можно  отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять. В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия, предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции, бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

Банкам  запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также  страхованием.

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

В зависимости  от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и  бесплатные услуги. Это, однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг  полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.

В зависимости  от связи с движением материального  продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

• услуги, связанные с его движением
• чистые услуги.

Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают, главным образом,  движение материального продукта, их основная часть относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже  в такой простейшей Форме, как  прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что  на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает  серьезная конкуренция. Появление  на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ТРАДИЦИОННЫЕ  БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ

Классификация традиционных банковских услуг:

а) Операции банка по привлечению средств в депозиты

Коммерческие  банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно делят на три группы:

1. пассивные  операции - это операции, посредством  которых банки формируют свои  ресурсы для проведения кредитных  и других активных операций. К  ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий и т.д.

2. активные  операции, посредством которых банки  размещают имеющиеся в их распоряжении  ресурсы. К ним относятся: краткосрочное  и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг

3. активно-пассивные  операции банков - комиссионные, посреднические  операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию.

б) банковские операции по кредитованию индивидуальных заемщиков

1. Общая  характеристика кредитного процесса при кредитовании частных лиц:

Активными операциями называются операции банков по размещению имеющихся в их распоряжении ресурсов.

Степень рискованности  кредита определяется в коммерческом банке с учетом основных критериев:

• тип или  вид коммерческого банка

• тип заемщика (состав клиентов)

• финансовое  положение заемщика

• наличие обеспечения или гаранта по ссуде
• распределение риска во времени, сроку ссуды в том числе

В зависимости  от этих критериев определяется и  процентная ставка по каждой выданной ссуде, уровень процентных ставок по кредитам, по депозитам и размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг определяется коммерческими банками на договорной основе с учетом взаимных интересов банков и клиентов.

Формируя  свою кредитную политику, коммерческий банк должен учитывать характер колебаний  и категорию депозитов. Для уменьшения степени рискованности кредита банкам необходимо разрабатывать методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом особенностей работы и руководствоваться им при размещении депозитов в активы.

Важно также использовать различные приемы и методы оценки ликвидности баланса банка, рейтинговые оценки, выполнение экономических нормативов Центрального банка (директивные и оценочные) и т.д.

Важно учитывать также процентный риск, возникающий в том числе, при  формировании депозитов и проведении кредитных операций.

Большое значение при формировании кредитной  политики банка имеют внешние  риски, которые характеризуют уровень  развития экономики страны в целом, стабильность ее денежно-кредитных  отношений и другие факторы, не связанные  непосредственно с деятельностью данного банка или его клиента. К этой группе рисков относятся политические риски (потери, возникающие в результате войн, революций, национализации, запрета на платежи, за границу, консолидации долгов, введение элебарго), риски стихийных бедствий, землетрясение, пожаров и т.д.

Кредитная политика включает в себя ряд элементов, среди них:

1) сфера  деятельности банка, регион, в  котором банк развивает свои операции

2) виды предоставляемых банком услуг

3) обеспечение  кредитов

4) анализ кредитоспособности заемщика

5) срок  погашения ссуды

6) процентная  политика банка, в частности,  взимание платы за пользование  ссудами, строится сегодня с  учетом рентабельности банка,  а также интересов развития  экономики страны в целом. 

2) . Организация  кредитных отношений банка с заемщиком.

Организация кредитных взаимоотношений банка  с заемщиком определяются многими  факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов:

1 этап. Формирование портфеля кредитных  заявок.

2 этап. Проведение переговоров с потенциальным  клиентом.

3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.

4 этап. Формирование кредитного дела.

5 этап. Работа с клиентами после получения  им ссуды. 

6 этап. Возврат кредита с процентами  и закрытие кредитного дела.  
 
 
 
 
 
 
 
 

БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ. ИХ ФОРМЫ.

 РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ.

• Выплата доходов населению через банк.

В настоящее  время в нашей стране система  безналичных расчетов населения  включает: во-первых, безналичные перечисления по счетам клиентов, и, во-вторых, собственно безналичные расчеты населения за товары и услуги.

Прогрессивной формой обслуживания населения является выплата через управления банков заработной платы рабочим и служащим, оплата труда членам кооперативов, пенсий, авторских гонораров, страховых и других сумм.

В связи  с развитием операций по перечислению денежных доходов населения постоянно  возрастает объем работы банков. Увеличения количества обслуживающих лиц, числа  производимых банками операций требует  совершенствования материально-технической базы, повышения квалификации персонала, внедрения новых форм и методов работы.

• Расчетно-кассовое обслуживание населения.

Одним из важнейших направлений работы коммерческих банков по совершенствованию  обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. В настоящее время банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также доход государственного и местных бюджетов; выдают расчетные чеки для оплаты товаров и услуг; производят по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам, выполняют другие операции.

Деятельность  коммерческих банков в условиях перехода к рынку требуют новых подходов и решений по вопросу совершенствования и развития расчетно-кассовых операций и прежде всего в сфере организации безналичных расчетов населения. В последние годы существенно расширилась сфера применения безналичных расчетов за товары и услуги. Расчетные чеки стали применяться при оплате услуг, предоставляемых предприятиями бытового обслуживания, при покупке туристами инвалюты для поездки за рубеж и оплате стоимости путевок, при оплате услуг, предоставляемых предприятиями общественного питания по предварительным заказам, оплате стоимости приобретаемых населением садовых домиков.

Расчетный чек применяется для расчетов за любые виды товаров и услуг. Еще одной формой безналичных  расчетов служит чековая книжка.

Чековая книжка Сберегательного банка является именным денежным документом и выдается вкладчику банка на любую сумму в сомах в пределах остатка средств на счете по вкладу до востребования. Задача развития безналичных расчетов населения чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды как в целом для государства, так и для населения, а также для банковской системы и торговых (бытовых) организаций. Т. к. тем самым сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения, а также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве, расширить рынок платных услуг и будет способствовать росту сбалансированности денежных доходов и расходов населения.

Для населения  развитие безналичных расчетов привлекательно сточки зрения удобства осуществления  расчетов за приобретаемые товары длительного  пользования, повышения безопасности при расходовании денежных средств. Перспективным направлением развития и совершенствования безналичных расчетов населения через банки является внедрение новой техники и технологии в банковскую практику.

Сегодня осуществлять банковские операции в таких гигантских объемах, в нужном темпе с высокой точностью немыслимо без современных информационных технологий, базирующихся на хорошо отлаженных локальных, региональных и глобальных компьютерных системах.

• Расчетно-кассовое обслуживание предпринимателей.

Коммерческие  банки выполняют расчетно-кассовой обслуживание клиентов, выступающих  одновременно в роли частных и  юридических лиц предпринимателей. Для хранения их собственных средств  осуществления ими расчетов в  банках открываются расчетные, текущие и депозитные счета: выдача и использование заемных средств отражаются на ссудных счетах.

Расчеты осуществляются, как правило, в безналичном  порядке путем перечисления средств  со счета плательщика на счет получателя средств в обслуживающем его  банке. Основные принципы организации безналичные расчетов по товарным операциям можно сформулировать следующим образом:

• платежи производятся после отгрузки продукции или оказания услуг
• платежи осуществляются только согласно плательщика
• платеж производится за счет средств, имеющихся на соответствующем счете плательщика (т.е. либо за счет собственных средств, либо за счет кредита).

Платежи по нетоварным операциям обусловлены  необходимостью погашения предприятиями  и населением различных денежных обязательств, как правило, приуроченных к конкретным срокам, нарушение которых недопустимо. Это могут быть платежи в бюджет, налоги, штрафы, пени, неустойки и т.д.

Основными принципами расчетов по нетоварным операциям, как в безналичном порядке, так  и наличными деньгами являются следующие:

1. платежи  осуществляются не позже установленного  срока, определенного действующим  законодательством или соответствующими  правилами и нормами

2. платежи  производятся, как правило, за  счет собственных средств плательщика.