1. СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ РЫНКА  СТРАХОВЫХ УСЛУГ

     Страховой рынок – составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи  являются страховые продукты. Потребительские  свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов  финансового рынка. Их специфика  происходит из сущности страхования. В  соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути, то есть реальна для всего общества, а для каждого индивида – вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: пользоваться или нет страховыми услугами, а так же поставлять их или нет. А для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

     Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования, определяет причины страхования, его стоимость, цену, условия денежных платежей в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

     Страхование возникло как осознанная объективная  потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит общий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической  системы общества, всех хозяйствующих  субъектов и все население. Страховой  рынок также активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место  страхового рынка в финансовой системе  обусловлено как ролью различных  финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением  как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций  и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рисунок 1).

     Всеобщность страхования определяет прямую связь  страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Страхование

Рынок ценных бумаг

Государственные внебюджетные фонды

Государственный бюджет

Банковская  система

Финансы населения

Финансы предприятий

Обслуживание  страховой, инвестиционной и других видов деятельности

Банковская  система

Государственные внебюджетные фонды

Местные бюджеты

Государственный бюджет

Инвестирование

Рынок ценных бумаг

Банковская  система

Валютный  рынок

Государственные финансы

Региональные  финансы

     Рисунок 1 – Место страхового рынка в  финансовой системе

     Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской  основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкуренции между  различными финансовыми институтами  за свободные денежные средства населения  и хозяйствующих субъектов.

     Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

     Основная  функция страхового рынка – компенсационная, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам  в форме возмещения ущерба при  наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

     Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет  накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  страховую сумму.

     Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

     Предупредительная функция страхового рынка непосредственно  не связана с осуществлением страховой  деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной  функции обеспечивается финансированием  мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  несчастных случаев и стихийных  бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных  мероприятий. Осуществление предупредительных  функций способствует повышению  финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения  бесперебойности процесса общественного  воспроизводства.

     Инвестиционная  функция страхового рынка реализуется  через размещение временно свободных  средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

     Таким образом, страховой рынок является важным звеном финансовой системы и  касается всех ее ключевых сторон. А  это в свою очередь подчеркивает необходимость развития страхования  в России.

     Страховщиком  устанавливается определенные соотношения  между платежами страхователей  и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяется цена страхового продукта (тариф). Уровень этой цены должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрыть  расходы страховщика на выплату  возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую  прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных  расчетов.

     Стоимость и цена страхования, как количественные характеристики страхового продукта –  вполне конкурентные величины. Необходимость  продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен  на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые  продукты, за исключением тех случаев, когда страхование осуществляется в обязательном порядке, т.е. по закону.

     Государство формирует страховые фонды как  фонды социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и  юридических лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии  определенных условий для материального  обеспечения граждан при наступлении  нетрудоспособности, старости и в  других предусмотренных законом  случаях. Возможности государства  в оказании социальной помощи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной экономики государство не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое имущество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.

     Наиболее  надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, – это  участие в фондах страховых компаний. Фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования  со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а  участвовать в коллективных страховых  фондах, управляемых 

     В составе совокупного общественного  продукта любого общества предусматривается  определенная часть, которая резервируется  для возмещения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев. Такой специальный резервный  фонд называется страховым фондом.

     Страховой фонд неразрывно связан с общественным производством в различных общественно-экономических  формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. Поэтому страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный элемент общественного воспроизводства в любом обществе.

     Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые  фонды неизбежно создаются в  разных организационных формах и  служат для разных целей. Существуют три основные организационные формы  страховых фондов:

• государственные (фонды социального страхования);
• фонды самострахования;
• фонды страховых компаний.

     Каждая  из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу  применения.

     Для страхования характерны замкнутые  перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование.

     Для организации замкнутой раскладки  ущерба создается денежный страховой  фонд целевого назначения, формируемый  за счет фиксированных взносов участников страхования.

     2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА  СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИИ 

     Современный российский страховой рынок функционирует  в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и  без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП  неуклонно снижалась, что являлось индикатором не востребованности обществом  и нежизнеспособности сложившейся  в стране модели страховых отношений.

     Не  смотря на то, что взносы на страховом  рынке по итогам 2010 года выросли уже более чем в два раза по сравнению с аналогичным показателем 2005 года (таблица 1), страховщики не видят своего дальнейшего развития, так как слабость перестраховочного рынка формирует зависимость от мирового финансового рынка, что превращает российские страховые компании в посредников. В результате это может привести к тому, что потребности российской экономики в страховой защите не будут удовлетворены.

     Таблица 1 - Структура страховых взносов (премий), собранных страховыми организациями  по видам страхования¹

     По  данным, представленным в таблице 1 видно, что наибольший удельный вес  в общем объеме страховых взносов  за 2010 год занимают взносы по имущественному страхованию: страхование имущества граждан - 12,98%, имущества юридических лиц – 13,76%. Следует отметить, что разрыв между данными показателями сокращается. Так, в 2005 году объемы страховых взносов по данным видам страхования составляли 11,34% и 24,07% соответственно, в 2008году – 15,96% и 17,01%, а в 2009 году – 13,26% и 14,08%.

     Доля  обязательного страхования в  общем объеме страховых премий, собранных  страховыми организациями постепенно растет, вытесняя тем самым объем  страховых премий по добровольным видам  страхования. Данный показатель 2010 года по сравнению с 2005 годом увеличился более, чем на 16%.

     Объем страховых премий по обязательным видам  страхования увеличился с 202,4 млрд.руб. в 2005 году до 585,6 млрд.руб в 2010 году, среднегодовой прирост на временном промежутке 2005 – 2009 гг. составляет 90 млрд.руб., в 2010 году данный показатель упал до 27 млрд.руб.(рисунок 2). 

      Рисунок 2 –  Изменение объемов страховых  премий (взносов), собранных страховыми организациями по обязательному  и добровольному видам страхования² 

     По  итогам 2010 года число страховых организаций продолжает сокращаться. В 2005 году число зарегистрированных в Государственном реестре страховых организаций равнялось 983, в 2008 году – 777, а в 2010 – 600 (таблица 2). Этот привычный с 2002 года для рынка процесс связан с усилением контрольных мер со стороны надзорного органа, активизацией сделок слияния и поглощения страховых организаций, а также ростом убыточности в отдельных секторах страхового рынка на фоне неосмотрительной политики агрессивного расширения доли рынка отдельных компаний при росте конкуренции, стимулируемом приходом иностранных страховщиков.

     Таблица 2 - Характеристика страховых организаций³

     В то время как количество страховых  компаний сокращается, их уставный капитал  растет, что связано с проведением  сделок слияния и поглощения страховых  организаций. Так, в 2005 году уставный капитал  страховых организаций составлял 142 млрд.руб., увеличившись к концу 2010 года на 43,1 млрд.руб.

     Наибольший  объем страховых выплат приходится на обязательное страхование (69,7% от общего объема). Доля добровольного страхования  в общем объеме страховых выплат составляет 30,3%, куда входят: страхование  жизни (1,0%), медицинское страхование (8,6%), страхование имущества юридических (6,7%) и физических лиц (12,5%), ответственности (0,4%), страхование от несчастных случаев  и болезней (0,8%), а так же страхование  предпринимательских и финансовых рисков (0,3%). Данные соотношения представлены на рисунке 3.

     Необходимо  отметить влияние финансового кризиса 2008 года на современное состояние  страхового рынка.

     Реакция рынка:

• Замедление темпа роста рынка;
• Стагнация и существенное сокращение отдельных видов страхования.

     Реакция страховщиков:

• «Замораживание» новых направлений развития;
• Оптимизация издержек;
• Недобросовестная конкуренция, демпинг;
• Банкротство компаний.

     Реакция государства:

• Пересмотр существующих стандартов регулирования страхового рынка;
• Необходимость принятия государством мер, направленных на поддержку и развитие страховой отрасли.

     Рисунок 3 – Структура страховых выплат по видам страхования в % к итогу⁴

     Таким образом, в настоящее время можно выделить следующие основные тенденции развития страхования в России:

• дальнейшее сокращение числа страховых компаний; активные действия надзора по борьбе с недобросовестными страховщиками;
• структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией;
• укрупнение компаний; сохранение высокой активности по сделкам слияния и поглощения; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп;
• постепенное развитие классического страхования жизни на фоне очищения рынка страхования жизни; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования.

3.ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ 

      Российский  рынок, своим потенциалом с момента  его возникновения привлекал  внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140 миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должны порождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно.

      Большое «оживление» наблюдаются сегодня  только в обязательном страховании  или, зачастую, где этого требует иностранный и отечественный инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количество имущественных рисков не застраховано. Страхование строительно-монтажных рисков России все еще не соответствует международным стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом является страхование КАСКО автомобилей.

      По  мнению некоторых политиков, решением может стать введение новых видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство, представляют собой вмешательство государства в рыночную экономику. Таким образом, необходимо вводить их только лишь для тех видов страхования и рисков, для которых это необходимо: автострахование, атомные риски и т.д. Опыт Российской Федерации показывает, что обязательные виды страхования не всегда адекватны степени риска, часто заключаются формально и затрудняют быстрое реагирование на изменения или же препятствуют им.

      На  сегодняшний день еще не раскрыт существующий потенциал. В первую очередь это медицинское страхование, необходимое, прежде всего, взрослому населению России. В данном случае необходимо как можно скорее грамотно решить вопрос специфики добровольного и обязательного страхования, их разграничения и взаимодействия друг с другом. Это различные виды рисков и соответственно различные виды страхования. Именно в России необходимо найти решение для страхования тяжелых и продолжительных болезней.

      Следующий едва раскрытый потенциал, в страховании гражданской ответственности. В этой сфере, прежде всего, должна быть создана и реализована правовая основа. Основным постулатом должно быть: тот, кто своими действиями причинил материальный вред третьему лицу, должен его возместить. Для подстраховки от подобной случайной ситуации он должен приобрести соответствующий страховой полис.

     Ориентиры для страхового рынка были  обозначены государством в 2008 году в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года:

• замена лицензирования для отдельных видов деятельности страхованием ответственности;
• развитие страхования ответственности хозяйствующих субъектов на случай причинения вреда третьим лицам;
• создание условий, стимулирующих граждан и работодателей к накопительному страхованию жизни;
• содействие повышению уровня защищенности качества жизни и личного благосостояния граждан посредством страхования жизни и имущества.

     Как следствие - повышение отношения собранных страховых премий к ВВП с 2,4 % в 2007 году до 7-9 % в 2020 году.

     Стратегия развития страховой деятельности в  Российской Федерации на среднесрочную  перспективу:

• укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;
• защита прав потребителей страховых услуг;
• развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка;
• развитие конкурентной среды;
• определение минимального стандарта «цены» жизни человека – 2 млн. руб.;
• совершенствование системы сельскохозяйственного страхования;
• развитие имущественного страхования, страхования жизни и ответственности 

     Как следствие - повышение доли собранных страховых премий в ВВП к 2012 году до 2,8-3%.

     Проблемы, решение которых должно предложить страховое сообщество

• Обеспечение финансовой устойчивости страховой организации:
• варианты получения финансовой поддержки от государства;
• возможность использования механизмов сострахования и перестрахования, страховых пулов.
• Сохранение стоимости активов, в которые размещены собственные средства страховщика и страховые резервы:
• оперативное изменение нормативов размещения собственных средств и страховых резервов.
• Защита интересов клиентов страховщика:
• создание простого механизма передачи портфеля;
• создание механизма гарантирования выплат;
• досудебное урегулирование споров;
• совершенствование законодательства о банкротстве.

     Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они  во многом зависят от состояния экономики  страны, уровня её развития, благосостояния и страховой культуры населения.

     Развитию  национального страхового рынка  должно способствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование  автогражданской ответственности, ответственности работодателей, обязательное страхование жилья и отдельных  видов имущества.

     Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию  позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат  некоторые виды обязательного страхования.

     С развитием рынка охранных услуг  предполагается развитие страхования  частных детективов и охранников. Разрабатываемые в данном направлении  страховые продукты предусматривают  страхование не только жизни, но и  страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями вовремя выполнения своих  обязанностей.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Официальный сайт Федеральной службы государственной  статистики. Режим доступа: www.gks.ru
2. Сильченкова Т.Н. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России. Официальный сайт Московского государственного индустриального университета. Режим доступа: www.vfmgiu.ru
3. Федеральный закон от 31.12.1997 г. N 157-ФЗ (ред. от 27.07.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Консультант плюс
4. Лайков А.Ю. Российский страховой рынок в посткризисной перспективе. Режим доступа: www.insur-info.ru
5. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу. Режим доступа: www.ininfo.ru
6. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года. Режим доступа: www.ifap.ru
7. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 311с.