Современное состояние и перспективы развития страхования жизни в России

Введение

 

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена  с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

 

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и  бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих  в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы  подобных мер становятся частью человеческого  быта и культуры.

 

Страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

 

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом  всего хозяйственного механизма. Сфера  его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий  круг новых заинтересованных страхователей.

 

Целью курсовой работы является выявление проблем и перспектив развития страхования жизни в  РФ. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

 

  • разобрать понятие страхования жизни;

 

  • рассмотреть его формы и виды;

 

  • провести анализ страхования жизни в России;

 

  • обозначить проблемы и перспективы развития страхования жизни.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1

 

    1. Сущность, значение и формы страхования жизни

 

 Формирование фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровья человека относятся к периоду античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. Уставы римских коллегий обязывали рядовых членов производить периодические членские взносы в общую кассу. При наступлении смерти или несчастного случая с членом коллегии из кассы оплачивались расходы по погребальной церемонии, пособия увечным, предоставлялась помощь семье погибшего.

Простейшие формы  взаимного личного страхования  существуют и в эпоху средневековья  в рамках ремесленных цехов и  гильдий. Первые упоминания о взаимном страховании ремесленников относятся в Англии к X в., Германии - XI, Дании -XII в. Уставы цехов и гильдий закрепляли порядок организации всех взаимоотношений между членами, в том числе и по уплате членских взносов и расходованию средств из общественной кассы. Цеховые кассы имели многоцелевой характер и использовались как для социальных выплат, так и для покрытия имущественных убытков. Цеховая касса оплачивала Похороны, пособия семьям умерших, пособия тяжело больным и инвалидам. Развитие капиталистических отношений серьезно повлияло на организацию отношений взаимопомощи, способствуя их оформлению уже на чисто страховых принципах. XV-XVII века по праву называют периодом установления в Европе обширной сети страховых отношений. Почти одновременно с обществами страхования имущественных рисков появляются и различные организации страхования жизни на принципе взаимности, В 1653 г. во Франции появились страховые лотереи на дожитие - тонтины. В Англии с конца XVI в. развивались общества страхования жизни, выплачивавшие определенную сумму на случай смерти своих членов. Страхование жизни как особый вид предпринимательства появился в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей.

Аналогично организации  Lloyd's, в Лондоне в середине XVII в. появился клуб на Флит-стрит, который стал заниматься этим видом страхования. Английский предприниматель Джеймс Додсон, которому отказали быть принятым в этот клуб, в 1663 г. решил организовать собственное общество по страхованию жизни на научной статистической базе. Он собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рассчитал средний возраст умерших, их число за год и применил эту статистику для расчета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного полхода к организации страхования жизни.

Первая специализированная страховая компания по страхованию  жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 г., а в 1762 г. появилась  и первая коммерческая страховая  компания «Общество справедливого  страхования жизни», использовавшая актуарные расчеты и строгую  увязку взносов и выплат. Тем самым  были заложены основы дальнейшего системного развития страхового бизнеса в сфере  социальных рисков.

В России страхование  жизни появилось гораздо позже. В конце XVIII в. была предпринята попытка внедрить по приказу государства страховые отношения на российскую почву. В 1771 г. был принят закон о вдовьей казне, предписывавший организацию государственного страхования жизни, но он так не получил практического воплощения. Первые добровольные организации взаимного личного страхования появились только в конце 1860х гг. Это были общества взаимного страхования приказчиков, типографских и ремесленных рабочих. В обмен на уплату периодических страховых взносов участники общества получали право на выплаты в случае болезни, безработицы, оказание медицинской помощи, небольшие пенсии.

В 1863 г. было учреждено  первое коммерческое страховое общество по страхованию жизни под названием  «Жизнь». В 1883 г. Было утверждено положение  об учреждении земских эмеритальных касс, которые создавались за счет взносов работников и субсидий земства или государственной казны. Пособия и пенсии выплачивались в процентах к заработку в зависимости от чина или должности. По опенкам К.Г. Воблого, к 1913 г. в эмеритальных кассах было застраховано около миллиона человек. В начале XX в. пенсионные кассы существовали в той или иной форме почти во всех государственных ведомствах и, но многих профессиональных объединениях. В советское время страхование жизни не занимало существенного места в работе органов Госстраха. В основном практиковались такие виды страхования, как страхование к бракосочетанию, совершеннолетию детей и страхование от несчастных случаев. В 1985 г. был принят Закон СССР «О введении добровольного страхования дополнительных пенсий для рабочих, служащих и колхозников».

Осуществление этого  вида страхования было поручено Госстраху. Страховой фонд образовывался на равных долях из взносов граждан  страхователей и средств государственного бюджета. Размер дополнительной пенсии мог составлять от 10 до 50 руб., т.е. почти половину государственной пенсии. В начале 1990-х гг. эта система дополнительных пенсий потерпела крах, поскольку государство изымало страховые средства Госстраха и отказалось от всех принятых на себя обязательств, хотя впоследствии признало их в качестве государственного долга. Выплата долгов по этому виду страхования начала осуществляться только в 2001 г. с учетом индексации, в реальности намного занижающей фактическую стоимость такого договора в середине 1980-х гг. В настоящее время страхование жизни является одной из наиболее представительных и развитых отраслей на мировом страховом рынке. В 2001 г. объем премий, собранных во всем мире по страхованию жизни, составил 1439 млрд. долл. США, что составляет 59,8% суммы премий, собранных страховщиками в целом. При этом 86,6% всего рынка страхования жизни приходится на три региона: Европейский союз (31,0), США (30,8), Япония (24,8). Премии по страхованию жизни составляют в промышленно развитых странах в среднем около 5% ВНП, достигая максимума в Великобритании (10,7) и Японии (8,9).

В России ситуация с развитием страхования жизни  складывается не так успешно. Премии по страхованию жизни составляют пока 1,55% ВНП. Максимальная доля личного  страхования ъ структуре всех страховых взносов составляла в 1994 г. 57%, к 2001 г. она уменьшилась до 50,5%. Если в 1995 г. сумма премий по добровольному личному страхованию, причитающихся на одного жителя страны, составляла 82,2 руб., или около 20 долл. США1, то в 2001 г. сумма премий, собираемых только по страхованию жизни, достигла 954 руб., что в долларовом эквиваленте составило уже 33,2 долл. СШВ 2000 г. темпы прироста объемов страхования жизни в России составили 86%, что в 3,5 раза выше, чем по рисковым видам страхования. В 2001 г. темпы роста замедлились до 44,1%, однако почти в 2 раза превысили аналогичный показатель для страхования имущества и ответственности. До недавнего времени развитие личного страхования в России происходило главным образом в форме коллективного страхования работников за счет средств предприятия, что преследовало не страховые или инвестиционные цели, а способствовало уводу средств на оплату труда из-под налогообложения. Поэтому российская статистика страхования жизни не отражает реальных финансовых потоков, по которым происходит сбор премий и осуществление выплат. С отменой в 1996 г. налога на превышение заработной платы над установленным нормативом и принятием постановления об уплате взносов в Пенсионный фонд со страховых выплат по страхованию жизни коллективное личное страхование утратило свою актуальность и выгодность для предприятий. Поэтому в 1996-1997 гг. произошло снижение удельного веса страхования жизни и страхования от несчастных случаев в общем сборе страховых премий. Однако страховые компании нашли выход из сложившейся ситуации и стали предлагать варианты страхования жизни, связанные с выдачей ссуд и приобретением векселей. Поэтому в 1998-1999 гг. доля страхования жизни снова стала быстро увеличиваться. Сравнение объемов собираемых премий и осуществленных выплат показывает, что до сих пор здесь преобладают так называемые зарплатные схемы, поскольку отношение выплат к премиям составляет не менее 80%. Это значит, что практически все поступающие премии расходуются в течение года на страховые выплаты. Применяемые схемы не всегда законны и грозят страховым компаниям серьезными проблемами, но другого источника потребительского спроса на услуги страхования жизни пока не наблюдается. В европейских странах, по данным 2000 г., сформированные резервы по страхованию жизни превысили годовой объем собранных премий в 7,1 раза, что показывает средний срок действия заключаемых договоров. Российским страховым компаниям придется разрабатывать новые подходы к развитию личного страхования, чтобы поддержать этот сектор страхового рынка.

 

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его Дожития до определенного срока. Современная практика, естественно, привносит определенные изменения и усовершенствования в механизм осуществления такой страховой гарантии, особенно в части развития накопительных или инвестиционных форм страхования жизни, однако не затрагивает общих методологических принципов страхования жизни.

В условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ предлагается следующая предметная трактовка страхования жизни органами государственного страхового надзора: «Страхование жизни, представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам, в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования; достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.). При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни».

В Гражданском кодексе  РФ (гл. 48, ст. 934) при определении договора личного страхования дается более  широкое толкование всей отрасли  личного страхования и страхования  жизни, в частности, относительно страхуемых рисков: «По договору личного страхования одна сторона (страховщик), обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».

Страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

  1. вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
  2. вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
  3. вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от выбора критериев определения риска  выделяют и различные виды страхования жизни.

Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых  гарантий и инвестиционных услуг, позволяет  человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой - предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций.

Цели социального  характера:

  1. защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;
  2. обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);
  3. обеспечение пенсии в старости;
  4. накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования;
  5. оплата ритуальных услуг.

 

Цели финансового  характера:

  1. накопительные, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала;
  2. защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя предприятия или «ключевого» персонажа;
  3. защита наследства путем:
  • оплаты налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни;
  • облегчения передачи наследуемого имущества одному из наследников за счет прямого личного права бенефициара на страховую сумму, свободную от прав кредиторов и других наследников;
  • законодательно установленного освобождения страховой суммы от налога на наследство;
  1. увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни:
  • договоры страхования жизни во многих странах освобождены от налога на страхование (в РФ страховые премии не облагаются налогом, в Европе с 1990 г. отменен ранее существовавший налог на страхование жизни);
  • страхование жизни дает право на уменьшение подоходного налога, взимаемого с физических лиц. Это делается за счет либо предоставления налоговых скидок, т.е. уменьшения базы исчисления подоходного налога на сумму уплачиваемых страховых премий по страхованию жизни, либо налоговых кредитов, т.е. снижения подоходного налога на сумму премий, уплаченных по страхованию жизни сберегательного или социального характера. Эти методы стимулирования страхования жизни практикуются в США, Канаде и в ряде европейских стран;
  • отсутствие налогообложения ссуд, выдаваемых под полис страхования жизни;
  • освобождение страховых выплат по долгосрочным видам страхования жизни от уплаты подоходного налога;
  • льготное налогообложение прироста капитала до определенной суммы или за определенный срок действия договора.

 

Отдельно следует  выделить те цели страхования жизни, которые являются следствием принятия соответствующих законодательных  актов, обязывающих заключать определенные договоры страхования жизни, например страхование жизни работников, занятых на опасных или вредных работах, страхование жизни государственных служащих. Следует иметь в виду, что «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону» (ст. 935 ГК). Однако гражданин может быть вынужден заключать договор страхования жизни в качестве предоставления дополнительных финансовых гарантий при получении кредита. Таким образом, гражданин заключает договор страхования жизни либо с целью обезопасить свою семью в случае преждевременной смерти, либо в инвестиционных целях, чтобы обеспечить будущие финансовые потребности. Поэтому долгосрочное страхование жизни позволяет решать чрезвычайно важные социально-экономические задачи и всемерно поддерживается государством. В условиях рыночной экономики оно представляет собой один из важнейших механизмов обеспечения экономической и социальной стабильности. Развитие страхования жизни чрезвычайно актуально и для современной России, однако здесь этот процесс тормозится наличием многих ограничительных факторов:

  • страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. В условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения;
  • долгосрочное страхование жизни предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий, в условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов страховщики не могут давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточно;
  • страхование жизни во всех странах рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. В настоящее время в России отсутствует такая широкая социальная база для страхования жизни;
  • накопительные и сберегательные функции страхования жизни могут быть реализованы только при наличии развитого рынка инвестиций. В России такой рынок находится в стадии формирования;
  • не существует пока законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни (например, страхование жизни наемных работников или страхование жизни под получение ссуды или ипотечного кредита).

 

В страховании жизни  особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в заключении такого договора. Грамотная налоговая политика в отношении страховых операций может стать мощным рычагом увеличения спроса населения и юридических лиц на продукты страхования жизни. Вопрос о льготном налогообложении уже давно обсуждается в нашей стране, и некоторые положительные сдвиги уже наметились. Льготы по налогообложению существуют для страховых выплат и, в определенной части, для страховых взносов, уплачиваемых работодателями при заключении коллективных договоров личного страхования своих работников. Однако российским законодательством не предусмотрено пока никаких налоговых льгот и стимулов для граждан при заключении страховых договоров.

 

 

 

1.2.Основные принципы страхования на примере компании Росгосстрах

 

Группа компаний «Росгосстрах" - крупнейшая по масштабам в России страховая группа, безусловный лидер отечественного рынка. Надежность компании подтверждена временем - входящее в Группу ОАО «Росгосстрах» является преемником Госстраха РСФСР, созданного в 1921 году. Почти 25 миллионов граждан и порядка 240 тысяч корпоративных клиентов доверили компаниям группы «Росгосстрах» свою страховую защиту.

Росгосстрах - одна из самых динамично развивающихся национальных корпораций всероссийского масштаба. Она занимает 70-е место в списке 500 крупнейших предприятий России и обладает сетью филиалов, сравнимой по охвату со Сбербанком и Почтой России.

Сегодня Росгосстрах предлагает своим клиентам современные и актуальные страховые услуги по всем существующим видам страхования.

Росгосстрах - абсолютный лидер по ОСАГО - объем собранной премии составил почти 20,9 млрд. рублей, доля Росгосстрах в этом сегменте рынка по количеству заключенных договоров - 28,8%. Компания является лидером по страхованию имущества физических лиц - сборы по страхованию строений, квартир и домашнего имущества составили порядка 8,3 млрд. рублей. Также Росгосстрах входит в число лидеров по страхованию юридических лиц - общие поступления в 2008 году от корпоративных клиентов достигли 17,5 млрд. рублей.

Росгосстрах обладает уникальной для России инфраструктурой по обслуживанию своих клиентов. Филиальная сеть Росгосстрах - это порядка 3000 республиканских, краевых и областных филиалов, агентств, страховых отделов, а также около 400 центров урегулирования убытков оснащенных самым современным в Европе программным обеспечением ClaimCenter (Guidewire Software).

Надежность и стабильность компании подтверждены в 2008 году рейтингом «А++» (высокий уровень надежности с позитивными перспективами), который присуждает авторитетное агентство «Эксперт РА».

Успехи Росгосстрах, его руководства и команды специалистов неоднократно отмечены профессиональными российскими и международными наградами. Компания удостоена премий «Марка доверия» и «Финансовая жемчужина», а также является победителем премии профессионального сообщества «Золотая Саламандра» в пяти номинациях.

В настоящее время ОАО "Росгосстрах", сто процентов акций которого принадлежат государству в лице Мингосимущества, представляет собой восемьдесят дочерних компаний, единственным акционером которых является уже ОАО "Росгосстрах". Эта холдинговая система перекрывает всю территорию РФ и является правопреемницей системы Госстраха СССР.

Открытое акционерное  общество "Российская государственная  страховая компания" (ОАО "Росгосстрах") создано в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при Министерстве финансов РСФСР.

 

Компания образована в  соответствии с постановлением Правительства  Российской Федерации от 10.02.92 г. № 76 "О создании Российской государственной  страховой компании".

Общество является правопреемником  имущественных прав и обязанностей, включая ответственность перед  страхователями.

Правления государственного страхования Российской Федерации  при Министерстве Финансов РСФСР. В  результате приватизации компании, состоявшейся в конце 2001 года, 49% акций ОАО "Росгосстрах" приобрел консорциум инвесторов во главе с Инвестиционной компанией Тройка Диалог.

 

 

 

Единая система Росгосстраха включает в себя:

 

- основное общество ОАО  "Росгосстрах", имеющее 76 Территориальных управлений (на правах филиалов);

- 80 дочерних страховых  открытых акционерных обществ,  действующих во всех субъектах  Российской Федерации (из них  страховую деятельность осуществляют 54;

- на базе остальных  26 созданы и действуют Территориальные  управления Компании).

 

ОАО "Росгосстрах" владеет 100 % акций дочерних страховых открытых акционерных обществ (за исключением ОАО "Национальная страховая компания "Росгосстрах - Аргыз Саха (Якутия)"), где в собственности Компании находится 61,36 % акций.

Общая сумма вложений ОАО "Росгосстрах" в уставные капиталы дочерних страховых акционерных обществ составляет около 14 млн. долларов США.

Дочерние страховые общества в свою очередь имеют более 2 тысяч  филиалов в районах и городах.

Общая численность занятых  в основном обществе ОАО "Росгосстрах" составляет 1718 штатных сотрудников, в том числе: в Центральном офисе 273; в Территориальных управлениях ОАО "Росгосстрах" и их агентствах - 1445 штатных сотрудников.

В филиалах ОАО "Росгосстрах" и агентствах работают 3896 страховых агентов.

В дочерних страховых обществах  ОАО "Росгосстрах" работают 18564 штатных сотрудников и 37 412 агентов. Суммарная численность занятых по системе ОАО "Росгосстрах" составляет более 20 тыс. штатных работников и 41,4 тыс. страховых агентов.

 

Совокупный уставный капитал  ОАО "Росгосстрах" и его дочерних страховых обществ на 01.12.2002 г. составляет 591,24 млн. руб. (в том числе, уставный капитал ОАО "Росгосстрах" - 162,27 млн. руб.)

 

Видами деятельности компании являются:

 

- Страхование

- Перестрахование

 

Компания осуществляет добровольное и обязательное страхование в  соответствии с законодательством  Российской Федерации и получаемыми  в установленном порядке лицензиями на право проведения страховой деятельности.

Лицензия Министерства финансов Российской Федерации № 2268Д от 05 ноября 1999 года предоставляет Компании право проведения следующих направлений  страховой деятельности:

 

По личному страхованию:

 

- добровольное страхование  жизни;

- добровольное страхование  от несчастных случаев и болезней;

- добровольное медицинское  страхование;

- обязательное страхование  от несчастных случаев и болезней.

 

По имущественному страхованию:

 

- добровольное страхование  средств наземного, воздушного  и водного транспорта;

- страхование грузов;

- иных видов имущества  и финансовых рисков.

 

По страхованию ответственности:

 

- добровольное страхование  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

- гражданской ответственности  перевозчика;

- гражданской ответственности  предприятий - источников повышенной  опасности;

- профессиональной и иных  видов ответственности.

 

По данной лицензии ОАО "Росгосстрах" имеет возможность проведения страховых операций по 62 видам страхования.

Лицензия Министерства финансов Российской Федерации на право проведения страховой деятельности № 2269В от 05 ноября 1999 года. В соответствии с  данной лицензией Компания осуществляет операции:

 

- по страхованию гражданской  ответственности эксплуатирующих  организаций;

- объектов использования  атомной энергии;

- добровольному страхованию  профессиональной ответственности  (медицинской деятельности, строителей, риэлтеров);

- страхованию гражданской  ответственности юридических лиц,  осуществляющих деятельность в  качестве таможенного брокера;

- страхованию ответственности  за вред, причиненный вследствие  недостатков продукции;

- страхованию гражданской  ответственности судовладельцев  перед третьими лицами.

 

ОАО "Росгосстрах" также имеет лицензию на право осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации; сотрудников учреждений и органов уголовно - исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции.

Дочерние страховые общества ОАО "Росгосстрах" работают как на основании собственных лицензий Департамента по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов РФ, так и на основании лицензии ОАО "Росгосстрах" (по договорам поручения). Территориальные управления (филиалы) ОАО "Росгосстрах" осуществляют деятельность на основании единой лицензии ОАО "Росгосстрах".

 Руководство компании

 

Совет директоров ОАО «Росгосстрах»

На годовом Общем собрании акционеров 28 июня 2002 года избран Совет  директоров в количестве девяти человек. В новый состав Совета директоров ОАО "Росгосстрах" от государства вошли пять представителей: первый заместитель Министра имущественных отношений РФ, заместитель Министра финансов РФ, заместитель Председателя Российского фонда федерального имущества, руководитель Экономического управления Президента РФ и первый заместитель Министра экономического развития и торговли РФ.

Статс-секретарь, Первый заместитель  Министра имущественных отношений  Российской Федерации А.А. Браверман утвержден Председателем Совета директоров ОАО "Росгосстрах" 17 сентября 2002 г.

Консорциум акционеров во главе с инвестиционной компанией  Тройка Диалог представляют: Генеральный  директор ОАО "Росгосстрах" Рубен Варданян, первый заместитель Генерального директора ОАО "Росгосстрах" Геннадий Гальперин, руководитель инвестиционно - банковского управления, управляющий директор ИК Тройка Диалог Олег Царьков и Исполнительный директор ОАО "Росгосстрах" Данил Хачатуров.

Крупные корпоративные клиенты  ОАО «Росгосстрах»

 

- Министерство имущественных  отношений;